存款保险论文银行保险论文
存款保险制度创建论文
存款保险制度创建论文随着金融业务日益繁荣发展，人们对于金融安全的需求也越来越高。
为了进一步保障金融交易的安全与稳定，各国纷纷设立了不同形式的存款保险制度。
本文将从存款保险制度的背景与概念、国际经验、中国实践等方面进行探讨，以期更好地理解和应用存款保险制度，促进金融稳定和经济发展。
一、存款保险制度的背景与概念存款保险制度的出现是为了解决金融领域中存在的存款保障问题。
其核心内容是对存款人所存放的资金进行保险，保障其在银行破产或者其他变故发生时能够得到最低限度的经济补偿。
作为一种金融安全保障机制，存款保险制度的出现源于金融危机。
在世界各地的历史上，金融危机造成的银行破产、存款损失和恐慌经济都对社会稳定和经济发展造成了重大威胁。
因此，各国政府为了保障金融领域的稳定与安全，采取了不同形式的存款保险制度。
存款保险制度主要分为两种：储蓄性保险与商业银行保险。
前者以政府为主导，保障个人储蓄和低息贷款的安全稳定；后者则是以商业银行为主导，保障个人和企业在商业银行中存放的存款和信贷项下的负债，让存款人和借贷人信任商业银行，并在金融风险因素的时候提供一定的基本保障。
二、国际经验存款保险制度的实践经验丰富，各国的制度也有所不同。
以下拿几个国家为例：日本：日本的存款保险制度最早于1971年开始实施。
政府设立了一个独立的存款保险基金用于支付投保人的理赔金。
目前，日本的存款保险制度对于储蓄类和信贷类共存两种形式的银行都进行了保障。
韩国：韩国的存款保险制度分为商业银行与非金融机构，政府分别为其设立存款保险基金，并设置了不同的存款保障上限。
存款保险制度的实施有效地保护了韩国消费者的合法权益。
美国：美国的存款保险机构是由美国政府设立的、独立于联邦政府的存款保险公司。
该机构负责对银行、储蓄组织等单位进行存款监管并承担其存款储备的保险责任。
基金由事先标准的缴费构成，是一种法定、强制性的制度。
三、中国实践中国的存款保险制度实施较晚。
直到2005年，中国人民银行和国务院颁布了《关于存款保险制度试点的通知》，开始试行存款保险制度。
存款保险制度理论研究论文
存款保险制度理论研究论文摘要：存款保险制度是一国金融安全网的重要组成部分，在保护储户利益、避免银行挤兑和防范金融危机方面发挥了积极作用。
系统梳理了有关存款保险制度合理性、运作绩效和定价模型等方面的国外重要研究成果并进行评述。
在我国存款保险制度的酝酿阶段，合理借鉴国外的成果和经验，对于我国存款保险制度的确立和完善具有积极意义。
关键词：存款保险，市场纪律，期权定价存款保险制度是为了保护存款安全和储户利益而建立的制度安排，通过银行缴纳一定比例的保费，在银行发生经营风险或者遭遇危机时为存款人提供补偿。
它和银行业审慎监管以及中央银行最后贷款人制度共同构成一国金融安全网。
根据是否制定明确的法律来保证这一制度的实施，存款保险制度可以分为隐性存款保险和显性存款保险。
早在1924年捷克斯洛伐克就曾建立过全国性的贷款和存款保险制度，但是由于缺乏标准化的规定，在1938年就停止了运作。
而在大萧条之后，于1933年建立的美国联邦存款保险制度被公认为世界上影响最大的存款保险制度。
从20世纪60年代起，越来越多的国家开始选择这一制度作为保证国内银行业稳健经营和经济健康发展的重要手段，并寄希望于以此降低银行经营失败等系统性风险。
随着存款保险制度的实施，对这一制度的理论探讨不断丰富和成熟，结合实证研究的分析也日渐深入。
一、存款保险制度存在的合理性对存款保险制度的研究始于对建立这一制度是否必要的争论，支持和反对的观点不断激发人们进行更为深入的思考和探索。
以Bryant(1980)、Diamond和Dibvig(1983)为代表的经典支持者认为，由于存款人的行为取决于对其他存款人行为的预期，而任何一个因素的出现都有可能改变预期。
因此，挤兑是一种难以避免的均衡，防止这种纯恐慌性的存款人挤兑的最优政策是存款保险制度。
这一理论也被称为“太阳黑子理论”。
Diamond 和Dibvig(1983)的理论也成为日后研究存款保险制度的理论基础和出发点。
有关存款保险制度论文
有关存款保险制度论文存款保险制度是一种有法律基础的显性担保。
存款保险制度的建立是利率市场化顺利完成的前提。
下面是店铺为大家整理的有关存款保险制度论文，供大家参考。
有关存款保险制度论文范文一：存款保险制度研究【摘要】随着我国利率市场化改革的持续推进，存款保险制度体系成为即将面对的攻坚环节。
本文在我国不断变迁的金融市场环境和制度约束下分析存款保险制度对银行业发展的影响，并构建银行潜在利润影响模型进行实证分析。
结论表明，存款保险制度有利于我国利率市场化过程中金融体系的稳定，但短期内会对部分银行特别是中小银行在盈利水平、资产结构以及外部声誉等方面产生一定的负面影响。
