大学生信用卡使用需求及使用情况分析

大学生信用卡使用需求及使用情况分析

摘要：伴随着我国经济持续高速增长，带来的除了居民收入的成倍增加，人们消费观念也发生了巨大的变化，人们的消费形式已经逐步从传统的现金交易消费,转向新兴的信用卡消费。由于在校大学生受到良好的教育，比较容易接受较前卫理念，所以近年来，各大商业银行纷纷把大学生信用卡市场作为一个重要的战略营销目标，不断加大市场拓展的力度，并且取得了骄人的业绩。但是，随着各大商业银行发卡量的不断提高，也带来了一系列问题：死卡比重大、各大银行无序竞争、学生透资难以还清贷款等等。

关键词：大学生信用卡使用需求使用情况

正文：一·大学生信用卡市场整体分析

大学生是一类非常特殊的群体。对于大学生而言，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。但是大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分将是社会、经济发展的重要力量，也将成为消费的主要人群之一。因此，商业银行都本着面向未来的长远考虑，陆续推出专门针对大学生的专用信用卡，希望通过这种业务抢占这个有着较大潜力的客户市场。

他们对信用卡的认识很简单，认为信用卡并没有必要这么早使用，养成“超前消费”的这一习惯可能不好，也主要是因为看到太多关于使用信用卡而造成的一系列的恶性循环而感到畏惧，担心自己也陷入“卡奴”的困境。另外还有部分没有使用信用卡的同学认为，信用卡可以申请，但是尽量少用，只能在自己经济条件允许的状态下使用，信用卡是用来以备不时之需的。而使用信用卡的同学则认为，信用卡的出现不仅仅方便了购物及其他的使用。同时，信用卡的使用过程中，也让他们学会了什么是理财，如何理财。大一李同学告诉我说：“信用卡是个很不错的概念，是‘诚信是金’的现实具体体现，关于学生使用信用卡我觉得很不错，因为我们学生其实并没有很多理财经历，而信用卡因为有规则的制约，这样可以逐步培养我们大学生的理财习惯，而且在有些紧急的时候，那些可以透支的资金会发生令人惊叹的作用。”

二·信用卡的两面性

使用信用卡无疑是一种积极的生活态度，但是我们在尽情的消费过后，面对那一张又一张的账单，我们又会萌发出怎样的想法呢？在众多使用信用卡的同学中，有大部分同学是尽量会准时在还款日期之前把欠款还清，以提高信用度换取更高的透支额。但是仍然会有一小部分同学因为学习或者工作的原因忘记去缴纳相应的欠款，这导致的直接后果就是，欠债会越积越多，信用

额度也相应减少。当信用额度减到一定程度，银行就会注销其使用的信用卡。当然，同时也被加入银行的黑名单，在以后买房买车或者申请贷款时会有一定难度的。当我们每次看到很多大学生因为没有固定经济来源，又不能控制自己的购买欲望，无节制的使用信用卡时，所带来的结果就是债台高筑。部分学生消费缺乏理性，透支过度却无力偿还。这都表现为当代大学生自控能力逐步下降。对于消费，我们应该酌情处理，理智选择。

信用卡带给我们方便的同时，也带给了我们诚信考试。当我们面对是还债还是欠款的时候，我们的选择也代表着我们的诚信度。一般而言，信用卡3个月逾期未还款就被视为“信用记录不良”，持卡人今后在申请个人信用卡、房贷、车贷的时候都会遇到不少麻烦。按照国际惯例，个人不良信用记录将保持7

年以上；同时，随着我国个人信用制度的完善，留下不良信用记录的负面影响将更加凸显。

三·信用卡使用情况分析

我校大学生们对信用卡的使用持何种态度呢？信用卡的出现，是否助长了超前消费情绪，而变得消费无节制呢？带着这些问题，我随机采访我校大学生对于信用卡的看法。在被调查的200人中，大一学生150人，大二学生30人，大三学生20人。在使用信用卡的情况来看，被采访人中，大一学生只有不到30人使用信用卡，而大二的学生有15人使用信用卡。大三的学生

20人都是有使用信用卡的。被调查的学生中大一同学不使用信用卡的人数较多，总结其主要原因有三点：第一，对于信用卡认识不多，不够了解，把借记卡当作信用卡；第二，担心自己不能更好的控制冲动消费，无力偿还债款；第三，觉得没有必要使用信用卡。

绝大多数的持卡学生每月使用信用卡1-3次，约占57。3%；使用4-6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%.另外5.5%的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。从这些数据看来，信用卡的使用频率较低。其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。

(二)学生信用卡的学生个人风险

1．年费陷阱，首当其冲。学生启用信用卡后没有实际使用，形成了大量“睡眠卡”。睡眠卡大量存在，既是社会资源的极大浪费，也带给学生年费负担。对学生信用卡年费发生原则的不了解容易使持卡者误入年费陷阱，发卡行对休眠卡每年扣除相应年费，形成了透支额度，而睡眠卡持卡人对此的毫不知情、久不清理则形成了自身的“信用不良记录”，进入人行征信系统的“黑名单”。

2.诚信意识薄弱，无意还款。虽然银行对学生卡的办理要求如“获奖”、“党员”、“家庭条件好”等相关条件和门槛，但具备了这些办卡条件，并不能说明这些学生就是素质高，道德意识强。在高校中，校级奖项或院级奖项发放得较多，学生干部或党员这样的机会也挺多，由此造成了部分道德意识较差的学生在这些“优秀学生”群体中滥竽充数，充当优良。部分学生存在的侥幸心理和对个人征信的不了解，致使他们无意还款。

3．不理性消费，形成债务。大学生涉世尚浅，缺失自控能力，不易控制卡上消费，容易形成过度消费。因信用卡透支消费的“虚拟空间”导致学生不理性消费形成较大数额负债，这样的学生群体比例虽小，但危害大，影响深。

三、学生信用卡风险管理措施

(一)规范信用卡营销行为，严格执行学生卡办理政策。

银行在营销宣传信用卡时应准确、全面、重点的说明学生卡的基本功能、相关资费等信息，做到实事求是，杜绝夸大信用卡使用功能的行为，让学生对所持卡的信息一目了然，合理用卡。

(二)建立健全学生信用卡有关法规。

目前我国应尽快建立和完善信用卡发放、使用以及有关不良透支的法律法规，明确规定发卡银行、持卡客户各自的权利义务、