保险出单及核保实务讲义
保险经营 核保基础知识收展课件
核保的意义
?公平性—维护不同风险不同费率的原则 ?安全性—控制道德风险，维护寿险公司持
续、稳健经营
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风 险 选 择（核保环节）
? 销售与风险选择（收展员核保） ? 体检与风险选择（体检核保） ? 生存调查与风险选择（生存调查核保） ? 核保与风险选择（核保人员核保）
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第一次风险选择 *销售与风险选择
? 观念:第一线的核保员
? 排除道德风险 ? 指导投保方准确填写投保单等投保资料 ? 完成业务员报告书
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要点:
? 避免道德风险： 业务员一定要面见投保人、被保险人，
了解投保动机、保险利益关系、经济能力；
? 引导如实告知： 投保单应由投保人如实告知，亲自填写，
必须由投保人和被保险人亲笔签名。
? 健康核保： 观察被保险人体格、外观、精神状态；解释
高但健康告知模糊不清、财务状况与风险保额不太匹配
? 保险合同成立后的调查
? 保险合同成立前的调查
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生存调查内容
? 投保情况：目的，保险利益，是否知道投保 ? 健康状况：既往病史，家族史，现病史 ? 财务状况：是否与保额相符，交费能力 ? 职业与环境：职业意外事故、职业健康危害、
职业生活习惯 ? 习惯与嗜好：烟、酒等 ? 既往病史；
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财务风险因素的评估
? 审核资料——确定合理保额，防止逆选择
（1）投保单收入告知； （2）累计保额（寿险+意外险）≧50万，应填写《高
保额财务问卷》； （3）生存调查中的财务资料收集——个人收入证明、
房产证明、行驶证、企业营业执照、报表、个人交 税凭证等
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财务风险因素的评估 审核内容
?不计风险保额险种：根据交费能力确定保额 ?有风险保额险种：期交保费在年收入30％以
核保实务
车险核保实务赵星2011年11月1目录⏹核保技术⏹车险的风险评估⏹产品实务核保技术23核保技术⏹定义⏹核保⏹核保是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和适用费率的全过程。
⏹车险核保⏹保险公司根据投保单或批改申请书的情况，运用核保政策及风险分析，确定承保条件，从而提高承保质量，确保车险经营效益的过程。
4核保技术⏹核保意义和作用⏹意义核保是经营风险过程中的重要环节，是风险入口，核保人依据当前数据资料和精算费率对未来风险进行评估后，可确定核保政策（即核保条件），从而确保经营目标的实现。
⏹作用⏹防止逆选择，排除经营中的道德风险⏹确保业务质量，实现经营稳定⏹扩大保险业务规模⏹实现经营目标，确保持续发展5核保技术⏹核保的原则⏹合法合规原则：随着监管环境的从严转变、保险客户维权意识的提高。
⏹客观性原则：以风险评估和风险分析为基础进行核保决策，过多的人为因素干扰会大大降低核保效果。
⏹统一性原则：政策的执行力度要一视同仁。
⏹高效的原则：统一核保人和业务部门的对风险的认识。
⏹准确性原则：政策制订不准确、政策执行不到位都会导致劣质业务的流入。
⏹确保经营效益原则：把握业务质量是核保工作的重点，不能为了扩张业务规模就忽视风险控制，更不能无视或纵容道德风险的发生。
⏹适时调整原则：核保工作必须与公司的战略目标相配套，适时调整。
6核保技术⏹核保的要素⏹人、车、地⏹对随人、随车、随地因素的分析和判断，是影响核保决策的客观要素。
⏹逆选择⏹逆选择就是指那些遭遇风险机会最多的人，最愿意购买保险，而那些遭遇风险机会少的人购买保险的动机不强，如果保险人不经过核保，会导致参加保险的人和标的都是高风险的。
⏹道德风险⏹既包括人们以故意行为促使保险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失，以便从中获利，也包括人们行为上的粗心大意、漠不关心，以致增加了风险事故发生的机会并扩大了损失的程度。
中级经济师保险专业知识与实务讲义
中级经济师保险专业知识与实务讲义
1. 保险基本概念
保险是指一种经济活动，通过合同方式，保险人承担风险，被保险人支付保费，以达到共担风险和分散损失的目的。
2. 保险合同要素
保险合同由以下要素组成：