【关键词】存款保险风险商业银行金融稳定一、引言近2年，我国利率市场化改革步伐明显加快，仅剩存款利率管制放开这一步之遥。
根据国际经验，利率市场化带来的完全竞争金融环境会带来金融机构倒闭等一系列问题，存款保险制度成为保护普通金融客户、利率市场化全面完成的前提条件。
2013年来，我国官方机构在多个场合反复提及存款保险制度，中国版存款保险制度体系建立将正式启动已成为社会各界的共识。
纵观国际上现代金融业较为发达的国家，大多已建立了存款保险制度，并藉此为本国的金融市场稳定和发展提供了良好的促进作用。
该制度具有防范系统性金融风险、维护存款人权益、为商业银行增信等诸多优势，也存在道德风险、逆向选择等难以回避的先天劣势。
更重要的是，新时期下，银行业将受到利率市场化、金融脱媒、新资本管理办法实施等新环境的影响和挑战。
在我国不断变迁的金融市场环境和制度约束下，存款保险制度的建立是否会有其他影响，如何作用于对银行业的短期、长期发展，这应当是我们更需要关注的焦点。
二、存款保险制度对银行业发展影响研究(一)银行体系系统稳定性有效增加存款保险制度最为重要的作用，在于能够建立起保护中小存款者存款安全的风险保障机制，并能提高金融市场透明度和社会在金融危机中的新兴，防范金融风险。
存款保险制度及效应分析论文
存款保险制度及效应分析论文一、存款保险的定义和发展特征存款保险制度就是利用保险的方式,对存款者的利益进行保护,从而保障金融系统稳定的一种制度安排。
具体而言,经营存款保险的保险机构按一定的标准,向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费,并建立保险基金,当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故,而无法满足存款人的提款要求时,保险机构则根据合同约定数额支付保险金,这便是存款保险制度的一般做法。
存款保险最早产生在美国。
1929-1933年的大危机期间,由于恐慌性的挤兑,美国大概有9096家银行破产,广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。
在这种背景下,美国国会于1933年迅速颁布和实施了《格拉斯-斯蒂格尔法》(Gass-SteagalAct),并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险机构(FederalDepo-sitInsuranceCorporation,简称FDIC)。
自FDIC建立以来,美国银行系统的存款安全得到了极大的保障,银行因为挤兑破产的概率明显下降。
美国存款保险制度的成功,也促使越来越多的国家开始采取这一制度。
目前,全球共有67个国家正式采取了存款保险制度,其主要发展特征如下。
1.存款保险机构的治理结构。
实行正式存款保险制度的67个国家中,有38个国家的存款保险机构属于政府机构,13个属于私有化组织,16个为官方与私人的混合体。
在许多国家,财政部和中央银行作为重要的出资人,是董事会的成员之一,参保的存款机构也有董事会代表。
2.存款机构加入的方式。
绝大多数国家都采取强制存款机构加入存款保险体系的方式。
在67个正式存款保险体系中,只有15个采取自愿加入的方式,其中主要是私人存款保险机构。
3.存款保险基金的筹资安排。
实行正式存款保险制度的国家,都设立有存款保险基金。
正常情况下的存款保险基金来源有:(1)初始出资,即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费;(2)常规以及专项保费,即向受保机构定期征收的一定比率的保费;(3)保费的投资收益,一般是投资政府债券的收益;(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。
存款保险制度思考探讨论文-最新范文
存款保险制度思考探讨论文一、存款保险制度的历史所谓“存款保险制度”，是有效保护存款人利益和维护金融稳定的一项基础性制度安排。
通俗点讲，为防止和应对金融机构倒闭破产等风险,银行缴纳保费，参加存款保险。
当危机发生时，存款保险机构及时向存款人予以赔付，依法参与或者组织对这家银行的清算。
存款保险制度有着十分悠久的历史，早在1829年，美国即从纽约州开始建立存款保险机构，形成世界上最早的存款保险体系。
直到六十年代，世界上才有9个国家建立了存款保险制度。
而从八十年代开始, 存款保险制度进入高速发展期：一是因为1994年欧盟将存款保险制度作为新创立的单一市场的一个基本要求;二是因为越来越多的发展中国家和地区选择建立存款保险制度。
截至2003年，全球己经有88 个国家建立了存款保险制度，这个数字大约是1984年的四倍。
其中,30个属于高收入国家，17个属于中高收入国家,30个属于中低收入国家,10个属于低收入国家。
