对我国的纯网络银行模式分析

对我国的纯网络银行模式分析

摘要：随着互联网金融和电子商务的快速发展,纯网络银行作为一种金融创新应运而生。纯网络银行具有日常业务运转不依赖于传统的物理网点，不需要大量的员工这种独特运营模式，一方面可以极大地降低其运营成本以及提高其业务办理效率和业务竞争力；但另一方面，它也不可避免地面临安全与运营风险。本文通过分析中国纯网络银行的前景与存在问题，以及借鉴美国纯网络银行发展的模式及经验，然后在风险管理角度上提出推动我国纯网络银行稳健发展的建议。

关键词：纯网络银行浙江网商银行特色化发展模式风险管理

一、纯网络银行模式发展历程与现状

纯网络银行指仅以互联网为依托提供服务的网络银行，也被称为AAA(Anytime,Anywhere,Anyway)银行，是指没有分支银行或自己的自动柜员机，仅以网络作为交易媒介，提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷这五种服务中至少一种服务的金融机构。这是一种全新的银行客户服务渠道，并且根据互联网的特点开办了一些传统银行所无法开展的新业务。网络银行的开展是银行业与互联网技术一次深度组合，是银行业发展历史中的一次里程碑式的改革。网络银行跨越了时间、空间的限制。可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务。由于现在基本上所有的商业银行都已开展网上银行业务，所以面对具有实体网点和丰富客户资源积累的传统银行的网络银行业务竞争，纯网络银行要在提供金融服务时，特别注重产品和服务的差异性。例如，可通过提供较高的利息吸引客户，对各种在线服务采取低价或者免费策略。

20世纪90年代中期，随着互联网技术的普及，商业银行的经营方式出现网络化的态势，1995年，世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立。之后网络银行在欧洲、韩国等地也取得了快速发展。它是依托信息技术最新成就——互联网的发展而兴起的一种新型银行。纯网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。它削弱了传统银行业的优势，改变了传统银行业的营销方式，促进了传统银行经营理念、经营战略的转变和调整，导致银行竞争格局发生变异。网络银行是金融史上一个划时代的金融创

新，必将给整个银行业带来前所未有的巨大变革。

而在我国，纯网络银行模式是随着电子商务平台的飞速发展而逐步从萌芽状态走向实践的，尤其是2012由阿里巴巴集团旗下的支付宝推出的余额宝让互联网金融和信用支付开始为广泛群体所认识与接受。而随着2014年9月29日，中国银监会终于正式批复浙江网商银行开始筹办，至此，前海微众银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、天津金城银行、温州民商银行这5家首批试点的民营银行已全部获准筹建，这也标志着我国正式成立了纯网络银行。

其中由阿里投资的浙江网上银行，凭借着阿里巴巴集团的客户和技术优势以及通过支付宝、阿里小贷积累的很多网上运作以及风险控制等经验，受到了更多市民与投资者的关注。浙江网商银行是一家以互联网为平台，面向小微企业和网络消费者开展金融服务的纯网络银行，不设实体网点，不经营现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，如支票、汇票等。它通过网络数据对个人信用进行分析，并会按照“小存小贷”模式发展，致力于为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。据浙江网商银行行长俞胜法表示，网商银行将主要以小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是以其中的农村消费群体为服务对象。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。服务客户方面，俞胜法称，“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群”。

浙江网商银行的核心技术基于金融云的技术架构，并由蚂蚁金服的专家团队自主设计开发。与传统的金融系统架构相比，基于金融云的网商银行系统，在单账户、单笔交易上的成本更低。

二、纯网络银行模式的优势

纯网络银行模式在我国的成功实现可谓是理所应当，它具有很强的现实和经济基础：（1）我国互联网发展日趋成熟，为纯网络银行提供了基础平台。而且经过10多年来商业银行网上银行业务的发展，中国网络银行用户数呈现不断增长的势头，各家商业银行均将发展互联网银行上升到战略层次，电子银行业务渠道多元化，金融服务线上化。2014年1月16日，中国互联网络信息中心（CNNIC)发布的《第33次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，手机网民规模达1亿，占总网民数的81%。网络银行的交易额由2003年的24.3万亿元增长到2013年的1066.97万亿元，网上银行

交易总量500亿元，4312.87万笔，这也为纯网络银行业务的推行提供了发展模式参考、群众基础和技术支撑。

（2）我国人口众多，消费群体广泛，需要纯网络银行的设立提供相比于传统商业银行现有费时、繁琐的业务办理流程比较便捷、多元化的金融服务（3）经济全球化和资本快速流动的需要。

同时，纯网络银行相对于传统商业银行来说，也具有明显的经营优势：

①可以节省高额的运营成本和提高办理业务的效率与质量

没有网点，也即没有分支机构和线下营业门店，这是纯网络银行颠覆传统银行的第一个杀手锏。没有网点就意味着纯网络银行的运营成本将大大低于传统银行，这显然会在竞争上处于有利地位。

一方面，互联网银行可以比传统银行节省大量的网点房租、装修、固定资产等硬成本，从竞争投入方面来讲，优势明显。另一方面，由于不需要在全国范围内铺设数以万计的营业网点，因此也就不需要像传统银行那样雇佣动辄数十万人的庞大员工队伍。同时在利率市场化程度越来越高的今天，纯网络银行的低营运成本能够支持其在经营中提供比传统银行更具吸引力的利率水平、费用更加低廉的金融产品及服务。纯网络银行的发展也具有潜在的规模效应，只要纯网络银行经营得好，全国所有能上互联网的人都可能成为它的客户，而经营成本上升速度相对较低，结果是银行业绩存在暴增的可能。相比之下，传统商业银行只能辐射物理网点周边的区域，缺乏规模经济。

同时在具体业务办理的效率上，互联网银行也将“秒杀”传统银行。纯网络银行利用互联网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势，让客户只要接入互联网就可以得到银行每周7天、每天24小时不间断服务;突破传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务的局限，网络银行客户不论身在何处，只要接入互联网就能得到银行服务，通过网络银行，银行真正实现了“AAA”式服务，它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。与办理一个简单存取款业务到传统银行动不动拿号排队两三个小时形成鲜明对比的是，今后这类事情在互联网银行的处理速度可能都是以分钟甚至秒计算。

②立足于服务基层消费者和小微企业

很显然，纯网络银行服务对象和业务核心无疑将是针对草根的小存小贷业务。