]第6章 电子支付与网上银行

一、电子支付的概念
在通信技术及计算机网络技术日渐成熟的环境下，随着支付平 台的改变电子支付又出现了新的形式：
① 网上支付：网上支付主要出现在电子商务交易过程中，买卖 双方通过Internet进行电子资金的转账，从而实现商品或服务 的支付与结算。目前日趋成熟的电子支付技术极大地促进了 网上交易的发展。
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电子商务概论
二、电子商务中的电子支付系统
网上电子支付也称为网上支付（Internet Payment），发生在消费者和销售商之间的网上交 易结算支付环节中，消费者、商家和金融机构之间 通过使用安全电子支付手段（包括电子现金、电子 信用卡、电子支票、智能卡等）交换商品或服务， 将消费者、商家、金融机构之间的在线货币支付、 现金流转、资金清算、查询统计等金融信息通过网 络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支 付。
② 电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指 消费者使用电话（固定电话、小灵通）或其他类似电话的终 端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款 的方式。
③ 移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式对一些 商品或服务进行支付的一种新型的电子支付方式。移动支付 所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
⑤ 支付网关（Payment Gateway）：指Internet公用网络平台和 银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的 电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的 支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关的建设 关系着整个网上支付结算的安全和银行自身的安全，关系到 电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付 网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡 发行机构来建设。
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三、电子货币与网上电子支付的分类
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二、电子商务中的电子支付系统
基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如 图6-1所示，包括七大要素：
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Leabharlann Baidu
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① 消费者：指在Internet上与某企业或商家有商务交易 关系且存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。
消费者通过自己拥有的网上支付工具进行网上支付， 消费者是网上支付系统运作的起点。
]第6章 电子支付与网上银行
第一节 电子支付概述
一、电子支付的概念 二、电子商务中的电子支付系统 三、电子货币与网上电子支付的分类
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一、电子支付的概念
传统的电子支付分别有以下几种方式： ① 银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即
利用通信网络进行账户交易信息的电子传输、办理结算业务。 ② 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，
代缴水费、电费、煤气费、电话费等业务。 ③ 利用网络终端向用户提供各项银行业务，如用户在自动柜员
机（ATM）上进行存款、取款、查询等操作。 ④ 银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，如商场、
超市、便利店中的POS支付系统等，目前这种方式是电子支 付的主要方式。
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三、电子货币与网上电子支付的分类
（一）电子货币的概念和特点
与传统的纸币、硬币、支票等货币形态相比，电 子货币的主要特点是：
① 计算机技术为依托，进行存储、支付和流通；
② 安全电子支付交易工具来取代传统的有形实体交 易方式，确保交易过程中的数据安 全性、真实 性及完整性；
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三、电子货币与网上电子支付的分类
（一）电子货币的概念和特点
电子货币是以电子计算机技术和通信技术为 手段，以金融电子化网络为基础，以商用电 子化设备和各类安全电子支付工具为媒介， 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式 实现流通和完成支付功能的货币。
② 商家：指拥有债权的商品交易中提供销售商品的一
方。商家可以根据客户发出的支付指令向中介金融 机构请求结算。商家一般设置一台专门的服务器或 者凭借公共的交易平台来处理这一过程，包括身份 认证及不同网络支付工具的处理。
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二、电子商务中的电子支付系统
③ 客户开户行：客户开户行又称为发卡行，指客户在其中拥有 资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户 行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提 供一种银行信用，即保证支付工具是真实合法的，并可以兑 付的。
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二、电子商务中的电子支付系统
⑥ 金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网 络，不对外开放，具有很高的安全性。在中国国家金融数据 通信网（CNFN）上，运行着中国国家现代化支付系统、中 国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银 行卡授权系统等。
⑦ CA（Certificate Authority）认证中心：CA认证中心是网 上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参 与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证书、 发放公共密钥和数字签名等服务的第三方身份认证机构，保 证电子商务支付与结算的安全进行。
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三、电子货币与网上电子支付的分类
③ 基于Internet的电子货币流通支付方式，简化了 异地支付手续，节省了流通费用，也节省了有形实 体交易中的人力和物力；
④ 一般而言，电子货币一经受益人接受便不再基于 统一交易而转让。
由此看来，电子货币使用简便、安全、迅速、 可靠的特征不仅能够促进电子商务的进一步发展， 还可以促进整个金融业的经营与管理创新。
④ 商家开户行：商家开户行又称为接受行，指商家在其中开设 资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向 的目的地。商家收到客户的支付指令后，将合法账单提交客 户开户行，由开户行进行支付授权，并进行商家开户行与客 户开户行之间的清算工作。
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二、电子商务中的电子支付系统