电子商务第5章 网络银行与网上支付

2011-10-6
• 4．电子金融的优势 ． • （1）实现电子金融可获取更多的销售收入。 ）实现电子金融可获取更多的销售收入。 • （2）实现电子金融可以降低经营成本。 ）实现电子金融可以降低经营成本。
2011-10-6
5.1.3 中国的金融电子化
1．我国金融电子化发展现状 我国金融电子化相对西方国家起步较晚， 我国金融电子化相对西方国家起步较晚， 但金融电子化建设进展神速。 但金融电子化建设进展神速。在金融通信网 络和金融业务处理等方面已发生了根本性变 化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏 观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、 观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、 降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重 要作用，推进我国国民经济快速、 要作用，推进我国国民经济快速、健康和稳 定发展。 定发展。
2011-10-6
（1）手工业务时代 （2）电子化萌芽时代 （3）通存通兑的时代 （4）数据大集中时代 （5）多业务整合时代 3．金融电子化面临的挑战 （1）服务模式优化问题 （2）管理模式优化问题 （3）网络结构优化问题 （4）企业运营优化问题
2011-10-6
5.1.2 电子金融
1．电子金融的含义 电子金融（ finance） 电子金融（E-finance）是金融电子化的最 新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完 新发展阶段， 善的互联网技术。 善的互联网技术。 2．电子金融的构成
4．我国网络银行的发展现状 我国的网络银行起步较晚， 但发展十分迅速。 我国的网络银行起步较晚 ， 但发展十分迅速 。 招商银行于1997 1997年 月正式建立了网络银行， 招商银行于 1997 年 4 月正式建立了网络银行 ， 推 出了网络企业银行和个人银行业务。 出了网络企业银行和个人银行业务。目前招商银 行已逐步建立起了由企业银行、个人银行、 行已逐步建立起了由企业银行、个人银行、网上 证券、 证券、网上支付等组成的较为完善的网络银行体 继招商银行之后， 系。继招商银行之后，国内的各家银行业相继建 立了自己的网络银行。 立了自己的网络银行。 1999年 1999年6月，中国银行总行正式推出网上服务 业务，内容包括网上查询、转账、 业务，内容包括网上查询、转账、支付以及结算 1999年 等 。 1999 年 8 月 ， 中国建设银行也正式推出了网 上银行业务。 上银行业务。
2011-10-6
2．我国金融电子化发展存在的问题 金融电子化缺乏战略性规划。 （1）金融电子化缺乏战略性规划。 金融企业间ห้องสมุดไป่ตู้联互通困难。 （2）金融企业间互联互通困难。 （3）服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基 础设施的建设和业务的快速发展。 础设施的建设和业务的快速发展。 网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。 （4）网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。 （5）金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于 电子化水平。 电子化水平。 3．我国金融电子化发展展望
2011-10-6
5.1 金融电子化与电子金融
5.1.1 金融电子化 5.1.2 电子金融 5.1.3 中国的金融电子化
2011-10-6
5.1.1 金融电子化
1．金融电子化的含义 所谓金融电子化是指金融企业采用现代信息 技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本， 技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本， 实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化， 实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化， 为客户提供更快捷方便的服务， 为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市 场竞争力的过程。 场竞争力的过程。 2．金融电子化的发展阶段
2011-10-6
