信用卡市场消费者行为研究文献综述
信用卡用户消费行为与支付习惯研究
信用卡用户消费行为与支付习惯研究随着互联网的普及和移动支付的发展，信用卡已成为人们日常消费的常用工具之一。
通过展开信用卡用户消费行为与支付习惯的研究，可以更好地了解消费者的需求和行为特征，为商家和机构提供参考，制定更合理的销售策略和市场推广活动。
一、背景介绍信用卡作为一种无需现金付款的支付方式，具有便利、快捷的特点，受到越来越多人的青睐。
随着信用卡用户数量的增加，对其消费行为与支付习惯进行深入研究就显得尤为重要。
二、信用卡用户消费行为的特点1. 消费频率和金额：信用卡用户相对于其他支付方式，更倾向于频繁使用信用卡进行消费，且消费金额较高。
2. 消费类型：信用卡用户的消费类型广泛，包括购物、旅行、餐饮等各个领域，并且有较强的消费欲望和购买决策能力。
3. 消费时间和地点：信用卡用户不受时间和地点的限制，可以随时随地进行消费，更具灵活性和便利性。
三、信用卡用户支付习惯的影响因素1. 支付安全性：信用卡用户对支付安全性非常关注，普遍使用安全性较高的支付平台，如支付宝、微信支付等。
2. 使用便捷性：信用卡用户更倾向于使用便捷、快捷的支付方式进行消费，如手机支付、二维码扫描等。
3. 支付手续费和优惠活动：信用卡用户在选择支付方式时，会考虑支付手续费及优惠活动情况，倾向于选择手续费较低且有优惠活动的支付方式。
4. 银行信誉度和信用卡服务质量：信用卡用户会对银行的信誉度和信用卡服务质量进行评估，选择合适的信用卡和银行进行消费。
四、信用卡用户消费行为与支付习惯的影响因素研究方法1. 数据收集：通过对信用卡用户的消费数据进行收集和分析，包括消费金额、消费频率、消费地点等。
2. 调查问卷：设计合理的调查问卷，通过用户填写的方式获取其支付习惯和消费行为的相关信息。
3. 深度访谈：与信用卡用户进行深入访谈，了解其消费行为和支付习惯的具体细节和影响因素。
五、对商家和机构的启示1. 提供优质服务：商家和机构应关注信用卡用户的需求，提供良好的购物环境和优质的售后服务，提高用户的消费满意度和忠诚度。
消费者行为学文献综述
消费者行为学文献综述摘要：本文对目前消费者行为的一些研究成果进行了综述，得出从总体上，对消费者行为学的研究呈现出以下发展趋势：研究焦点逐步集中于消费者本身；更强调理论的应用；寻找更加有效的方法；研究对象的延伸和转移，即对于新兴市场的研究，特别是中国消费者行为研究呈上升趋势。
关键词：消费者行为消费者行为理论消费者行为模型在企业的市场营销活动中, 对目标消费者行为的认识和理解是营销活动的基础。
西方国家的商学院里, 消费者行为学已成为重要的核心课程。
在营销实践中, 对目标市场中的消费者行为的深刻理解也已成为构建竞争优势的前提条件。
以中国市场为例, 一些著名的跨国公司, 例如, 雀巢、达能、可口可乐等公司对中国消费者的理解十分深刻, 在设计营销策略时, 充分考虑到中国消费者行为的特征, 这不仅使它们在中国成为家喻户晓的品牌, 也使它们成为中国消费者喜欢的品牌。
一、引言（一）如何解释消费者行为解释复杂的消费者行为时，不同的学科有不同的重心，有不尽相同的研究方法。
M.所罗门认为，消费者行为的不同学科研究展现出从微观（个体）到宏观（群体环境）的视角。
J.C莫文认为，有3种切入消费者行为学的研究角度：基于消费决策的观点；基于消费体验的观点和基于影响消费行为的观点。
从文献分布量来看，“决策观点”的消费者行为学文献比重量大，后两种的比重和研究较少也较新，而其中第三种正是营销学所倾向和主张的1。
卢泰宏认为，消费者行为1《消费者行为学—中国消费者透视》卢泰宏著高等教育出版社学可归纳为3种学科视角，即心理学背景角度、社会学背景角度和营销管理学背景角度，对于企业管理专业的研究生，应侧重于营销管理学的角度。
M.所罗门将消费者行为学定义为：它研究个体或群体为满足需要与欲望而挑选、购买、使用或者处置产品、服务所涉及的过程2。
（二）消费者行为领域的发展有些研究者给消费者行为理论注入了新的血液，比如因特网采购和因特网帮助下的相关决策制定，还阐述了形成社会各阶层的消费者角色，他们带来了市场经济，这已经成为时下诸多出版社的热门主题之一。
大学生信用卡文献综述
大学生信用卡文献综述文献综述《大学生使用信用卡有关问题的研究分析》摘要：随着我国信用卡市场的发展，为争夺客户群，各商业银行在信用卡的目标客户与目标市场上的区分越来越细化，定位越来越明确。
其中，大学生群体，也成了近年来银行信用卡业务客户群争夺的焦点。
专门针对大学生群体的信用卡，如建设银行的龙卡大学生卡、招商银行的YOUNG卡、工商银行的大学生信用卡、中信银行也推出了银联标准大学生信用卡等。
本文对大学生信用卡所产生的一系列问题进行了探索和研究，使得大学生能够树立正确的理财观念，正确消费。
关键词：大学生; 信用卡; 理财观念; 信用意识; 诚信意识一、信用卡的起源及发展：信用卡于1915年起源于美国。
最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。
这就是信用卡的雏形。
西元1950年代，35岁的美国曼哈顿信贷专家弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。
