我国中小商业银行发展中存在的问题及对策
我国中小银行发展存在的问题及对策
随着金融管制的放松 ，中国金融体制改革 的步 伐加快 ， “ 工农建 中交 ” 五大银行垄断的局 面被打破 ， 面对复杂的经济金融环境 ，中小银行既面临机遇又 面临挑战 ，所以中小银行必须有效正确地处理发展 中存在的问题 ， 充分认识 中小银行的发展优势 ， 正确
缸
份制商业银行。“ 大” 与“ 中小” 是一个相对 的规模概 念， 银行客户的大小和银行的规模成正 比。 目前 ， 我 国有 ｌ ２家全 国性股份制商业银行 ， １ ４ ０ 多家城市商 业银行 ， ２ ６ ０多家农村商业银行及农村信用社等。
中小银行的分 支机构非常少 ， 有的甚至不设分 行。 经营地 区的范围狭小 ， 经营的业务不够全面 ， 没
制， 资本和资产 的限制 ， 大多数 中小银行 只能在一 定的区域从事业务 ， 分支机构的设立也仅 限于总部 北 方 奎
间， 在经济金融改革发展中释放出 自身的活力 。
一
、
中小 银行 发 展特 点
中小银行是指在银行序列中除大银行 以外 的所
有银行。我国大银行是指“ 工农建 中交” 五家国有股
融资成本高 ， 抗风险能力较低 ， 与大型
小银行在利率市场化 的改革 中受到 ｆ
会更 大 。 二、 我 国 中小银 行 发展 中面临 的
率按 照中央银行 规定的存贷款 利率的上下 限来 确
定， 所 以中小银行不能与大的国有银行在 同等的环
境进行公 平竞争 ， 在 同等 的利率水 平下 ， 居 民和企 业必然会偏向国有商业银行 ， 中小银行则很难吸纳 资金 ， 由此可见这项金融政策不利 于中小银行经营 规模 的扩大。统一 的税收政 策 ， 不利于 中小银行 的 自身发展 。在呆账准备金的计提和核销方面 ， 目前 政策规定 ： 商业银行计提的呆账准备金率为 １ ％， 核 销不 良资产数额在 ５ ０ ０万元 以上需报 国家税务 总
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策我国商业银行是我国金融体系的重要组成部分，但是在其发展过程中也存在着一些问题。
本文将从以下几个方面分析我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策。
一、风险管理不足商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款，但是在贷款发放过程中，商业银行往往存在风险管理不足的问题。
一方面，商业银行在贷款发放时往往没有对借款人的信用状况进行充分的调查，导致贷款违约率较高；另一方面，商业银行在风险管理方面的技术手段相对滞后，往往难以及时发现和控制风险。
对策：商业银行应加强风险管理，建立完善的风险管理体系，加强对借款人的信用调查，提高贷款审批的严格性。
同时，商业银行应加强技术手段的应用，建立风险监测系统，及时发现和控制风险。
二、利润增长缓慢商业银行的主要盈利来源是利差收入，但是在当前的市场环境下，利差收入逐渐减少，商业银行的利润增长缓慢。
此外，商业银行的业务模式相对单一，往往难以开拓新的盈利增长点。
对策：商业银行应加强创新，探索新的盈利增长点，如发展信用卡、理财等业务，开拓新的市场。
同时，商业银行应加强资本市场业务，提高非利差收入的比重，增加利润来源。
三、服务质量不高商业银行的服务质量是客户选择银行的重要因素之一，但是在实际操作中，商业银行的服务质量往往不高，客户体验不佳。
例如，某些银行的柜员服务态度不好，某些银行的网银系统不稳定等。
对策：商业银行应加强服务质量管理，提高服务质量。
例如，加强员工培训，提高服务态度；加强信息技术建设，提高网银系统的稳定性等。
四、资本充足率不高商业银行的资本充足率是衡量其偿付能力的重要指标，但是在我国，商业银行的资本充足率普遍不高。
这主要是由于商业银行的资本金规模较小，而且资本金的质量不高。
对策：商业银行应加强资本管理，增加资本金规模，提高资本金的质量。
例如，加强股权融资，吸引更多的投资者参与；加强资本管理，提高资本金的质量等。
总之，我国商业银行在发展过程中存在着一些问题，但是这些问题并非不可解决。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策在我国金融改革的过程中，商业银行扮演着不可或缺的角色。
然而，随着我国经济的快速发展，商业银行也面临着一系列问题。
本文将从经营管理、风险控制和服务质量三个方面探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以期为进一步完善商业银行体系提供参考。
首先，我国商业银行在经营管理方面存在问题。
一方面，由于监管体制的不完善和管理层的不规范，一些商业银行出现了内部管理混乱、信息不对称等情况。
另一方面，商业银行还存在着以短期经营为导向，忽视长期发展的问题。
为了追求眼前的利益，一些商业银行过度倚赖利差业务，忽视了风险的把控，导致了一系列金融危机。
针对上述问题，商业银行可以采取多种对策。
首先，加强内部风控体系建设，完善内部流程和监管机制，确保各项业务的合规性和稳健性。
其次，商业银行需要转变经营理念，注重长期发展和风险分散。
通过拓宽业务范围、提高服务品质，实现可持续发展。
其次，商业银行在风险控制方面存在问题。
随着我国金融市场的不断发展，商业银行面临着更加复杂的风险环境。
其中，信用风险、市场风险和操作风险是商业银行最为关注的问题。
为了应对这些风险，商业银行可以采取一系列措施。
首先，加强风险管理团队的建设，提高风险识别和评估的能力。
其次，引入先进的风险管理技术和工具，如大数据分析、机器学习等，提高风险监测和控制的效率。
此外，商业银行还可以与其他金融机构合作，共同应对风险，实现互利共赢。
最后，商业银行在服务质量方面也存在问题。
尽管我国商业银行在近年来在服务方面有了一定的提升，但仍然存在着服务不规范、效率低下等问题。
这主要由于我国商业银行在服务管理和人员培训方面存在不足。
