个险核保基础知识及实务要求
人身险核保原理与实务
人身险核保原理与实务嘿,朋友!咱今天来聊聊人身险核保这档子事儿。
你知道吗,人身险核保就像是给一个人做全面的“体检报告”,只不过这个“体检报告”可不简单,它得综合考虑好多好多因素呢!先说这核保的原理吧,它就好比是一道精心设计的关卡。
为啥这么说?你想想看,保险公司可不是慈善机构,得确保自己能承担得起赔付的风险呀。
就像你开一家店,总得先摸摸底,看看来的客人是不是靠谱,能不能付得起钱,会不会给你带来大麻烦,对吧?核保就是这么个道理,要对投保人的各种情况进行评估,看看是该让他们顺利投保,还是得加点条件,甚至直接拒绝。
再说说这实务方面。
核保员就像是侦探,得从投保人提供的各种信息里找出蛛丝马迹。
比如说健康状况,那可不能只听投保人自己说,得看体检报告、病历啥的。
这就像你找对象,不能光听对方说自己多好多好,还得去了解了解他的真实情况不是?还有啊,职业也是个重要考量因素。
你想想,一个在高风险行业工作的人和一个天天坐办公室的人,面临的风险能一样吗?这就好比一个是在悬崖边走路,一个是在平坦大道上散步。
年龄也是个关键。
年轻人身体通常更棒,风险相对低;年纪大了,各种毛病可能就冒出来了。
这就跟一辆新车和一辆开了多年的旧车似的,新车一般不容易出大毛病,旧车可就难说了。
那核保到底怎么操作呢?这可不是拍拍脑袋就能决定的。
得有一套严格的流程和标准。
就跟法官判案子一样,得依据法律条文,不能凭感觉。
而且,核保员还得不断学习,更新自己的知识,因为医学在进步,社会在变化,核保也得跟上时代的步伐呀。
你说要是核保没做好会咋样?那保险公司可就亏大啦,可能会影响到其他投保人的利益,甚至整个公司的运营。
这可不是闹着玩的!所以啊,人身险核保这事儿,真的是既重要又复杂,得认真对待,马虎不得!。
《核保基础知识》课件
核保风险评估
1
风险评估的意义
风险评估可以帮助保险公司了解投保人
核保风险评估的方法
2
的风险程度,制定合适的保险政策。
核保风险评估可通过问卷调查、面谈、
资料评估等多种方法进行。
3
风险评估结果的应用
风险评估结果可用于决定保险费率、批 准或拒绝投保。
核保规则
核保规则的种类和内容
• 保险公司内部核保规则 • 行业规定的核保规则
《核保基础知识》PPT课 件
核保基础知识的介绍和概述,以及此课件的目标和重要性。
什么是核保
定义
核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行审查、评估和决策的过程。
需要核保的情况
某些情况下,保险公司需要进行核保,如高风险职业、高保额保险等。
核保流程概述
核保流程包括收集资料、审查资料、评估风险、决策批准或拒绝投保。
如何遵守核保规则
核保员需要了解并严格遵守相关的核保规则,确保 核保工作的合规性。
核保员的角色
核保员的职责和作用
核保员负责审查核保信息,评估风险,做出核保决策,并与客户进行沟通。
核保员应具备的素质和技能
核保员需要具备良好的沟通能力、分析能力、逻辑思维能力和决策能力。
核保技巧
1 核保过程中的技巧和方法
核保的重要性
1 为什么需要核保
核保可以帮助保险公司了解风险,确保保险合同公平合理。
2 核保的意义
核保有助于保险公司控制风险、保持稳定盈利和保护利益。
核保信息
核保信息的种类和内容
核保信息可以包括个人信息、财、完整的信息,并按要求提交相关证明文件。
核保员可以通过提问、了解投保人背景、辨 别风险等技巧进行核保工作。
中保协人身保险核保考试要点
中保协人身保险核保考试要点1.人寿保险起源于海上保险,1583年签发了第一张人寿保险单。
2.XXX是人身保险的创始人。
3.1762年,英国人XXX和XXX首次使用生命表计算人寿保险费率,标志着现代人寿保险的开始。
4.人身保险包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。
5.人寿保险的经济效益可以通过“三差益”计算。
6.费差益是指预定的管理费用与实际的管理费用之间的差异,可以通过经营管理节省费用成本来实现。
7.利差益是指实际利率与预定利率之间的差异,可以通过资金的有效运作来实现。
8.死差益是指预定死亡率与实际死亡率之间的差异,可以通过正确的核保来实现。
9.风险产生于对未来的不确定性,主要包括发生与否、发生时间和导致损失结果的不确定性。
10.风险具有客观性、普遍性、可测定性和发展性。
11.风险按产生原因分类包括自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险。