于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。
1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。
大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。
这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。
1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。
此后，许多银行加入了发卡银行的行列。
信用卡市场消费者行为研究文献综述
作者： 胡少华
作者机构： 复旦大学金融研究院
出版物刊名： 新金融
页码： 57-62页
主题词： 信用卡;信用额;度利率;透支余额
摘要：本文对信用卡市场消费者行为的一些研究成果进行了综述,得出了以下结论:消费者寻找模型几乎不能证明标准化的信息披露条款等立法措施能增加信用卡市场的竞争力;消费者换卡成本的下降不是20世纪90年代信用卡利率下降的主要原因;信用额度增加,消费者负债立即明显增加,对于那些已经接近他们额度的人,这种反应更为明显;信用卡负债对利率大幅度下降特别敏感;透支余额和利率增加,换卡的概率都增加.。
《消费者行为研究国内外文献综述》3300字
消费者行为研究国内外文献综述1.1 国外研究综述1、消费者行为的含义消费者行为研究萌芽于19世纪末20世纪初，美国社会学家凡勃伦在《有闲阶级论》中提出了炫耀性消费及其社会涵义，20世纪60年代正式开始了对消费者行为的研究并给出了不同版本的定义，并且随着研究的深入丰富消费者行为的定义。
Wood（1981）将狭义的消费者行为定义为人们为了得到需要的东西所采取的一系列行动，包括商品的选购、比较、购买以及使用和评价等活动。
Schiffman，Kanuk（1987）对消费者行为的定义是消费者在寻找、购买、使用以及评价与处理希望能够满足自身需求的商品或服务时，所表现出来的全部行为。
恩格尔（1996）将消费者行为定义为人们为了获取自己需要的消费品并且对该种消费品进行使用与处置，所采取的各种行动及决定这些行动的决定过程。
各学者对消费者行为的定义存在相似之处，也存在一些争议，产生的原因在于研究范式与判断角度不同。
2、消费者行为的特点Barry（1990）认为消费者行为是非常复杂的概念，并且具有多样性、复杂性、非理性以及不可预测性、可诱导性等特点，不能够简单的通过性别、社会阶层、生活方式等因素进行简单的说明。
消费者行为的多样性表现在受到消费者个体差异的影响，消费者的行为偏好、需求和产品选择方式各有侧重；复杂性表现在消费者的同一种消费动机能够导致不同的消费行为，同一种消费行为可能来源于不同的消费动机。
但是，同一时期统一社会中的消费者，受到社会环境等客观因素的影响，在消费行为上常常表现出一些共性的特点，例如消费者都希望用最少的成本换取最大的回报，消费者行为与其所处的社会环境具有一致性，同一个消费者也存在多种多样的消费行为；不可预测性表现在消费者除衣食住行等基本消费需求外，其他层面的需求均具有可替代性，即属于非刚性需求，因此消费行为在主客观因素的影响下具有多边形，难以预测；可诱导性指消费者并不能够对自己的消费需求有客观、理性的认知，企业可以通过适当的营销措施来诱导消费者需求，刺激消费者行为。
消费者行为研究综述
消费者行为研究综述消费者行为研究综述摘要：消费者行为研究是商业研究领域的一个重要分支，它以消费者的视角看待市场行为，探寻消费者如何通过集体和个体的方式受到环境影响，以及消费者的购买行为是如何形成的。
本文将就消费者行为的定义及其发展脉络、消费行为的基本模型、消费者购买动机等进行综述，以供更多的市场研究者和学者来参考。
关键词：消费者行为；重要性；消费者行为发展脉络；消费者基本模型；消费者购买动机一、引言消费者行为研究是商业学以及市场营销领域中的一个重要课题，它是一门用来研究消费者如何受到环境影响，以及消费者的购买行为是如何形成的学科。
它涉及到消费者购买决策、产品评价以及购买后的消费行为以及购买反应。
消费者行为研究是以消费者的视角，将注意力集中在市场动态的本质，以及这种动态为什么发生以及如何影响消费者的行为等，以加深市场理解的一门学科。
二、消费者行为的定义消费者行为是指消费者在购买、使用、跟进和放弃过程中的行为和决定，是消费者与市场交互过程中的反映（Blackwell，Miniard和Engel，2006年）。
根据消费者行为理论，消费者对某种产品或服务的行为受到外围环境的影响，这种外围环境包括：社会文化、社会价值观、消费者的家庭和生活习惯、收入水平、性别以及年龄等因素（Kotler， 1991年）。
三、消费者行为的发展脉络消费者行为的发展可以追溯到20世纪50年代，当时美国学者霍尔（Hall）提出的消费者行为理论是消费者行为史上的一个重要里程碑，它揭示了消费者的购买行为是如何构成的，以及消费者在心理上是如何产生行为的（Hirschman和Holbrook，1982）。
接下来，Kotler （1991）在他的著作《营销管理》中提出了消费者行为模型。
模型包括消费者的决策过程、消费者的搜索行为、消费者对其他人的影响以及消费者的决策行为。