为了提高服务质量，商业银行可以从以下几个方面着手。
首先，加大对服务人员的培训力度，提高他们的专业素质和服务意识。
其次，引入新的技术手段，如人工智能、自助终端等，提高业务办理效率和便利性。
另外，商业银行还可以加强与客户的沟通和互动，关注客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
银行发展存在的主要问题及对策分析
银行发展存在的主要问题及对策分析随着社会经济的快速发展，银行作为金融体系中的核心机构，在促进经济增长和资金流动方面扮演着重要角色。
然而，银行业也面临一些与其发展相关的主要问题。
本文将探讨当前银行发展所面临的主要问题，并提出相应的对策分析。
一、市场竞争日益激烈随着金融改革和市场开放，我国银行业竞争日益激烈。
国内外商业银行纷纷进入中国市场，不仅引起了先有大型国有商业银行之间的竞争，还催生了多层次、多种类别、跨地区等各类金融机构之间的竞争。
在这样激烈竞爭环境下，传统商业銀行仅凭服务和产品质量很难赢得顾客忠诚度.因此, 银·们必须通过创新来区别于竟品.这包括改善现有产品与服务, 推出差异化特色产品以满足不同类型客户需求 ,以及积极采用技术手段，扩大线上业务。
银行应加强创新能力,从“产品为王”转变到“服务为王”的经营理念.同时要优化资源配置, 提升运作效率与品牌形象, 应对市场竞争的挑战。
二、不良贷款问题日益突出随着经济发展和金融风险逐渐增加，银行面临的不良贷款问题日益突出。
一方面，部分银行在风险管控方面存在短板，对借款人的资信情况评估不当或过于宽松；另一方面，在一些产业结构调整中，部分企业的盈利能力下降导致其无法正常偿还贷款。
这些因素导致了不良贷款率上升。
解决这个问题需要银行加强内部管理与风控体系建设。
首先，应完善审慎放贷机制，并提高信用评级准则的科学性和权威性。
政府监管力度也需要进一步加大，在保护客户合法权益上有更多有效手段进行补充；此外 , 银-会计格式1标-准“与中小企业信贷政策”读取与方对应的数据管理机制也要在不良资产批量化转让、及其法律环境等方面进行加强。
三、科技创新带来的挑战随着信息科技的迅速发展和广泛应用，金融科技（FinTech）对传统银行业造成了极大冲击。
从支付方式到风险评估，从账户管理到资金跨境流动，传统银行所主导的领域正被快速革新。
面对这一新兴趋势，银-可以将科技作为业务特色, 广泛探索运⼤|过放⼤照到当下需求、适度依赖第三·供给商以推动数字化进程，并积极发展金融科技应用能力。
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策
会 、 事 会 ， 行 内 部 实 行 分 权 决 策 制 度 ， 事 会 确 监 银 董
地 域 性 的 股 份 制 银 行 与 城 市 商 业 银 行 ， 家 设 国 立 中 小 商 业 银 行 的 目 的 主 要 是 为 中小 企 业 提 供 融 资 服 务 。在 任 何 一 个 国 家 ， 济 发 展 的 早 期 阶 段 ， 大 经 绝 多 数 的 企 业 都 是 中 小 企 业 ， 此 ， 融 结 构 的 基 础 是 因 金 能 为 绝 大 多 数 中 小 企 业 提 供 金 融 服 务 的 中小 商 业 银 行 。 随 着 经 济 的 发 展 ， 些 企 业 的 规 模 扩 大 了 ， 金 一 资 需 求 量增 加 ， 本 市 场 、 银行 等 才 得 以逐 渐 发展 ， 资 大 以 满 足 这 些 大 企 业 的 需 要 ， 使 是 在 这 个 阶 段 ， 业 即 企 仍 然 是 以 中 小 企 业 为 主 ， 于 四 大 国 有 银 行 对 中 小 由
我国中小商业银行存在的问题及对策
4中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用，是支持国民经济发展不可缺少的力量。
2011年两会期间，中小商业银行发展问题成为一个被广泛关注的焦点。
中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。
随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
1 我国中小商业银行发展中存在的问题1.1 受各地政策影响导致发展程度不均衡从目前来看，我国中小商业银行无论从资产规模、盈利能力，还是财务状况来看，差异都较大，发展程度不均衡。
一方面是受各地商业银行的政策管制，另一方面也受各个商业银行所在区域的经济发展水平影响。
加上各个中小商业银行自身的管理水平和发展战略有限，中小商业银行的发展速度一直很缓慢。
1.2 经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽银行具有的地区性限制了中小商业银行的进一步扩大规模。
与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。
按总资产计算，中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。
1.3 盈利模式单一，中间业务收入较低中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务方面分析可见，中小商业银行的金融服务没有完全贴近中小企业和个人，推出的金融产品缺乏特色，银行业务也十分单一，经营范围十分狭窄。
因此，作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。
1.4 市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势中小商业银行自我定位不准，各自封闭，在市场竞争中业务发展受到限制。