- 投保人：即购买保险的一方。
- 被保险人：即享受保险保障的一方。
- 保险人：即提供保险保障的一方。
- 保险标的：即保险合同约定的具体财产或利益。
- 保险费：即购买保险所支付的费用。
- 保险期间：即保险合同的有效期限。
- 保险责任：即保险人承担的风险范围和金额。
3. 保险分类
按照风险分散方式，保险可以分为以下几类：
- 人身保险：主要涉及人的生死、健康等风险。
- 财产保险：主要涉及财产受损、丢失等风险。
- 责任保险：主要涉及个人或企业因责任导致的损失风险。
- 信用保险：主要涉及债务违约等风险。
- 养老保险：主要涉及社会养老保障问题。
4. 保险核保与理赔
核保是指保险人对投保人的保险申请进行审核的过程，目的是评估风险并决定是否接受投保。
理赔是指保险人根据保险合同的约定，向被保险人支付保险金或提供其他相应服务的过程。
5. 保险监管
保险业属于金融行业，需要受到监管机构的监管和管理。
在中国，保险业监管机构为中国银保监会，负责制定保险业的相关政策和规范，保护消费者合法权益。
以上是关于中级经济师保险专业知识与实务的简要讲义。
希望对你的学习有所帮助！。
核保、理赔实务
（三）索赔时应备的资料
– 1、共同资料 、
（1）理赔申请书 （2）保险合同及最近一次保险费的缴费凭证(除 终止合同情形外可以只收复印件) （3）被保险人的身份证或户籍证明(复印件) 3 ( ) （4）死亡给付案件，提供受益人的身份证或户 籍证明(复印件) （5）被保险人、受益人如委托他人时，应出肯 理赔委托书 （6）本公司认为必要的其它文件
（四）特殊人群承保规定
1、无正常稳定职业/无稳定收入者。 2、未成年人：
（1）投保含死亡责任的保险，投保人仅限于被 保险人的父母或法定监护人； （2）根据保监发[1999]43号文的要求，父母为其 未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总 额不得超过人民币5万元。
3、孕、产妇
（1）怀孕6个月[指“孕月”（28个自然日）]以 下且产前检查正常的可以投保。 （2）产后2个月（含）以上且无产后合并症的可 以投保。 （3）边远地区、农村适当限制保额。
Hale Waihona Puke 3、一般投保规则 、（1）职业 （2）投保年龄 （3）驾驶 （4）业余爱好和运动 （5）生存调查 （6）高额件投保规则 （7）常见谢绝承保规定
A、凡从事下列职者，本公司一般谢绝承保： a、特种兵种，如试飞员、歼击机飞行员、潜水员等。
b、爆破工人、火药爆竹制造工人。 c、乡镇及私营煤矿井下工人。 d、残疾人生活虽能自理，但不能正常工作，无稳定收 入者。 e、已高残人士。
（4）住院医疗、意外医疗住院、 住院生活津贴： 诊断证明、出院证、 诊断证明、出院证、出院记录 或出院小结、住院医药费收据、 或出院小结、住院医药费收据、 费用明细清单或附方。 费用明细清单或附方。 （5）意外医疗门诊 门诊诊断证明、门诊医药费收 据、费用明细清单或附方
第九章 保险核保与承保业务《保险实务》PPT课件
一、财产保险核保的要素
（四）自留额。自留额是指保险公司在承保后，将所承保 的保险金额，除了进行再保险的部分以外留给自己承担的 保险金额。每单业务在承保后，核保人要根据业务种类、 业务质量以及保险标的的实际情况，确定合理的自留额， 进而确定该保单是否分保、分保多少的问题。
一、财产保险承保的 要求
1、避免逆向选择 2、防止保险欺诈 3、做到客户满意
任务二 掌握财产保险核保与和承 保
教学活动2 财产保 险承保
二、财产保险承保流程 （一）制定承保政策 （二）审核投保资料 （三）做出承保决策 （四）保险单证管理 （五）收取保险费 （六）承保事后跟踪
①投保单的收入告知。 ②财务问卷： ③生存调查资料 ④其他收入证明资料 2.财务核保的要点
教学活动 人身保险的核保
二、人身保险核保资料
（一）投保单
（二）营销业务人员报 告书
（三）体检报告书 （四）生存调查报告 （五）病历摘要报告书
教学活动 人身保险的核保
四、人身保险的承保
保险承保，是保险经营 的重要环节，是指保险 人对被保险人的选择， 即保险人决定接受或拒 绝投保人投保的行为。 承保的基本目标是为保 险公司安排一个安全和 盈利的业务分布与组合
一、财产保险核保的要素
（七）附加条款。谨慎审核附加条款的使用是否适当。附 加条款有限制性条款、扩展责任类条款、扩展标的类条款、 扩展期限类条款、特别条款等等。要针对扩展条款承担的 风险和责任范围，视标的的具体情况谨慎使用。有些扩展 条款必须明确承保的标的、保险金额以及免赔额。
保险公司核保理赔实务太平版37页
合规 确率 类 新契约回访
特别工单发 生率
(0%，5%]
＜95% 0 (0,5%] （5% ，20%] >20%
