JC-12信用卡推广风险防范管理

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第四部分 推广风险行为的管理与控制
推广风险管理的“前/中/后”环节
防住别有用心的人
事前防范－－人的风险
避免无知而犯错 掌控业代动向
事中监督－－人与件的风险
分工做好预审 自查自纠、内外兼顾
事后奖惩－－反复强化
举一反三，以儆效尤
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
作为一名推广人员，我应该如何避免逾越推广风险的雷池呢？
严于律己，强化自我保护意识； 不参与不无视伪冒行为； 非本人主动推广进件，慎重勾选； 掌握基本的风险进件辨识能力。 追求业绩的提升是值得倡导的，但是不能因盲目追求业绩或面对业绩压力，失 去了风险防范的原则与职业道德的底线。
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
参与一份伪冒申请，获得数十或上百元奖励，但为来自百度文库可能付出的代价却是多少呢？
经济处罚， 失去工作，
逐出行业，
身陷囹圄， 留下污点。
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
案例及处理结果（III）：
本行桂林地区直销推广人员邱某，于2011年5月向客户滕某推广本行信用卡， 并使用数码相机拍摄客户身份证等证明文件影像。其后，客户了解到信用卡取现 需收取一定的手续费后，决定取消申请，并收回了当时已签名的申请表，但邱某 未按客户要求将其数码相机中的客户证明文件影像删除，并使用虚构的信息另行 编造了一份申请件，以熊某名义进件。 最终申请件得以正常进入卡中心，并核发卡片。邱某收到卡片后，于6、7、 8三月连续盗刷，累计涉案金额1.798万元，且无还款行为。不久，客户收到本行 信用卡催款单，随即向公安机关报案，邱某已于9月6日因其冒用客户信息资料的 行为已构成“妨害信用卡管理罪”，被警方刑事拘留。
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第四部分 推广风险行为的管理与控制
推广风险管理的“前/中/后”环节－－事前防范
推广资格审查审什么？ 兴业银行公民身份信息核查平台 分行人行征信查询平台
身份信息
个人资信
分行核清楚才能报代码
个人信息有效性
必要的联系核实
从业经历
违规案低
可疑推广人员信息库
卡中心比对无误才会批代码
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第四部分 推广风险行为的管理与控制
推广风险管理的“前/中/后”环节－－事前防范
事前防范－－人的风险
非法代办分子
同业犯过事
同业业代
剔除 法律法规 职业道德 教育 规章制度 操作规程 违规后果
混迹行业多年，经济状况一团糟， 信用瑕疵不老少 同业待过，卡片推过，业绩过得去
新人
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安机关在推广人员助动车储物箱中起获其伪造的公章，人赃并获。因其行为已
构成“伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪”，即便其行为未造成对 方公司实际损失，但仍被判处拘役6个月。
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
案例及处理结果（II）：
不及时进件
未及时兑现礼品
欺诈风险 信用卡营销培训教材 编辑：钟海慧 版本号：A3-20080507 4
第二部分 推广风险行为的分类及危害性
《兴业银行信用卡推广风险案件管理细则》界定的推广风险行为主要针对欺诈风险，分为六种情形
推广人员冒（代）签，或授意他人代申请人签名。 推广人员篡改、编造申请人申请表栏位信息。 推广人员伪造、变造申请人检附资料，或授意申请人及他人伪造、变造申请人检附资料。 推广人员截留、私自获取申请人个人信息及证明文件，虚构申请本行信用卡。 推广人员主动收取或勾结“非法信用卡中介”进件。 申请件存在虚假或冒名，且推广人员在申请表“已核实内容”栏位勾选内容与实际核实情 况不符 。
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第四部分 推广风险行为的管理与控制
推广风险管理的“前/中/后”环节－－事前防范
培训教育讲什么？
推广风险行为类型
推广风险行为处罚规定
指定专人讲授，保证内容一致性，培训后签署确认书
推广风险行为法律责任
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第四部分 推广风险行为的管理与控制
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
3、推广风险行为与信用卡违法犯罪
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
案例及处理结果（I）：
本行原杭州地区外包发卡机构（日胜年）公司推广人员张某，于2008年7 月成功向某大型加工制造企业多名员工推广本行信用卡，由于该单位盖章出具 工作证明不便，推广人员不愿放弃已成功拓展获得的推广业绩，私自刻制该单 位公章，并为上述客户出具虚假工作证明。其后，在卡中心与该单位核实工作 证明过程中，推广人员伪造公章的行为遭该单位发现，并向公安机关报案，公
信用卡推广风险防范管理
作者：销售管理部 王凌 信用卡营销培训教材 更新时间： 2011年9月8日 编辑：钟海慧 编号： JC-12A3-20080507 版本号：
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目录
第一部分 推广作业流程及常见推广风险问题点 第二部分 推广风险行为的分类及危害性 第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本 第四部分 推广风险行为的管理与控制
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第一部分 推广作业流程及常见推广风险问题点
推广风险问题引发的推广投诉多为恶性投诉 投诉风险
不实宣传/承诺
与同业交换客户信息 参与伪冒行为/收取中介进件 进行不实勾选/伪造变造/代冒签名 留存/外泄/遗失/冒用客户信息资料 渠道内/外买卖申请件，挂件进件 截留/盗用卡片
推广风险行为对发卡行及推广人员双方均造成不同层面损害