重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其他股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为中小商业银行的金融风险埋下了隐患，这使得银行的运行机制为行政式，而非市场化，这种行政化而非市场化的管理方式，使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具，其盈利能力也呈下降趋势，如果不能有效摆脱地方政府这座大山，那么中小商业银行依然寸步难行。
当前中小银行面临的主要问题与对策建议
当前中小银行面临的主要问题与对策建议今年的政府工作报告中提出，要推动中小银行补充资本和完善治理，更好服务中小微企业，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。
5月27日，国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施，其中多项涉及中小银行和小微金融服务，旨在进一步推动中小银行和农信社深化改革，加快中小银行补充资本和优化公司治理，完善对小微企业金融服务的激励约束机制。
6月1日，央行等八部委也联合发布了《关于进一步加强中小微企业金融服务的指导意见》，提出开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，改革完善外部政策环境和纪律约束机制。
6月17日，国务院召开常务会议，提出要合理补充中小银行资本金；督促银行完善内部考核激励机制，提升普惠金融在考核中的权重；加大不良贷款核销处置力度；严禁发放贷款时附加不合理条件；切实做到市场主体实际融资成本明显下降、贷款难度进一步降低。
中国财富管理50人论坛课题组组织专题调研，剖析中小银行在服务小微企业方面存在的问题和中小银行的主要诉求，并就深化中小银行改革、提升服务小微企业质效提出政策建议。
一、中小银行在小微金融服务领域面临的主要困难（一）中小银行利润空间受挤压，经营风险上升中小银行经营范围和产品线较为单一，非利息收入有限。
向实体经济让利则限制了银行的息差空间，比如地方法人银行获得再贷款后，执行的小微企业贷款利率不得超过LPR+50BP，但由于小微企业的抗风险能力差、现金流紧张，违约风险高，中小银行的利润可能无法覆盖风险。
一季度我国商业银行实现净利润6001亿元，同比增长5%，但盈利增长主要集中于大中型银行，中小银行的利润同比为负增长。
当前银行业吸收了实体经济的大量经营风险。
由于无本续贷、延期还本付息等政策的实施，大量不良风险暴露被推迟，再加之信用贷款增多，银行在疫后的金融风险将加大。
待延期还本付息政策到期后，许多贷款将变成实实在在的不良贷款，将导致银行不良贷款处置和资本消耗压力增大。
银行发展中存在的问题及对策
银行发展中存在的问题及对策一、银行发展中的问题银行作为金融系统中的核心组成部分，对于经济发展和社会稳定具有重要的作用。
然而，在不断变化的市场环境下，银行业面临着诸多问题。
本文将从以下几个方面探讨银行发展中存在的主要问题。
1.风险管理不足风险管理是银行运营中至关重要的一环，但在现实中往往出现各种风险管理不足的情况。
首先是信用风险，即借款人无法按时偿还贷款导致损失；其次是市场风险，例如金融市场波动给银行带来的损失；还有操作风险、流动性风险等。
这些风险如果得不到有效管控，将给银行造成严重影响。
2.信息技术安全问题随着金融科技的快速发展，信息技术在银行业务中扮演着越来越重要的角色。
然而，在信息技术应用过程中也存在着许多安全问题。
黑客攻击、数据泄露等都可能导致用户信息和资金遭受威胁，进而影响银行的声誉和客户信任。
3.差异化竞争压力随着金融市场的开放和国际竞争的加剧，银行面临着巨大的竞争压力。
传统商业银行面对各种新型金融机构、科技公司等在支付、贷款等领域的涌入，使得其定位和发展路径面临挑战。
如何在激烈的市场竞争中找到差异化发展策略，成为了当前银行业务发展中迫切需要解决的问题。
4.服务体验不佳尽管现代银行从实体转向线上线下相结合，但仍然有许多用户反映银行服务体验方面存在问题。
比如长时间等待、复杂繁琐的办理流程等不便乘客进行操作。
这导致用户满意度下降，并可能引起他们寻求其他替代性金融服务渠道。
二、银行发展的对策针对上述问题，我们可以提出以下几方面的对策来推动银行更好地发展。
1.加强风险管理能力为了应对各种风险，银行应该注重对风险管理能力的提升。
首先，银行需要建立健全的风险评估模型和风险管理制度，严格控制信用、市场、操作等各种风险。
其次，加强内部培训和人员素质建设，提高员工对风险管理的认知与应对能力。
2.加强信息技术安全保护银行在推进信息技术应用的同时，也要注重信息安全保护。
可以通过引入先进的网络安全设备和技术手段，加强系统漏洞扫描和修复工作，规范用户隐私数据处理流程等方式来提高信息安全水平。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析【摘要】我国商业银行中间业务发展在近年来取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题。
中间业务发展不够均衡，部分业务规模较大而部分业务规模较小。
中间业务收入贡献率不高，对银行整体业务贡献有限。
由于市场竞争激烈，银行在中间业务发展过程中面临较大的风险和挑战。
为解决这些问题，可以采取以下对策：一是加强风险管理，建立健全的风险控制机制，提高中间业务的盈利能力和安全性；二是深化产品创新，开发具有竞争力的中间业务产品，提升服务品质和市场竞争力；三是优化营销策略，加大对中间业务的推广力度，拓展新的市场渠道，提升中间业务的市场份额。
通过这些对策的实施，我国商业银行的中间业务发展将迎来新的机遇和挑战。
【关键词】我国商业银行、中间业务、发展现状、问题分析、对策建议、风险管理、产品创新、营销策略、总结与展望1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着吸收存款、发放贷款等传统业务外，中间业务的发展也逐渐受到重视。