而且，存款保险制度与一个国家收入水平高低有很大关系，只有16. 39%的低收入国家采用这一制度，而60. 71%的中高收入国家和75%的高收入国家也采用了这一制度。
无论怎样，存款保险制度己经成为当今各国维护金融体系安全的重要手段。
二、存款保险制度的作用近几年，金融业发展迅速，大小银行如雨后春笋般纷纷成立，而建立存款保险制度以稳定金融体系、保证储户利益、加强银行监管正成为政府十分迫切的需要。
（一）存款保险制度有利于保护存款人的利益,提高社会公众对银行体系的信心。
如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款, 投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。
存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行己实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感,进而减少了对银行体系的挤兑。
存款保险中存款偿付制度研究论文
存款保险中存款偿付制度研究论文随着银行业的不断发展和互联网金融的不断兴起，存款保险已经成为了维护银行与客户之间信任的基石之一。
在我国，存款保险中的存款偿付制度是一项非常重要的制度，其目的是为了保障银行存款的稳定和安全，保障客户的利益不受损失。
在这篇论文中，我们将对存款保险中的存款偿付制度进行研究，并探讨其对银行业和客户的影响。
一、存款偿付制度的概念和特点存款偿付制度是指银行为了保障客户存款的安全，为其存款的保障措施。
通俗地说，它就是一种保险机制。
在我国，存款保险中的存款偿付制度是由中国银监会统一规定并实施的。
在这一制度下，银行必须按规定比例向存款保险基金缴纳保险费，以保证存款保险基金有足够的储备金用来垫付因银行机构倒闭等原因而无法从银行获取存款的客户。
因此，存款偿付制度具有以下几个特点：1. 银行保障客户存款的安全存款偿付制度的目的是保障客户存款的安全和稳定，是银行与客户之间信任的基础。
即使银行发生倒闭或破产，客户的存款也能够得到基金的保障。
2. 银行按规定比例向存款保险基金缴纳保险费存款偿付制度的运作是建立在存款保险基金之上的。
银行必须按照一定比例向基金缴纳保险费，以保证基金有足够的储备金用来向客户赔付。
同时，银行机构倒闭或破产时，首先需要进行清算，清算后所得资金用以弥补存款保险基金，以满足客户赔付的需求。
3. 存款偿付制度保障客户优先受偿存款偿付制度保障客户的利益优先受偿，保障客户的存款安全和稳定。
因此，当银行出现问题时，存款偿付基金会先用于赔付客户的资金，并在客户得到偿付后再进行其他清算。
二、存款偿付制度的意义和作用存款偿付制度是银行保障客户存款安全的重要手段。
具体来说，它对银行行业和客户都具有以下意义和作用：1. 增强客户的信心和安全感存款偿付制度的重要作用之一就是增强客户的信心和安全感。
客户可以将自己的存款放心地交给银行，而不必担心银行破产或倒闭而导致自己的损失。
2. 维护银行业的稳定和安全存款偿付制度的另一个重要作用是维护银行业的稳定和安全。
我国商业银行存款保险制度研究
我国商业银行存款保险制度研究论文报告：我国商业银行存款保险制度研究目录：一、引言二、相关概念解析三、发展历程四、实际运行情况五、存在问题及解决方法六、案例分析七、结论与建议一、引言存款保险是一项自二十世纪初就已经在国外广泛实行的制度，是保障存款人合法权益的重要措施。
商业银行的客户资金最终以存款的形式存在银行，一旦商业银行出现问题，客户的存款会面临很大的风险，有可能会造成个别存款人资产损失，进而造成严重的社会和政治影响。
因此，建立存款保险制度就成为一个重要的政策选择，以保障存款人资产安全，增强商业银行的信誉和稳定性。
本文旨在探究我国商业银行存款保险制度的发展历程、实际运作情况、存在的问题以及解决方法，并通过案例分析来深入了解存款保险的具体运作及影响。
二、相关概念解析存款保险：是指国家对存款人存放在金融机构中的存款实行抵御风险的保障措施。
商业银行：是指以经营存款、发放贷款、承担信用中介和支付结算等为主要业务的金融机构。
存款人：是指在银行中存款的自然人、法人以及其他组织。
保障额度：是指存款人在金融机构中的存款所受到的国家保障。
三、发展历程我国商业银行存款保险制度始于2005年，当年3月26日，中国人民银行、银监会、中国保监会联合颁布了《商业银行存款保险管理办法》。
该办法规定，我国对商业银行客户存款实行法定保险制度，最高保障额度为人民币10万元。
2006年7月1日，我国商业银行存款保险制度正式实施。
实施后，我国商业银行已正式纳入存款保险范围，存款人的合法权益得到进一步的保障。
2008年9月上海农村商业银行发生山寨存单案的影响下，我国存款保险制度迅速进行了修订。