12.风险按性质分类包括纯粹风险和投机风险。
13.风险按产生的环境分类包括静态风险和动态风险。
14.可保风险的条件包括风险是意外的、纯粹的,损失是非巨灾的,损失频率可计算,损失是可测定的,保费经济可行,存在大量同质风险的保险标的。
15.大数法则指对特定事件观察次数越多,观察结果就越可能接近该事件发生的真实概率或可能性。
16.寿险的风险评估特别关注死亡率。
17.健康险的风险评估特别关注发病率。
18.个险和团险核保的两大基础是风险评估和风险分类。
19.核保员的任务是确定风险因素对被保人死亡率的影响程度,需要考虑实质风险因素和道德风险因素。
20.个人寿险的风险因素划分为健康风险因素、个人风险因素和财务风险因素。
21.企业关系的保险利益常见情况包括雇佣关系、合伙人关系和债券债务人关系。
22.次标准体通常需要增加承保条件,包括收取额外保费、增加除外责任、削减保险金、缩短保险期限和加龄。
23.生存调查分为直接调查和间接调查(侧调)。
24.直接调查是通过直接面谈投保人或被保人进行的,最直接、最经济。
公共基础知识核保基础知识概述
《核保基础知识综合性概述》一、引言在保险领域中,核保是一项至关重要的环节。
核保的质量直接关系到保险公司的风险控制、经营效益以及对客户的公平性。
它不仅需要深厚的专业知识,还需要准确的风险评估能力和决策智慧。
本文将深入探讨核保的基础知识,从基本概念、核心理论、发展历程、重要实践以及未来趋势等方面进行全面阐述与分析,为读者提供一个清晰、系统且深入的理解框架。
二、核保的基本概念(一)定义核保是指保险人对投保申请进行审核,决定是否接受承保,并在接受承保风险的情况下,确定保险费率和条件的过程。
核保的目的在于确保保险公司在风险可控的前提下,实现业务的稳定发展和盈利。
(二)核保的主体与对象1. 主体核保主体主要是保险公司的核保部门及专业核保人员。
他们凭借丰富的专业知识和经验,对各类风险进行评估和判断。
2. 对象核保的对象是投保人的投保申请,包括被保险人的基本信息、健康状况、职业风险、财务状况等。
同时,对于不同类型的保险产品,核保的重点也会有所不同。
例如,人寿保险核保主要关注被保险人的健康状况和家族病史;财产保险核保则侧重于保险标的的风险特征和价值评估。
三、核保的核心理论(一)风险评估理论核保的核心在于风险评估。
核保人员需要通过对各种风险因素的分析,确定被保险人或保险标的的风险程度。
风险评估主要包括以下几个方面:1. 健康风险评估对于人寿保险和健康保险,核保人员需要评估被保险人的健康状况,包括现病史、既往病史、家族病史、生活方式等因素。
通过医学检查、问卷调查等方式收集信息,判断被保险人未来发生疾病或死亡的风险概率。
2. 职业风险评估不同职业面临的风险程度不同。
例如,从事高风险职业如矿工、消防员等的被保险人,其发生意外事故的概率相对较高。
核保人员需要根据职业分类标准,评估被保险人的职业风险,并确定相应的保险费率和条件。
3. 财务风险评估对于人寿保险,核保人员需要评估投保人的财务状况,确保投保人有足够的经济能力支付保费。
核保、理赔实务
(三)索赔时应备的资料
– 1、共同资料 、
(1)理赔申请书 (2)保险合同及最近一次保险费的缴费凭证(除 终止合同情形外可以只收复印件) (3)被保险人的身份证或户籍证明(复印件) 3 ( ) (4)死亡给付案件,提供受益人的身份证或户 籍证明(复印件) (5)被保险人、受益人如委托他人时,应出肯 理赔委托书 (6)本公司认为必要的其它文件
(四)特殊人群承保规定
1、无正常稳定职业/无稳定收入者。 2、未成年人:
(1)投保含死亡责任的保险,投保人仅限于被 保险人的父母或法定监护人; (2)根据保监发[1999]43号文的要求,父母为其 未成年子女投保的人身保险,死亡保险金额总 额不得超过人民币5万元。
3、孕、产妇
(1)怀孕6个月[指“孕月”(28个自然日)]以 下且产前检查正常的可以投保。 (2)产后2个月(含)以上且无产后合并症的可 以投保。 (3)边远地区、农村适当限制保额。
Hale Waihona Puke 3、一般投保规则 、(1)职业 (2)投保年龄 (3)驾驶 (4)业余爱好和运动 (5)生存调查 (6)高额件投保规则 (7)常见谢绝承保规定
A、凡从事下列职者,本公司一般谢绝承保: a、特种兵种,如试飞员、歼击机飞行员、潜水员等。