中间业务是商业银行在居间服务中赚取利润的重要途径，包括信贷中介、银行承销、投资咨询等多种形式。
随着金融市场的不断发展和开放，我国商业银行中间业务也呈现出了一些新的特点和趋势。
在经济全球化和金融市场国际化的大背景下，我国商业银行中间业务发展面临着机遇与挑战并存。
一方面，金融市场的不断完善和开放为商业银行提供了更多的发展空间，中间业务的多元化、专业化需求也日益增长；随着市场竞争的不断加剧和监管政策的不断收紧，商业银行中间业务的发展也受到了一定的限制和影响。
对于我国商业银行而言，如何合理把握中间业务的发展机遇，同时有效规避风险，提升服务水平，已成为当前亟需解决的问题之一。
本文将围绕商业银行中间业务发展中存在的问题及对策展开分析，以期为我国商业银行中间业务的健康发展提供一定的参考和建议。
2. 正文2.1 我国商业银行中间业务发展现状分析我国商业银行中间业务发展取得了一定进展，但仍存在一些问题和挑战。
中小银行外汇业务发展中存在的困难、问题及政策建议
中小银行外汇业务发展中存在的困难、问题及政策建议近年来，地方商业银行业务快速发展，具有一定规模和实力的中小银行相继走上本外币一体化发展道路。
中小银行为支持地方经济发展发挥了重要作用，但其在外汇业务发展中尚存在一些困难和问题。
一、中小银行外汇业务发展现状（一）外汇业务分支机构不断扩大，但仍显不足。
截止2014年6月末，T市地方性商业银行有一半以上的网点开办即期结售汇业务，但其仅占全市网点总量的7.4%，覆盖面较小。
（二）外汇业务增长较快，但对全市贡献并不显著。
2013年T市中小银行结售汇和跨境收支增速分别高于全市平均增速1.4个百分点和18.4个百分点。
但受市场资源、资金规模和制度门槛等因素限制，中小银行结售汇及跨境收支仅占全市8.2%和6.7%，对全市外汇业务增长贡献并不明显。
（三）结售汇业务集中度较高。
调查显示，2013年全市中小银行前五位客户结售汇业务量占全部的44%。
其中中资机构占比83%，中小型企业占比66%；进口型企业占比69%，这与当年中小银行代客结售汇逆差形势一致。
中小银行外汇结算方式主要为电汇和信用证，占比分别为51%和47%。
（四）外汇业务对银行贡献度低，业务考核所占比重相应较低。
由于中小银行的外汇业务起步晚，多不是银行主导业务。
调查显示，2013年中小银行结售汇业务收入占中间业务收入的10.3%，占全部经营收入的2.3%，对银行收入贡献度较低。
外汇业务在全部业务考核中平均占比不足10%。
二、中小银行外汇业务发展中存在的困难及问题（一）外汇衍生产品资格缺失。
目前，T市中小银行中仅上海银行和北京银行具备远期结售汇业务资格，但由于业务人员能力素质、客户类型单一等因素影响，远期业务未大规模开展，2014年上半年远期结售汇履约量仅占全市的0.6%。
部分中小银行在合作办理远期结售汇业务中，只是充当同业“延伸柜台”角色，并面临流失客户风险。
在人民币汇率双向波动情况下，中小银行缺乏衍生品资格，导致重点客户资源逐渐流失。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。
然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。
本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。
问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。
2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。
3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。
对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。
2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。
3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。
2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。
对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。
2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。
问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。
2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。
对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。
2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。
问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。
中小商业银行发展现状
中小商业银行发展现状中小商业银行是指资产总额较小、服务范围相对较窄的银行机构，通常以为中小企业提供融资服务为主要业务方向。
目前，我国中小商业银行发展较为稳定，取得了一些成绩，但也面临一些挑战。
首先，中小商业银行在服务实体经济方面发挥了重要作用。
中小商业银行通过为中小企业提供融资，支持其生产经营活动，有力地推动了经济的稳定增长。
中小企业是我国经济发展的重要力量，而中小商业银行的发展为中小企业提供了更多的融资渠道和更加优惠的融资条件，帮助他们解决了资金难题。
其次，中小商业银行在金融创新方面取得了一些进展。
随着金融科技的发展，中小商业银行积极引入了互联网技术，推出了一系列有针对性的金融产品和服务，为中小企业提供了更加便捷、高效的金融服务。
