国有四大银行电子商务案例分析

银行业电子商务应用概述

1、网上银行的定义

“网上银行”（E-Bank）是指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

2、网上银行的特点

（1）安全性高采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务安全控制手段。（2）功能丰富提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付等多种功能。（3）手续简单注册一张卡就可以享受功能强大的网上银行服务（4）设置灵活以登录卡为主线，可为不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。（5）全面实施无纸化交易以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。（6）服务方便、快捷通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制。

3、网上银行业务

（1）基本网上银行业务包括查询账户余额、交易记录、下载数据等。（2）网上投资投资范围包括股票、期货、证券基金等多种金融产品。（3）网上购物为客户提供相关信息及资金的服务，极大的方便客户网上购物。（4）个人理财助理通过网上银行可以进行资产的合理分配，进而实现资产的升值。（5）企业银行企业通过网上银行进行资金的收入与支出，大大方便了企业资金的日常管理。（6）其他金融服务如保险、抵押、按揭等等。

4、网上银行的优势与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现：

（1）是低成本和价格优势。●组建成本低。网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。●业务成本低。而互联网交易所需成本，只有手工交易单位成本的1％。●价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。

（2）是互动性与持续性服务。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。

（3）是私密性与标准化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。

（4）是业务全球化。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。

5、网上银行在中国发展的四个阶段

第一阶段是“银行网站”阶段。银行网上服务单一，主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费等交易类功能，这个阶段的主要特征是

多账户的关联操作。第三阶段后，以客户为中心，因需而变。如“集付快线”“集算快线”等等新的功能大大提高了客户的使用效率。第四阶段网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行

国有四大银行

（一）工行网上银行的特点、功能和发展

1.系统的功能：系统依靠总行各类服务器和分行的网关工作站，通过三级计算机网络，实现企业客户和个人客户通过互联网完成账户管理和网上交易功能。

系统由三部分组成：企业网上业务系统；个人网上业务系统；内部管理子系统

2.系统的特点：1）建立公钥证书安全体系，保障应用级安全。2）利用多层授权机制，保障业务处理安全。3）利用防火墙等技术，保障网络级安全。4）建立动态安全监控系统，保障系统级安全。5）健全的内部柜员操作管理机制：7级柜员制度、多重柜员审核机制

6）与CFCA认证系统的紧密结合：将CFCA的Non-SET证书中的企业高级证书作为工行网上银行的企业客户证书和商户证书，同时将SET证书用于B2C网上购物。

（二）中行网上银行的特点、功能和发展

1.中行网上银行服务系统的目标：1）以原有的业务处理系统为基础2 ）采用互联网、内联网技术：解决系统分巨大散、平台种类多3 ）将现有业务系统有机联系起来4 ）面向客户服务：以客户为中心，提供方便灵活服务 5 ）提供综合服务：形成统一的面向客户的服务体系6 ）网上银行服务系统版本的统一7 ）要尽可能保证系统的安全8 ）提供实时的金融服务

2.网上银行服务的产品：1）企业在线理财：2）支付网上行，基于长城借记卡、信用卡符合SET标准，利用电子钱包软件，在中银电子商城实现网上购物支付。3）银证快车：券商进行一二级清算，对头寸清算的实时性要求高，提供券商总部与各营业部之间的安全快速高效的资金清算划转服务和相应的查询业务；4）个人在线理财：

（三）建行网上银行的特点、功能和发展

1.建行网上银行架构和特点：1）网上银行架构：依托原有的银行核心业务网络系统，建立一个银行与互联网连接的通道，使银行能够通过互联网向客户提供服务。

2建行网上银行的特点：

❖将柜台服务和支付网关合二为一，向客户提供齐全的面向交易的功能。

❖客户只要有标准IE就可访问网上银行系统，不需要安装特殊软件。

❖简便的申请流程

（四）农行网上银行的特点、功能和发展

1.农业银行电子商务的总体框架一、电子商务系统是银行各类业务的延伸和发展。P145

二、其异地转账依托于在数据通信网络上构建的交易交换网络，其异地清算依托于全国电子汇兑网络。三、电子商务系统包括网上银行、网上支付、客户呼叫中心三个主要子系统。

四、电子商务系统突破传统业务以银行的账户为核心的体制，建立统一的客户信息管理系统，体现并形成以客户为核心的新型的金融服务体系。