根据《商业银行存款保险管理暂行办法》的规定，存款保险基金机构成立，并开始实施基于风险的保费制度。
2015年起，商业银行存款保险制度最高保障额度由人民币10万元提高至人民币50万元。
四、实际运行情况目前，我国存款保险基金主要通过细化保险制度、强化风险评估、完善准备金制度、建立防范风险机构等方式来确保其运行的顺利。
存款保险制度及效应分析论文
存款保险制度及效应分析论文存款保险制度及效应分析论文随着社会经济的不断发展，银行业在我国的经济发展中发挥着重要作用。
与此同时，人们对银行业的信任度也越来越高，因此，存款保险制度的重要性也日益凸显。
本篇论文将分析存款保险制度的作用及效应，为今后银行业的健康发展提供借鉴。
一、存款保险制度的定义及背景存款保险制度是一种由政府或其他组织提供的一种责任保险制度，旨在保护银行客户的存款不受金融机构破产、经营不善或其他因素影响。
我国的存款保险制度始于2005年，其主要目的是维护金融稳定和保护存款人的利益，防止发生系统性金融风险。
二、存款保险制度的作用1.保护银行客户的合法权益。
存款保险制度提供了一种保险方式，确保银行客户的存款在银行破产、风险等因素影响下得到保障，保护银行客户的合法权益。
2.增强金融市场的稳定性。
存款保险制度能够有效地降低银行客户的恐慌情绪，防止存款抽逃和银行风险传染等问题，增强金融市场的稳定性。
3.促进个人与经济的协调发展。
存款保险制度可以让个人充分获得金融服务，保护个人的利益，促进个人与经济的协调发展，为经济发展提供支持。
三、存款保险制度的实施效应1.增强金融市场的稳定性。
存款保险制度的实施能够有效地防范金融风险，稳定金融市场，不断提高市场信心和预期。
2.促进银行业发展。
存款保险制度的实施，对银行业的发展有着重要的推动作用，可以促进银行业改革与发展，提高银行业的竞争力。
3.增强人民币国际化方面的推进。
存款保险制度的实施，可以更好地保障外资银行和其他金融机构的合法权益，推进人民币国际化方面的进展。
四、存款保险制度的问题及对策1.存款保险金融资产的规模问题。
存款保险制度资金来源包括商业银行、外资银行和金融机构，目前我国存款保险基金规模较小，无法覆盖所有的存款，接下来推进存款保险制度需要针对这一问题加以解决。
2.存款保险制度的约束力问题。
存款保险制度在推进过程中存在约束力不够的状况，如对存款保护机构、金融机构管理人员等方面需要进一步加强。
存款保险制度探究论文
存款保险制度探究论文随着金融市场的不断发展和金融业务的不断创新，金融风险与经济稳定的矛盾日益突出。
在这种情况下，保障存款人的存款安全，维护金融市场秩序显得尤为重要。
因此，各国纷纷建立存款保险制度，以确保存款人权益，并在一定程度上减轻金融风险对经济的影响。
本文将对存款保险制度进行探究和研究。
一、存款保险制度的概念及其发展历程存款保险制度是指国家通过法律和行政手段，建立起普遍覆盖、公益性的存款保险制度，对存款进行一定的保险保障。
该制度主要包括成立存款保险机构，为存款人投保，定期收取保费，为存款人提供一定的赔偿和救济等方面。
存款保险制度的起源可追溯到20世纪20年代以前，当时国际金融市场受到经济危机和银行破产等问题的影响，为了保障存款人的权益，建立了最早的存款保险制度。
20世纪30年代，随着金融法规和监管的强化，各国纷纷建立存款保险制度，如美国联邦存款保险公司（FDIC）、加拿大保险公司、澳大利亚存款保险公司、英国银行存款保险公司等，这些制度在各自国家得到了良好的实践和发展。
二、存款保险制度的作用与意义存款保险制度的产生和发展，主要是为了以下几个方面的考虑。
（一）保障存款人的权益存款人作为金融市场的消费者，是金融机构的主要客户和用户，存款保险制度旨在为存款人提供保险保障，保证其在金融机构遭遇经营风险和金融危机时损失的存款得到合理的赔偿和救济。
（二）维护金融市场秩序金融市场作为国家经济的重要组成部分，一旦发生金融风险和灾难，会给经济和社会带来极大的负面影响。
存款保险制度的建立，可以对金融机构的风险和不良资产进行有效治理，保持金融市场的稳定和健康发展。
（三）提升金融业的竞争力存款保险制度的存在，可以作为一种金融业务的营销手段和宣传内容，增加金融机构的市场竞争力和客户忠诚度，提升金融业的整体形象和声誉。
三、存款保险制度的国际比较存款保险制度在不同国家的形式和实施方式存在着一定的差异。
（一）制度的种类根据制度的不同形式，可以将其分为强制性保险与自愿性保险两类。
存款保险制度效应分析论文
存款保险制度效应分析论文存款保险制度是指一种针对银行存款而制定的保险制度，旨在保障存款人的合法权益，防范存款风险和银行危机。
自20世纪50年代以来，越来越多的国家开始实施存款保险制度，并在此基础上逐步完善银行监管和金融风险管理体系。
本文将对存款保险制度的效应进行分析和探讨。