b、爆破工人、火药爆竹制造工人。 c、乡镇及私营煤矿井下工人。 d、残疾人生活虽能自理,但不能正常工作,无稳定收 入者。 e、已高残人士。
(4)住院医疗、意外医疗住院、 住院生活津贴: 诊断证明、出院证、 诊断证明、出院证、出院记录 或出院小结、住院医药费收据、 或出院小结、住院医药费收据、 费用明细清单或附方。 费用明细清单或附方。 (5)意外医疗门诊 门诊诊断证明、门诊医药费收 据、费用明细清单或附方
《人身保险承保核保实训教程》
《人身保险承保核保实训教程》人身保险承保核保是保险公司对投保人的保险申请进行审核和评估的过程,其目的是为了确保保险公司能够正确评估和定价风险,并给予适当的保险责任。
以下是一份人身保险承保核保的实训教程,旨在帮助新手快速掌握核保的基本流程和技巧。
第一部分:准备工作1.了解产品:在进行核保之前,需要仔细阅读和了解所要核保的人身保险产品的条款和细则,了解产品的特点、保障范围和责任等级。
2.熟悉问卷:核保之前,需要对投保人填写的问卷进行仔细审查,理解各项问题的意义,并在需要的时候与投保人进行沟通和核实。
第二部分:核保流程2.健康状况评估:核保人员需要仔细审查投保人填写的健康问卷,在了解投保人的个人健康状况后,通过对申请人的年龄、身高、体重、病史和家族史等因素进行评估,确定其是否符合产品的健康要求。
3.职业风险评估:核保人员需要了解投保人的职业情况,并结合相关的职业风险表评估投保人从事该职业的风险程度。
4.保险金额评估:结合投保人的职业、收入和家庭负担等因素,核保人员需要评估投保人所选择的保险金额是否合理和可承受。
5.附加险核查:核保人员还需要核查附加险的选择和对应的保费金额,确保其符合产品的要求和投保人的需求。
6.核保决策:在综合考虑以上因素后,核保人员需要根据保险公司的核保规定和要求,做出核保决策,即同意承保、拒绝承保或提出调整建议。
第三部分:技巧与注意事项1.专业知识的积累:保险从业人员需要不断学习人身保险相关的知识和理论,并了解最新的产品信息和市场动态,以便更好地为投保人提供服务。
2.良好的沟通能力:与投保人进行沟通和核实信息是核保工作的一个重要环节,保险从业人员需要具备良好的沟通能力和耐心,能够准确理解投保人的需求和意愿。
3.风险评估能力:核保工作需要对各类风险进行评估和定价,保险从业人员需要具备风险识别和评估的能力,并能在客观事实和主观意愿之间做出平衡和合理的判断。
4.合规意识:核保工作需要严格遵守法律法规和保险公司的规章制度,保险从业人员需要具备良好的合规意识,并做到尽职尽责,保护投保人的权益。
4-核保基础知识
核保原理
例如(模板):(需分公司结合实际举例说明) 在业务质量把控上将业务类型分为以下三种:
一是提倡承保的业务: ①效益险种:近两年已决加未决赔付率之和小于40%的险种; ②优质客户群体的业务:近两年已决加未决赔付率之和小于 40%的客户。 二是控制承保的业务: ①高赔付险种:近两年满期赔付率大于65%的险种; ②高赔付率的客户群体:连续两年满期赔付率大于65%的客 户; ③老、旧车型不得承保全车盗抢险、自燃损失险或火灾、爆 炸、自燃损失险和不计免赔特约险。 三是禁止承保的业务:①有欺诈行为的客户,②严重亏损客 户。
核保概述:
核保的本质是对可保风险的判断与选择,是承保条 件与风险状况适应或匹配的过程。 保险公司以经营与管理风险为主要特征,识别、控 制和把握标的的风险,是保险企业的核心工作。 核保人员通过对积累数据的分析判断,根据公司自 身的财务和经营能力、对风险的接收程度、经营状况 及市场情况,确定核保策略。 核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影 响到保险企业业务质量的高低和盈利的大小,是保险 企业防范经营风险的第一关。
核保原理
例如:(需分公司结合实际举例说明) 目前,XX分公司在业务质量把控上将业务类型分为以 下三种:
一是提倡承保的业务: (需分公司补充)
二是控制承保的业务: (需分公司补充)
三是禁止承保的业务: (需分公司补充)
核保原理
(三)制定核保政策的基本原则
2、以风险控制为基础,实施科学决策。 (1)积极、主动开展承保标的风险评估工作,为核保决策提 供依据; (2)收集整理、分析与研究历史灾害数据,进一步细化业务 政策。
核保原理
注意哦!
核保政策,需要保持与销售、市场进行不断 的沟通,建立良好的业务支持与引导能力, 销售渠道与销售人员是核保风险选择的第一 道防线,往往需要进行足够的政策与技术沟 通,以充分发挥其风险防范的职能!
