商业银行柜面业务知识(PPT 38页)
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按季结息，每季度末月二十日为结息日。
3、计息方式 4、计息公式
对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合 对贷款期内不能按期支付的利息按合同利
同利率按季或按月计收复利；
率按季计收复利；
贷款逾期后改按罚息利率计收复利； 最后一笔贷款清偿时，利随本清。
贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
定期结息计算公式：利息=累计贷款计息日积数×日利率 利随本清计算公式：利息＝本金×利率×期限
凭借款人的信誉发放贷款，借款人不须提供担保。
适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他 经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和贷款银行规定 的要求。
3、贷款条件
企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行 省级分行审批可以发放信用贷款；
经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60 ％的良好值范围，现金流量充足、稳定；
二、贷款对象
根据中国人民银行1996年8月1日开始实施的
《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政
管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法
人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民
共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
三、贷款利率及计结息方式
项目
短期贷款
中长期贷款
1、计息利率 2、结息方式
财政部规划教材 全国中等职业学校财经类教材
商业银行柜面业务
闫寒/主编 中国财政经济出版社
项目四
贷款柜面业务
任务一 贷款业务基本知识
案例导读 《<贷款通则>再次启动修订工作 九年历程路漫漫》 想一想 1、商业银行开展贷款业务的客户对象有哪些？ 2、信用贷款、担保贷款是什么？国际通行的5级分
类贷款是什么？ 课堂活动一：了解贷款业务的种类
分析： （1）定期结息，2008年3月20日结息
应收利息＝6900000×6‰÷30＝1380元 （2）利随本清，2009年1月10日结息
应收利息＝100000×6‰×1×12＝7200元 （3）利随本清，2009年1月25日结息
应收利息＝100000×6‰×1×12＋ 100000×4‰×15÷30
四、贷款逾期及展期
1、贷款展期是指经银行批准延长贷款期限。贷款 期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次 时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率 计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档 次利率计息。
2、贷款逾期是指贷款超过了合同规定的到期日 （含展期后到期）。逾期贷款，从逾期之日起， 按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚 息利率调整分段计息。对贷款逾期期间不能按期 支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月） 计收复利。
活动二 了解个人汽车消费贷款业务
案例导读 《车市回暖激活汽车消费贷款业务》
想一想 1、我国个人汽车消费贷款业务由哪些金融机构开办？ 2、分析我国商业银行汽车消费贷款业务增长的原
因有哪些？
个人汽车消费贷款业务规定及流程一览表
任务三 单位贷款柜面业务
案例导读
《调查显示:多数银行家积极关注中小企业贷款业务》
课堂活动二：熟悉贷款业务的基本规定 课堂活动三：熟悉贷款业务基本操作流程
活动一 了解贷款业务的种类
根据《贷款通则》有关条款以及商业银行 实践，将贷款按不同标准进行分类，主要 有以下几种。
商业银行贷款业务种类一览表
活动二 熟悉贷款业务的基本规定
一、贷款原则
我国《商业银行法》中明确规定了商业银行 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，贷 款的经营管理也必须遵循这“三性”原则的要求
➢银行对借款人的安全性、合法性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、 质物、保证人情况
➢银行按借款合同规定，按期发放贷款 ➢借款人应当按照借款合同规定，按时足额归还贷款本息，如不按借款合 同约定期限归还贷款，银行按规定加罚利息
任务二 个人信贷柜面业务
案例导读
《<个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)>解读 》
案例
市科技公司201×年1月10日从银行贷款 100000元，期限1年，利率6‰，要求： （1）采用定期结息方法计息，截止到同年 3月20日的利息日积数为6900000，计算第 一季度银行应收的利息。（2）采用利随本
清方式结息，计算到期时银行应收的贷款 利息。（3）采用利随本清方式结息，若该 公司于次年1月25日归还贷款，逾期贷款利 率为4‰，计算该公司全部还清贷款时银行 应收的贷款利息。ห้องสมุดไป่ตู้
想一想 1、简要评述我国个人贷款业务发展情况。 2、案例中的“贷款资金贷款人受托支付”与
“贷款资 金借款人自主支付”有何区别？ 课堂活动一：了解个人住房贷款业务
课堂活动二：了解个人汽车消费贷款业务
活动一 了解个人住房贷款业务
一、个人住房贷款业务的种类 1、个人住房商业性贷款 2、个人住房公积金贷款 3、个人住房组合贷款 二、个人住房贷款业务规定及流程
按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款 利率； 贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
按季结息的，每季度末月的二十日为结息 日； 按月结息的，每月的二十日为结息日。
利率实行一年一定；
根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生 效日相应档次的法定贷款利率计息，每满 一年后再按当时相应档次的法定贷款利率 确定下一年度利率。
想一想 1、单位贷款的贷款对象包括哪些？ 2、案例中商业银行发展中小企业贷款会给银行与企
业带来哪些机遇？ 课堂活动一：了解信用贷款业务
课堂活动二：了解保证贷款业务 课堂活动三：了解抵押贷款业务 课堂活动四：了解质押贷款业务
活动一 了解信用贷款业务
一、基本业务规定
项目
信用贷款主要业务规定
1、贷款依据 2、适用范围
＝7200＋200＝7400元
活动三 熟悉贷款业务基本操作流程
1、借款人申请贷款
2、贷款调查 3、贷款审批 4、签订贷款合同 5、贷款发放与归还
同时提供以下一项或多项资料： ➢借款人（及担保人）的基本情况 ➢自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明 ➢法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关 部门或会计（审计）事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡（号） ➢抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的 有关证明文件 ➢贷款人认为需要提供的其他有关资料
