贷款新规论述题

1．你对贷款新规是如何理解的，请结合你社（行）实际，谈谈当前你社（行）在落实贷款新规要求中的难点和存在的主要问题？结合本社实际，应怎样贯彻落实贷款新规要求？（20分）
2．实贷实付对我省农村信用社有哪些现实意义？其核心要义是什么？（15分）
现实意义：有利于引导信贷资金合理配臵和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展；B 有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益；C 有利于贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；D 有利于实行贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。

E 有利于顺应金融监管不断强化的趋势，提供监管的有效性。

核心要义：a 强调全流程管理原则；b 强调诚信申原则；c 强调协议承诺原则；d 强调贷放分控原则；e 强调实贷实付原则；f 强调贷后管理原则； g 强调罚则约束原则。

3．你是如何理解贷款新规的七大要义和三大精髓的?（15分）三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、受托支付
七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束
贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处臵九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。

诚信申
贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。

“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。

贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。

实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。

贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。

1.请结合你社（行）实际，谈谈你社可能存在的信贷风险有哪些？并分析形成的原因？（20分）
答：根据本行目前的资产分析主要存在信用风险、政策风险、操作风险、利率风险，形成的主要原因：
a、信用风险：由于企业在生产和销售过程中，因为市场变化及生产技术因素变动引起的资金周转困难，造成无力偿还等原因；
b、政策风险：主要是客户在生产经营过程中，特别是当前的宏观调控政策，对企业经营的影响，间接对信贷业务的影响；
c、操作风险：在信贷操作过程中，由于信贷管理人员不尽职调查、审查，造成的信贷风险；
d、利率风险：由于利率预期变动趋势不明，造成贷款利率在期限方式上不相匹配所带来的损失。

2.请结合本职岗位实际（事例），列举存在的操作风险的七种表现形式。

（14分）
答：信贷前台存在的操作风险事例如下：
a、客户经理不尽职调查造成的抵押物价值高值，造成信贷资金的损失。

（员工行为）
b、客户提供虚假报表，造成客户经理分析误差判断错误，造成贷款到期无法按时偿还。

（外部欺诈）
c、客户经理对调查中存在的问题，不如实体现，造成决策失误。

（内部欺诈）
d、由于信管系统中断，造成当天无法发放贷款，造成客户对本行的意见。

（系统问题）
e、由于原信贷管理制度中，没明确规定双人担保，造成担保合同无效，（流程管理）
f、信贷管理中，贷后管理流于形式，造成信贷资金被挪用。

（执
行）
g、过度授信问题，单户超比例贷款。

（经营行为）
1、简述贷款新规下的基本信贷流程以及贷款新规对各个信贷业务管理流程的专项要求。

（15分）
答：新规下基本信贷流程：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处臵。

新规专项要求：
A、《固定资产贷款管理暂行办法》：对贷款人内部信贷管理各环节应如何全面分析、准确评估、项目风险作了明确监管规定。

有明确项目受理条件。

对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。

●在风险评价阶段，强调对项目合规性、项目技术、财务可行性、产品市场、融资方案，保险再次深入评价。

B、《流动资金贷款管理暂行办法》强调流动资金贷款资金需求的测算。

C、《个人贷款管理暂行办法》强化调查建立严格的面谈制度。

D、《项目融资业务指引》充分认识风险，强调化解风险。

２、请结合你社（行）实际，谈谈你社现阶段信贷管理流程存在的主要问题？（15分）
答：我行信贷流程存在的问题：
a、信贷流程欠缺前端风险控制，部分支行和人员对合同管理的重要性认识不足，信贷管理水平较低，亟待提高。

b、我行信贷管理重贷前调查，轻支付与贷后管理。

贷款发放与支付管理薄弱，客户挪用资金现象时有发生，极大危胁我行信贷资产的安全。

c、我行的信贷法规不健全，亟待完善。

在风险管控上，具体品种的操作指导等，有所缺失，有待完善。

d、我行岗位制衡、绩效考核和责任追究机制有待完善。

我行仍存在“重贷前、轻贷后”问题，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”现象仍普遍存在。

1.结合贷款新规要求谈谈如何做到尽职调查。

答：做到尽职调查可以从以下几方面展开：
a、根据客户及贷款的基本情况，制定调查计划，确定调查内容；
b、与客户沟通，做好相应准备；
c、约谈公司客户的相关管理人员；
d、实地查看借款人的经营场所，设施状况、项目现场、调查了解借款人的经营管理情况，财务情况以及新项目情况；
e、通过各种信息媒体搜寻有价值信息，或通过银行自身网络第三方机构渠道展开调查，核实相关性资料；
f、测算借款人信贷资金需求量；
g、在调查的基础上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定等，对信贷业务进行风险分析提出相应风险防范措施。