个人人身保险医学核保实务PPT89页
重大疾病保险的一般核保原则
重疾评点通常高于寿险评点,但依据具体 的损害风险因素而定:
糖尿病、高脂血症、高血压、癌前病变等----重 疾评点高于寿险评点
多数标准体的寿险、特定的职业、以及与其重疾 保险事故发生的时间与死亡时间相近的情况---重疾评点与寿险评点相似
任何可能不会导致所承保的疾病,但是可能会导 致死亡率升高的情况----如青年人的轻/中度哮喘
亡,且都在60岁以下,要求体检 单独评点:建议仅对家族中有两个或两人
以上于60岁以前罹患有癌症者,方予以考 虑评点(具体参见核保技术手册)
重大疾病保险的一般核保原则
家族史对重大疾病核保较寿险更重要
家族史也意味着: ○ 客户了解自己的患病风险 ○ 亲戚中的经历,可能让客户发现疾病的 早期症状,而迅速投保 ○ 重疾产品更易销售
重大疾病保险的一般核保原则
当几个导致同一事件的风险因素并存 时,真正的风险因素常常高于几个风险 单独相加的总和 如果出现对重大疾病有直接影响的危 险因子,如慢性活动性肝炎,应予拒保
重大疾病保险的一般核保原则
家族史对重大疾病核保较寿险更重要
重大疾病险中最常发生、最重要的疾病是 心血管疾病、癌症,两者有很显著的遗传 因素
重大疾病保险的核保因素
重点方面:
与重疾有关的现病史 与重疾有关的既往史 与重大疾病有关的家族史或遗传倾向 吸烟、饮酒等特殊嗜好 目前身体状况 年龄、性别、有关的职业因素
重大疾病保险的ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保因素
主要危险因素:
高血脂—心肌梗塞、脑中风 高血压—脑中风、心脏病及肾功能衰 竭 吸烟---心脏病、肺癌、中风 家族史
如果患有任何一种与重大疾病有较大关联的疾 病,如高血压、糖尿病、动脉粥样硬化、慢性血 液疾病、慢性泌尿系统疾病、克隆氏病、重度痛 风、溃疡性结肠炎、家族性结肠息肉病、慢性萎 缩性胃炎伴肠化生等,必须拒保重大疾病保险 由于许多重大疾病条款同时还含有非重大疾病 死亡和意外死亡的责任,因此核保时必须还要参 考一般寿险评估因素
核保实务系列课程
核保实务系列课程全文共四篇示例,供读者参考第一篇示例:核保实务系列课程,作为保险行业专业培训的重要组成部分,旨在培养具备核保实务相关知识和技能的保险从业人员。
通过系统的理论学习和实践操作,帮助学员掌握核保工作的流程、规范和技巧,提升核保能力和水平,为保险公司的风险管理和业务发展提供保障。
一、课程设置核保实务系列课程包括核保基础知识、核保操作技巧、核保案例分析等内容,旨在全面提升学员对核保工作的认识和理解,培养其具备独立核保的能力。
课程设置如下:1.核保基础知识:包括保险原理、保险法规、保险产品、保险风险评估等内容,帮助学员建立起扎实的保险基础知识体系。
2.核保操作技巧:包括核保流程、核保规范、核保原则、核保决策等内容,通过案例分析和实战演练,使学员熟练掌握核保操作技巧。
3.核保案例分析:通过真实案例的分析和讨论,深入探讨核保中的难点和疑点,帮助学员提升核保能力和水平。
二、教学方法核保实务系列课程采用多种教学方法,包括理论讲解、案例分析、实操演练、考核评估等,旨在促进学员对核保实务的深入理解和实践操作。
具体教学方法如下:1.理论讲解:通过专业教师讲解核保基础知识和核保操作技巧,帮助学员建立起系统完整的核保知识体系。
3.实操演练:通过实际操作和模拟场景,让学员亲身体验核保工作的复杂性和技巧性,增强实践能力。
4.考核评估:设置课堂小测、期中考、期末考等形式,对学员的学习进度和成绩进行评估,促进学习效果的提高。
三、学员收益通过核保实务系列课程的学习,学员将获得以下几方面的收益:1.核保能力提升:学员将掌握核保工作的基础知识和操作技巧,提升核保能力和水平。
2.职业发展机会:具备核保实务知识和技能的学员将更具竞争力,获得更多的职业发展机会。
3.风险管理能力:学员将能够有效评估和控制保险风险,为保险公司的风险管理提供保障。
4.团队合作能力:通过案例分析和实操演练,学员将培养团队合作意识和能力,提升团队协作效率。
PICC个险核保规则简版
√
1
-
031 0-14
期缴150趸 缴300
-
-
031 0-14
-
-
.
031 20-50
常用险种核保规则2
• 康宁人生终身寿险组合产品: • 人保寿险康宁人生终身寿险 (A款) • 人保寿险附加康宁人生重大疾病保险 (A款)
.
• 必须同时投保。主、附险基本保险金额和交费期 间必须一致。
• 本产品组合的寿险风险保额为主险基本保险金额 的3倍,重疾险风险保额为主险基本保险金额的2 倍。
-
-
期缴500趸 缴1000
031 0-65
√
√
√
.
常用险种核保规则5
• 人保寿险畅享人生年金保险(分红型)(C款)
.
• 意外险风险保额=基本保额×20倍 • 特殊体检规则:
趸缴 3年期缴 5年期缴
55周岁以下(含) 56周岁以上(含)
250万以下(含) 免体检 100万以下(含) 免体检
18—40周岁 41—50周岁 51周岁以上(含)
.
险种核保规则列表
险种名称
险种
产品 组合
寿险风 险保额
意外险风 重疾险风 最低
险保额
险保额 保额
最低保费
投保单
投保 年龄
与健康险 组合销售
附加定 期寿险
附加意 外伤害
人保寿险康
宁人生终身 寿险(A款)
寿险
1
-
-
-
期缴500趸 缴1000
031 0-65
√
√
√
产品 组合
人保寿险康
宁人生附加
重大疾病保 险(A款)
3、不能重复投保: 一个被保险人只能拥有一份有效的附加住院费用医疗 保险。
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主要内容
重大疾病核保 医学核保的几个问题
一、重大疾病核保
重大疾病保什么
基于特定疾病的确诊 完全符合定义 保险金给付不是根据被保险人能否工 作 被保险人可能会完全康复 保险金给付被保险人而不是其家属
重大疾病保险的特点Байду номын сангаас
险种的形态上,大多是一个重大疾病 保险和一个寿险的组合 寿险以死亡率为精算基础,而重大疾 病保险与罹病率和死亡率均有关系 一般有等待期、标准除外责任条款
吸烟
患冠状动脉疾病的风险是不吸烟的3-6倍;患心梗的机 会是不吸烟的2倍,严重吸烟者为4倍
重大疾病核保—心梗
对核保的影响:
年龄:依据年龄制定检查标准 血脂:应检查血脂全套,而不只是胆 固醇—总胆固醇、甘油三酯、低密度脂 蛋白、高密度脂蛋白 密切注意糖尿病的情况 对有多个风险因素的人群应特别慎重
重大疾病核保—中风
重大疾病核保—实务
在以下情况下应采取审慎的态度:
有医疗背景的人员投保高额重大疾病保险 为未成年人投保高额重大疾病保险 年轻人投保短期的重大疾病保险 连续多次主动投保重大疾病保险 40岁以后主动首次投保 保额或保费与财务状况不一致 临界免体检保额投保
重大疾病核保—实务
低保额件的核保
统计表明:
不管体格检查是如何进行的,其都为保险公司 提供了最有价值的保护作用
重大疾病核保—案例
问题—如何核保?
