互联网金融与投资理财

互联网金融与投资理财

一、互联网金融的历史

2005年以前，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行“把业务搬到网上”，还没有出现真正意义的互联网金融业态。

2005年以后，网络借贷开始在我国萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。

2012年以来，P2P网络借贷平台快速发展；众筹融资平台开始起步；第一家专业网络保险公司获批；余额宝出现；一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造。

我的观点：由互联网金融的历史可以看出，互联网金融是在近几年才算真正发展起来的，所以对于大部分人（包括我自己）来说，互联网金融依然算是一个新鲜的事物，因此对于利用互联网金融来投资理财，虽然我们会基于对新事物的好奇心想要去尝试一下，但是依然会保持着警觉的心理，并不会说真的将所有的投资理财都全部投入到互联网金融中。不过我认为，再过一两年，等互联网金融进一步发展后，利用互联网金融进行投资理财的人数将会急剧上升。

二、互联网金融种类与概况

1、传统金融机构的互联网形态：网络银行和手机银行、网络证

券公司、网络保险公司

2、移动支付和第三方支付：目前第三银行支付牌照已经发放了250 余个，其中真正从事互联网支付的企业97 家，另有150 多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达6 万亿，占到整个支付总量的0.5%。

3、互联网货币：比特币、Q 币、亚马逊币等

4、基于大数据的征信和网络贷款：阿里小贷：通过分析淘宝网上的大量信息，以淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还息。

5、P2P 网络贷款：Lending Club（美国）、Zopa（英国）、拍拍贷、人人贷

6、众筹融资：互联网上的股权融资，以Kickstarter（美国）、天使汇为代表。

7、金融产品的网络销售：Bankrate（美国）、余额宝、百度金融、融360、东方财富网

8、网络金融交易平台：SecondMarket、SharesPost（美国）、前海股权交易所。

可见，互联网金融已经渗透到银行的支付、存款、贷款、理财等各个领域，对传统银行来带来一定挑战。余额宝、百度百发、微信理财通等互联网理财产品的出现，导致银行活期储蓄存款搬家，抬高了银行的资金成本，对银行的理财产品也形成一定分流作用。

我的观点：互联网金融多样的发展使得投资理财更加的简单。

众多的互联网金融产品种类虽然给予人们在投资理财时的多方

面选择机会，但同时也会使像我这样的初学者不知道该如何正确选

择合适自己的产品。因为是刚开始接触投资理财，所以不懂各种金

融产品的收益与风险，这会让众多初学者望而却步，风险厌恶者甚

至就会放弃利用互联网金融产品进行投资理财。在我看来，其实互

联网金融产品比起传统的金融产品，初学者更容易入门，因为大多

数的互联网金融产品都是简单易懂的，也不需要复杂的操作。互联

网金融多样的发展使得投资理财更加的简单。

三、互联网金融的特征与四大优势

1、特征

（1）“草根”特征：互联网金融具有边际成本递减的特征，即只要平台搭建完毕，新增使用者的成本是极低的，并且随着用户的增多，还能产生规模效应。这从本质上决定了互联网金融具有“草根”特征。

（2）大数据特征：

数据储存能力强；获取数据的类型也更具价值，不仅能够获取

结构化、交易结果数据，其还能获得大量非结构化、交易轨迹数

据，不仅能反映交易结果，更能反映交易过程，比如客户浏览过哪

些商品、在商品前逗留了多长时间。

（3）以客户为中心：

互联网金融打破了传统金融服务中物理网点、营业时间的限

制，实现了对客户24小时跨市场、跨地区的服务；

强调客户体验，强调交互式营销，突出了客户在享受服务过程中的主动性，针对不同客户推出个性化产品和服务。

我的观点：互联网金融使投资理财更适合投资者

在大数据时代，随着数据挖掘技术的飞速发展，通过数据的智能挖掘，互联网金融更能了解到客户的喜好、习惯，例如风险的厌恶程度等，比起传统的金融产品，更能做到以客户为中心。而作为投资者，互联网金融能提供更适合自身的个性化投资理财产品和服务，投资者自身也可以根据自身的需要自助的选择不同的投资理财产品和服务。

2、优势

（1）成本低：互联网金融模式下，资金供求双方通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本。消费者可以在开放透明的平台上快速消费金融产品，省时省力。（2）效率高：互联网金融业务操作流程完全标准化，业务处理速度更快，用户体验更好。

（3）覆盖广：互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。

（4）发展快：依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

我的观点：基于互联网金融的快速增长，未来依托于互联网金融的投资理财产品也会飞速发展。而互联网金融必然是未来金融行业

的发展方向，更是投资理财的重要方式。

四、互联网金融面临的风险

1、机构法律定位不明，可能“越界”触碰法律底线：如存在非法吸收公众存款、资金的危机性贷款和非法集资的可能。

2、资金的第三方存管制度缺失，存在安全隐患：如P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，将有大量投资资金沉淀在平台账户，若没有外部监管，就存在经营者挪用资金甚至携款跑路的道德风险。

3、内控制度不健全，可能引发经营风险：一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利，不注重内部管理，信息安全保护水平低，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

我的观点：随着互联网金融在投资理财方面占据着越来越重要的地位，随之而来的风险更是不容忽视的。因此我国相关的法律法规应该加快修改，以适应现在以及未来的互联网金融的发展，否则，潜在的风险将会严重妨碍人们选择互联网金融的方式进行投资理财。

最后，纵观整篇文章，发现自身的观点侧重在了互联网金融的发展，由于我对投资理财的不敏感，所以也不能很好的阐述互联网金融与投资理财的关系，望老师见谅。