保险基本知识普及

商业保险是用可以承受的钱去转移极端风险，如残疾、死亡、意外或重疾。

不同角色的核心配置：

1.先看预算，给家庭的经济支柱买保险，补足支柱的保险种类，必备的是寿险。预备家庭收入的5%-10%来买保险，超过这个范围会成为负担。老人和小孩是其次，预算有限的话就给老人和小孩买定期或者是消费险。

2.给老人买保险，意外险是刚需，医疗险、防癌险能买就买。

3.给孩子买重疾，考虑通货膨胀的影响，保障期是成年后或是20年后。

4.无论是给谁买保险，都要记住先配置医保，否则保费可能会提高。刚出生三个月内要配置少儿医保。回归保障而不是看分红，优选性价比高的产品（保费不能高于保额，老人家买重疾可能会导致保费高于保额）

5.购买百万医疗的时候，要考虑长期的问题，一年一年的买会不会导致成本增高，还是几年的买比较划算。医疗险的门槛比较高，要关注：续保是否要进行健康告知、理赔后能不能继续续保、保费调整如何、停售了还能续保吗？

6.购买完保险以后要整理好保单（产品清单：名称、金额、期限、缴费日期等），定期评估保障是否有新的缺口，动态配置（如在不同的阶段）。

7.想要顺利拿到理赔，要做好健康告知、问清楚保障责任，并认真查看条款清楚你所签字的每一份文件。

8.储蓄型保险：是指带有身故责任，保障期限为终身的重疾险；消费性保险：不带身故责任或定期的重疾险，纯重疾险。但现在部分消费型产品身故也可以赔付，因此只有一年期的重疾险才是真正意义的消费性重疾险。

9.如若想退保另外买保险，要注意：新产品的健康告知是否能够通过、产品的责任和预算

是否符合、看产品的等待期。

可能会影响投保的病：

保险公司的套路：

1.停售的产品不可买：或是保险公司的策略包装、或是保监会认为太烂了要求停售

2.保险每个渠道都有自己的任务，有可能会出现线上和线下代理人不同口径的情况

3.保险公司的根本任务就是拉员发展下线

4.没有保证续保的说法，续保必须满足三个条件：停售后可以投保、费率不变、条款不变

5.现在被保人豁免已经是标配，加几百块可以有投保人豁免（投保人出事了不要交钱，但是保单仍然有效），但要考虑是否有必要。

6.有些公司理赔会比较拖拉，可以到保监会投诉，不存在重疾异地就不理赔的情况。

7.保险卖得便宜，并不是因为保障差，保险卖得贵，本质是由于附加保费太高。（附加保费来源于：渠道佣金、运营花费或历史等几方面）

8.“全家桶”保险看上去功能丰富、万能型，有很多附加险，但是单个看来成本非常高

9.目前市场是没什么值得买的年金险

10.养老金和教育金就是理财型产品，要用理财的标准来看待

11.代理人不重视健康告知。保险公司和医院对于症状的认知和标准不一样，保险公司会更严格考虑这个症状对于以后的影响，因此会拉长成交时间，代理人是不愿意的。

12.定期反还的保险是因为保险公司拿你的钱去投资，到期还给你，利率不一定比银行高。

13.不盲目推崇香港保险。近两年来讲，价格、保障、理赔都难以跟上国内的保险。香港保险适合经济水平高的人。而且存在两地的法律差异。

14.一年期的保险或难以续保，且随年龄增长保费增长。只是适合保额的补充，而不是主体。

15.单病种险不划算，通常是几百块只保一种疾病，但是重疾险是包含了很多种疾病。

如何安全网购保险：

1.仔细辨认正规平台，一般正规平台有：保险公司自营平台、保险中介公司自营平台（登录保监会官网查询备案信息）——慧择保险网、中民保险网、新一站保险网等、第三方网络平台（淘宝、京东、途牛等）

2.确认保障内容和投保限制没有问题后，还要扫描保险条款右上方的二维码核对产品的备案编号是否一致。

3.留意收款方是否带有：XX保险公司或XX经纪公司字眼，第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付，是直接进入保险机构的专用账户。

4.购买后凭保单号通过官方电话或观望进行验证、申请纸质保存。

重疾篇：

重疾险投保需要看：

4.是退还保费，还是退还现金价值

5.理赔标准是否宽松

6.是否有豁免：身故、重疾、全残、轻疾（轻症豁免实用性会更强一些，因为存在这样一种递进关系：轻症-中症-重疾-全残-身故）、投保人

7.给付类型：提前给付（只赔付一次，合同终止）、额外给付（赔付两次：生病一次、身故一次，价格要相对贵一些）、独立主险:独立主险型重疾险，对重疾的保障更高，部分也带有死亡责任（两种择一赔付），死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。同样的保费投入情况下，购买独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。

8.轻疾是否额外给付，不影响重疾

9.遗传病是否免除合同

10.赔付条件：确诊即赔、患病后采用某些治疗手段赔还是患病达到某一特定状态才赔

11.多次赔付：赔付范围：癌症状态持续、转移（扩散）、复发或者新发均可赔付；间隔时间：两次赔付间隔期不超过3年；首次重疾：不要求首次罹患的重疾必须为癌症；赔付保额：后几次癌症赔付的保额不能比初次低。

如果只想花钱买保障的话，建议选纯重疾险+定期寿险；如果除了想要保障，还想强制储蓄，选带有寿险责任的重疾险。但是带有寿险功能的定期重疾比较鸡肋，可以不考虑。18—30岁的年轻人，我的建议是买一份50万保到70岁、附加轻症的定期重疾，同样不建议一下子买终身，年轻人买终身保费压力过大，未来调整空间很小，而且保额会被经济通胀吞噬。如果预算非常充足，嫌弃保额低的，希望年老之后不给家人增添任何负担，建议：终

身重疾险+定期重疾险。

少儿高发重疾：严重手足口、严重川崎病、成骨不全症第三型、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、严重脊髓灰质炎等。注意三岁前不予理赔的疾病是否为高发病。

高发轻症：

轻微脑中风80%，不典型心肌梗塞3%，冠脉介入手术（非开胸）4%，极早期癌症（极早期恶性肿瘤）5%，非重疾脑部占位3%，心脏瓣膜介入术0.6%，主动脉介入术1.2%，微创冠状动脉搭桥术，视力严重受损，小面积三度烧伤，单侧肾脏切除，慢性肾功能衰竭，脑垂体瘤，脑囊肿，脑动脉瘤，脑血管瘤

男性高发恶性肿瘤前十排名：

肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌、前列腺癌、膀胱癌、胰腺癌、脑癌、淋巴癌等

女性高发恶性肿瘤前十排名：

乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌、胃癌、宫颈癌、肝癌、食管癌、子宫癌、脑癌等

如何阅读重疾险：

重点关注：

其他：

1.职业变更了是否需要告知保险公司，如果变更了一个高风险的职业，保险公司可能会重新判断风险。

2.到期未交费的话是否有宽限期，仍接受正常理赔。

3.是否存在复效期。

寿险篇：

意外险篇：

1、一年期、消费型、综合意外险

2、意外身故、意外伤残核心保障要足

3、意外医疗、意外津贴能完善最好，但只是锦上添花

4、看清免责条款。