第四章 保险的基本原则

2013-11-18 第四章 保险基本原则 5
二、坚持保险利益原则的意义

（一）规定保险保障的最高限度； （二）防止道德危险的发生； （三）使保险区别于赌博；
2013-11-18
第四章 保险基本原则
6
三、各类保险的保险利益



（一）财产保险 财产保险的保险利益表现为投保人或被 保险人对保险标的所拥有的各种权利。 1、财产所有权； 2、财产经营权、使用权； 3、财产承运权、保管权； 4、财产抵押权、留臵权。
2013-11-18 第四章 保险基本原则 22
就本案看来,关键在于明确投保人与被 保险人的关系。 本案中的万某属于“同意他人投保的被 保险人，投保人以他人的寿命或身体投保 人身保险，不论投保人和被保险人相互之 间有无其他利害关系，经被保险人书面同 意，订立人身保险合同，视为投保人对被 保险人有保险利益。”的范畴。 投保人对于被保险人应当具有保险利益。
2013-11-18 第四章 保险基本原则 29
二、最大诚信原则的主要内容

（2）保险人应告知的内容

主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条 款。 保险合同订立时保险人应主动地向投保人明 确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条 款
2013-11-18 第四章 保险基本原则 30


二、最大诚信原则的主要内容
第四章 保险的基本原则

第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 损失补偿原则的派生原则
2013-11-18
第四章 保险基本原则
1
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 二、保险利益原则的意义 三、各类保险的保险利益 四、保险利益原则在财产保险和人身 保险应用上的区别
2013-11-18 第四章 保险基本原则 3
一、保险利益原则的含义
已确定的利益 现有利益：事实上 或客观上已经享有 的利益。 期待利益：基于现 有利益而产生的利 益。
第四章 保险基本原则 4
确 定 的 利 益
能确定的利益
2013-11-18
一、保险利益原则的含义
（二）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订或履行保险合同 的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当 具有保险利益。具体而言，人身保险在订立合 同时，投保人对被保险人不具有保险利益的， 合同无效；财产保险在保险事故发生时，被保 险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保 险人请求赔偿保险金。
2013-11-18 第四章 保险基本原则 15
案例分析

案例2：张某于1998年2月3日为其妻李 某购买了一份一年期人身意外伤害保险， 保险金额为1万元，合同中指定张某为受益 人。1998年9月1日双方离婚。1998年12月4 日被保险人李某遭遇车祸导致身亡。张某 向保险公司提出索赔。试分析保险公司应 如何处理此案？为什么？
案例3：王某，男，24岁，某厂工人。1995年12
2013-11-18
第四章 保险基本原则
17
案例4 ：

某棉织厂某年11月投保了财产保险综合险，保 险期限一年。同年12月该厂与一家制衣厂签订 了10000米涤纶棉布的购销合同。按照规定， 制衣厂负责人于第二年1月10日送来货款并进 行货物验收，当验收了6100米并装车完毕，天 色已晚，为保证质量决定次日在走，交由棉织 厂代为看管。不料，是夜起火。棉织厂库内存 放的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。已验收的 6100米也在其中。事故发生后，保险公司进行 了勘察，内部出现了三种赔偿意见。
2013-11-18 第四章 保险基本原则 8
三、各类保险的保险利益

益。
3、雇佣关系：企业或雇主对其雇员具有保险利

4、债权债务关系：债权人对债务人具有保险利 益。保险利益的大小以其债权为限。 第三十一条： 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶 养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立 合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 9 2013-11-18 第四章 保险基本原则
2013-11-18
第四章 保险基本原则
25
一、最大诚信原则的含义

(三) 1. 2. 3.
规定最大诚信原则的原因 保险经营的特殊性 保险合同的附和性 保险合同的射幸性
2013-11-18
第四章 保险基本原则
26
二、最大诚信原则的主要内容

（一）告知

告知或称陈述，是指在保险合同订立前、订 立时及合同的有效期内，双方当事人应当实事求 是地将实质性重要事实向对方做书面或口头陈述， 即投保方对已知或应知的与标的和危险有关的实 质性重要事实据实向保险方作口头或书面申告； 保险方也应将对投保方有利害关系的实质性重要 事实据实向投保方说明。

四、保险利益原则在财产保险与 人身保险应用上的区别


（三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险，保险利益价值是根据保险标 的的实际价值确定； 人身保险，保险利益是依据被保险人的 需要和投保人支付保险费的能力确定。
2013-11-18
第四章 保险基本原则
14
案例分析:




