互联网金融背景下第三方支付平台创新研究

摘要：我国的互联网金融起步晚、发展快，伴随着互联网金融业务飞速发展的第三方支付无论是从规模还是商业模式方面都得到了很快的发展。在国际竞争日趋激烈的情况下为了提升我国第三方支付平台的竞争优势，对其创新模式进行研究，对行业的安全性和市场环境实施有效的监管，促使我国第三方支付平台业务持续长久的发展是非常必要的。本文也指出了第三方支付平台存在问题：安全问题、制度问题和金融风险，指出了解决这些问题的相应的对策和风控措施。

关键词：互联网；金融；支付平台；支付宝

一、引言

伴随着改革开放三十年，我国的经济得到了突飞猛进的高速发展，而随着it技术的迅猛发展以及互联网的兴起，互联网已经和我们的工作生活息息相关并渗透到每一个产业，网络经济的扩张趋势已无法避免，立足于网络经济之上的互联网金融在未来经济发展中也将得到更广泛的应用，互联网金融背景下的第三方支付平台也随着时代的发展渗透到很多行业，改变着产业格局。虽然第三方支付平台在目前仍存在许多问题，不甚完善，但在未来的发展和实践中这些问题会得到解决，第三方支付最终将凭借其独特的优势成为当互联网金融背景下最具潜力的新领域。

二、互联网金融与第三方支付平台发展现状

在互联网金融领域我国的互联网金融公司发展也得到了很快的发展，截至2015年底我国的网络借贷平台已经发展至两千六百多家，数量之多远超部分发达国家，然而互联网金融的质量和模式并未和其发展数量相匹配，很多p2p平台都被暴露出各类风险问题，e租宝、金鹿，中晋等互联网金融公司都发生给投资者带来事件，这类互联网金融企业因为缺乏有效的监管几百亿资金损失的，如何规范互联网金融产业，引导其健康长远的发展，推动我国金融行业进行的改革是一个值得深究的课题。

三、第三方支付平台推动金融创新（以支付宝为例）

在各类创新模式上，第三方支付平台推动的金融创新正在改变整个金融行业，而第三方支付平台对金融行业的改变相对于其他行业来说更具有不可逆转性，一旦消费者适应了这种互联网式的消费模式，传统金融行业无论是从便利性还是特色化的角度都不再有比拟性，甚至从理论来说，除了部分需要特殊法定执业资格的业务，传统银行的其他业务都有被第三方支付企业替代并抢占客户资源的可能性。

（一）推动金融业务的创新和融合。从以支付宝为代表的第三方支付平台的发展历程来看，支付宝在最近十年的发展中一直在以不变的“创新”应对万变的世界，作为优秀典型的第三方支付平台，支付宝一直在开发多样的金融产品，无论是从货币基金到信用贷款，不断的在推进金融业务的创新和融合。

（二）改变传统的信用评价体系。传统银行业的信用评价体系比较繁琐，大多是基于企业的资金流水和对金融机构的日均存款等来进行信用评价，而第三方支付企业在运营中其本身就积累了大量用户的交易信息和流水，基于此数据分析，可以为一些资金流水比较小的小微企业提供信用数据，暂时解决企业和个人的资金短缺问题。

（三）推动金融服务的创新。以支付宝为代表的第三方支付平台推动零售金融服务的创新主要表现在：改变用户的投资方式、拓宽用户的投资渠道、为用户提供多样化的金融资源。

四、第三方支付平台存在问题

（一）安全问题。由于互联网金融和it技术息息相关，it技术的风险势必会对互联网金融的改革造成技术障碍，这些风险有些是由于硬件原因的造成的，这类风险是非恶意的，可以通过数据的维护或者软件的升级来降低损失的概率；有一类是人为造成的，比如克隆卡、第三方支付的系统漏洞，这类风险应该加强监管，培养创新型的it专家去对付这些违法分子，

维护互联网金融背景下第三方支付平台的系统安全。

（二）制度问题。互联网金融领域的众筹平台在国外发展已经非常成熟，无论是项目的质量还是团队的创新思想，国外的众筹平台相对于我国都更胜一筹，这很大一部分原因归功于国外完善的监管环境和信用环境，第三方支付平台也是如此。而我国由于信用体系的不完善，投资者很难分辨项目或者企业的好坏，企业也难以对产品进行筛选，这样有可能对我国互联网金融的供给侧改革的创新造成阻碍。

（三）金融风险。金融风险包括个人行为的非理性和集体的非理性，两者的行为都会与互联网金融下的第三方支付带来风险。

个人行为的非理性指的是由于信息的不对称或者认识的不充分造成的投资者的非理性行为，近期备受关注的互联网p2p平台e租宝、金鹿，中晋等互联网金融公司的“携款潜逃”给广大投资者上了深刻的一课。

集体的非理性指的是就算是个体是理性的，也并不意味着集体的理性。2014年底由阿里巴巴推出的余额宝风靡一时，很多消费者根本不知道自己购买的余额宝是一种货币性基金，就算这些个体知道并可以随时赎回，但是他们并不值得集体性的赎回会对货币基金市场造成挤兑，也是一种非理性的行为。

五、第三方支付平台的发展对策

（一）加强监管。国外对个人和企业的征信信息以及建立了一个系统的数据库，而我国的各行各业的诚信数据比较分散，难成体系。由于信用体系的不完善，投资者很难分辨项目或者企业的好坏，企业也难以对产品进行筛选，这样有可能对我国第三方支付平台的创新造成阻碍，不利于第三方支付平台的进一步发展。在监管方面，我国第三方支付平台往往存在政策风险，如何完善我国相关制度，使第三方支付平台本身具有合法性，是我国政府和监管部门需要探讨的问因此，加强监管，解决第三方支付平台金融创新行为的政策风险，才有利于其长远发展。

（二）支付安全（技术层面）。不管是互联网还是移动互联网，第三方支付都是基于it 技术的环境下，it安全问题势必会对第三方支付促进金融的改革造成技术障碍，比如克隆卡、钓鱼网站、计算机病毒、数据的丢失，操作风险等，安全因素也成为了制约第三方支付平台深入发展的关键，第三方支付平台只有加强网络安全方面的监管，培养金融和it的复合型人才，解决第三方支付的技术实现更好的持续的发展。

（三）风控措施。银行等传统金融行业在风险控制方面有比较优秀的经验，对于客户购买收益没有保障的理财产品时，会要求客户签署协议书对其风险承受力进行评价，对于稳健型的投资者银行会再三强调其投资品种的不合理性。第三方支付企业可以学习银行的风控措施，针对不同的客户进行分类管理，制定出不同的理财产品，和可靠的基金公司进行合作，分散投资，避免因风控不足造成的风险。

六、结论

我国的互联网金融起步晚、发展快，伴随着互联网金融业务飞速发展的第三方支付无论是从规模还是商业模式方面都得到了很快的发展。在国际竞争日趋激烈的情况下为了提升我国第三方支付平台的竞争优势，对其创新模式进行研究，对行业的安全性和市场环境实施有效的监管，促使我国第三方支付平台业务持续长久的发展是非常必要的。