为何转氨酶升高?
病毒型肝炎、药物性肝炎、自身免疫性肝炎-NO 脂肪肝-NO(正常血脂、正常体重、B超正常) 酒精性肝炎-告知应酬性少量饮酒? 多器官紊乱-NO 试验误差-NO(两个酶都显著升高)
为何腹部超声正常?
重大疾病核保—案例
人身保险核保专业知识科目
人身保险核保专业知识科目人身保险核保是保险行业中非常重要的一个环节,通过核保专业知识科目的学习,可以更好地理解和掌握核保的基本原则和核保过程。
本文将对人身保险核保的专业知识科目进行详细解析,帮助读者更好地了解核保工作的内容和要求。
一、核保工作的基本概念和职责核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行审查、评估和决策的过程。
其主要职责是根据保险公司制定的投保标准,对投保人的身体状况、职业、个人习惯等因素进行分析和评估,判断保险风险,并根据评估结果制定相应的保险方案和保费。
二、核保的基本原则1. 收看、待人、提醒技巧的原则核保人员在收看投保人的申请资料时,应注重观察和判断,对于投保人提供的不完整或不准确的信息,要及时向其提醒,并要求其提供更详细的资料。
同时,也要注重待人接物的技巧,亲善待人,以提高工作效率和服务质量。
2. 风险分担的原则核保工作的目的是为了实现风险的有效分担。
核保人员要根据投保人的身体状况、职业和个人习惯等因素,评估投保人的保险风险,并制定相应的保费。
在制定保费时,要确保投保人的缴费能力与保险风险相适应,实现风险的合理分担。
3. 违约风险的原则核保工作的一个重要任务是判断潜在的违约风险,即投保人在保险期限内可能存在的不履约行为。
核保人员在评估风险时,要仔细考察投保人的信用状况和还款能力,以避免潜在的违约风险。
三、核保专业知识科目1. 保险合同法和保险业务知识核保人员首先要了解保险合同法和相关的保险业务知识,在核保过程中要根据保险合同法的规定,判断投保人是否符合保险合同的订立条件,并对保险业务有全面的了解,以便更好地完成核保工作。
2. 医学知识核保人员需要具备一定的医学知识,特别是对于常见疾病和职业病的了解。
这样可以更好地判断投保人的健康状况,进而评估保险风险,并提供相应的保险方案和保费。
3. 职业分类知识核保人员需要具备丰富的职业分类知识,了解各个职业的风险等级,并根据职业特点,对不同职业的投保人进行评估和分类,以确定相应的保险风险和保费。
保险行业的保险专业知识与业务技能要求
保险行业的保险专业知识与业务技能要求保险行业是现代经济中非常重要的一部分,为个人和企业提供风险保障和财务保护。
在这个行业中,保险专业知识和业务技能是非常关键的,下文将详细介绍保险行业对于从业人员的要求。
一、保险专业知识要求1. 保险产品知识保险从业人员需要掌握各类保险产品的知识,包括人寿保险、财产保险、健康保险等。
他们需要了解不同产品的特点、保障范围、保费计算方法以及理赔程序等。
只有深入了解各类保险产品,才能为客户提供准确的保险咨询和推荐适合的产品。
2. 保险法律法规保险行业需要遵守一系列法律法规,从业人员必须熟悉保险监管法规和相关法律法规。
他们需要了解保险合同的法律约束、保险赔偿的法律依据以及市场准入条件等。
只有在法律框架下操作,才能保护客户权益并提供合规的服务。
3. 保险风险管理保险从业人员需要掌握风险管理的基本理论和方法,了解风险评估和风险控制的流程。
他们需要熟悉风险识别、风险评估以及保险风险管理工具的使用。
只有对风险管理有足够的了解,才能有效管理和控制保险业务中的风险。
二、业务技能要求1. 产品设计能力保险从业人员需要有产品设计和创新的能力,根据市场需求和客户需求,设计出符合实际情况的保险产品。
他们需要具备市场调研能力、风险评估能力和保费计算能力。
只有设计出具备竞争力和吸引力的产品,才能在市场中脱颖而出。
2. 销售与谈判能力保险从业人员需要具备良好的销售能力和谈判能力,能够准确理解客户的需求,主动提供解决方案,并与客户达成合适的协议。
他们需要善于沟通表达、具备说服力和谈判技巧。
只有与客户建立良好的关系,才能推动业务的发展。
3. 理赔处理能力保险从业人员需要熟悉理赔流程和理赔规定,能够及时、准确地处理客户的理赔请求。
他们需要具备理赔审核能力、理赔文件管理能力以及与相关部门协调配合的能力。
只有高效地处理理赔事务,才能维护客户的权益并提高客户满意度。
4. 综合管理能力保险从业人员需要具备综合管理能力,包括团队管理、项目管理、客户关系管理等。
个险核保基础知识及实务要求共54页
个险核保基础知识及实务要求
56、极端的法规,就是极端的不公。 ——西 塞罗 57、法律一旦成为人们的需要,人们 就不再 配享受 自由了 。—— 毕达哥 拉斯 58、法律规定的惩罚不是为了私人的 利益, 而是为 了公共 的利益 ;一部 分靠有 害的强 制,一 部分靠 榜样的 效力。 ——格 老秀斯 59、假如没有法律他们会更快乐的话 ,那么 法律作 为一件 无用之 物自己 就会消 灭。— —洛克
60、人民的幸福是至高无个的法。— —西塞 罗
谢谢!
