个人(家庭)信用风险评估案例

个人（家庭）信用风险评估案例

货币银行学论文:个人(家庭)信用风险评估

个人(家庭)信用风险评估分析

近年来，贷款购车一度成为我国个人购车的热点。根据资料显示:全国汽车消

费贷款余额2001年底为436亿元，到2003年底贷款余额已高达1839亿元，两年间翻了两番。然而，2004年上半年开始，国家采取管紧土地和信贷的宏观经济调

控政策，银行监管当局也加强了对住房贷款和汽车贷款的专项检查。受此影响，各商业银行也开始适度控制个人消费贷款投放力度。特别是汽车贷款，由于保险公司集体停办汽车消费贷款履约保证保险，为控制风险，各家银行纷纷减缓汽车消费信贷业务发展，有的甚至开始逐步退出汽车信贷市场。从2004年6月至今，四家国有商业银行汽车贷款余额一直呈负增长。我国的个人信用评估体系的不健全是导致这一情况的重要原因。这样建立完善的个人信用评估体系根据其资产评估等级和信用得分，确定是否为消费贷款对象，然后再决定给予或不给予发放消费贷款。只有做好了贷款购车者个人信息评估才能有效保障贷款者如期还贷。个人(家庭)消费信贷业务:

在开展个人消费信贷业务时，信贷人员首先要对借款人信用程度作出比较客观的评价。当前，商业银行普遍采用的是信用评分法，即根据评分项目和计分标准计算该借款人的信用得分，达到一定标准以上才能准予发放贷款。在某些评分项目上，信贷人员也容易产生直觉推断偏差。比如职务或文化程度越高，信用评分越高;有配偶比无配偶评分高。事实上，职务、文化程度和婚姻状况对个第 1页(共6页)

货币银行学论文:个人(家庭)信用风险评估

人信用的影响取决于这些因素与个人信用的关联程度。如果在一定

置信水平条件下，其相关系数能够通过假设检验，则我们可以判断

这些因素与个人信用之间具有显著相关关系。否则，这种判断可能

会出现直觉推断偏差。

下面举实例分析贷款购车者个人信息评估。

贷款购车者个人信息表姓名黄XX

成都市XX路XXX小区XXX栋XXX号 105平方米现住地址现住房屋建筑面积

1、自有

2、共有

3、租赁

4、其他现住房性质

主成都市XX路XXX小区XXX栋XXX号邮编 6100XX 通讯地址

028-8XXXXXXX 提示电话 028-8XXXXXXX 电子信箱**********贷联系电话成都市XX公司单位地址成都市XX路XX大厦X号工作单位人

028-87652XXX 月均收入 RMB3500元现有负债余额无供养人数单位电话

1、国企

2、集企

3、机关

4、事业

5、股份制

6、民营

7、三资

8、其他单位性质

1、管理人员

2、技术人员

3、职员

4、农民

5、军人

6、其他

7、无职业职业

李XX 姓名

成都市XX保险公司联系电话 028-8XXXXXXX 工作单位配

偶 1、管理人员 2、技术人员 3、职员 4、农民 5、军人 6、其他 7、无职业职业

RMB2000元月均收入

黄XX 与主申请人关系 1、亲属 2、非亲属姓名

1、管理人员

2、技术人员

3、职员

4、农民

5、军人

6、其他

7、无职业职业参贷人

028-8XXXXXXX 提示电话 028-8XXXXXXX 联系电话 (一)

RMB4000元现有负债余额无供养人数 3人月均收入

谢XX 与主申请人关系 1、亲属 2、非亲属姓名

参贷人

1、管理人员

2、技术人员

3、职员

4、农民

5、军人

6、其他

7、无职业职业

(二) 028-8XXXXXXX 提示电话 028-8XXXXXXX 联系电话

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货币银行学论文:个人(家庭)信用风险评估

RMB 2500 现有负债余额无供养人数 2人月均收入

个人(家庭)资产负债与损益分析个人(家庭)资产负债表

资产负债

项目现金占总资项目现金比占总资

比例产比例例产比例

流动资产短期负债

现金 15000 4.75% 信用卡 0

活期存款 33500 10.61% 分期付款 0

定期存款 50000 15.85% 账单 0

短期债票 0 0 短期借款 0 金保险现值 6000 1.90% 个人借款 0 融个人借贷0 0 长期负债性投资性资产 25000 7.92% 房屋贷款 0 资股票 5000 1.58% 汽车贷款 0 产债券 5000 1.58% 留学贷款 0

期货 0 0 助学贷款 0

房地产 0 0 循环贷款 0

投资基金 0 0 其他

其他投资 5000 1.58%

消费性资产所有者权益实房产 90000 28.52% 家庭收入 80000 69.57% 物交通工具 50000 15.85% 盈余 35000 30.43% 性家用电器 23000 7.29% 待分配 0 资家具 8000 2.54% 产收藏品 0 0

无无形资产形著作版权 0 0

资商标 0 0

产

其遗产 0 0 他赡养费 0 0

资捐赠 0 0

产

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货币银行学论文:个人(家庭)信用风险评估合总资产 315500 100% 总负债115000 0 计

净值=总资产—总负债=315500—115000=200500

信用调查与证实

经过商业银行信贷人员的调查，上表的个人信息基本真实。

信用“5C”分析

(1) 品质分析

二人是本商业银行客户，贷款人曾于三年前在我行贷款

买房，现已全部还清贷款。经信贷员检查，其账户往来关系均

属正常。其贷款的真实意图和还款意愿诚实。

(2) 资本金分析

贷款人为有稳定的工作和固定的收入，这对年轻夫妇属

于小康消费群。贷款人主要的消费支出表明在高档耐用消费

品、轿车、旅游，及一些精神消费占总消费比例较大。且在现