同时，他还提出了消费者的四大购买动机：贪婪、必要、投机和理想性。
四、消费者基本模型根据Kotler（1991）的消费者行为模型，消费者的决策行为可以划分为以下四个步骤：（1）搜索：消费者会根据自己的需求，就某个具体产品进行搜索，搜索后的信息会影响到消费者的购买行为。
信用卡消费行为研究
信用卡消费行为研究第一章前言信用卡作为一种便捷的消费工具已经逐渐普及到我们的生活中。
然而，信用卡消费也面临着一些挑战，如透支、高额利息、信用卡盗刷等问题。
因此，对于信用卡消费行为的研究具有重要的现实意义。
本文旨在探讨信用卡消费行为的相关研究，并分析其现状和挑战，提出相关建议和解决方案，以促进信用卡消费行为的合理化和优化。
第二章信用卡消费行为概述2.1 信用卡消费行为定义信用卡消费行为即指消费者使用信用卡进行购物、支付、取现等行为。
在信用卡消费中，消费者可以在信用额度内自由支配资金，享受贷款利率并累计积分等优惠。
2.2 信用卡消费行为的特点与现金消费相比，信用卡消费具有以下特点：1. 信用额度高，更便于大额消费；2. 可享受分期付款、积分返利等优惠政策；3. 可通过预授权、全额付款等方式灵活使用；4. 支付安全性高，可挂失、冻结等操作；5. 信用记录可累计，有利于提高信用等级。
2.3 信用卡消费行为的影响因素信用卡消费行为受到多个因素的影响，包括个人因素、社会因素和市场因素等。
个人因素：个人的性格、价值观、收入水平、资产状况、教育程度等因素均会影响其信用卡消费行为。
社会因素：社会环境、文化背景、家庭教育等因素也对信用卡消费行为具有影响。
市场因素：信用卡的利率、额度、积分政策等因素也会对消费者的信用卡消费行为产生影响。
第三章信用卡消费行为现状3.1 信用卡消费普及率随着社会经济的发展和人们收入水平的提高，信用卡消费已经逐渐普及到了大众生活中。
按照统计数据显示，截至2021年6月，中国共发行信用卡32.5亿张。
3.2 信用卡消费偏好在信用卡消费中，消费者更倾向于选择高端品质、创意、环保等优质商品和服务。
同时，分期付款和积分返利是消费者选择信用卡消费的主要原因。
3.3 信用卡消费问题存在尽管信用卡消费带来了便利性和优惠性，但也存在许多问题，如透支、高额利息、信用卡盗刷等。
此外，一些消费者的不良消费习惯也会加剧信用卡消费的问题。
信用卡的刷卡习惯与消费行为研究
信用卡的刷卡习惯与消费行为研究近年来，信用卡已经成为人们生活中必不可少的支付方式之一。
在信用卡的普及和使用率不断提高的背后，我们不禁要思考：信用卡的刷卡习惯与消费行为之间是否存在某种联系？本文将针对这个问题展开研究，探索信用卡刷卡习惯对消费行为的影响。
一、信用卡的普及与消费习惯的变化随着经济的发展和人们对便捷支付方式的需求增加，信用卡的普及率呈现出不断攀升的趋势。
越来越多的人选择使用信用卡，而不再依赖现金支付。
这种支付方式的普及，不仅方便了人们的生活，更对消费习惯产生了一定的影响。
首先，信用卡的普及使得消费变得更加便捷。
不用携带大量的现金，只需刷卡即可完成支付。
这大大提高了人们在购物时的效率和便利性，同时也促进了消费的增加。
人们更加倾向于使用信用卡消费，因为它给予了他们更多的时间和金钱支配权。
其次，信用卡的普及推动了消费习惯的改变。
相比于现金支付，信用卡支付更加灵活。
人们可以在购买时选择分期付款，或者享受信用卡提供的各种优惠和回馈。
这种消费习惯的改变，使得人们不断追求更高质量的生活，更加激发了他们对于刷卡的需求。
二、信用卡刷卡习惯的特点与解读1. 消费金额的增加信用卡的普及使得人们在消费时更加容易放大消费金额。
相比于现金支付，刷卡支付提供了更大的借贷额度。
因此，人们更加倾向于消费更多的金额，甚至超出了他们的实际购买需求。
这种刷卡习惯的特点，促使人们不断增加消费金额，也为商家创造了更大的销售机会。
2. 分期付款的选择信用卡允许人们选择将消费金额分期付款。
这种习惯的形成使得人们在购买高价商品时有了更多的选择空间。
人们可以选择根据自身的经济能力和需求，将支付金额分散到几个月甚至几年。
这种灵活的分期付款方式，使得人们可以享受到更高品质的生活，但同时也容易使得人们在还款上陷入困境。
3. 奖励与回馈的吸引众所周知，信用卡提供各种各样的奖励和回馈机制，例如积分兑换、折扣优惠等。
这种吸引力促使人们更加频繁地使用信用卡进行消费。
消费者行为研究的最新毕业论文文献综述
消费者行为研究的最新毕业论文文献综述消费者行为研究一直是市场营销领域的重要研究方向之一，随着社会经济的发展和消费观念的变化，消费者行为也在不断演变。
本文将对最新的毕业论文文献进行综述，探讨消费者行为研究的热点问题和趋势。
一、消费者行为决策模型的研究消费者行为决策模型一直是消费者行为研究的核心内容之一。
最新的毕业论文中，研究者对消费者决策过程中的认知、情感、态度等因素进行了深入分析。
通过构建消费者行为决策模型，揭示了消费者在购买过程中的心理活动和行为规律。
研究发现，消费者的决策过程受到多方面因素的影响，包括个体特征、产品属性、市场环境等，不同的消费者在做出购买决策时会表现出不同的行为模式。
二、消费者对品牌的认知与忠诚度研究品牌是市场竞争中的核心竞争力之一，消费者对品牌的认知和忠诚度直接影响着品牌的市场地位和市场份额。
最新的毕业论文研究发现，消费者对品牌的认知不仅受到品牌本身的影响，还受到广告、口碑、社交媒体等因素的影响。