风险 管控 类
短期出险率 13个月继续
率 25个月继续
率
[10%，25%] [86%，90%] [92%，96%]
＜10%每下降1% ＞25%每上升1% ＞90%每上升1% ＜86%每降低1% ＞96%每上升1% ＜92%每降低1%
医院一般医生及护士 职业代码：120102 职业等级：1-1-1（寿险-意外-医疗） 录成： 水运业医务人员 职业代码：070111 职业等级：4-0-0（寿险-意外-医疗）
学生 职业代码：140102 职业等级：1-2-2 （寿险-意外-医疗） 录成：
内勤等 导致收入与保额不符
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二、如何快速承保
3
一、什么是核保—核保的意义
维持公司有续经营
损
死差 费差 利差
益
对客户维持差别费率的公平原则
根据被保险人风险程度的大小缴纳相应的保险费，维持费率的公平性
防范道德风险
被保人或受益人因知道有保险合同上规定的赔偿或给付利益可图而故意违反道德规范， 甚至故意犯罪，而引发扩大或漠视保险事故的行为所引起的风险
问题件回复不全 例如：
两个问题件仅回复一个
中心下发问题件：索要两次病史
回复问题件： 仅提供甲状腺 手术住院病史
中心再次下发问题件：索要胆结石病史
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二、如何快速承保
（三）问题件回复符合要求
百万驾年华险种（1187/1188）保额超30w 需按要求提供被保人本人行驶证
驾年华保额超30w
而非单位行驶证或配偶行驶证
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三、代理人品质等级—品质等级计算方法
保险出单及核保实务
保险出单及核保实务保险出单及核保实务是保险公司重要的工作环节之一，它直接关系到消费者的保险权益，同时也关系到保险公司经营效益。
因此，保险出单及核保实务不仅需要有人性化的服务理念，还需要严格的管理制度和科学的业务流程。
1、保险出单实务1.1、理解保险出单保险出单是指保险公司在经过对客户的需求及风险评估之后，对客户实际投保的行为进行保险合同签订，同时也是保险公司对客户进行风险的承保。
在保险出单中，关注客户需求、保险产品的合理选择、保险费的合理计算以及投保人和被保险人信息的准确完整等问题是保险出单的重点。
1.2、保险出单要点保险出单的关键在于准确识别风险、排除潜在风险、保证投保人和被保险人的利益不受损失，并满足客户的保险需求。
在出单的过程中，应当对以下几个环节进行重视：（1）审批：保险公司应当对客户的投保资料进行审查，确认客户投保资料的真实性，确保核保后的合同不会给投保人或被保险人带来损失。
（2）选择产品：保险公司应当根据客户的实际情况和保障需求，选择适合的产品进行推荐，落实客户的需求，提高产品销售的合理性和可靠性。
（3）保费计算：保险公司在出单前应当对投保人的风险进行全面评估，从而计算出合适的保险价格，并确保计算结果的准确性和透明度。
（4）签订合同：投保人签订保险合同后，保险公司应当保证合同的完整性、准确性和合法性，在对合同的标注、修改和补充中，应当遵循合法程序，确保合同发布和维护的权益。
2、保险核保实务2.1、理解保险核保保险核保是指在对投保人提交的保险资料进行审查，对风险进行评估后，决定是否向客户承保的过程，是保险公司对挑选客户进行风险评估和承保操作的重要手段。
2.2、保险核保要点保险核保是为客户提供合适的产品保障和保费计算，同时保证保险公司不会因为过高的承保风险而损失的重要步骤，因此，在核保实务中需要重视以下几个步骤：（1）审查资料：核保人员必须对客户提交的全部资料进行系统审核，包括客户的投保申请书、医疗报告、财产证明等证明文件，确保客户提交的资料真实、完整和准确，同时还应当对相关资料做好保存工作。
保险公司出单规范培训ppt材料
第五页，共三十三页。
一(Yi)、出单运营管理中的重点指标：单证使用管理
单证使用管理
单证遗失 数量
单证作废率
单证超期 数据
第六页，共三十三页。
一、出单运营管理中(Zhong)的重点指标：单证使用管 理
单证作废率＝作废数/（作废单证数+已(Yi)使用单证数） 超期未回收率＝超期未回收数/（可使用、已发放单证总数+已使用单证数
第十八页，共三十三页。
出单效 率时效 录单平均时(Shi)长注意事项 2、新保、转保客户先进行联系人新增
第十九页，共三十三页。
出单效 率时效 录单平均时长注意事项 2、新保、转保客户先进(Jin)行联系人新增
第二十页，共三十三页。
出单效 率时效
收付费平均时(Shi)长注意事项
1、要求实行“见人见卡”收费操作，出单员在生成缴费通知 书操作后，应马上进行缴费确认；