3、计息方式 4、计息公式
对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合 对贷款期内不能按期支付的利息按合同利
同利率按季或按月计收复利；
率按季计收复利；
贷款逾期后改按罚息利率计收复利； 最后一笔贷款清偿时，利随本清。
贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
定期结息计算公式：利息=累计贷款计息日积数×日利率 利随本清计算公式：利息＝本金×利率×期限
凭借款人的信誉发放贷款，借款人不须提供担保。
适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他 经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和贷款银行规定 的要求。
3、贷款条件
企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行 省级分行审批可以发放信用贷款；
经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60 ％的良好值范围，现金流量充足、稳定；
二、贷款对象
根据中国人民银行1996年8月1日开始实施的
《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政
管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法
人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民
共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
三、贷款利率及计结息方式
项目
短期贷款
中长期贷款
1、计息利率 2、结息方式
财政部规划教材 全国中等职业学校财经类教材
商业银行柜面业务
闫寒/主编 中国财政经济出版社
项目四
贷款柜面业务
任务一 贷款业务基本知识
案例导读 《<贷款通则>再次启动修订工作 九年历程路漫漫》 想一想 1、商业银行开展贷款业务的客户对象有哪些？ 2、信用贷款、担保贷款是什么？国际通行的5级分
类贷款是什么？ 课堂活动一：了解贷款业务的种类
分析： （1）定期结息，2008年3月20日结息
应收利息＝6900000×6‰÷30＝1380元 （2）利随本清，2009年1月10日结息
应收利息＝100000×6‰×1×12＝7200元 （3）利随本清，2009年1月25日结息
应收利息＝100000×6‰×1×12＋ 100000×4‰×15÷30
四、贷款逾期及展期
1、贷款展期是指经银行批准延长贷款期限。贷款 期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次 时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率 计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档 次利率计息。
2、贷款逾期是指贷款超过了合同规定的到期日 （含展期后到期）。逾期贷款，从逾期之日起， 按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚 息利率调整分段计息。对贷款逾期期间不能按期 支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月） 计收复利。
活动二 了解个人汽车消费贷款业务
案例导读 《车市回暖激活汽车消费贷款业务》
想一想 1、我国个人汽车消费贷款业务由哪些金融机构开办？ 2、分析我国商业银行汽车消费贷款业务增长的原
因有哪些？
个人汽车消费贷款业务规定及流程一览表
任务三 单位贷款柜面业务
案例导读
《调查显示:多数银行家积极关注中小企业贷款业务》
课堂活动二：熟悉贷款业务的基本规定 课堂活动三：熟悉贷款业务基本操作流程
活动一 了解贷款业务的种类
根据《贷款通则》有关条款以及商业银行 实践，将贷款按不同标准进行分类，主要 有以下几种。
商业银行贷款业务种类一览表
活动二 熟悉贷款业务的基本规定
一、贷款原则
我国《商业银行法》中明确规定了商业银行 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，贷 款的经营管理也必须遵循这“三性”原则的要求
➢银行对借款人的安全性、合法性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、 质物、保证人情况
➢银行按借款合同规定，按期发放贷款 ➢借款人应当按照借款合同规定，按时足额归还贷款本息，如不按借款合 同约定期限归还贷款，银行按规定加罚利息
任务二 个人信贷柜面业务
案例导读
《<个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)>解读 》
案例
市科技公司201×年1月10日从银行贷款 100000元，期限1年，利率6‰，要求： （1）采用定期结息方法计息，截止到同年 3月20日的利息日积数为6900000，计算第 一季度银行应收的利息。（2）采用利随本
清方式结息，计算到期时银行应收的贷款 利息。（3）采用利随本清方式结息，若该 公司于次年1月25日归还贷款，逾期贷款利 率为4‰，计算该公司全部还清贷款时银行 应收的贷款利息。ห้องสมุดไป่ตู้
想一想 1、简要评述我国个人贷款业务发展情况。 2、案例中的“贷款资金贷款人受托支付”与
“贷款资 金借款人自主支付”有何区别？ 课堂活动一：了解个人住房贷款业务
课堂活动二：了解个人汽车消费贷款业务
活动一 了解个人住房贷款业务
一、个人住房贷款业务的种类 1、个人住房商业性贷款 2、个人住房公积金贷款 3、个人住房组合贷款 二、个人住房贷款业务规定及流程
按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款 利率； 贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
按季结息的，每季度末月的二十日为结息 日； 按月结息的，每月的二十日为结息日。
利率实行一年一定；
根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生 效日相应档次的法定贷款利率计息，每满 一年后再按当时相应档次的法定贷款利率 确定下一年度利率。
想一想 1、单位贷款的贷款对象包括哪些？ 2、案例中商业银行发展中小企业贷款会给银行与企
业带来哪些机遇？ 课堂活动一：了解信用贷款业务
课堂活动二：了解保证贷款业务 课堂活动三：了解抵押贷款业务 课堂活动四：了解质押贷款业务
活动一 了解信用贷款业务
一、基本业务规定
项目
信用贷款主要业务规定
1、贷款依据 2、适用范围
＝7200＋200＝7400元
活动三 熟悉贷款业务基本操作流程
1、借款人申请贷款
2、贷款调查 3、贷款审批 4、签订贷款合同 5、贷款发放与归还
同时提供以下一项或多项资料： ➢借款人（及担保人）的基本情况 ➢自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明 ➢法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关 部门或会计（审计）事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡（号） ➢抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的 有关证明文件 ➢贷款人认为需要提供的其他有关资料