一、保障存款人权益存款保险制度首要的作用是保障存款人的权益，使其得到保障和补偿，减少其因银行危机而遭受损失的可能性。
存款保险制度的实施，能够提高存款人对银行存款的信心，增加存款人的存款，促进金融体系的稳健发展。
在2008年金融危机期间，美国实施的250,000美元存款保险制度，起到了稳定金融市场、缓解市场恐慌的作用，减轻了金融危机对于普通美国民众的冲击。
二、促进金融改革存款保险制度的实施不仅保障了存款人的权益，而且推进了金融改革。
存款保险制度的实施需要建立健全的银行监督管理机制和风险监控体系，进一步提升金融机构的稳健性和风险管理水平。
更重要的是，存款保险制度的实施，需要建立和完善法律、政策和制度等一系列配套措施，从而推进金融制度的改革和现代化建设。
三、稳定金融市场存款保险制度的实施有助于稳定金融市场，减少对金融体系运转的干扰和影响。
银行危机是金融市场最普遍的危机形式之一，其对于金融市场的冲击和损害是巨大的。
存款保险制度的实施，能够有效避免银行危机引起的恐慌和信用危机，防止银行系统的崩溃，保持市场稳定和信心，促进金融市场的持续发展。
综上所述，存款保险制度是保障存款人权益、促进金融改革和稳定金融市场的重要制度。
在制定和实施存款保险制度的过程中，相关机构需要配合建立健全的监督管理机制、完善风险监控体系和加强法律、政策制度的制定，加强对银行业和金融体系的维护和监管，进一步提高金融体系的稳健性和风险管理水平。
存款保险制度的不断发展和完善需要多方面的合作与支持，也需要不断地进行制度创新和改进，以更好地发挥其重要作用，为人们创造更加和谐、稳健的金融环境。
银行存款保险文章
银行存款保险：保障您的资金安全自从现代银行业的诞生以来，银行存款一直是人们存储和保护资金的首选方式。
然而，即使在银行存款中，我们仍然可能面临各种风险。
为了保障客户的资金安全，银行存款保险应运而生。
在本文中，我们将探讨银行存款保险的重要性以及如何确保我们的存款得到充分的保护。
什么是银行存款保险？银行存款保险是一种保障客户存款安全的金融服务。
它主要通过一些制度安排，为存款人提供一定程度的资金保障。
通常情况下，银行存款保险由政府机构或专门的保险机构提供。
其目的是在存款遭受损失时，能够迅速足额地赔付给客户。
银行存款保险的重要性1.资金安全：银行存款保险为客户提供了资金的安全保障。
即使在银行遭受破产或财务困难的情况下，客户的存款也能够得到足额的保障。
这对于保护个人和企业的资本是至关重要的。
2.维护金融稳定：银行存款保险对于维护金融稳定也起到了重要的作用。
当存款人知道他们的存款得到保障时，他们将更有信心将资金存放到银行中。
这有助于银行稳定运营，并提供贷款和其他金融服务。
3.促进经济发展：银行存款保险还有助于促进经济的可持续发展。
通过提供存款保险，个人和企业更倾向于将其资金存放在银行中。
这为银行提供了更多的资金，使它们有能力为各种企业和个人提供贷款，从而推动经济的增长。
如何确保银行存款得到充分的保障1.选择可靠的银行：首先，选择可靠的银行是确保存款得到充分保障的关键。
研究并选择那些财务状况良好、声誉良好且受监管的银行。
2.了解存款保险制度：了解所在国家或地区的存款保险制度是必要的。
不同国家对于存款保险的政策和规定可能会有所不同。
要确保自己明确了解存款保险的范围、保险金额限制以及索赔的程序。
3.分散存款风险：将大额存款分散存放在多家银行中，有助于降低个别银行出现问题对资金安全造成的影响。
这样即使一家银行出现负面情况，其他银行的存款仍然得到保障。
4.保持及时沟通：与银行保持紧密的联系，了解存款保险的最新信息和政策更改。
推行存款保险维护金融稳定论文
推行存款保险维护金融稳定论文编者按：本文主要从我国存款保险制度发展面临的困境；构建我国存款保险制度的可行性；加快存款保险制度发展的政策建议进行论述。
其中，主要包括：我国政府对存款类金融机构的个人储蓄存款提供隐性担保、我国存款保险制度的建立仍面临一系列的制度性障碍、道德风险与信用风险、金融监管协调难题、无法通过对参保机构的定期检查、专项检查、非现场检查、审查投保申请、金融体系保持稳健运行、金融法制体系逐步完善、金融监管水平不断提升、银行业会计准则与国际接轨、建立存款保险法制体系、通过制度安排降低道德风险、构建与存款保险制度相配套的金融协调处理机制等，具体详见。
【摘要】目前,我国关于建立存款保险制度的讨论越来越多,但其推行仍面临许多不确定因素。
对此,本文在分析我国存款保险制度发展中面临的困境及可行性的基础上,提出加快存款保险制度发展的政策建议。
【关键词】存款保险制度困境可行性政策建议长期以来,我国政府对存款类金融机构的个人储蓄存款提供隐性担保。
这一政策在经济金融改革和发展过程中发挥了积极作用,但随着改革开放的不断深入,其弊端日益显现。
存款机构逆向选择和道德风险问题十分突出,问题机构的市场化处置成本较高,政府在金融机构风险处置中的负担也越来越大。
