汽车保险投保与核保.答案

二. 投 保 业 务
1.投保单内容
•投保人和被保险人情况： 姓名、地址
•驾wk.baidu.com员情况
•保险车辆情况：车本身资 料、车的使用
•投保险种及期限
•投保人签单：二个“确 认”—— 确认属实、确认 知道
2. 投保人在投保阶段的权益分析 • • • • • • • • （1）知情权 公司财务状况、条款含义 （2）选择权 公司：经营范围、网点分布、售后服务、 附加服务 产品：保险责任、保险费率 （3）退保权 合同生效前、合同生效后 （4）被保密的权利
投保申请
单位投保
个人投保
车辆检验
4.核保运 作基本 流程
重 拒 保 新 检 验
风险评估 制定保险方案 填制投保单
重 新 检 验
拒 保
标准业务 不能决定 三级核保 一级核保
非标业务
二级核保 不能决定
出具保单
6.核保的主要内容 包括：
（1）. 审核投保单
（2）. 验证
（3）. 查验车辆
（4）. 核定保险费率 （5）. 计算保费 （6）. 核保的重点项目
（3）网上投保步骤
4.投保注意事项
★ 如实
★ 交费
★ 不重复或超额投保
★ 了解责任开始时间
★ 认真核对投保单
核保及其他承保业务
业务争取——保证承保数量。
业务选择——保证承保质量。
核保——为业务选择的重要形式。
核保的定义
•
核保：保险人对投保 人的投保申请进行审核, 就保险标的的各种风险 进行审核和评估,以确定 承保条件选择优质业务 进行承保的一种行为, 即 确定是否承保、承保条 件、费率档次的过程。
（1）审核投保单
审核包括：
形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验 “证”）
（2）. 验证
结合投保车辆 的 有关证 明（如 车 辆 行驶证 、介绍 信 等 ），进 行详细 审 核。 包括：投保人、 标的、种类、 牌 照、发 动机号 、底 盘号、颜色
（3）. 查验车辆
包括：①重点车辆；②重点检查 ①重点车辆 •首次投保车辆 •未按期续保车辆 •投保三责后， 又加保车损的车辆 •申请增加附加险的 •接近报废车辆 •特种车辆 •重大事故后修复的车辆
核保的原则
1、保证长期承保利润 2、提供优质的保险服务 3、争取市场的领先地位 4、谨慎运用公司的承保能力 5、实施规范的管理
核保的意义
• 1、排除道德风险 • 2、确保业务质量，实现稳健经营 • 3、提供高质量的专业服务，为客户提供全 面和专业的风险管理建议 • 4、为保险中介市场建立和完善创造必要的 前提条件
人保风险修正系数表
指定驾驶员
（续）
1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%； 2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。 1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%； 2 ．有固定车位 / 车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定 位系统）的，全车盗抢险优惠5%。 1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费率上浮5%； 2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。
批改、续保和退保
1.批改：在保险单签发后，对保险合同内容进行修
改、补充、增删所进行的一系列的作业 我国《机动车辆保险条款》规定：“在保险合同 有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更 用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知 保险人并申请办理批改。” 同时，一般汽车保险单上也注明 " 本保险单所载 事项如有变更，被保险人应立即向本公司办理批改 手续，否则，如有任何意外事故发生，本公司不负 赔偿责任。"的字样，以提醒被保险人注意。
3、审核费率标准和计收保险费是否正确。
4、对高保额和投保盗抢险的车辆，重点审核有关证件。
5 、对高发事故和风险集中的投保单位，限制承保条件。
6、对费率表中没有的车辆，视风险情况厘订费率。 7、审核其他情况。
缮制及签单
1. 缮制 制单——复核——收费— —签单——清分与归档 2. 签单 计算机出单 一车一单 一车一证 3.相关单证 交强险单证、交强险标 志、商业性保险单、保 险证。
汽车安全性能
平均年行驶里程 行驶区域（仅适 用于36座以上营 运客车）
1．省内行驶的，主险费率下浮5%； 2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。
注： 1．浮动系数采用连乘方式；但最高优惠70% 2．车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用； 3．仅适用于保险期限为一年及以上的保险单
（5）. 计算保费
（3）. 查验车辆
包括：①重点车辆；②重点检查 ②重点检查 •牌照、车型、发动机号、车架号、
颜色是否与车辆行驶证一致
•是否有效年检 •设备齐全性：消防配备、防盗装置等 （避免拼装车）
（避免报废车或不合格车） （控制风险） （确定新旧） 喇叭、刮雨器等
•车辆技术状况
•有无受损 •操纵安全性：转向、制动、灯光、
例二、基本保障方案

险种组合：车辆损失险+第三者责任险 保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。 特点：费用适度，能够提供基本的保障。 适用对象：有一定经济压力的车主。 优点：必要性最高。 缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约 险。
例三、 经济保险方案


险种组合：车辆损失险+第三者责任险 +全车盗抢 险+不计免赔特约险 特点：投保4个最必要、最有价值的险种。 适用对象：是个人精打细算的最佳选择。适用于车辆 使用三四年、车辆的价值不高，有一定驾龄、驾驶技 术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经 济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主，属经济型 的最佳选择 优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们 最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费不 高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍 不是最完善的保险方案。
3. 投保方式选择 常见投保方式
★
★
上自家门
保险公司
★
★
电话投保
网上投
★
★
代理人投保
经纪人投保
（1）电销车险定义