例如，中小商业银行通过建立线上平台，简化了企业贷款的申请流程，缩短了审批时间，提高了金融服务的效率。
不过，中小商业银行也面临一些挑战。
首先，由于资本实力相对较弱，中小商业银行在资金筹措方面存在困难。
其次，中小商业银行在技术和创新方面与大型银行存在较大的差距，亟需加大研发投入，提升自身的竞争力。
此外，中小商业银行在风控能力方面也需要加强，提高债务违约风险的识别和控制能力，防范金融风险。
为了推动中小商业银行的发展，可以采取以下措施。
一是加大对中小商业银行的政策支持力度，通过提供低息贷款等优惠政策，解决其资金难题。
二是加强对中小商业银行的监管和风险防控，建立健全资本监管和风险管理机制，提高中小商业银行的风险识别和防范能力。
三是加强与科技企业的合作，引入互联网技术和人工智能等技术，推动中小商业银行的数字化转型。
总的来说，中小商业银行在服务实体经济、金融创新等方面发展较为稳定，但也面临一些挑战。
推动中小商业银行的发展需要加大政策支持力度，加强监管和风险防控，加强与科技企业的合作，推动数字化转型。
这样才能更好地发挥中小商业银行的作用，支持中小企业的发展，促进经济的稳定增长。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策
随着中国经济的发展，商业银行在经济中的作用越来越重要。
但是，商业银行在运营中存在着一些问题，如下：
1. 利润过于依赖贷款业务。
目前，大多数商业银行的收入主要来自于贷款业务，而且，由于市场竞争激烈，许多银行为了实现更高的利润率，放宽了对贷款项目的审查，导致了贷款风险的增加。
2. 经营模式单一。
大多数商业银行的经营模式都是以收取利息为主，而忽视了其他的服务业务。
这样，对于客户而言，商业银行的服务质量难以得到提升。
3. IT 技术落后。
许多商业银行在 IT 技术上的投入不足，导致了信息系统的落后，这样就难以满足客户需求。
为了解决上述问题，商业银行需要采取以下对策：
1. 推动业务多元化。
商业银行需要开发更多的产品和服务，以提高客户的满意度，并降低贷款业务对银行利润的过度依赖。
2. 提升服务品质。
商业银行需要加强对客户需求的了解，并提供更优质、更全面的服务，以增加客户的黏性和忠诚度。
3. 投入 IT 技术。
商业银行需要加强对 IT 技术的投入，以提高信息系统的效率、可靠性和安全性，以满足客户的需求并降低运营成本。
总之，商业银行需要加强创新，以适应市场变化，并提高客户满意度，提高竞争力。
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我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策随着我国经济的不断发展和金融市场的日益开放，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在支持经济增长、服务实体经济方面发挥着不可替代的作用。
然而，我国商业银行在运营过程中也面临着一些问题，如信贷风险管理不完善、存款利率市场化进程缓慢、服务品质不高等。
本文将对我国商业银行存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、信贷风险管理问题我国商业银行在信贷业务中存在着信贷风险管理不完善的问题。
首先，部分商业银行在贷款审批过程中存在着过于注重个人关系和短期效益的现象，导致信贷风险的积累。
其次，商业银行未能充分利用大数据、人工智能等技术手段来进行风险评估和控制，导致信贷风险的判断精度不高。
针对上述问题，商业银行应加强内部控制，制定严格的信贷审批标准，确保贷款项目的可行性和偿还能力。
同时，商业银行还应利用大数据和人工智能技术，对客户的信用状况以及还款能力进行全面评估，以提高信贷风险管理的精确度和准确性。
二、存款利率市场化进程缓慢问题我国商业银行在存款利率市场化进程中仍存在一些问题，主要表现在存贷款利差较大的情况下。
由于存款利率的管制，商业银行在一定程度上缺乏自主定价的能力，导致存贷款利差的扩大，损害了广大客户的利益。
为解决这一问题，商业银行应推进存款利率的市场化改革，逐步放开存款利率的管制，实现银行存款利率的合理竞争。
同时，商业银行还要加强风险管理和财务控制，控制存贷款利差的扩大，保护客户的利益。
三、服务品质不高问题我国商业银行在服务品质上存在一定的问题。
一方面，一些商业银行在客户服务方面投入不足，导致客户体验不佳。
另一方面，一些商业银行的服务流程繁琐、效率低下，未能充分满足客户的需求。
针对这一问题，商业银行应加大对服务人员培训的力度，提高服务人员的职业素养和专业技能。
同时，商业银行还应借鉴国外的服务模式，优化服务流程，提高服务效率和便捷性。
此外，商业银行还应积极引入互联网技术，推动线上线下服务的融合，为客户提供更加便利的金融服务。
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策我国城市商业银行发展存在以下问题：
1. 规模不足。
我国城市商业银行相对于国有大型商业银行规模较小，资本实力相对较弱，竞争力有待提高。
2. 业务结构不合理。
当前大部分城市商业银行业务主要集中在存款和贷款业务上，缺乏差异化的金融产品和服务，导致客户黏性低，盈利能力有限。
3. 风险控制不足。
城市商业银行贷款风险主要集中在中小企业及个人信用贷款领域，风险管控不力容易导致坏账率上升。
针对以上问题，可以采取以下对策：
1. 扩大规模。
城市商业银行可以通过外部并购、内部重组等方式扩大规模，提高资本实力。
2. 调整业务结构。
城市商业银行可以增加金融产品的多样性，通过信用卡、理财产品等差异化的金融产品和服务增强客户黏性。
3. 加强风险控制。
城市商业银行应加大中小企业及个人信用贷款风险的控制，建立完善的风控体系，提高贷款投放的准确度。
我国商业银行存在的问题及其对策