2008年,国际金融危机爆发,存款保险制度在应对银行业金融风险、维护金融稳定的过程中发挥了积极的作用。
其在危机中的作用进一步表明,构建符合市场经济发展和金融稳定需要的存款保险制度,有助于保护存款人利益,增强公众对金融体系的信心,维护金融稳定和安全。
但是,在我国存款保险制度推行的过程中仍然面临着许多不确定因素。
对此,本文在分析我国存款保险制度设计中面临的困境及可行性的基础上,提出加快存款保险制度发展的政策建议。
一、我国存款保险制度发展面临的困境1、制度障碍。
目前,我国存款保险制度的建立仍面临一系列的制度性障碍。
首先是缺乏健全的法律支撑。
国外存款保险制度的运行表明,完善的法律体系是存款保险制度有效运作的基础。
存款保险制度研究(3篇).doc
存款保险制度研究论文（3篇）2015年5月1日，存款保险制度在我国正式实施，这对我国银行业的发展和金融体系的完善有着重要的意义，但也存在着挑战。
在中国，建立存款保险制度有利于革新传统观念，提高公众风险意识[1]。
本文的研究目标在于分析公众对存款保险制度的认知情况，由于考虑到职业问题，会把银行工作人员单独分离出来进行分析，从而研究《存款保险条例》发布后居民储蓄和投资方式的变化，探究对银行的影响，其中着重分析高净值人群所受的影响，为存款保险条例的进一步完善提供建议。
一、背景介绍存款保险制度是指银行和其他金融机构根据自身的存款数量按照约定的一定比例向指定机构缴纳保险金[2]，从而形成存款保险基金，并形成指定的存款保险管理机构。
自2015年5月1日起施行，限额为50万元。
在存款保险制度真正建立之前，中国一直采用的是隐性存款保护制度。
隐性存款保护制度是指国家以信用为银行提供担保，确保其资金安全，消除其破产倒闭风险[3]。
实际上，国家隐性存款保护制度所提供的大树“乘凉”使整个金融体系效率低下，服务成本高昂低质。
在内外因素的综合作用下，中国存款保险制度适时推出。
就如此前的“新国十条”将给保险服务业带来新福音一样，存款保险制度也将为我国金融业带来新局面。
二、研究设计南京市作为江苏的省会城市，信息的更新速度较快，银行产业比较发达，居民的收入水平较高，对投资方面的认识程度也比较高。
近年来，处于苏北地区的淮安市银行业发生了很大的变化，居民的存贷款数额逐年增加,银行的数量越来越多,居民的投资方式也发生了各种变化。
本课题组采用问卷调查的方法，分别研究存款保险制度改革对居民、银行、高净值人群的影响。
针对不同的研究对象，针对性的设计了三份问卷。
其中对于高净值人群，通过建立logistics模型，分析个体特征、社会特征、经济特征、未来预期四方面因素对高净值人群减少存款意向的影响。
居民调研情况的特征描述及分析1.从居民个体特征来看,根据结果反映，调查对象主要来自于政府机构、国企、私企以及临近毕业的学生，年龄段集中在20至40岁之间，共有80人，占比约为66%，处于居民调查中的主力水平。
存款保险制度论文
存款保险制度论文【摘要】诱发道德风险。
存款保险制度的存在可能使存款人风险意识下降，特别是利率市场化后，可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；此外，商业银行可能为追求高额利润而过度投机，风险约束机制会弱化。
【关键词】存款保险制度国际经验利弊影响广义上讲，存款保险包括隐性存款保险和显性存款保险。
隐性存款保险是指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期，多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中。
显性存款保险是指国家运用法律形式对存款保险的要素、机构设置以及问题机构的处置等进行明确规定。
它要求吸收存款的银行和其他金融机构参加存款保险，并服从于存款保险制度的管理，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，多见于欧美等经济发达国家。
本文所提的是显性存款保险制度。
一、国际经验镜鉴存款保险制度迄今已有近80年历史，美国是建立存款保险制度的领跑者，1933年，为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会通过《格拉斯——斯蒂格尔法》，批准设立联邦存款保险公司（FDIC）作为银行存款保险的政府机构，维护储户利益、保持金融稳定。
20世纪50年代以来，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。
2007年全球金融危机以来，美国95%的情况下都是健康的机构收购承接，利用市场化的处置，确保被收购的机构运营不关门，关键服务不中断，使存款人得到及时的保护。