消费者在购买过程中会考虑品牌的知名度、品质、价格等因素，同时也会考虑自身的需求和偏好。
研究还发现，消费者的忠诚度受到品牌形象、品牌体验、品牌互动等因素的影响，品牌建立良好的忠诚度有助于提升市场份额和品牌声誉。
三、消费者在线购物行为研究随着互联网的普及和电子商务的发展，消费者的购物行为也发生了巨大的变化。
最新的毕业论文研究发现，消费者在在线购物过程中表现出与传统购物不同的行为特征。
消费者在网上购物时更注重产品的价格、品质、服务等方面，同时也更容易受到网站设计、促销活动、用户评价等因素的影响。
研究还发现，消费者在网上购物时存在信任度、风险感知、购买意愿等问题，如何提升消费者的在线购物体验成为了研究的重点。
四、消费者对可持续发展产品的偏好研究随着可持续发展理念的普及，消费者对可持续发展产品的偏好也逐渐增加。
最新的毕业论文研究发现，消费者在购买过程中越来越注重产品的环保、健康、社会责任等方面。
毕业论文文献综述市场调查与消费者行为研究的最新趋势
毕业论文文献综述市场调查与消费者行为研究的最新趋势随着社会经济的不断发展和科技的不断进步，市场调查与消费者行为研究作为市场营销领域的重要组成部分，扮演着越来越重要的角色。
本文将就毕业论文文献综述市场调查与消费者行为研究的最新趋势展开探讨。
一、市场调查的最新趋势随着大数据和人工智能技术的不断发展，市场调查也在不断创新和进步。
传统的市场调查方式已经不能满足当今快速变化的市场需求，因此新的趋势逐渐兴起。
首先，大数据分析成为市场调查的重要手段。
通过对海量数据的收集和分析，企业可以更准确地了解消费者的需求和行为，从而制定更有效的营销策略。
大数据分析不仅可以帮助企业更好地定位目标市场，还可以帮助企业预测市场趋势，提前做出调整。
其次，移动互联网的普及也给市场调查带来了新的机遇。
随着智能手机的普及，人们的消费行为也更加数字化和个性化。
通过移动互联网平台，企业可以更方便地进行市场调查，获取消费者的实时反馈，及时调整营销策略。
再次，社交媒体的兴起也改变了市场调查的方式。
消费者在社交媒体上的言论和行为成为了重要的市场信息来源。
通过监测社交媒体上的讨论和评论，企业可以更好地了解消费者的喜好和态度，为产品改进和营销活动提供参考。
二、消费者行为研究的最新趋势消费者行为研究作为市场营销领域的重要分支，也在不断发展和演变。
随着消费者需求的多样化和个性化，消费者行为研究也面临着新的挑战和机遇。
首先，消费者体验成为研究的重要方向。
消费者不再只关注产品本身的功能和质量，更注重产品带来的整体体验。
因此，消费者行为研究也更加关注消费者在购买和使用过程中的感受和情感反馈，以提升产品的用户体验和满意度。
其次，跨界消费成为消费者行为研究的新热点。
随着消费者对品牌和产品的需求越来越多样化，跨界消费现象日益普遍。
消费者不再局限于某一领域或品类，而是更加注重个性化和多元化。
因此，消费者行为研究也需要更多关注不同领域和品类之间的关联和影响。
再次，可持续消费成为消费者行为研究的新趋势。
毕业论文文献综述消费者行为研究进展
毕业论文文献综述消费者行为研究进展消费者行为研究一直是市场营销领域的重要研究方向之一。
随着社会经济的不断发展和消费者需求的不断变化，消费者行为研究也在不断深入和拓展。
本文将从消费者行为研究的历史渊源、研究方法、研究热点以及未来发展趋势等方面展开综述，以期为相关领域的研究者提供一定的参考和启发。
一、消费者行为研究的历史渊源消费者行为研究作为一个学科领域，起源于20世纪初的美国。
最初，消费者行为研究主要集中在心理学和经济学领域，旨在探讨消费者在购买商品和服务过程中的心理活动和决策过程。
随着市场营销学的兴起，消费者行为研究逐渐成为市场营销学中的一个重要分支，研究内容也逐渐扩展到消费者对广告、品牌、促销活动等方面的反应和行为。
二、消费者行为研究的方法消费者行为研究采用了多种研究方法，包括实地观察、问卷调查、实验研究、深度访谈等。
实地观察是研究者直接观察消费者在购物场所的行为，了解其购买决策的过程和影响因素；问卷调查则是通过设计问卷，收集消费者的意见和看法，从而分析其消费行为的特点和规律；实验研究则是在控制变量的条件下，对消费者行为进行模拟和验证，以验证研究假设；深度访谈则是通过与消费者进行面对面的交流，深入了解其消费动机和行为背后的心理因素。
三、消费者行为研究的热点当前，消费者行为研究的热点主要集中在以下几个方面：1. 数字化转型对消费者行为的影响：随着互联网和移动互联网的普及，消费者的购物方式发生了巨大变化，消费者通过电子商务平台进行线上购物的比例不断增加。
数字化转型给消费者行为带来了新的挑战和机遇，研究者关注消费者在数字化环境下的购物行为和决策过程。
2. 社交媒体对消费者行为的影响：社交媒体的兴起改变了人们获取信息和交流的方式，消费者在社交媒体上的言论和行为对品牌形象和产品销售产生重要影响。
研究者关注消费者在社交媒体上的行为特点和影响因素。
3. 可持续消费行为研究：随着环保意识的提升，越来越多的消费者开始关注产品的环保性能和社会责任，选择支持可持续发展的产品和品牌。
消费者行为实证研究【文献综述】
文献综述消费者行为实证研究在现代市场经济条件下，社会生产力飞速发展，社会商品极大丰富，消费需求复杂多变，企业间的竞争日趋激烈。