第二十六页，共三十三页。
承保影 像资料 上传
1、进入影像上 传(Chuan)界面
第二十七页，共三十三页。
承保影 像资料 上传
2、进入影像 管理平(Ping) 台（单位车 辆）
第二十八页，共三十三页。
承保影 像资料 上传
2、进入影像
(Xiang)管理平
台（单位车 辆）
第二十九页，共三十三页。
承保影 像资料 上传
一次保存投保单时间（仅针对传统渠道）；
长
B 收(Shou)费平均时长（控制在1.5分钟以内）：从生成缴费通知书到缴费完成确
认的时间（包括所有渠道）；
核保平均时长：某个核保任务从核保开始处理到结束时间；
保险公司出单专题培训
职业责任保险
保险产品的选择与组合
根据客户需求和风险状况，选择合适的保险产品。
根据不同的保险标的和风险，将多种保险产品进行组合，为客户提供全面的保障。
根据市场变化和客户需求，不断调整和优化保险产品组合，提高客户满意度。
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出单系统操作
掌握如何正确输入用户名和密码，以及如何安全退出系统。
详细描述
总结词：出单过程中常见的问题包括投保资料不齐全、保险费缴纳问题、保险单出具错误等，解决方案需根据具体情况灵活应对。
出单的常见问题及解决方案
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保险产品知识
以人的寿命为保险标的，包括定期寿险、终身寿险等。
寿险
健康险
意外险
以人的身体健康为保险标的，包括医疗保险、重疾险等。
以人的意外伤害为保险标的，包括综合意外险、旅游意外险等。
风险应对策略
根据风险评估结果，制定相应的风险应对策略，如风险规避、风险转移、风险控制等。
保险业务风险类型
识别并了解保险业务中可能面临的市场风险、信用风险、操作风险等，以便采取相应的防范措施。
保险业务风险识别与防范
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合规培训与宣传
定期开展合规培训和宣传活动，提高员工的合规意识和风险意识。
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合规法律法规
登录与退出
了解系统的主界面，掌握各功能模块的分布和作用。
界面布局
熟悉系统的基础设置，如调整字体大小、界面主题等。
基础设置
出单系统的基本操作
掌握如何正确录入保单信息，包括投保人、被保险人、保险标的等。
保单录入
了解如何查询已录入的保单信息，以及如何修改已录入的保单信息。
保单查询与修改
掌握如何将保单信息打印成纸质文档，并了解打印设置和纸张选择。
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第一节填写投保单
确定保险方案后，业务人员(含代理人员)应协助投保人正确填写《机动车辆保险投保单》。
(一)工作流程
1.为了确保投保单的内容真实、可靠,在填写投保单前,业务人员应查验投保人所带证件。
2.被保险人为“法人或其他组织”的新保业务需要携带投保车辆行驶证、被保险人的组织机构代码复印件、投保经办人身份证明原件。
3.被保险人为“自然人”的新保业务需要提供的单证：投保车辆《机动车行驶证》、被保险人身份证明复印件、投保人身份证明原件。
4.约定驾驶人员时,需要提供约定驾驶人员的《机动车驾驶证》复印件。
5.对于个别未上牌照的特种车、拖拉机、摩托车等,要求投保人提供购车发票或固定资产入帐凭证。
6.被保险人地址要尽量详细,对于被保险人为“法人或其他组织”时填写其主要办事机构所在地,投保人为“自然人”时填写投保人常住地址,需要精确到门牌号码。
（二）投保单可采取以下方式填写
1.投保人亲自填写。
2.投保人口述,由我公司业务人员或代理人员填写后由投保人签字。
3.在未来公司将设立网上投保系统、触摸屏等投保工具，投保人利用此类工具，自助录入，打印后由投保人签字。
4.投保单的填写必须字迹清楚，如有更改，投保人应在更正处签章。
5.投保人为“自然人”，不是由投保人办理投保手续时，或投保人为“法人或其他组织”时，应由投保人出具“办理投保委托书”，载明“授权委托ｘxx 以本投保人名义办理ｘxx车辆的所有投保事宜”。
投保人为“法人或其他组织”时,在委托书上加盖单位公章；投保人为“自然人”时,由投保人签名并提供身份证明原件。
办理投保的经办人应同时提供本人身份证明原件。
“办理投保委托书”、投保人身份证明复印件(为自然人时)及办理投保的经办人的身份证明复印件均要附贴在投保单背面。
“办理投保委托书”也可以直接在投保单投保人声明栏中注明代办人姓名的形式落实。
（三）填写投保单
1.投保人信息填写要求。