这次国际金融危机再次验证了存款保险化解风险，在稳定金融中起到了很好的作用。
美国经济学家弗里德曼（FriedmanM.）对美国存款保险制度给予了很高的评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。
存款保险制度论文
存款保险制度论文在他的第二十八条建议里，他强调了“劳动”的重要性，这种劳动主要是指动手操作，而且也不是随便什么样的劳动，而是指复杂的，创造性的劳动，这种劳动一定要有思想，能促使孩子思考，能让他将各种事实联系起来去考虑。
他有一句非常有名的话：儿童的智慧在他的手指尖上就出自这一条建议。
在这条建议中，他不仅强调阅读，而且将学生的动手能力也看得很重要，他说，我看到，那些双手灵巧的儿童，热爱劳动的儿童，能够形成聪敏的、好钻研的智慧。
确实包含思想的手工劳动对于锻炼学生的智慧，促进他思维的发展会起到十分重要的作用。
存款保险制度(Deposit Insurance System)是一种金融保险制度，指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各个存款机构按一定比例向其缴纳保险费从而建立存款保险准备基金，当其中一个或多个成员发生经济危机或面临破产倒闭的危机时，存款保险机构通过存款保险准备基金向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
一、世界范围内存款保险制度的发展现状促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。
大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。
而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。
存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。
它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。
美国最早建立存款保险制度，在经历大萧条之后，于1933年6月联邦存款保险制度正式确立，美国政府以此来恢复公众对银行的信心，以稳定其金融系统。
20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化，金融风险明显上升，绝太多数西方发达国家相继建立存款保险制度。
全球有78个经济体建立了存款保险制度，都有一个共同的目的：维护本国金融秩序，保护储户的利益。
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存款保险论文银行保险论文
我国银行存款保险制度探析
【摘要】:存款保险制度是当今世界各国维护金融稳定的安全网之一,它有助于防止银行挤兑的发生,维护金融稳定。
依据当前我国金融业的发展现状,有必要建立适应我国国情的存款保险制度,维护金融市场的稳定。
本文主要论述了建立存款保险制度的作用、问题和必要性,由此,提出建立存款保险制度的一些建议。
【关键词】:存款保险; 作用; 建议
存款保险是指符合条件的存款式金融机构(主要是商业银行)在按规定缴纳保险费后,存款保险机构对其吸收的合规存款给予保险,一旦投保金融机构倒闭,存款人可得到一定的赔偿[1]。
存款保险制度始于20世纪30年代的美国,20世纪30年代世界金融危机爆发,美国大量银行倒闭,为此,美国设立“联邦存款保险公司”(FDIC),以防止大规模的银行挤兑。
目前,全球共有100多个国家和地区建立了不同形式的存款保险制度。
一、存款保险制度的作用
一般来说,存款保险制度的目标在于保护存款人的利益和维护金
融市场的稳定。
美国1933年《格拉斯-斯蒂格尔法》把建立存款保险公司的目的表述为:(1)重振公众对银行体系的信心;(2)保护存款人的利益;(3)监督并促使银行在保证安全的前提下进行经营活动。
日本《存款保险法修改法案》第一条明确规定存款保险制度的目的是:保护存款人的利益,在金融机构停止支付存款的时候,存款保险机构必须对金融机构支付必要的保险金,并对破产金融机构的合并或业务转让进行适当的资金援助,以维护信用秩序[2]。
具体来说,存款保险的主要作用可以归纳为:
(一)存款保险可以提高公众对银行体系的信心。
如果某银行出现支付危机,由于银行具有队列顺序原则,存款者就有强烈的优先取款的意愿,于是争先恐后的去银行取款,从而造成银行挤兑,又由于信息的不对称,一家银行出现挤兑,会使公众对其它具有清偿能力的银行产生怀疑,以至于使得健康的银行也发生挤兑。
因此建立存款保险制度,提高公众对银行体系的信心,才能减少银行出现问题时的挤兑行为,防止个别银行倒闭的传染效应,维护金融体系的稳定。