面对如此严峻的形式，企业必须从根本上了解消费者的消费需求，研究消费者的消费心理，有针对性地设计、生产符合消费者需求的产品。
消费者行为研究向营销管理者提供了指定营销战略和战术的关键信息，为政府公共政策的制定提供依据，还给消费者本身带来利益。
所以一直以来，国内外学者一直致力于消费者行为的研究。
1 消费者行为的理论概述1.1 消费者行为的含义韦恩·D·霍伊尔(Wayne D·Hoyer)德波拉·.J·麦克伊尼斯（Deborah J·Maclnnis）2008年在《消费者行为学》中指出：表面上看，消费者行为就是研究人们如何购物的学问。
但这只是消费者行为学的一部分。
更完整的定义是：消费者行为反映了消费者个人或群体获得、消费、放弃产品、服务、活动和观念的所有决策及其历史发展。
消费者行为不仅包含有形的产品，它还包括服务、活动和观念。
它是一个动态的过程。
江林在2002年出版的《消费者心理与行为》一书中定义：消费者行为是指消费者以货币、信用、或其他方式的支出而获得所需商品和劳务时所表现出来的各种反应与活动。
消费者行为是一份复杂的概念，它既包括商品购买中的选择、决策、和实际购买活动，也包括购买前的搜寻、整理信息、购买后的使用、保养、维修、评价等活动。
1.2 消费者行为的特点及影响因素符国群在2000年出版的《消费者行为学》一书中提出：消费者行为既富有多样性，有很复杂，还具有可诱导的特点。
多样性表现为不同消费者在需求、偏好、以及选择产品的方式方面各有侧重。
同一消费者，在不同的时期、不同的情境，不同产品的选择上，其行为均呈现出很大的差异性；复杂性一方面可以通过它的多样性、多变性反映出来，另一方面也体现在它受很大内外部因素的影响，而且其实很多因素既难识别，又难把握。
信用卡用户消费行为分析研究
信用卡用户消费行为分析研究随着经济的不断发展和社会的不断进步，信用卡逐渐成为了人们生活中不可或缺的一部分。
信用卡可以给我们带来便利，但同时也带来了不少负面影响。
信用卡用户的消费行为直接关系到信用卡的应用效果。
本文将对信用卡用户的消费行为进行分析研究，旨在探究信用卡用户的消费习惯和行为特征，为信用卡应用提供有力数据支撑。
1.信用卡用户的使用习惯信用卡用户的使用习惯是衡量信用卡应用效果的重要指标。
根据市场研究，大部分信用卡用户的使用习惯呈现出以下几个特点：（1）透支额度越高，用户越倾向于持卡消费。
（2）超市、商场、餐厅等商家消费量较高。
（3）普通消费和分期消费的比例各半左右。
（4）大多数用户会使用信用卡提供的额外服务，如积分、优惠券等。
（5）用户的消费行为更倾向于线下消费，而线上消费则不太受欢迎。
根据以上数据分析，可以了解到信用卡用户的使用习惯。
透支额度越高的用户消费倾向越明显，超市、商场、餐厅等商家消费量高的原因在于这些商家消费金额较高，可以增加信用卡持卡人的积分和优惠券收入。
因此在这些地方，信用卡可以发挥出较大的应用价值。
2.信用卡用户的消费行为特征信用卡用户的消费行为特征是影响信用卡应用效果的另一重要因素。
根据市场调查，信用卡用户的消费行为特征分为以下几类：（1）小额消费占比较高。
（2）大多数用户的消费偏向于小型商家。
（3）用户倾向于集中消费，每次消费金额较高。
（4）信用卡使用频率较高，但未必会还款。
（5）参与宣传活动和促销活动的用户更倾向于信用卡的应用。
以上数据分析表明了信用卡用户的消费行为特征。
小额消费是因为用户更倾向于通过银行的宣传活动和促销活动获得积分和优惠券。
消费偏向于小型商家则是因为小型商家消费金额较低，适合用户小额消费。
集中消费每次消费金额高的原因在于参与宣传活动和促销活动的用户拥有更多的积分和优惠券，然后在更高价值的商品上使用。
3.信用卡用户的失信行为分析不可避免地，信用卡的应用效果不好也存在被滥用的风险。
商业银行信用卡消费行为研究
商业银行信用卡消费行为研究随着我国经济的发展和金融结构的不断调整，信用卡已经成为一种常见的消费工具。
商业银行作为信用卡的主要发行机构之一，其业务覆盖面广、发展迅速，成为了金融市场的中坚力量。
本文从当下商业银行信用卡的消费行为入手，对其现状和特点进行研究和探讨。
一、商业银行信用卡的概述商业银行信用卡是银行发行的一种信用支付工具，用户使用信用卡消费后可以在规定还款期内免息、先消费后还款，极大地方便了消费者的消费需求。
同时，信用卡也是银行向个人发放贷款的一种方式，用户可以在规定还款期内选择全额还款或最低还款额，增强了个人的消费能力。
随着金融科技的发展和银行业务的创新，商业银行信用卡的功能和服务越来越多样化，如积分兑换、返现等，吸引了越来越多的消费者。
二、商业银行信用卡的消费行为1.信用卡持卡人消费比例；根据调查数据，大约有65%的信用卡卡持有人持卡不超过两张，5%的持卡人拥有五张或以上的信用卡。
其中消费最主要的领域为日常家庭消费，如食品、服饰、电子产品等。
此外，信用卡的消费范围越来越广泛，旅游消费成为持卡人的重要消费领域之一。
2.信用卡持卡人的还款行为对于个人信用卡的偿还，目前有两种常见方式: 全额还款和最低还款。
对于信用卡发行银行，最期望的当然是全额还款。
根据调查数据，大约有40%的持卡人采用全额还款方式，35%的持卡人每个账期最少选择一次最低还款，25%的持卡人则是混合使用全额还款和最低还款两种方式。