资产损失 发卡银行 商誉损害 监管处罚 推广风险行为 经济处罚 推广人员 职涯损害 法律追究 承责 追责
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
1、内部管理制度相关罚则：
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本行西安地区直销推广人员许某，于2011年5月向当地长安百盛百货收银 员黄某推广本行信用卡，并使用数码相机拍摄客户身份证等证明文件影像。2 个月后，为“帮助”其同组推广人员冯某完成“至少日均进件一份”的考核任 务，许某利用其数码相机中未经删除的客户证明文件影像，使用虚构的信息编 造了一份申请件，并以冯某名义进件。
在推广前端及审核后端互信配合机制下，推广人员主观参与或存在不尽职行为，增加 伪冒案件的隐蔽性，极易造成虚假申请件得以蒙混过关，进而对发卡银行造成损失。因此， 本行及同业普遍将推广伪冒作为严重的推广违规行为予以严格控制。
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第二部分 推广风险行为的分类及危害性
信 息 资 料 控 制
业代在职场内复印客户 资料频率数量过多？ 数码相机中的证明文件 影像由业代自行打印？ 业代持有较多同业申请表？ 主任在日常工作中加强检查监督
与同业展业情况
业代与同业业代拼摊、 共同展业？
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2、推广风险行为与监管规定
代冒签名 冒用资料办卡
篡改变造客户信息或检附资料 泄漏客户信息 转分包发卡，买件挂件 银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》明令禁止
分行面临监管机构经济处罚 分行信用卡直销推广团队遭停业整顿
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分行其他业务开办受影响
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
“中国银联风险信息共享系统 ”风险推广人员信息：
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
涉案推广人员投诉案例及处理结果：
原上海地区直销推广人员韩某，因主动向非法信用卡中介机构提供空白申 请表并定期充当其进件渠道于 年 月被卡中心取消推广资格代码并于2011年3月 上报“中国银联风险信息共享系统 ”黑名单。其后，卡中心接到含含来电投诉， 表示其在入职光大银行信用卡直销推广队伍时得到反馈，因其属于“中国银联 风险信息共享系统 ”中登记在案的“可疑营销人员”故不予录用， 韩某对此
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
给各位业代的箴言
防范推广风险行为并不难，要的是你的自律和自我保护意识，确实没有能力 做好发卡推广工作，你还有正直清白的品格，还有大把行业与职位向你敞开着大 门，人生同样可以是丰富多彩的；但是，如果以不诚信、不道德乃至违法的手段 去获取业绩，当你将申请件交出的一霎那，也许你人生已经成为了一部了无生气 的“黑白电影”。 天上不会白白掉馅饼，收到他人转交的申请件，若是亲自去核实一下，有可 能真是捡到了馅饼，但如果不亲自去核实，而是贸然送交，那十有八九是一颗 “炸弹”。 别人实施推广伪冒行为，结果平安无事，决不代表你如法炮制后一定也会平 安无事。 发现同事有推广伪冒行为而不去制止，甚至还帮着串供隐瞒，绝对不是哥 们义气，而是害人不浅。
发现的问题要做好记录，这是总结分析和开展指导管理的基础依据。
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第四部分 推广风险行为的管理与控制
推广风险管理的“前/中/后”环节－－事中监督
事中监督－－人与件的风险 业代存有纸质客户资料 （未上交申请件）？
缴件及时性及申请资料留存情况
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第一部分 推广作业流程及常见推广风险问题点
推广风险问题贯穿发卡推广工作始末
不实宣传/承诺 与同业交换客户信息
不实宣传/承诺 未及时兑现礼品
参与伪冒行为/收取中介进件
营销推广
整件缴件
首刷促动
截留/盗用卡片 渠道内/外买卖申请件，挂件进件 留存/外泄/遗失/冒用客户信息资料 进行不实勾选/伪造变造/代冒签名 不及时进件
推广风险管理的“前/中/后”环节－－事前防范
成都分行业代入职审查及教育揭示操作范例
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第四部分 推广风险行为的管理与控制
推广风险管理的“前/中/后”环节－－事中监督
事中监督－－人与件的风险
业代进件情况变化
业绩异动？ 主任向业代核实 走访情况与进件不符？
由于推广小组负责人及预审岗位未能从严把关，最终申请件得以正常进入
卡中心，在审核照会环节，客户对个人资料被冒用产生极大争议，向公安机关 报案，并向分行提出高额索赔。虽然推广人员许某已离职，但因其冒用客户信 息资料的行为已构成“妨害信用卡管理罪”，目前以被警方刑事拘留。
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表示不满，并扬言至银监会投诉。
事实上，正是在监管机构的要求及推进下，银联牵头各家发卡行建立了包 括风险可疑推广人员信息在内的“风险信息共享系统 ”，因此， 韩某的诉求 即未得到卡中心，也未得到监管机构的支持。
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
进 件 预 审 控 制
业代推广行程
新人/团办为重点
电话照会核实
直接诓问，侧面询问异常？ 预审向客户核实
第三方信息比对
人行、红盾、114信息不符？
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第四部分 推广风险行为的管理与控制
推广风险管理的“前/中/后”环节－－事中监督
做过的工作应当留下痕迹，不为追究责任，只为传递信息
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第三部分 推广风险行为有关管理规定及违规成本
不涉及推广风险行为，不被定性推广风险案件，是否就万事大吉了呢？
推广人员进件伪冒风险比例过高的后果： － 伪冒问题多，进件审核慢； － 伪冒问题多，进件审核严； － 伪冒问题多，可能被停审。