51、 天 下 之 事 常成 于困约 ,而败 于奢靡 。——陆 游 52、 生 命 不 等 于是呼 吸,生 命是活 动。——卢 梭
53、 伟 大 的 事 业,需 要决心 ,能力 ,组织 和责任 感。 ——易 卜 生 54、 唯 书 籍 不 朽。——乔 特
人身险个险核保基础知识
最终核保结论:寿险次标准体加费承保
核保案例4
1年之后,被保险人因急性猝死死亡,家属提出理 赔申请。
因没有明确证据证明被保险人死亡原因与既往病史存在 相关性,定期寿险予以全额赔付。
分析: 回顾体检资料,是否应该在当时加查超声心动/Holter? 或予以拒保(延期)处理?
目录
起源与发展过程 概念和风险分类 人身险核保的作用 须考虑的风险因素 核保决定的种类和依据 国内发展现况 案例分析
核保案例3
1.男52岁,企业管理人员,告知年收入35万元;无烟酒嗜好 2.投保寿险80万元/意外险150万元,保费52万元(趸交) 3.既往史:30年前肺结核病史,近10年未复发;
高血压病史3年余(轻度),未服药; 胆囊炎病史10余年,保守治疗; 4.体检项目:普检、心电图、尿常规、胸片、腹部B超、血检 BMI(27);BP(150/85mmHg);视力:4.7/4.6,未见眼底动脉硬化 B超:肝轻度增大,肝实质回声细密增强,肝左叶可见3*2cm大小实质性 低回声,边缘回声增强;胆囊壁毛糙 ECG:不完全右束支传导阻滞 胸部X线:右上肺斑状钙化影 血检:HBsAg(-);ALT: 45U/L;AST: 30U/L; CHOL:5.8mmol/L;TG: 2.1mmol/L
核保案例3
核保分析: 一、既往病史:肺结核、胆囊炎、高血压
二、体检结果:轻度高血压、脂肪肝、肝血管瘤 心律失常、高脂血症、 肝酶升高
核保结论: 寿险EM=25% 意外险=标准体
核保案例4
1.被保险人男性,33岁,私营企业主,年收入50 万元。 2.投保计划:定期寿险80万元/意外伤害50万元 3.体检结果:
核保基础知识
核保问卷
健康问卷、既往病史问卷、财务问卷、女性问卷等
高额件新保承保具体步骤
1、网点柜员如遇中邮人寿高额件投保申请(A类地区 累计保额>100万元,B类地区累计保额>50万元), 应首先立即通知所在市、县邮政金融业务局契约岗人员 告知该大额保单投保事项;网点柜员对投保单、投保人 身份证件等资料初步审核后,在“邮保通”系统中选择 “非实时保单录入”(交易代码580050)操作,系 统将作出“无法通过自动核保”提示,柜员打印通用凭 证,网点留存。“邮保通”系统记录该大额投保痕迹。 此步操作直接关系到网点收入划分和酬金结算。
4
核保结论介绍
5
核保人员架构
核保关注的风险因素
健康因素 非健康因素 1. 财务 2. 职业 3. 其他
核保关注的风险因素
健康因素
年龄 性别 现病史 既往史 家族史 嗜好 身体状况
核保关注的风险因素
财务因素
被 人的净资产和收入 投保人的保费支付能力 已生效保单
核保关注的风险因素
批准恰当的承保条件及做到准确拒保。 机构人员每日打印问题件,分类处理
核保问题件明细
核保问题件明细表
类型
名称
体检
体检通知书
契约调查
契约调查通知书
修改事项和索要材料说明 修改事项和补充材料说明通知书
核保决定通知书(核保加费)
核保决定通知书(核保特约)
核保决定通知书
核保决定通知书(核保限额)
核保决定通知书(核保拒保)
核保决定通知书(核保延期)
二核通知书
保全二核通知书 理赔二核通知书
存在不稳定性:
风险选择的过程
二、核保问题件的打印、登记、补打 问题件丢失需要重新补打印;
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补充告知
补充告知提交核保的要求
补充告知是指保险合同成立后,因客户在投保时告知事项不全或不真实,
经投保人申请,对合同要约内容进行补充、更正的业务行为。因此,凡拟 告知内容是保单生效后发生的,均无需作补充告知。 有风险型险种、有投保人责任险种、短期健康险提交人工核保。 定是否进一步提供补充资料、填写相关问卷或进行体检。
18-25岁 26-45岁
46-50岁 51-60岁
》=61岁
15 8
5
8 5
3
10 5
5
15 10
5
高额件投保规则
3、为鼓励高级工薪人群投保,在提供其职业、职务证明资料 (如有效工作证件或劳动合同)的情况下,各分公司最高核 保权限人可依据其职业及职务评估其最低年收入,在符合 《累计净风险保额/年收入倍数关系表》及分公司核保权限 范围内,可以免除《高保额财务问卷》以外的其他财务资料, 核保人员应在业务处理系统核保意见栏中对此情况给予记录 说明。 4、对于被保人告知年收入不足以支持其保额时,核保人员可 评估其资产额度 资产的评估方法如表:
复效核保
需要核保处理的复效件
(二)核保处理的原则 3.新保时为次标准体,需补收失效期间的加费,此加费标准 仍与新保时相同。对于某些可治愈性的体检指标(如超重、 血脂高等),如复效时确已好转,可按照新的体检结果重新 评点;但是对于不可治愈性的指标(如高血压、高血糖等), 即使复效时指标好转,也仍应按照原标准评点。 4.复效时有严重异常告知或体检发现严重问题,不符合新单 承保条件者,可作不同意复效处理。 5.复效核保结论与原核保结论不同,自复效之日起执行复效 核保决定。
高额件投保规则
资产名称 银行存单 资产评估方法 起存时间距投保日期半年以上的,全额计入资产;半年以内的,定期按 照60%计入资产,活期不计入。 国债以100%计入;企业债券最高以60%为限 按照买入价格计入资产,贷款剩余额度一律计入负资产 按新车购置价每年折旧20%计算剩余价值后计入资产 以市值的20%为限 生效日距本次投保5年以内的有效保单,既往趸交保费之和的60%计入 资产;超过5年的不计入资产 企业净利润乘以客户股权份额计入资产,企业贷款计入负资产 固定收益债券 个人房产 个人拥有的车辆 收藏品或贵重珠宝 既往趸交的保费 私人企业 股票基金等有价债券 按照当前市值的60%计入资产
保险合同内容变更
一、投保人的变更 (一)被保险人为未成年人时,投保人若要变更为其法定监护人以外的人员,必须 经被保险人法定监护人的书面同意; (二)有保费豁免责任的,原则上不宜变更投保人;特殊情况确需变更的,送交核 保个案处理。 二、新增附加险 新增附加险除要审核附加险的保额、保费是否符合规定外,对于有异常告知的, 还应注意是否对其已生效保单产生影响。 三、增加保额 符合增加基本保额条件的,则新增保额部分视同新保,对于体检、生调、财务 审核等核保规则同新单核保规则;增加基本保险金额时,需要加费等附加条件承 保的,只对新增保额部分作出相应处理。
核保件的范围
理赔、保全部门的信息反馈件。
被保险人或投保人带病投保的保险合同; 投保人或被保险人隐瞒告知事项或告知事项不如实 的保险合同; 投保人、被保险人或受益人有骗赔、欺诈保险公司 的不道德行为的保险合同。
非新单核保
复效核保 补充告知 保险合同内容变更 职业变更 短期健康险及附加险续保 其他
过自动核保系统,按照预先设定的自动核保规则进行筛选。 通过筛选的为正常件,未通过筛选的为问题件进入人工核保。 新契约正常件中对于无风险保额的核保件直接进入收付费和 保险合同缮制;对于有风险保额的核保件则按照预先确定的 体检、生调抽样调查比例和要求随机进行抽体检、抽生调。 保全核保件中符合自动核保规则的直接保全生效,未能通过 自动核保的则进入人工核保。对于理赔、保全信息反馈件没 有自动核保,全部直接进入人工核保。
未成年人投保规则
未成年人累计重疾责任风险保额不得超过50万元。
未成年人投保国寿千禧理财保险(分红型)、国寿 鸿鑫两全保险(分红型)、国寿金鑫两全保险(分
红型)和国寿金彩两全保险(A/B款)(分红型), 交费期满仍为未成年人的,在未成年人特约及无异 常告知的前提下,五个险种累计净风险保额≤200万 元,可免体检、免财务资料,无需上报总公司,但 达到生存则
1、核保人员和生调人员在客户提供财务资料的基础上,可以充分利用互联网 资源,获取客户个人信息、拥有公司或企业信息等作为财务核保的佐证。 2累计净风险保额/年收入倍数关系表:
年龄 险种
寿险 15 20 重疾责任风险 保额 8 10 意外险 10 15 总额度(寿险 +重疾+意外 20 25
个险核保基础知识及实务
时广涛
主要内容
核保的基本流程 核保件的范围 非新单核保 高额保单投保规则 未成年人投保规则 特殊人群投保规则 体检实务要求 生调实务要求 其他核保资料的处理实务 核保通知书的打印及处理实务
核保的基本流程
新契约核保件和保全核保件,录入业务处理系统后,首先经
体检实务要求
体检流程 体检要求 体检注意事项 体检费用 几项体检指标
体检流程
• 定点医院:二级以上(含二级)与公司签订过协议的医院。 • 体检过程中由公司陪检人员陪同,业务员不得在场。 • 《体检报告书》第一部分(健康告知)由被保险人自行填写
• • • •
或由体检医师逐项详细询问并如实记录。体检医师需在此健 康告知上签名确认,被保险人审核无误后签名。 体检过程中不得有体检无关人员在场。 体检医师签字确认,加盖医务专用章(公司自建体检中心免 盖章)。 陪检人员需在《体检报告书》上签名确认。 体检医师应将被体检人的《体检报告书》和原始检验单证密 封,由公司专人取回并及时交至公司。