需要注意的是，最低还款往往意味着较高的信用卡利息和费用，长期以往会对个人信用造成损害。
3.信用卡消费的流量特点在银行信用卡消费中，部分消费不具备明确需求，目的在于获取优惠或奖励。
因此，商业银行信用卡消费的特点之一是：优惠活动和返现政策往往有着较强的拉动作用。
同时，消费者更愿意在有优惠的时候进行消费，合理利用折扣活动、红包等，以达到省钱、购物的双重目的。
在银行方面，对于相关优惠政策的设计和宣传，则成为显要的工作重点之一。
信用卡市场利率粘性和消费者行为研究综述
*本文受教育部人文社会科学研究项目“信用卡市场中的信息不对称与消费者行为研究”（10YJC790212）。
收稿日期：2011-04-22作者简介：黄卉，女，中国农业银行博士后科研工作站，博士后。
沈红波，男，复旦大学金融研究院副教授，上海财经大学会计学博士，清华大学金融学博士后，哈佛大学商学院访问学者，英国特许公认注册会计师（ACCA ），中国会计学会高级会员；黄卉1，沈红波2（1中国农业银行博士后科研工作站，北京100005；2复旦大学金融研究院，上海200433）与迅速起步、快速发展的国内信用卡市场相比，国内信用卡的理论和实证研究则明显滞后。
西方的信用卡研究主要从信息不对称、博弈论、消费者理性等角度对信用卡消费信贷问题有较成熟的分析，但我国的制度背景与西方发达国家存在很大差异，如没有个人破产、社会保障程度低、消费者整体储蓄动机较高等，因此我国的信用卡消费信贷理论与国外也应当有所不同，我们必须建立适合我国国情的理论框架。
从国内研究现状来看，我国介绍信用卡用途和描述性统计的较多，建立在现代经济学理论框架下的实证研究较少。
本文试图对基于信息不对称和博弈论的理论框架下的消费者跨期消费均衡、信用卡利率粘性以及信用卡违约风险等问题的研究进行梳理，这对不对称信息下金融中介的作用机制和消费者行为研究具有深远的理论意义。
一、国外相关研究(一)信用卡利率粘性问题信用卡研究领域的一个重要的问题是，在经历多次技术革新之后，在这样一个有着上千家银行和大量消费者且进入门槛极低的完全竞争市场，为何信用卡的利率远远高于银行贷款利率，即信用卡利率粘性(interest rate stickiness)问题(Berlin 和Mester(2004)；Stango(2000))。
对此，国外学术界主要从信息不对称角度和消费者理性两大分支对其进行了解释。
1、信息不对称与利率粘性。
Ausubel(1991)最先对信用卡的高利率问题进行深入研究，他指出信用卡市场虽然十分接近完全竞争市场，但信用卡利率却异常高，这就是信用卡利率粘性问题。
我国信用卡信贷消费市场研究论文
我国信用卡信贷消费市场研究论文[论文关键词]：信用卡信贷消费完善[论文摘要]：信用卡在金融领域的普及使用是一种国际趋势，我国信用卡业务虽然发展较快，但目前仍处在起步阶段。
而且随着花期、汇丰等四家外资银行先期进入中国市场，他们在信用卡市场方面长期积累的经验、雄厚的资金实力和先进的技术手段必将给中国信用卡业带来前所未有的冲击和挑战，要想迎接挑战，信用卡业就必须正视自身存在的问题，积极调整策略，尽早与国际接轨实现产业化运作。
基于此，本文对国内相关机构在信用卡策略的运用和完善方面提出一些建议。
-根据万事达卡国际组织的预测，到2010年，中国年收入达5000美元的中产阶层将达到1.55亿人，在未来的几年，我国的信用卡市场将会迎来爆发式的增长。
虽然我国国内信用卡市场经过十几年的发展,已经具备了一定的规模,但是和外资银行相比无论在经验、资金实力、管理水平还是技术手段都有很大差距。
基于此，本文对如何完善国内信用卡信贷消费市场提出一些建议。
一、实现信用卡发卡业务的公司化改造信用卡业务及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于管理层重视程度不够，以及银行庞大的组织架构特别是金融体制上的原因，我国的信用卡发卡业务一直由银行的零售业务部负责，而在国外成熟市场中，信用卡业务由自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡公司全权运作，发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。
在公司化改造过程中，我们应建立符合现代企业制度的业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。
1.机构公司化按照市场化的原则，中国银行可将现有银行卡业务部门改造为银行卡公司。
银行卡公司由所在银行控股，同时为促进银行卡公司的长期发展，可以吸收海内外的资金或技术、机器设备入股，采取中外合资经营或合作经营的形式。
银行卡业务经营规模较大的银行还可根据中国业务量的发展状况，在各地成立区域性银行卡分公司。
