信用的产生与发展(1)

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❖我国的民间借贷：
❖当前的民间借贷是否是高利贷？
❖当现代信用体系尚不足以满足经济生活中的借 贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴 责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不 止。
❖ 应取的对策
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❖ （二）信用的发展阶段
❖ 商品经济的发展经历了简单的物物交换——以货币 为媒介的间接交换——更高级的信用交易，随之发 展，信用也经历了三个阶段：
❖具有很大程度的灵活性。（流通规模、范围、期限）
❖具有广泛的接受性和活动范围
❖具有自身创造信用功能，银行信用成为信用的主要形式
❖在产业周期的各阶段上，银行信用的动态与产业资本的
动态不一致。
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❖ （二）银行信用产生的原因
❖ 由于商业信用的局限性，不能充分满足商品经济发 展的需要，银行信用便应运而生了。
❖ （三）银行信用产生的过程
❖ 它是在商业信用和货币经营的基础上产生的，在商 业信用中签发的商业票据具有支付手段的职能，可 在一定范围内流通。但商业票据的流通须求助于货 币资本拥有者（货币经营业），这样，商业票据就 成为银行券的基础，银行券取代商业票据进行流通， 货币经营业逐步发展成为现代银行业，银行信发的、保证即期
或在未来某个约定的时间、无条件支付给债权人或
持票人一定金额的债权债务凭证。是债务人对债权
人的无条件支付承诺。
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❖ （三）商业信用的作用
❖ 存在于稳定经济联系的工商企业之间的商业信用活 动，润滑着整个再生产流通过程，促进经济发展。
❖ （四）商业信用的局限性
❖ 规模限制 ❖ 范围和期限受到严格限制 ❖ 授信企业信用度的限制
❖ 管理困难 ❖ 具有连锁效应
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❖二、银行信用 （一）概念及特点
❖银行及其他非银行金融机构以存款、贷款等 业务形式向 社会国民经济各部门提供信用的形式。它是间接融资的一 种形式。其与商业信用的关系，具体体现在它的特点上：
❖由金融机构——主要是银行——作为中介的信用。
❖ 就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为 挥霍，也不怕利率高）；
❖ 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：向这方面 贷放的货币有限，奇货可居；极高风险的补偿……
❖ 对高利贷的态度：
❖ 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的 取缔。
❖ 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但是却 没有从根本上反对借贷。
❖ 2.商业信用是解决买方企业流通手段不足的最便利 的购买方式。
❖ 3.从宏观上看，商业信用的动态（增减）是与产业 资本的动态（增减）相平行的。
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❖ （二）商业信用工具 P43-44
❖ 是商业票据，主要有商业汇票和商业本票。
❖ 1.商业汇票，是一种无条件的书面支付命令，由一 个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未 来某个约定的日期向债权人或持票人支付一定数额 的货币。所有在银行开立存款账户的法人及其他组 织之间、且具有真实的交易关系或债权债务关系的， 都能使用商业汇票，且可以跨区使用。
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❖ （三）信用关系的三要素
❖ 1.债权债务关系 ❖ 2.时间间隔 ❖ 信用是一种借贷活动，商品或货币在单方面
转移之后需要一定时间后才能附带一定的利 息回流，信用是价值在不同时间的相向运动。
❖ 3.信用凭证 ❖ 是一种书面协议，是维持信用关系正常发展
的必备条件。
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❖ 二、信用的产生
第二章 信用的产生和发展
第一节 信用的产生与发展 第二节 信用形式 第三节 信用的经济功能与经济发展
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第一节 信用的产生与发展
一、信用的本质
（一）什么是信用
信用是指经济上的借贷行为，是以偿还和付息为 条件，让渡商品和货币使用权的一种经济行为。还 本付息是其形式特征。
1. 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。 借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条 件的付出。
❖ 只有企业才能以商品提供信用，因此企业与个人之间
进行的赊销和预付，不是可商编辑业版 信用。
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❖ 最基本的特点：在于商业信用是与特定的商品交易 紧密结合在一起的，即买卖行为与借贷行为的结合。 与交易相伴而生的商业信用，必然是基本的信用形 式。它是直接融资的一种形式。
❖ 1.商业信用具有二重性，企业之间既是信贷关系， 又是买卖关系。
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❖ 三、信用的发展
❖ （一）高利贷
❖ 高利贷是最古老的信用形式。其特点：
❖ 极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广泛存在 于古代；
❖ 现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。 在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地
高于银行体系水平的借贷，应视为具有高利贷性质 的借贷。
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❖ 畸高利率存在的条件：
❖ 1.实务经济时期的信用，是在物与物的直接交换中 体现出来的。
❖ 2.货币经济时期的信用，货币出现之后，物物交换 的信任被对货币的信任所替代，货币成为交换的媒 介，这时货币成为主要的信用形式。
❖ 3.信用经济阶段，各种信用工具不断涌现，货币替
代品层出不穷，交易媒介日益增多，信用已超出了
流通货币的范畴，渗透到了经济生活的每个角落。
2. 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之
所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。
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❖ （二）信用的本质 ❖ 信用是一个经济范畴，是以偿还和付息为条
件的价值单方面的运动，是价值运动的一种 特殊形式。其本质是一种债权债务关系。 ❖ 1.信用是有条件的借贷行为。 ❖ 2.信用是价值运动的特殊形式。 ❖ 3.信用是一种债权债务关系。
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第二节 信用形式
❖ 信用是借贷资本的运动形态，现代信用是处于借贷关 系中的资本的运动形态。信用形式是信用关系和信用 活动表现出来的具体形式，信用形式呈多样化趋势发 展。
❖ 一、商业信用
❖ （一）商业信用的概念和特点
❖ 典型的商业信用，是企业之间以赊销商品和预付货款 等形式提供的信用。其主体都是从事生产经营的企业； 其客体是商品交易为对象的货币借贷。
❖ 信用最初产生于商品交换之中，私有财产的出现 是借贷关系存在的前提条件。信用与货币，都以 私有财产为前提，它们产生的经济前提是同源的。
❖ 人类最早的信用活动始于原始社会末期，社会分 工和私有制的出现，贫富差别的出现，导致信用 的产生。
❖ 信用活动是以实物借贷和货币借贷两种形式存在 的，最早的信用是实物借贷，随着商品货币关系 的发展，货币越来越成为借贷的主要对象。