2000年 2000年7月，中国工商银行宣布在全国27个城 中国工商银行宣布在全国27个城 27 市推出网络银行业务。2000年 市推出网络银行业务。2000年1月建设银行北京分 行正式开通了个人理财业务， 行正式开通了个人理财业务，为客户提供有关个 人投资分析、个人储蓄、债券、个人住房贷款、 人投资分析、个人储蓄、债券、个人住房贷款、 汽车消费贷款、个人小额抵押贷款、 汽车消费贷款、个人小额抵押贷款、个人助学贷 个人住房装修贷款等8项服务内容。 款、个人住房装修贷款等8项服务内容。 据中国金融认证中心（ 据中国金融认证中心 （ CFCA ） 联合金融时报 2006年 12月发布的 《2006中国网上银行调查报告 》 2006 年 12 月发布的《2006 中国网上银行调查报告》 月发布的 中国网上银行调查报告 显示， 我国的网上银行得到了比较大的发展， 显示 ， 我国的网上银行得到了比较大的发展 ， 总 用户数已经将近4000 4000万 但从目前来看， 用户数已经将近 4000 万 。 但从目前来看 ， 国内网 络银行现在开通的服务基本上还是网络银行业务 中比较初级的内容， 中比较初级的内容 ， 是传统业务在网上的延伸和 补充。现在国内的网络银行经营的业务主要是B2C 补充。现在国内的网络银行经营的业务主要是B 的商务模式。 的商务模式。
2011-10-6
经营理念的改变 利润来源的差异 货币形式的变化 员工素质要求不同 3．网络银行的优势 使用简单。 （1）使用简单。 服务多样化。 （2）服务多样化。 用户使用成本低廉。 （3）用户使用成本低廉。 银行交易成本降低。 （4）银行交易成本降低。 提高工作效率。 （5）提高工作效率。
2011-10-6
2011-10-6
5．网上支付系统的基本构成（如图5-1） 网上支付系统的基本构成（如图 ）
CA认证机构 认证机构
客户
因特网
商家
支付网关 客户开户行 金融专用网 图5-1 网上支付系统基本构成图 商家开户行
2011-10-6
5.3.2 电子货币
1．电子货币的概念 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处 兑换并获得代表相同金额的数据， 兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化 方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 2．电子货币的主要特征 电子货币不是以实物、贵金属、纸币等可视、 电子货币不是以实物、贵金属、纸币等可视、 可触的 形式出现， 而是以现代高科技技术手段的电子数据形式 形式出现 ， 存储。 存储。 电子货币的发行、流通、 电子货币的发行、 流通、 回收等均采用现代科技的电 子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。 子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。 无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手， 无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手， 其 最后持有者均可向电子货币发行者提出对等资金的兑换 要求。 要求。
网络银行 网上保险 网上证券交易 网上理财
2011-10-6
3．电子金融的特点 ． （1）电子金融实际上就是电子商务技术在金融服 ） 务业的应用。 务业的应用。 （2）在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变 ）在电子金融条件下， 得比以往更重要。 得比以往更重要。 （3）金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存 ） 的根本是企业信誉。 的根本是企业信誉。
2011-10-6
5.2.2 网络银行提供的服务
1．衍生网上服务 （1）网上支付 （2）其他衍生网上服务 网上信用卡业务。 网上信用卡业务。 网上投资理财服务。 网上投资理财服务。 网上金融信息咨询服务。 网上金融信息咨询服务。 网上消费贷款服务。 网上消费贷款服务。 通过网络向客户提供传统模式下由其他金融机构 所提供的金融产品和服务。 所提供的金融产品和服务。 2．基础网上服务 （1）银行零售业务 （2）银行批发业务
2011-10-6
5.2 网络银行
5.2.1 5.2.2 5.2.3 5.2.4 网络银行概述 网络银行提供的服务 网络银行的结构 网络银行发展中存在的问题
2011-10-6
5.2.1 网络银行概述