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Ｃａｒｇｉｌｌ 和 Ｗｅｎｄｅｌ １９９６ 以及 Ｃａｎｎｅｒ 和Ｌｕｃｋｅｔｔ １９９２ 讨论信用卡 市场最近的发展认为大多数持卡人是图 方便的信用卡使用者而不是借贷者 他 们从寻找低利率中获得的收益很少 因 而 他们对信用卡利率不敏感 Ｍｉｔｃｈｅｌｌ Ｂｅｒｌｉｎ 和 Ｌｏｒｅｔｔａ Ｊ．Ｍｅｓｔｅｒ （２００４）研究了信用卡市场从完全竞争市 场偏离的可能性之一 例如 寻找成本 的重要性 认为信用卡提供银行必须进 行严格的信息披露的鼓吹者常常争辩使 消费者对购物进行比较更加容易 在购 物时有更多的比较和选择将引起利率下 降 在讨论消费者破产改革的立法中也 讨论了信息披露需求问题 见 Ｍｅｓｔｅｒ ２００２ 在过去十年中 像信用卡市场改 革的一些建议中指出的那样 如果消费 者换卡成本下降 这可能解释９０年代以 来信用卡市场利率下降 经济理论对这 个问题也进行过讨论 事实上 一些精明的立法者能够指出最 近的消费者寻找模型 主张用立法来避免 使利用信用卡购物 能进行比较和选择变得容易可能导致更加竞争的结果 但是 是否这些模型符合信用卡市场发展还需要进行实证检验 Ｍｉｔｃｈｅｌｌ Ｂｅｒｌｉｎ 和 Ｌｏｒｅｔｔａ Ｊ．Ｍｅｓｔｅｒ（２００４）使用一组独特的 数据构建信用卡利率分布 使用 Ｗｉｌｄｅ 和 Ｓｃｈｗａｒｔｚ １９７９ 建 立的模型来进行分析 研究是否信用卡利率行为能作为对消费 者必须主动寻价的垄断竞争的信用卡市场结果的解释 为了给 这个理论最好的检验机会 他们使用的是在这个可能已经降低 换卡成本的市场以前的 ８０ 年代的数据 Ｍｉｔｃｈｅｌｌ Ｂｅｒｌｉｎ 和 Ｌｏｒｅｔｔａ Ｊ．Ｍｅｓｔｅｒ（２００４）的一些研究结果 也可以应用到其它不同消费者的寻找模型 包括 Ｂｕｒｄｅｔｔ １９８３ Ｓａｌｏｐ和Ｓｔｉｇｌｉｔｚ １９７７ Ｓａｄａｎａｎｄ 和Ｗｉｌｄｅ １９８１ 以及 Ｗｉｌｄｅ Ｓｃｈｗａｒｔｚ １９７９ 的模型 最突出的结论是数据与 Ｗｉｌｄｅ 和 Ｓｃｈｗａｒｔｚ １９７９ 的模型预测以及由于消费者对流行 的价格知识掌握得不完全所产生的大多数垄断竞争模型不相符 事实上 令他们最吃惊的是 市场上收取的最低的信用卡利率 与边际成本的变化负相关 银行的高端客户的信用卡的余额与 它们收取的信用卡利息正相关 看来要对任何以 寻找 为 基础的垄断竞争模型进行调和是困难的 至少有两篇其他论文把寻找模型应用到信用卡市场 Ａｕｓｕｂｅｌ （１９９１）讨论了一个在与一定范围边际成本相一致的给定的 市 场均衡利率下没有价格离散的连续的寻续模型 因而 在均衡 时 即使成本下降 利率可能仍保持不变 这个模型的缺点就 是假设一组消费者在借款时行为是非理性的 即使他们并非希 望这样 Ｃｏｏｋ ２００２ 更新 Ｃａｌｅｍ 和 Ｍｅｓｔｅｒ 用 １９９８ 年的消 费金融调查数据得出的一些结果 发现对信用卡定价的消费者 寻找解释缺乏支持 他也提出了一个消费者寻找模型 调查使
关键词 信用卡 信用额 度利率 透支余额 中图分类号 Ｆ８３０．９ 文献标识码 Ａ 文章编号 １００６－１７７０ ２００５ １０－００５８－０６
信用卡产生于 ２０ 世纪 ５０ 年代 ８０ 年代以来 信用卡市场在 世界上很多国家和地区得到迅猛的发展 信用卡作为一种 新型的消费信贷方式和支付手段 已经扩展到整个国际金融市 场 从 ２０ 世纪 ７０ 年代开始 一些发展中国家和地区也开始发展 信用卡业务 如我国香港台湾等地区以及新加坡 马来西亚等 国家 我国自 ２００３ 年以来信用卡业务得到快速发展 信用卡 市场逐步形成 国外一些学者对比较成熟的信用卡市场消费者 行为进行了理论和实证方面的研究 取得了一些重要的研究成 果 本文将回顾和总结 ２０ 世纪 ７０ 年代以来国外学者对信用卡 市场消费者行为的关键性研究成果 旨在了解信用卡市场消费 者行为的有关理论和实证结论 对研究我国信用卡市场消费者 行为提供借鉴
58 ＮＥＷ ＦＩＮＡＮＣＥ Ｏｃｔｏｂｅｒ．２００５
万方数据
商 业 银 行 实 务 Commercial Banks Practices
用１９９８年消费金融调查数据的消费者寻找期间这个模型的含义 他发现对于这个模型的一些方面是支持的 而对于其他方面是 不支持的 包括寻找理论不能用来解释在最近时期信用卡定价 由于寻找成本在最近时期可能下降 这并不令人吃惊 Ｍｉｔｃｈｅｌｌ Ｂｅｒｌｉｎ 和 Ｌｏｒｅｔｔａ Ｊ．Ｍｅｓｔｅｒ自己的研究结果表明 消费者寻找理 论应用到信用卡市场可能并不是最好的理论 即使寻找成本比 现在高 Ｍｉｔｃｈｅｌｌ Ｂｅｒｌｉｎ 和 Ｌｏｒｅｔｔａ Ｊ．Ｍｅｓｔｅｒ（２００４）的论文研究信用 卡市场的寻找问题 也是数量很少的消费者寻找调查 一些研 究受到微观数据缺乏的限制 Ｃａｒｌｓｏｎ 和 Ｐｅｓｃａｔｒｉｃｅ测量了不 同产品市场上价格离散程度 但是没有测验是否观察到的价格 分布与正式的模型相符 使用自动保险合同的数据 Ｄａｈｌｂｙ 和 Ｗｅｓｔ １９８６ 发现支持 Ｃａｒｌｓｏｎ 和 ＭｃＡｆｅｅｓ １９８３ 的模型 在这个模型中企业有不同的成本结构 消费者使用一个连续的 寻找战略 在一个包括质量和价格离散的模型中 Ｍａｔｈｅｗｓｏｎ １９８３ 发现在人寿保险市场价格分布不能单独被消费者寻找来 解释 在实验中 Ｇｒｅｔｈｅｒ ， Ｓｃｈｗａｒｔｚ 和Ｗｉｌｄｅ １９８８ 发现 支持了 Ｗｉｌｄｅ 和 Ｓｃｈｗａｒｔｚ １９７９ 以及 Ｓａｌｏｐ 和 Ｓｔｉｇｌｉｔｚ （１９７７）的模型 用纽约医药市场的数据 Ｓｏｒｅｎｓｅｎ ２０００ 发现 市场上处方药的价格离散与消费者寻找模型的预测一致的实证 结果 因为重复购买药物的价格表明价格离散程度和价格成本 余地较低 Ｍｉｔｃｈｅｌｌ Ｂｅｒｌｉｎ 和 Ｌｏｒｅｔｔａ Ｊ．