案例 1：以下哪种情况中，投保人对保险标的具 有保险利益？ （1）王先生因病去世，其家人（妻子、儿女）要 承受每年3万元的收入损失。王先生的家人以王先生 为被保险人投保终身保险。 （2）与妻子离婚后，在双方对子女监护权协商未 果之时，王先生预为其子女购买人身保险。 （3）A公司为一批进口货物缴付了预付款，货物 在对方国家港口即将启运，提单尚未转手。A公司就 该批货物向保险公司投保货物运输保险。
2013-11-18
第四章 保险基本原则
21
案例4
1998年5月，某策划公司为促销高 考书籍和软盘，向保险公司投保了人身 意外伤害保险，对每购买一套书籍和软 盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保 险。1998年12月，获赠保险的客户万 某发生意外事故死亡，其母张某向保险 公司提出索赔请求。保险公司在理赔过 程中发现，投保人对被保险人不具保险 利益，遂以此主张拒赔。张某不服，诉 至法院。
2013-11-18
第四章 保险基本原则
2
一、保险利益原则的含义
（一）保险利益
1、定义 保险利益或称可保利益，是指投保人或被保险 人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。 2、保险利益的构成条件 （1）保险利益必须是合法的利益； （2）保险利益必须是经济上的利益； （3）保险利益必须是确定的利益。
2013-11-18
第四章 保险基本原则
19
案例分析

第一，确认库内车上的6100米涤纶棉布的保险 利益。已经出售验收的棉布，被保险人对其丧 失了所有权，也就丧失了保险利益。但是当完 这部分财产仍有被保险人看管，说明该财产还 与被保险人有利害关系，但这不是保险利益。 根据《财产保险综合条款解释》第12条：账外 和代保管财产应在保险单上分项列明。本案被 保险人投保但尚不可能包含着部分财产，所以 被保险人对其没有了可保利益。保险公司不用 赔付。
四、保险利益原则在财产保险和 人身保险应用上的区别



（二）保险利益的时效要求不同 1、财产保险 财产保险在发生保险事故时，被保险人对 保险标的必须具有保险利益。 2、人身保险 强调投保人在订立保险合同时必须对被保 险人有保险利益； 保险合同生效后，保险利益 的变化不影响合同的效力。
2013-11-18 第四章 保险基本原则 13
重要事实，或称实质性重要事实，是指那些影响谨慎的 保险人确定保险费或影响其是否承保以及确定承保条件 的每一项事实；或者有关保险条款、费率以及其他可能 会影响其作出投保决定的事实。 2013-11-18
第四章 保险基本原则

27
二、最大诚信原则的主要内容

1、告知的内容


（1）投保方应告知的内容
A.在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知 或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如 实回答； B.保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知 保险人；
2013-11-18 第四章 保险基本原则 18



第一种意见，制衣厂购买的10000米棉布，被 保险人已经丧失保险利益，不应赔偿。 第二种意见，库内车上6100米棉布已不属于保 险财产，但库内其余棉布都是保险财产，故车 上的6100米不应赔偿，其余的赔。 第三种意见，所有棉布均未运出厂，且已验收 棉布仍由被保险人看管，仍然有可保利益，所 以保险公司应全部赔偿。
2013-11-18
第四章 保险基本原则
20

第二，确认库内涤纶棉布的保险利益。购销合 同的存在，并不等于说库内的3900米涤纶棉布 就属于购货方，只是说被保险人有义务在将 3900米的棉布转移给购货方。只有将3900米的 棉布验收才算是所有权的转移，被保险人才真 正丧失对其保险利益。所以，保险公司仍然需 要对这部分进行赔偿。
保险公司的拒赔是没有道理的。
2013-11-18 第四章 保险基本原则 23
第二节 最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的主要内容 三、违反最大诚信原则的法律后果
2013-11-18
第四章 保险基本原则
24
一、最大诚信原则的含义


(一)诚信原则 诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不得 隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都应善意地、全 面地履行自己的义务 （二）最大诚信原则 保险合同当事人在签订和履行保险合同过程中应向对 方提供影响其作出订约或履约决定的全部实质性重要事实 ，互不隐瞒和欺骗，同时恪守合同的约定与承诺。否则， 受损害的一方可以宣布合同无效或不承担合同规定的义务 与责任，对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。