电子货币的基础知识

教案

权清华

第四章电子货币的基础知识

第一节电子商务支付

学习目标:

1、了解电子货币的概念、特点、形式及发展概况

2、认识电子货币的三种形式

3、熟悉银行卡的特点、种类及组成介质

4、了解银行卡国际化组织和中国银联

5、通过案例掌握电子货币的使用

教学重点和难点

重点，电子货币的定义、电子货币的分类、信用卡

难点: 电子货币的定义、银行卡的分类

一、电子货币的概念

电子货币是也叫信用货币，它是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的信用货币。

1、以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通;

2、应用广泛，可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域;

3、融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体;

4、电子货币具有使用简便，安全，迅速，可靠的特征

5、现阶段电子货币的使用通常以银行卡(磁卡，智能卡)为媒体;

6、电子货币通常在专用网络上传输，通过销售点终端(POS)，自动柜员机(ATM)进行处理

三、电子货币的特征

1、通用性:指电子货币在使用私结算中特有的简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受对象限制，不受区域限制，且使用极为简便。

2、安全性:指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。

3、可控性:指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。

4、依附性:指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。

5、起点高:指基础高，即经济基础高，科技水平高以及理论起点高。

四、电子货币的分类

1、银行卡系统

2 、电子支票系统

3、电子现金

（1）DigiCash

（2）Netcash

（3）ModeX

(一)银行卡系统银行卡的种类

目前国内的银行卡按发卡行是否给予持卡人授信额度分为:

1、信用卡

信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。

"信用卡"是指发卡银行向持卡人签发的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款的银行卡;

"借记卡"是指发卡银行向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡;

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。

借记卡不能透支。

转账卡具有转账、存取现金和消费功能。

专用卡是在特定区域、专用用途(是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途)使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。

储值卡是银行根掘持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

2、磁卡

磁卡是在塑料卡的背面粘"贴磁条，通过磁性介质高密度、大容量地保存数据，磁条读写器能够读取其申的信息。

3、1C卡

lC卡("Smart Card"、"IC Card")即集成电路卡，又被称为"智能卡"，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑

料基片上制成的卡片。

4、IC卡用于银行卡的使用模式

（1）普通IC卡

IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。

(2)电子存折

有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种信用证明，还是直接支付手段。

(3)电子钱包

卡上不设密码，"钱包"中的钱用完后，还可通过特定的圈存机向钱包里圈存。

5、光卡

光卡是近几年出现的一种新型存储介质。光卡具有某些磁卡和IC 卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容。

(二)银行卡国际组织

1、维萨国际组织(VISA)

2、万事达国际组织(MasterCard)

3、JCB信用卡公司

4、美国运通公司

5、大莱信用卡公司

6、中国银联

(三)银联卡

1、银联标识

2、银联标识卡

3、银联标准卡

五、我国银行卡业务发展概况

我国电子货币的发展主要表现在银行卡上。

1993年，我国政府倡导加速构建电子支付系统，包括发展和推广支付卡。

1995年，在征得人民银行的同意后，商业银行在1995年年未到1995年年初开始发行智能卡，发卡范围限于包括12个试点城市在内的少数城市。银行赋予其所发行的IC卡各种功能，比如透支，储值，电子钱包和存折功能，也就是说，一张卡有多种功能。

1996年，国务院决定成立国家经济信息化(电子化)推动组，来负责制订这一领域的国家战略和计划，有关政策和指导方针。

1997年年末，银行间交易系统开始在全部12个试点城市运行，发卡量超过7000万张，其中包括130万张银行IC卡。

2002年年初，各银行联网通用的"银联卡"出现，我国以银行卡为代表的电子货币取得了长足的发展。

至2004年年底，我国银行卡发卡数量已累计达到7.62亿张，其中借记卡6.64亿张，贷记卡0.98亿张。

六、总结

七、技能训练