Ｍｅｓｔｅｒ介绍了Ｗｉｌｄｅ 和 Ｓｃｈｗａｒｔｚ （１９７９）的寻找模型 并解释他们为什么把这个模型应用到信用 卡市场中 Ｍｉｔｃｈｅｌｌ Ｂｅｒｌｉｎ 和 Ｌｏｒｅｔｔａ Ｊ．Ｍｅｓｔｅｒ利用这个模型进 行预测并对预测进行实证检验 Ｗｉｌｄｅ 和 Ｓｃｈｗａｒｔｚ １９７９ 建立了一个模型 很多完全相 同的同种类商品的生产者 面对的购买者分为两类 非寻找者 和寻找者 每个消费者如果发现一个企业收费低于一些限制价 格 就购买一个单位的商品 非寻找者随机选择企业 而寻找 者选择ｎ个企业样本 如果这个样本包括一个价格在限定的价格 以下 然后从最低价格的企业样本中购买 在这个分析框架中 Ｗｉｌｄｅ 和 Ｓｃｈｗａｒｔｚ能得到一个采取以下三种形式之一的明确的 均衡价格分布 １ 所有企业按照竞争的价格收费的竞争性均 衡 Ｃ 均衡 ２ 部分企业按照竞争性价格收费 其余企业收 费价格在垄断价格与竞争价格之间分布的均衡 Ｍ 均衡 ３ 所有企业收费价格在垄断价格与最低价格 但是比竞争价格高 之间连续分布的均衡 ＮＭ 均衡 根据直觉 Ｗｉｌｄｅ 和 Ｓｃｈｗａｒｔｚ １９７９ 表明在存在很多寻 找者和很多样本企业时 Ｃ 均衡发生 在少比例的寻找者和较少 数量的样本企业时 Ｍ 均衡发生 当只存在很少的寻找者和很少 数量的样本企业时 ＮＭ 均衡发生 Ｍｉｔｃｈｅｌｌ Ｂｅｒｌｉｎ 和 Ｌｏｒｅｔｔａ Ｊ．Ｍｅｓｔｅｒ（２００４）改变Ｗｉｌｄｅ 和 Ｓｃｈｗａｒｔｚ １９７９ 模型的符号并应用到信用卡市场 他们检验得 出的主要结论是 理论上寻找模型的预测与实际数据不符 但 是 在没有形成信用卡市场定价决策明确的可选择模型的情况 下 寻找这个否定结论的原因是不可能的 是否能使用更复杂
57 新金融 ２００５ 年第 １０ 期 万方数据
市场利率的变化反应缓慢 是否近来在价格结构和技术上的变 化导致了信用卡市场上竞争已经加剧 还是一个非常有争议的 问题 正如Ｃａｌｅｍ和Ｍｅｓｔｅｒ １９９５ Ａｕｓｕｂｅｌ １９９１ 争论的那样 信用卡产业偏离了完全竞争模型 因为持卡人不符合完全竞争 的行为假设 他认为偏离完全竞争模型的原因可能是因为 １ 消费者面临寻找成本 ２ 消费者面临换卡成本 ３ 如果企 业单方面降低利率 就面临逆向选择问题 Ｃａｌｅｍ和Ｍｅｓｔｅｒ实证 研究表明 以上三个因素中的任何一个因素 对信用卡市场绩 效都产生了影响 如果消费者存在高的寻找成本和较高的信贷 余额 对于发卡机构来说 降低利率并不必然有利 他们还发 现 拥有大量银行卡余额的居民户 更愿意申请信贷 更可能 有支付问题 如果发卡机构不能把高风险的信用卡申请者从低 风险的信用卡申请者中区分出来 他们就可能把信用卡透支余 额高作为信用风险的标志 因而 存在较高的信用卡透支余额 的消费者在申请其他信用卡时更容易遭到拒绝 这样 他们就 面临高的换卡成本 如果这些消费者知道他们被拒绝的可能性 很大 他们就不会申请 一个降低利率的发卡机构不能吸引能 带来盈利的消费者 例如 那些高信贷余额但低风险的消费者 因而 换卡成本会导致发卡机构逆向选择问题 Ｓｔａｎｇｏ ２０００ 也研究了信用卡定价 研究表明 ９０ 年代变动利率信用卡的出 现与对新的消费者竞争的增加有联系 Ｓｔａｎｇｏ ２００２ 研究对 在信用卡市场存在换卡成本提供了实证支持 Ａｕｓｕｂｅｌ （１９９９） 用在预批准的信用卡申请的大规模随机试验中发现信用卡市场 存在逆向选择的直接证据 当发卡银行将信用卡申请书寄给目 标客户时 寄回申请书的客户 其风险平均而言高于那些没有 寄回申请书的客户 甚至在账户打开的时候 发卡机构掌握所 有信息 接受提出苛刻条款申请表的申请者更可能违约
发卡机构能够收取高的信用卡利率部分原因是因为消费者很难 获取能进行各种卡的利率比较的信息 因而 通过加强信息披 露减少寻找成本可能导致更加竞争的市场定价 在１９８８年９月 信息披露的鼓吹者迎来了 信用卡和支付卡信息披露公平法 出 台 对 真实借贷法案 进行修正 并签署了该法案 但是 这项法案并没有解决高利率信用卡的发行问题 在 Ｃａｌｅｍ 和 Ｍｅｓｔｅｒ（１９９５）的讨论中 １９８９ 年 ５ 月和 １９９１ 年 １１ 月 即使主要的利率从 １１．５％ 下降到 ７．５％ 大额存单的利率从 ９％ 下降到５％，银行信用卡的利率几乎没有变，最大的发卡机构的利 率保持在 １８％ 到 ２０％ 从 ９０ 年代早期开始 信用卡市场发生了一些变化 信用卡 发卡机构改变原来的固定利率为变动利率 在 ２００２ 年 平均利 率下降到 １４％ 到 １５％ 但是 信用卡利率与其他贷款利率之 间的差额一直比较稳定 随着更多人用邮件申请信用卡 信用 卡业务市场化 情况就发生了显著的变化 这些申请常常包括 开始时比较低的 挑逗性利率＂ ｔｅａｓｅｒ ｒａｔｅｓ 以及提供余额转 账支票 使顾客很容易把卡中的余额转移到新卡 认同卡进入 市场 一些重要的新的发卡机构包括宇宙卡 发现卡进入市场 以及技术的变化影响信用卡市场 因特网的出现使对利率进行 比较和对银行卡产品的选择变得更加容易 例如 信用卡发卡 机构利用信用卡积分模型来进行风险管理 自从信用卡发卡机构大量增加 人们希望在价格上出现竞 争 然而 与不完全竞争相适应的是 信用卡利率相对于货币