信贷业务全流程管理及风险防控

信贷全流程管理及风险防控
第一讲 信贷业务品种概述
一 信贷涵义 二 贷款的定义 三 信贷的种类
（一）公司信贷业务 1.按行业分 2.按企业分 3.按产品分
（二）私人信贷业务 1.住房类 2.汽车类 3.经营类 4.消费类 5.教育类
信贷的涵义
信贷的含义：是体现一定经济关系的不同所有者
之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊 形式，是债权人贷出贷币，债务人按期偿还并支付 一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取 收益） 信贷资金特征：1、偿还性；2、增殖性
资料收集的渠道
客户提供
上级部门提供
专业杂志
网上信息
实地考察
咨询他人
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贷款调查的内容
第一步：贷前准备 第二步：收集资料 第三步：实地调查
第四步：公司实力 第五步：关联公司 第六步：担保方式
第七步：风险分析 第八步：调查结论 第九步：注意事项
• 最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了 证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款 等，个人贷款结构出现了多元化趋势。
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贷款应具备的基本要素
贷款五要素：
金额
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方式
用途 期限
利率
贷款的基本原则
三性： 1、效益性（目标） 2、安全性（条件） 3、流动性（基础）
第一部分 信贷业务的六个阶段 第二部分 信贷主体—中小微企业 第三部分 信贷业务的核心 第四部分 信贷的调查和检查 第五部分 信贷的风险控制
贷款调查的内容
第一步：贷前准备 第二步：收集资料 第三步：实地调查 第四步：公司实力 第五步：关联公司 第六步：担保方式 第七步：风险分析 第八步：调查结论 第九步：注意事项
中小企业的地位与特点
58%
50%
80%
创造58%的GDP
缴纳50%的税收
贡献80%的就业
解决就业问题
提供经济活力
制造创新动力
说明：我国共有中小企3800多万家，占所有企业的98%，平均寿命仅2.8年。
第二讲 信贷实务内容提要
第一部分 信贷业务的六个阶段 第二部分 信贷主体—中小微企业 第三部分 信贷业务的核心 第四部分 信贷的调查和检查 第五部分 信贷的风险控制
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贷款的概念
贷款是指商业银行及其他金融机 构按约定的条件向借款人借出货币 资金，到期收回本息的行为。
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贷款业务的分类
贷款期限 贷款用途 贷款对象 贷款有无担保
贷款风险程度 贷款自主方式 贷款组织形式
短期贷款、中期贷款和长期贷款 流动资金贷款、固定资产贷款和票据贴现 公司贷款和个人贷款 信用贷款和担保贷款（质押、抵押和担保）
效益性 流 动 性
安全性
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第二讲 信贷实务内容提要
第一部分 信贷业务的六个阶段 第二部分 信贷主体—中小微企业 第三部分 信贷业务的核心 第四部分 信贷的调查和检查 第五部分 信贷的风险控制
信贷业务的六个阶段
一、贷前调查
1.调查借款人 2.调查贷款用途 3.调查还款来源 4.调查贷款条件 5.调查担保条件 6.要有好的调查方法 7.调查时的注意事项和风险
贷款调查的重要性
宏观经济风险
调查内容
市场经营风险
真实性风险
资产实力调查
可
经营实力调查
控
贷款用途调查
风险
借款主体的合法性 信用状况 借款用途与担保方式 还款来源 经营状况
真实性调查的重点
调查企业的资产规模
调查企业的经营规模
调查企业的经营效益
企业经营者背景与关联企业
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第二讲 信贷实务内容提要
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• 7. 按贷款偿还方式划分 • 一次还清贷款 • 分期偿还贷款
• 8. 按贷款利率划分 • 固定利率贷款 • 浮动利率贷款
• 9. 按贷款保障方式划分 • 信用贷款 • 担保贷款
• 10. 按贷款风险程度划分 • 正常、关注、次级、可疑和损失。
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个人贷款的种类
第四步：公司实力 第五步：关联公司 第六步：担保方式
第七步：风险分析 第八步：调查结论 第九步：注意事项
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资料收集的内容
行业政策：是否符合环保要求，产能是否过剩等
行业分析：行业发展，客户地位，国家政策
资料收集
主营业务：贸易型企业还是生产型企业等 发展前景：市场的机遇与挑战，市场行情预测
核心竞争力：客户的优势与问题，市场立足原因
贷前准备
系统查询
人民银行系统 贷款卡系统 法网系统 行内信用系统 抵押物房产查询
基础资料
了解客户基本情况 确保借款主体合法
担保方式
保证，抵押or质押 担保人与押品情况
调查要点
企业的财务报表 公司的资产负债 公司的经营情况 贷款用途与周期 关联企业情况
贷款调查的内容
第一步：贷前准备 第二步：收集资料 第三步：实地调查
正常、关注、次级、可疑、损失 自营贷款、委托贷款和特定贷款 独立贷款和银团贷款
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公司信贷的种类
• 1.按货币种类划分
• 人民币贷款 • 外汇贷款
• 现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。
• 2.按信用支付方式划分
• 贷款、承兑、保函、信用证、承诺等
• 3. 按贷款期限划分
二、贷款审查阶段
1.审查内容 2.审查风险 3.审查时注意的事项
三、贷款审批阶段 四、贷款发放阶段 五、贷后管理阶段 六、贷款回收阶段
1.正常贷款回收 2.风险贷款催收 3.不良贷款清收
第二讲 信贷实务内容提要
第一部分 信贷业务的六个阶段 第二部分 信贷主体—中小微企业 第三部分 信贷业务的核心 第四部分 信贷的调查和检查 第五部分 信贷的风险控制
• 透支 • 短期贷款 • 中期贷款 • 长期贷款
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• 4. 按贷款用途划分 • 固定资产贷款 • 流动资金贷款
• 5. 按贷款主体的经营特性划分 • 生产企业贷款 • 流通企业贷款 • 房地产企业贷款
• 6. 按贷款经营模式划分 • 自营贷款 • 委托贷款 • 特定贷款 • 银团贷款
• 个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而 发放的贷款。个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、 经营等等。
• 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房、自 用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主， 属于消费信贷的范畴。包括： 个人住房贷款、个人汽车贷款 、个人综合消费贷款、国家助 学贷款、个人经营贷款、信用卡贷款