我国商业银行房贷风险与防范

结语 三、 综上所述， 商业银行放贷关乎着贷款者、 开发商、 银行的各方利益。 个人放贷风险易受到房地产市场变化、 相关政策法规的影响。 对于商 业银行放贷风险防范， 需要加强认识， 从银行自身管理体制等改革创新 着手， 严格把控贷款审批的各个重要环节， 对开发商和贷款人进行严密 的审查， 确保贷款人贷款资质和开发商相关资质合格 ， 确保在发展商业 银行房贷业务的同时避免可能发生的风险。 要通过建立完善的法规制 健全的银行体制管理， 加强个人贷款审批的相关流程把控， 贷后的 度， 风险控制也很重要， 保障贷款安全， 稳定商业银行房贷业务的可续发 展， 风险防范能力的提高。 参考文献： ［ ］ ］ 唐钰婷．趋紧房地产 政策下 商业银行 信 贷风险的 思考 ［ １ Ｊ ．经 （ ） 济研究导刊． ２ ０ １ １ １ ０ ［ ］ ］ 曲巍， 刘志洋．我国商业银行房贷风险 与应 对 分析 ［ ２ Ｊ ．商业 文 （ ） 化（ 下半月） ． ２ ０ １ １ ０ １ ］ ］ ［ 余丽霞， 窦琤．论我国商业银行个人住房贷款的风险防范 ［ ３ Ｊ ． （ ） 浙江金融． ２ ０ １ １ ０ １ ［ ］ ］ 郑艳霞， 邓艳娟．房贷风险评估及银行的 应 对 策略 ［ ４ Ｊ ．特区 经 （ ） 济． ２ ０ １ ２ ０ ６ ［ ］ 马宇．中国个人住房抵押贷款提前偿付风险影响因素的实证研 ５ — —来自山东烟台的调查证据［ ］ （ ） 究— Ｊ ．统计与信息论坛． ２ ０ １ １ ０ ３ ， 作者简介： 黄鲜花（ 女，浙江义乌人， 本科， 主要研究方向： １ ９ ７ ４ －） 家庭理财。
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新的制度和管理机制才是商业银行寻找新动力的源泉 。 因此要建立适 应金融市场需求具有完善内部经营管理机制， 能够更有效扩大银行的 防范资金风险， 保障房贷资产安全。 收益， 建立权责分明制， 强化管理认识。 在商业银行内部管理机制建 ３ ． 关键点在于法人管理体制与授权制度的强化， 应当在明确法人管 立上， 理制度的同时， 建立下属分支机构， 形成授权机制， 如若下属分支信贷 经济效益较低， 信贷资产存在风险等问题， 应当及时 资产存在高风险， 建立健全的 撤回授权和转授权权力。 通过银行内部管理制度的完善， 通过科学的管理方式， 扩大风险防御的范围， 内部管理控制监督体制， 减少控制环节提高防御风险能力， 从而化解房贷可能带来的银行利益 损失。 强化风险管理， 把控关键环节。 房贷的风险控制需要从贷款人 ４ ． 银行需要对房贷人和抵押资产进行审查批复 ， 符合 借贷申请审批开始， 申请条件后方予以放款。 贷款审查包括对贷款人的信誉状况、 还款能 力、 资产负债情况进行审查， 审核通过后进行抵押手续办理和贷款合同 的签订。风险防范的关键环节在于以下几个方面， 一是对于贷款人的 通过银行资信管理系统调查掌握借款人的 信誉度和还款能力的审查， 基本情况， 通过对借款人的购房动机调查结合个人信誉状况 ， 判定贷款 人可贷款的额度和年限。 其次是要对抵押房产的开发商进行信用等 资质等审查， 如果是期房贷款项目， 必须由开发商提供合法的五证 级、 一书， 避免可能由于开发商原因不能交房导致的贷款合约不能履行等 开发商的工程建筑进度 、 纠纷。对于开发商的考察还要包括房产质量、 资产负债情况等等， 要严格把控房贷审批， 控制资金流向。 最后是要进 明确贷款经办各环节的责任归属。 行贷款的发放和管理， 加强放贷后风险管理控制。 贷款审批放宽后， 需要对接待人进 ５ ． 防范可能发生的风险。 主要包括对贷款人在还贷期间的 行跟踪调查， 各种可能有损银行利益的因素， 借款人无合法资产继承人或者不能对 如果出现这些情况要及时的 房产进行维修管理等造成资产贬值加速， 最大程度的降低风险和损失； 其次是要对期房开发商的相关 进行补救， 动态进行跟踪掌握， 如工程建设进度、 重要管理人员是否更换、 房屋土 地产权等等。最后是要对借贷相关档案和抵押证明等文件进行妥善保 管， 系统化相关贷款信息的管理， 确保档案留存。
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我国商业银行房贷风险与防范
黄鲜花 南开大学经济学院