复效核保
对于保险合同复效的核保,通常考虑两个方面的内容: 1、健康状况的变化 2、逆选择发生的可能性 无需核保处理的复效件 (一)若申请复效时无异常告知,满足以下条件之一者可以维 持原核保结论,无需进行核保处理: 1、失效期在4个月以内(不含宽限期); 2、已交费年数超过交费期半数且大于5年。 (二)非风险型险种的复效,可以维持原核保结论,无需进行 核保处理。
复效核保
需要核保处理的复效件
(一)超过第一条范围的复效申请均应提交核保处理。 (二)核保处理的原则 1.体检、生调等标准均按失效时累计净风险保额计算。 2.新保时为标准体,复效核保为次标准体。在复效申请通过 后,从复效申请日起开始计算加费,应补收自复效申请日至 下一保单生效对应日期间的加费。计算加费时,应以复效申 请日时点被保险人年龄作为基准年龄,如果此时年龄已经超 过最高投保年龄,则以加费表中最高年龄作为基准年龄,交 费期计算以原保单交费期为基准。
私人企业地产及厂房 企业地产按照当地平均房价和面积之积计入资产,厂房等根据资产评估 价值计入资产,需乘以股权份额 私人企业车辆 包括私人用车、工程用车等属于企业资产的,按照新车购置价60%及股 权份额计入,购置年限超过5年的不计入资产
未成年人投保规则
定义:未成年人是指年龄未满18周岁的公民 《中华人民共和国保险法》第五十五条规定:投保人不得为 无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险, 保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险, 不受前款规定限制,但是死亡给付保险金额总和不得超过保 险监督管理机构规定的限额。 根据保监发[1999]43号文:父母为其未成年子女投保的人身 保险,死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。自1999年3 月22日起,新签发的保单均应按此规定执行;已签发的保单 继续履行其保险责任,直到保险合同终止。
职业变更 一、寿险、重疾险
保险条款中有明确规定被保险人有职业变更告知义务者,若被保险人申
请职业变更,职业加费系数发生变化时,则对该险种进行保全批改的同 时,按新的职业加费系数计算加费金额,记入保全批单,新加费金额从 下一个缴费日生效。 特殊情况下可以使用“强制进入人工核保”由核保员进行处理。
其他情况的核保
失效件减额交清 还本及退保时与核保加费有关事宜的处理 理赔告知核保 理赔咨询核保
高额件投保规则
对投保人财务状况进行审核需要的资料: 投保单收入告知、财务问卷、生存调查资料中包 含的财务资料、其他收入证明资料(或复印件) 被保险人风险型险种累计寿险及意外险净风险保 额在50万元以上的,填写《高保额财务问卷》。在 累计寿险及意外险净风险保额≥50万元时, • 非企业法人代表投保--财务问卷、个人收入证明 • 企业法人代表投保--财务问卷、企业营业执照
核保的基本流程
核保件的范围
新契约核保件
经过新单录入复核后流转过来的核保件
保全核保件
效力中止后申请恢复效力的保险合同; 被保险人补充或更正告知内容的保险合同; 变更含有免交未到期保险费责任的投保人的保险合同; 被保险人或投保人所从事职业变更的保险合同; 新投保附加险和附加险连续投保的保险合同; 增加保险金额需要核保的保险合同; 效力中止后申请减额交清的保险合同; 客户资料变更需要核保的保险合同。
二、意外险
被保险人职业变更时要及时通知本公司,本公司要做相应的费率变更 处理。变更后职业与原职业类别不同,系统自动做职业类别费率调整, 按变更后职业类别确定费率。
短期健康险及附加险续保
短期健康险及附加险续保是一年一审核,我公司有权在连 续投保时对原短期健康险及附加险合同的费率、承保条件等 进行变更。 如果本保单年度内发生过理赔,核保人员于满期前40天 对被保险人重新评估,根据理赔的具体情况做出标准体、加 费、特约、维持原核保结论或终止续保的结论。 如果被保险人在生效对应日前再次出险,我公司仍保留 重新核保权利,理赔人员可以将此单通过理赔告知重新提交 核保。
未成年人投保规则
《核保手册》(2008版)中规定: 不接受非父母为未成年人投保仅含死亡责任险种; 非父母为未成年人投保其他险种时,请其出示法定 监护人证明并留存复印件,若非法定监护人,要求 必须有被保险人父亲或母亲填写《未成年人投保授 权声明书》(单证代码1079)后方可承保; 该规则适合所有渠道险种。