我国商业银行存在的问题及其对策我国商业银行存在的问题及其对策一、背景介绍商业银行是我国金融体系的重要组成部分，具有重要的促进经济发展和稳定金融市场的作用。
然而，当前我国商业银行也面临着一些问题，影响其经营效益和风险控制能力。
本文将对我国商业银行存在的问题进行分析，提出相应的对策，以期能够帮助商业银行科学发展。
二、问题分析1：风险管理不到位商业银行面临着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
然而，目前很多商业银行的风险管理水平相对较低，没有建立健全的风险管理框架和系统。
这导致了风险的积累和潜在风险的失控。
2：利润来源单一目前我国商业银行的利润主要来源于传统的利差业务，如存贷款利差、债券投资利差等。
这种模式使得商业银行的盈利能力较弱，且容易受市场波动的影响。
3：创新能力不足随着科技的发展和金融市场的变革，商业银行面临着新的挑战和机遇。
然而，目前我国商业银行的创新能力相对较弱，缺乏对新技术和新业务的积极应对和研发能力。
4：内控机制不健全内控是商业银行治理的核心，对防范风险、保护客户利益有着重要作用。
然而，在实践中，一些商业银行的内控机制不够健全，内部控制缺失，导致风险的产生和传播。
三、对策提出1：加强风险管理能力商业银行应建立完善的风险管理框架和系统，加强风险的识别、评估和监测，建立有效的风险控制措施，降低风险的发生概率和影响程度。
2：多元化经营，拓宽利润来源商业银行应积极发展非传统业务，如金融市场业务、资产管理业务等。
通过多元化经营，拓宽利润来源，提高商业银行的盈利能力和抗风险能力。
3：加强创新能力，推动科技应用商业银行应加强对新技术的研究和应用，积极推动数字化转型和智能化发展。
通过引入新技术和创新业务，提升商业银行的竞争力和市场影响力。
4：健全内控机制，加强风险防范商业银行应加强内部控制建设，完善风险防控机制，建立健全的内部审计和风险管理制度，提高商业银行的内控水平和风险防范能力。
附件：无法律名词及注释：无。
我国中小银行存在的困境以及突围
我国中小银行存在的困境以及突围1、发展：我国中小银行发展历程回顾我国中小型银行数量多、规模小，主要客户集中于民营及中小企业，是我国区域金融供给的重要组成部分。
中小银行的风险偏好相对更高，且深耕地方，渠道下沉，更加具有支持小微、民营企业的基因和优势。
从1995年第一家城商行成立至今，中小银行发展已历经25年。
按照总资产规模增速，可将中小银行的发展大致分为四个阶段：起步、异地扩张、同业扩张、金融严监管。
1.1 2009年之前，起步阶段：化解信用社风险，扩规模降不良为弥补传统银行在中小微企业、涉农领域的经营空白，20世纪70年代，我国城信社、农信社纷纷建立，业务范围覆盖城乡小微民营企业和农户，有效运用社会闲散资金，支持当地实体经济发展。
由于中小微、涉农业务资产质量较差，政策引导信用社向城商行、农商行改革，以处置信用社不良资产、化解地方金融风险。
1995年6月22日全国第一家城商行——深圳市城市合作银行成立；2001年11月28日，国内首家股份制农村商业银行——张家港农村商业银行成立。
2000年以来，中小银行的坏账率都在10%以上，通过加大处置力度、扩张信贷资产，2007年中小银行不良率降至3%左右。
这一阶段，城商行总资产年均复合增长为29.7%，显著高于整体银行业金融机构22.6%的增速。
1.2 2009-2011年：异地高速扩张、表外业务起步“四万亿”刺激下，中小银行进入高速扩张期。
一是异地展业放松，推动规模扩张。
2004年，银监会291号文“支持经营状况好、创新能力较强的城市商业银行实现发展”，中小银行异地经营起步。
2008年“四万亿”刺激下，大量项目涌现，为使银行信贷能力匹配宽松政策落地，2009年银监会发文放宽中小银行分支机构市场准入，省内分支行数目不再受指标限制，省外由审批决定。
自此跨区域经营成为中小银行规模扩张的重要方式，以城商行为例，2011年底，已有91家城商行实现跨区域经营，设立异地分行375家。
中小企业发展中存在的问题与对策
中小企业发展中存在的问题与对策篇一：中小企业发展中存在的问题及对策我市中小企业发展中存在的问题及对策中小企业在我市经济和社会发展中起着十分重要的作用。
然而，当前我市在中小企业的发展问题上，由于外部经营条件的恶化、国家宏观政策的调整以及企业自身经营管理上的弊端，导致中小企业在发展过程中出现了一些问题，影响我市经济发展，从而阻碍我市在区划调整后经济发展目标的实现。
一、问题（一）资金短缺,融资困难筹资困难是我市中小企业发展中普遍存在的问题，中小企业由于资本实力较弱,市场知名度较小,融资人才缺乏,很难得到商业银行支持。
再加上国有商业银行贷款审批权限过于集中,基层缺乏自主决策权,严格的信贷责任追究制度与贷款经营中的客观风险相悖,制约了信贷人员营销贷款的积极性。
另一方面中小企业自身整体素质不高,产品利润率低,而且还有相当一部分中小企业财务制度不够健全,从而影响了信贷业务的展开。
（二）技术落后,创新能力差我市大多数中小企业属于半机械化为主的劳动密集型企业,投入技术开发的经费严重不足，相当多的企业未通过IS9100国际产品质量认证。
技术创新能力弱,创新任务紧迫,直接阻碍了中小企业的长远发展。
（三）、人才缺乏,管理落后由于社会观念和认识的偏差以及企业缺乏必要的保障机制,很多人不把私营企业看作是真正的就业,使得中小企业难以吸收到所机需要的人才。
导致企业人才缺乏,发展后劲不足,竞争不强,效益不高。
当然,企业存在这样的问题,也与中小企业自身素质不高,技术和管理水平跟不上发展要求等因素有关。
（四）、竞争无序,扰乱市场我市的中小企业在相当程度上内存在着低水平过度竞争的的问题。
同类企业之间为了争夺市场竟相压价。
企业为了在保持低价位的情况下获得一定的利润,有的偷工减料,降低产品质量;有的甚至生产假冒伪劣产品,一定程度上扰乱了社会市场秩序,同时,这种不公平竞争导致产品市场竞争无度,中小企业自身也较为被动,经营难度加大。
（五）、污染严重,破坏环境我市的中小企业,由于点多面广,管理困难。