2.结合自身业务实际情况，谈谈流动资金额度测算的操作难点及如何进行合理测算能更有效满足客户合理的资金需求？
答：（一）实务中流动资金额度测算的操作难点：
A、辖内部分中小企业、大部分微型企业无法提供有效的财报表，相关数据无从搜集；
B、部分特殊类型的流动贷款，如季节性借款、订单融资、预付租金等流动资金贷款，共需求量测算需调整；
C、部分企业有提供经审计或较为规范的财务报表，但存货、应收账款、预付账款等关键数据缺失或不全，部分企业资金运营效率波动较大，销售利润率波动较部分企业相关财务数据涉及三年年均数，但企业实际数据少于三年。

（二）根据以上难点，可以采取以下措施，合理测算客户的资金需求。

A、针对部分企业财务数据无从搜集问题，应主动引导该部分企业完善相关财务制度，在确保财务数据真实性的基础上，加大相交数据的收集、整理。

B、针对特殊类型贷款，可咨询兄弟单位或其他同行业的做法，结合本行实际，择优处臵。

如对季节性、订单融资、预付租金类借款，可参考厦门联社的做法，季节性借款按季节性生产实际资金需求量的
70%测算额度，订单融资按有效订单金额的70%测算额度，须付租金可按每年预付租金额的60%测算额等。

C、针对关键数据缺失或波动幅度较大等怀形的测算可采取以下措施：
对部分企业无存款，应收账款、预付账款相关数据的，相关周转天数的计算可按企业以往三年平均周转天数计算。

对营运资金效率波动大的企业，可按三年平均周转天数计算，也可按行业平均周转天数计算。

●对销售利润波动大的企业，可按企业三年平均销售利润率计算，也可取行业平均值。

❍相关数据不及三年的，按实际年数平均。

1．简述信用评级的操作要点。

答：a 要针对不同的客户类型分类构造评级模型；b 要建立信用风险IT系统；c 要持续优化评级体系；d 要保证信用评级工作的独立性；e 要重视基础评级信息的审核和录入；f 要重视定性评价的准确性；g 要规范对集团关联企业的评级；h 要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力；i 要做好信用等级重评工作。

2．简述集团客户授信的风险特点及关注要点。

答：风险特点：集团客户与单一客户相比，其成员单位的授信风
险除了受自身还款能力的影响，还受集团整体经营状况的影响。

集团成员会通过关联交易、关联资金占用、关联担保等渠道，使风险在集团成员间传递。

关注要点：a 明确集团客户的标准和范围，并让信贷人员真正掌握；b 要深入了解客户信息，摸清集团客户成员间的关联关系，通过IT系统等工具建立关联关系图谱并实施控制。

3．结合实际谈谈个人贷款业务的风险评价重点。

答：a 借款人基本情况评价；b 借款人资产负债状况和收入评价；
c 借款项下交易的真实性、合法性评价。

1．什么是信贷授权？信贷授权分为哪几类？应遵循哪些基本原则？
答：信贷授权：指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定。

信贷授权的分类：a 直接授权；b 转授权；c 临时授权。

基本原则：a 授权适度原则；b 差别授权原则；c 动态调整原则；d 权责一致原则。

2．贷款审查一般包括哪些基本内容？对借款人主体资格审查包括哪些方面？
3．什么是贷款审批要素？贷款审批一般包括哪些要素？
4．什么是审贷分离？如何理解实行审贷分离的意义？谈谈你对农村信用社实行审货分离的具体要求和建议？
1．协议承诺原则在借款合同中体现为哪些具体要求？
2．贷款新规对贷款合同管理提出了哪些规定和要求？
1、什么是贷放分控？放款执行部门有哪些主要职责？
2、什么是实贷实付？其核心要义是什么？
4、固贷、流贷、个贷受托支付主要适用哪些情形的贷款？
5、个人贷款可采取自主支付的情形有哪些？自主支付条件下如何进行支付控制？
结合实际，谈谈农信社如何加强贷后管理？
1．法律责任分哪几种？“三个办法”规定的法律责任是哪种法律责任？
2．“三个办法”中将法律责任区分为哪两种？分别有哪些具体规定？
3．什么是虚假信用申请罪？如何利用其进行风险管理？。