1．网络银行的含义 网络银行也称为网上银行、在线银行， 网络银行也称为网上银行、在线银行，是指 利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的 利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的 Internet 银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。 银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。 2．网络银行与传统银行的区别 对信息网络技术的依赖程度不同 是否受时空限制 银行“无形化” 有形化” 银行“无形化”和“有形化” 决定企业核心竞争力的基础不同
2011-10-6
5.2.3 网络银行的结构
1．网络银行的系统组成 用户系统 银行网站 网银中心 业务数据中心 银行柜台 CA中心 CA中心
2011-10-6
2．网络银行的技术构成 客户端技术 防火墙技术 网站维护技术 后台业务处理技术
2011-10-6
5.2.4 网络银行发展中存在的问题
1．安全问题 2．监管问题 3．规范业务运作程序问题 4．网络金融犯罪问题
2011-10-6
5.3 网上支付
5.3.1 网上支付概述 5.3.2 电子货币 5.3.3 电子商务网上支付
2011-10-6
5.3.1 网上支付概述
1．网上支付概念 网上支付是指以互联网或通讯网络为基础， 网上支付是指以互联网或通讯网络为基础， 利用银行所支持的某种支付工具，采用现代计算 利用银行所支持的某种支付工具， 机和通信技术作为手段， 机和通信技术作为手段，发生在购买者和销售者 之间的资金转移，而实现从买家到金融机构、 之间的资金转移，而实现从买家到金融机构、商 家之间的在线货币支付、资金结算等过程， 家之间的在线货币支付、资金结算等过程，由此 为电子商务服务和其它服务提供金融支持。 为电子商务服务和其它服务提供金融支持。
2011-10-6
1）无安全措施的信用卡支付模式 无安全措施的信用卡支付模式出现在20世纪90 20世纪 无安全措施的信用卡支付模式出现在20世纪90 年代早期。顾名思义， 年代早期。顾名思义，无安全措施的信用卡支付 模式就是客户在消费时将支付信息（ 模式就是客户在消费时将支付信息（包括信用卡 卡号以及密码）通过电话、 卡号以及密码）通过电话、传真或公共网络传输 至商家时并没有任何安全措施可以加以保护， 至商家时并没有任何安全措施可以加以保护，商 家在收到客户的订单信息以及支付信息后， 家在收到客户的订单信息以及支付信息后，将信 用卡信息传送到银行进行授权、支付等。 用卡信息传送到银行进行授权、支付等。
第5章 网络银行与网上支付
2011-10-6
主要内容
5.1 5.2 5.3 5.4 金融电子化与电子金融 网络银行 网上支付 第三方支付
2011-10-6
学习要求
• 了解移动金融电子化与电子金融的含义、 了解移动金融电子化与电子金融的含义、 特点等相关知识； 特点等相关知识； • 掌握网络银行的含义、优势、提供的服 掌握网络银行的含义、优势、 务及技术构成； 务及技术构成； • 掌握网上支付及第三方支付的含义、特 掌握网上支付及第三方支付的含义、 支付模式及支付流程。 点、支付模式及支付流程。
2011-10-6
3．电子货币的种类 （1）信用卡型磁介质模拟技术电子货币 （2）存款利用型电子货币 （3）现金模拟型电子货币 IC卡型芯片式数字技术电子货币 （4）IC卡型芯片式数字技术电子货币
2011-10-6
5.3.3 电子商务网上支付
1．电子商务网上支付模式 （1）信用卡支付模式 信用卡支付是目前人们日常消费中使用较多 的一种支付工具，与其他支付模式相比， 的一种支付工具，与其他支付模式相比，信用 卡支付模式其优点在于信用卡使用相对简单且 易被消费者接受，从而得到广泛普及。此外， 易被消费者接受，从而得到广泛普及。此外， 信用卡支付相比于其他网上支付方式， 信用卡支付相比于其他网上支付方式，如电子 现金、电子支票等， 现金、电子支票等，在法律制度方面的问题较 少。
2011-10-6
2．网上支付的产生 （1）原始社会的支付方式 （2）自然社会经济中的支付方式 （3）工业经济时代的支付方式 （4）网络经济时代的支付方式 3．网上支付的发展 （1）网上交易线下支付的交易阶段 （2）网上交易线上支付初级阶段 （3）网上交易线上支付的发展阶段
2011-10-6
4．网上支付的特点 网上支付具有方便、快捷、高效的优势。 （1）网上支付具有方便、快捷、高效的优势。 网上支付具有低成本、经济的优势。 （2）网上支付具有低成本、经济的优势。 （3）网上支付可以提高企业资金管理与利用水 平。 网上支付可以满足客户个性化需求， （4）网上支付可以满足客户个性化需求，提高 客户的忠诚度。 客户的忠诚度。