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内容和要求：题目内容：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。
然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。
随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。
任务要求：一、内容要求。
对于论文研究主题所涉及的相关文献资料进行认真的查阅、收集、整理，按照学校毕业论文的要求，查阅文献至少在6 篇以上。
文献查阅需要关注的，首先是对相关理论进行查阅，例如我国的会计信息质量现状等，为本研究奠定了基础；其次，根据文献查阅和事例进行剖析。
二、方法要求。
本研究可以分以下步骤进行，首先在查阅文献的基础上编制提纲；其次，对查阅的文献进行分析、整理；最后在老师的指导下进行修改。
三、时间要求。
根据学校的要求，并严格按照社会管理系关于“毕业生论文要求与安排”的时间节点提交阶段性成果，完成开题报告，论文初稿、二稿、三稿等每一阶段性工作，以此保证论文质量。
工作过程式论文评定的重要内容。
四、形式要求。
论文要独立写作。
对所得研究资料要深入思考，观点明确。
论文结构要完整，写作格式要符合要求，语言文字通顺流畅、严谨。
认真确定论文的各级标题，引文、参考文献的著录要符合学术规范要求。
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策摘要：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。
然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。
本文在分析我国中小商业银行发展中存在冋题的基础上，提出了相应的对策及建议。
关键词：中小商业银行金融服务改革China small and mediumcommercial bank development in the problem of existence andcountermeasureAbstract : ：The small and medium-sized commercial banks in China's financial system is an important part of social public, to meet the multi-level, diversified financial services needs has an important role in. However, at present our country small and medium sized commercial banks in the process of development is still facing the market orientation, internal control system fuzzy due standard and strength, lack of corporate governance structure and product structure is unreasonable, the lack of such problems, which restrict the development of small and medium-sized commercial banks. This article in analyzes our country small and mediumsized commercial banks development on the basis of existing problems, and puts forward the corresponding countermeasures and suggestions.Key words: Small and medium-sized commercial ；bank financial service ；reform1. 引言中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用，是支持国民经济发展不可缺少的力量。
2011 年两会期间，中小商业银行发展问题着重成为一个被广泛关注的焦点。
中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。
随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
2. 我国中小商业银行发展的必要性2.1 国民经济体制改革的需要随着国有企业改革的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出，已经成为解决社会就业压力的有效途径，是技术创新和技术进步的重要主体，是推动经济活动的主要动力。
因此，中小企业的迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。
但从当前情况看，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈，由于中小企业资金需求规模较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低，且在抵押担保上难以满足商业银行的要求，因此，商业银行在中小企业贷款问题上举步不前，中小企业贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素。
要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次的企业，尤其是中小企业的融资需求。