电销业务是以电话 为主要沟通手段，借助 网络、传真、短信、邮 寄、递送等辅助方式， 通过保险公司专用电话 营销号码，完成保险产 品的推介、咨询、报价、 保单条件确认等主要营 销过程的业务。
（4）. 核定费率
应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况
和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确
定投保车辆的保险费率。
人保风险修正系数表
项 目 费率浮动办法 1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%； 2 ．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险 优惠4%； 3 ．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附 加险优惠6%。 1． 人保营业网点投保，费率优惠6%； 通过互联网投保，费率优惠4%。
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+玻璃险 +不计免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢 险 特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保， 从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。 适用对象：适用于新车新手及经济情况良好、需要全面保障 的车主；机关、事业单位、大公司 。 优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保 的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失 误的损失。 缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。
核保工作分级核保体制。
先由展业人员、保 险经纪人、代理人进行 初步核保；然后由专业 核保人员复核决定是否 承保、承保条件及保险 费率等。 专业核保人员分三级
3. 核保手册
核保手册，即核保指南，核保手册是核保工作 的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、条 款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的问题 及处理方法、核保程序和权限等。通过核保手册， 核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核 保工作的标准化、规范化和程序化。
④保险期满后，投保人可办理续保。
• 承保流程：
展业
投保 核保
缮制及签单
批改 续保
一. 展 业
保险展业：保险展业渠道主要包 括直接展业、代理人展业及经纪人展 业。其中，直接展业指保险人依靠自 己的业务人员争取业务；代理人展业 指在保险人授权范围内，由代理人进 行保单推销，它又可分为专业代理和 兼业代理。 1、做好展业准备 2、开展保险宣传 3、提升展业绩效 4、制定保险方案
例四、最佳保障方案



险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车 上责任险+玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢 险 特点：在经济投保方案的基础上，加入了车 上责任险和玻璃险，使乘客及车辆易损部分 得到安全保障。 适用对象：一般公司或个人 优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物 有所值。
例五、完全保障方案
一年保费按照下列公式计算： 车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率 第三者责任险保险费=相应档次固定保险费 盗抢险保险费=盗抢险保险金额×费率 车上人员责任险保险费 =每座赔偿限额×投保座位数×费率 车上货物责任险保险费=货损限额×费率
（6）. 核保的重点项目
1、投保单是否按规定填写，有无错漏；保额是否合理。 2、业务员或代理人是否验证、验车、向投保人告知。
多险种同时投保
直接业务/网上投保
提供详细信息
投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。
驾驶人员或保险车 辆交通违章记录
1．上一年无交通违章记录，费率优惠5%； 2．3＜上一年交通违章次数≤5，费率上浮5%； 3．上一年交通违章次数＞5，费率上浮8%。
完整的维护保养记 录
提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。
End!
4、制定保险方案
投保要根据车辆的情况和驾驶技术综合衡量来选择适当 险种组合.保险方案的主要内容 （1）保险人情况介绍； （2）投保标的风险评估； （3）保险方案的总体建议； （4）保险条款以及解释； （5）保险金额和赔偿限额的确定； （6）免赔额以及适用情况； （7）赔偿处理的程序以及要求；
（8）服务体系以及承诺；
汽车保险投保与核保
承保：实质上是保险双方订立合同的过程。
①展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，
填写投保单；协商确定保险费交付办法。
②保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人
情况，决定是否接受投保。如果接受，合同成立。
③合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因
要更改或取消保险合同，需批改合同。
批改、续保和退保
2.续保 （1）.定义 保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办 理保险汽车的保险事宜称为续保 （2）.意义 双赢 出险——注明 （4）保户提供：上一年度的保单、行驶证、保费
（3）.注意：时间——提前一月
批改、续保和退保
3.退保 退保原因： (1)因车辆报废而退保，需提供报废证明； (2)因车辆转卖他人而退保，需提供过户证明； (3)因重复保险而退保，需提供互相重复的两份保险单。 退保的车辆都必须符合下述条件： （1）车辆的保险单必须在有效期内； （2）该车辆的所有赔案已结案。
（9）相关附件（条款）。
4、 制 定 保 由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同， 险 因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员 方 为投保人设计最佳的投保方案。 案 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品
内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。
例一、最低保障方案
险种组合：强制第三者责任险。 保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。 适用对象：自认为驾驶技术高的个人和适用于 那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于 拿保险单去上牌照或验车的人。 特点：只有最低保障，费用低。 优点：可以用来应付上牌照或检车。 缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保 险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己 负担。
（2）电话投保的优势
由于没有了中介代理费用(对中介是利空)，保监会 规定电话车险的价格可以比传统车险便宜10％－15％， 最高到七折。因为价格低、投保方便，电话车险普遍 受到了大众车主的青睐。 电话车险有统一的呼入平台，车主通过电话呼入投 保号码以后，通话就开始被录音，这就使得整个的投 保过程很透明。录音可保存15年，并且车主可以要求 查询他的投保电话录音。