摘 要】 我国住宅需求已经成为人民消费需求中 ， 增长最快占比最大的需求， 随着近年来我国金融贷款业务想个人全面开放， 商业银行房贷业 【 务得到了蓬勃发展 。商业银行房贷业务已经成为银行主营业务之一 ， 随着我国房地产市场的风云变化， 国家对楼市的宏观调控， 商业银行个人贷款 显现出许多问题， 同样个人房贷风险防范也显得尤为重要 。本文通过目前商业银行住房贷款面临的问题着手分析， 提出相应的风险防范措施。 【 关键词】 商业银行 住房贷款 风险防范
我国商业银行房贷风险分析 一、 我国目前商业银行房贷主要风险来源于银行 、 开发商、 贷款人以及 其他可能导致风险的因素 。个人住房贷款流程中无论银行 、 开发商、 贷 款人任意一方出现违约行为都可能对银行利益产生影响 ， 从而危及到 银行的信贷财产和相关的法律权益 。 由此可见， 个人住房贷款可能发 生的风险是多样化的 ， 其表现形式和发生时间是多元化的 。 银行方面。银行个人房贷业务办理之前， 需要对开发商的相关 １ ． 资质、 贷款人的信用状况以及还贷能力进行审查 ， 如若在审查的过程中 出现疏忽， 会导致由于抵押资产存在问题或者贷款人的还贷能力不足 这就会导致银行放贷的风险 。 另一种情况可能发生在借款合同 等等， 如果签字盖章不符合法律要求而导致的合同无效 ， 会危机到银 签订时， 行的利益。 开发商方面。可能来源于开发商方面的风险可分为以下几种： ２ ． 一是开发商的主观欺诈行为 ， 在开发商得到贷款人的银行放贷款项之 后， 款项挪为他用或者携款潜逃等情况 ， 这种情况多发生于期房贷款； 二是开发商的自身经营不善 ， 导致楼盘建造停滞， 无法如期交付房产， 致使购房协议与贷款协议均无法履行 ， 因此银行信贷资产损失； 三是开 不符合购房合同中表述， 购房者拒绝收房 发商所建房屋质量存在缺陷 ， 履行购房合同， 因此贷款协议无法履行； 最后是由于开发商未取得五证 一书的条件下进行非法预售或者伪造相关证件导致银行信贷风险 。 贷款人方面。来源于借款人的风险主要有借款人在签订借款合 ３ ． 同之后， 由于经济状况或者其他不可抗力 ， 如重大疾病或者死亡， 无法 其次是借款人故意伪造信用证明 、 收入证明等证件 继续履行借款合同； 的情况。 其他因素。除以上可能造成银行信贷风险的因素之外， 还可能 ４ ． 不可抗力等因素的影响。 当抵押房屋所处土 来源于政府的政策调控 、 地涉及到政府公关设施建设征用或者关乎公共利益予以收回时 ， 虽房 这是抵押房产已经不存在， 银行无 屋拆迁会有补偿但不足以偿还贷款 ， 法回收信贷资产。当自然灾害造成楼房损毁， 房屋担保保险公司无力 银行信贷资产无法得到赔偿 。 支付赔偿或者因此破产 ， 相关商业银行房贷风险防范措施 二、 建立住房贷款风险转移机制 。 防范贷款风险与保险紧密相关， １ ． 房贷贷款涉及贷款人的生命 、 财产情况等等这些与保险都有一些契合 通过保险介入可以规避可能由于贷款人和开发商的原因不能履 之处， 行贷款合同的风险 。将保险融资与商业银行房贷相融合， 可以妥善的 人寿 解决这一系列问题 。涉及的保险种类基本包括贷款人财产保险、 保险、 贷款合约履约保险等 。 购房人购买房屋财产保险以及人寿保险 ， 如若遇到重大变故无法 偿还或者抵押资产损毁等情况 ， 银行将成为保险的唯一受益人 ， 这类借 款人需要购买一定你年限和金额的人寿保险 ， 作为银行贷款担保， 并且 人寿保险投保期满之后还可用于偿还住房贷款 ， 不仅有助于银行规避 还能帮助贷款人减轻还贷压力 。 这种方式不仅为保险公司带来 风险， 了有效地客群， 同时也可以将银行、 保险公司、 开发商紧密的结合在一 起， 对购房者来说也是贷款保障 。另一种是履约保险， 约束方主要是以 开发商和个人为主， 如果在保险约束范围内， 开发商和购房者无法履行 合同， 将由保险公司赔偿银行的损失 。 制度改革创新 ， 提高管理水平和风险防御能力。 完善相关法律 ２ ． 法规制度， 为商业银行房贷风险提供最具约束力的保障 ， 制度的创新和 完善是发展经济的最大推动力 。要提高抵御风险的能力不仅要依靠法 还需要银行自身管理水平的提高 ， 相关制度的建立。 制 律法规的支持， 度创新才能有利于经济创造 。目前我国许多商业银行已经意识到制度 创新对于银行管理水平的提高具有重大的影响力 ， 创造了巨大的经济 效益。但是为适应我国日益发展的金融市场经济变化 ， 还应当做出更 多的努力。时间表明， 在我国商业银行原有体制下建立的信贷金融管 已经不能适应市场发展的需求 ， 制度改革创新才是发展之路， 理机制，