正因此，进一步推动中小商业银行的发展已经成为国民经济体制改革的需要。
2.2 健全银行体系的需要近年来，我国金融体制改革取得了重大成果。
国有专业银行实现了向商业银行的重大转变，建立和完善了内部控制体系，加强了对风险的控制，经营管理水平也有了较大的提高。
随着中小商业银行的成立和发展，我国已经初步形成了多层次、多类型的金融机构体系，增强了商业银行的经营活力。
在经济发达的国家，以社区银行为主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，中小商业银行灵活的经营模式与有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。
因此，在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要。
2.3 推动金融体制改革的需要中小商业银行的成立和发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为四大国有商业银行以外支持经济发展的重要力量。
中小商业银行以其灵活的经营模式，促进了金融业服务水平的提高。
同时，中小商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活。
发展中小商业银行，有利于充分利用其规模小、经营灵活的优势，进一步推动金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的改革创新，提高银行业的经营活力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的经营方式，进一步加快商业化步伐，同时，也有利于突出国有商业银行自身特点和优势，探索一条国有商业银行高效发展的路子。
2.4 促进银行同业竞争的需要中小商业银行的建立与发展，打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。
竞争的压力促使各商业银行加快金融创新，金融新产品不断涌现，既为广大居民提供了多样的金融服务，也使银行自身的效益得到了提高。
3. 我国中小商业银行发展中存在的问题3.1 发展程度严重失衡，受外力因素政策影响较大当前，全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大，发展程度严重失衡，还有各地政府的不同政策也影响着它的发展。
另一方面受所在区域经济发展水平的影响，更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制，使得中小商业银行发展缓慢。
3.2 经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽地区性的限制，限制了中小商业银行的进一步扩大规模。
与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。
按总资产计算，中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。
3.3 盈利模式单一，中间业务收入较低中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务来分析，金融产品仍缺乏特色，银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人，而且作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。
3.4 内部结构不完善，贷款受政府意愿的影响很大中国中小商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，地方政府、国有企业或国有控股企业对中小商业银行的参与过多，真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大，这就导致了中小商业银行被少数代理人控制，其贷款受政府意愿的影响很大。
公司治理存在缺陷、内部控制能力不足，中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。
3.5 市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势中小商业银行自我定位不准，各自封闭，在市场竞争中业务发展受到限制。
重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其它股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为中小商业银行的金融风险埋下了隐患，这使得银行的运行机制为行政式，而非市场化，这种行政化而非市场化的管理方式，使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具，其盈利能力也呈下降趋势，如果不能有效摆脱地方政府这座大山，那么中小商业银行依然寸步难行。
3.6 风险处置有待深化由于缺少规模效益的支撑和市场经营定位不当，以及目前的宏观经济环境不够优越等诸多原因，使得中小商业银行业务经营面临很大的风险，需要我们从实际出发，优化风险。
我国中小商业银行操作风险的表现形式主要有以下两种：3.6.1 组织风险它是指由于组织机构设置以及组织控制失效或低效产生操作风险，而使得实际效果偏离预期目标的可能性。
我国中小商业银行起步较晚，在发展和改革过程中，组织机构及控制方式都在变革之中。
由传统的组织结构及控制方式向“公司化”的组织机构及控制方式转移，组织机构及控制方式发生失效或低效的可能性都很大，由此比较容易引起操作风险。
3.6.2 管理风险管理风险是指由于管理人员以及管理职能失效，产生的操作风险，使得实际管理效果达不到预期目标的可能性。