(二)保护存款者尤其是小额存款者的利益。
存款保险制度的基本功能就是保护存款者的利益。
存款人相对于银行来说处于信息不对称劣势的一方,在市场机制的作用下,存款者很难做到自我保护。
特别是小额存款者由于自身知识的局限性和难以获得银行经营和其他信息,
无法对其存款的风险做出准确的判断,更易出现挤兑行为。
在这种情况下,存款保险制度可以为其提供保护,即使银行破产倒闭,存款者也能得到一定程度的补偿。
(三)救助和处置有问题的投保银行。
存款保险机构的重要作用之一就是协助金融监管部门处置投保银行的金融风险。
当某个投保银行出现经营危机时,存款保险公司会根据不同的问题采取不同的处置方式,比如流动性支持、促进兼并、清算赔付等,以化解金融风险或阻止风险蔓延。
(四)监督投保银行的经营活动。
存款保险公司为了防范投保银行的经营风险和道德风险,一般都要采取有效措施加强对投保银行的监督管理
二、实施存款保险制度应注意的问题
存款保险制度虽然能够保护存款人利益,有效阻止银行挤兑,防范和化解风险,但也可能会产生道德风险。
如果银行选择高风险、高利润的资产策略而不需要为此向存款人支付更高的利息来弥补其承担的风险,这样会刺激银行经理置存款人的利益于不顾,而优先考虑银行的收益及其自身的利益。
而且存款人有了存款保险的保护,失去监督
银行管理的积极性,结果使脆弱的银行可能吸收到更多的存款,金融系统的整体风险水平就提高了。
另外,不合理的存款保险制度还会产生逆向选择。
如果存款保险制度提供的保险是完全自愿的,并且保费不与银行资产风险水平挂钩,那么只有那些风险大的银行才会对存款保险感兴趣,而那些稳健的银行却会因为缴纳统一的保费而受损而退出存款保险体系。
一旦稳健的银行退出存款保险制度,便需要提高对参保银行的保险费率。
然而保险费率的提高又会进一步迫使留在存款保险体系内的次优银行退出存款保险体系。
如此下去,最后只有最脆弱的银行才会保留在存款保险体系以内。
三、我国建立存款保险制度的必要性
第一,我国现行的隐形存款保险的弊端要求建立存款保险制度。
我国对存款人利益保护实际实行的是保护吸收存款的金融机构的间接保护方式。
这种隐形存款保险不利于中小银行的公平竞争,比如我国四大国有商业银行有国家信用作保障,存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失,由此造成了大银行与中小银行不公平的竞争局面。
第二,我国银行目前面临较大的经营风险,建立存款保险制度可有
效防范金融风险,维护金融体系的稳定。
在市场经济中任何经营都是有风险的,银行也不例外,银行的脆弱性使得存款保险至关重要。
第三,存款保险制度有利于保护存款人尤其是小额存款者的利益。
因为金融体系存在着信息不对称,小额存款人缺乏信息,而存款保险制度可以保护这些存款人。
因为如果建立了存款保险制度,当实施该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时,按照保险合同条款,投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助,这就有效保护了存款人的利益。
四、构建我国存款保险制度的几点建议
存款保险制度虽然有许多优点,但如果存款保险制度设计不合理,就会产生严重的逆向选择和道德风险,甚至会引发严重的银行危机。
第一,建立存款保险制度必须要有完备的法律法规,要立法先行。
建立存款保险制度是一项争议较大且需要权衡有关各方面利益的改革,只有通过制定相关法律,在法律中确立有关各方面的关系,才能有效约束有关方面的行为。
第二,存款保险的机构设置和资金来源。
国际上存款保险的机构
设置和资金来源有三种模式:一是由政府出资兴办,以监管为主要目标;二是由政府和银行业共同出资建立存款保险机构;三是由银行同业合建存款保险机构[3]。
我国可以采用事前安排的方式,存款保险基金的资金来源除保费收入外,国家财政对建立的存款保险机构可先投入一定数额的资本金,当资金出现困难时,可向财政、中央银行申请批准特别融资,或者像投保银行收取保费,或者由存款保险机构在资本市场上发行债券融资等。
第三,要合理确定存款保险费率。
从各国存款保险费征收的实践看,主要采取单一保费制度与基于风险的差异化保费制度。
在我国由于各银行之间风险程度、经营管理水平、资产规模和资产质量有较大的区别,所以我国应实行与风险相挂钩的差异化保费制度。
具体来说就是将银行的风险程度与存款保险费率相挂钩,先按存款余额的一定比例交纳保险费,在此基础上,根据投保银行的资本充足率与风险资产比率确定不同的浮动比率。
【参考文献】
[1] 张桥云,存款保险制度[M],成都：西南财经大学出版社,1997年版
[2] 杨家才,存款保险制度及中国模式[M],北京：中国金融出版社,2001年版
[3] 刘倩,存款保险制度的中国模式设计[J]，现代管理,2009（08）。