个人理财方案设计

个人理财方案设计

成员：许丹霞、诸佳慧、姜雷、夏凡、

陈熙、张芮、黄婉莹、王秋燕、邬雯琪一、方案摘要

（一）基本信息介绍

某客户正处于属于典型的家庭成长期。妻子30岁，大学教师，收入较稳定，月税后收入约为4000元。丈夫32岁，外企工程师，税后收入6000元，每年底两人共有奖金20000元。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。

（二）理财预期目标

本项目组对该客户家庭的基本情况进行了解，并综合了两人综合意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。

（三）理财建议

1.合理配置现金及投资以获得更高收益；

2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金；

3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障；

该家庭属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的

资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。

（四）理财原则：

确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

二、当前财务状况

资产负债表

现金流量表

注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。（一）财务比率分析

1.结余比率：结余/收入=24000/102000=0.23

结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。

2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/440000=0

这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看该家庭没有任何投资类产品，这是由于该客户将全部的闲置资金（4万元）仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。

3.清偿比率：净资产/总资产=440000/540000=0.81

4.负债比率：负债总额/总资产=100000/1450000=0.14

这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产稳固性较高。

5.即付比率：流动资产/负债总额=40000/100000=0.4

这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。

6.负债收入比率：负债/税后收入=20000/102000=0.19

这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机

。

7.流动性比率：流动性资产/每月支出=40000/4583=8.72

该客户家庭的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可，但考虑到两人孩子即将出生，留出4个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。家庭资产流动性比率高虽然可以保证资金的灵活性，可以从容的应对生活中出现急需用钱的状况。但同时也说明萧女士把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，给家庭资产增值带来的压力。所以建议降低流动性比率。

（二）家庭财务状况综合评论

1.家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。夫妇二人积累了一定的工作经验和投资经验，同时应在职进修充实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定地增加。

2.家庭负债不高，压力不大。主要负债房贷将在6年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。

3.家庭资产变现能力相对较弱，这是由于夫妇闲余资产相对较少，投资能力较弱引起的。目前仅有40,000元定期存款，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，定期存款的收益已不能满足资产保值的需要，建议夫妇二人可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面

，以满足日益增加的支出。

4.家庭储蓄投资能力相对弱一些，建议更加注意开源节流方面，这样可以将资金一点点积累起来，为投资打下了良好的基础。

5.夫妇二人各购买了10万元额度的大病保险，没有购买其他保险产品，夫妇收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当增加购买保险。

综合来看，该客户家庭收入全部为工资收入，由于处于成长期的初期，家庭现有存量资金较少，现在把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低，影响了财富的增值幅度，提醒客户可以适当的增加投资的额度。同时稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。所以建议将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。

三、理财目标

在此份理财计划中，我将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。

您目前提出的理财目标有以下三点：

1、考虑进行更多产品的投资

2、应付不断增加的开销