正确认识商业保险

请正确认识商业保险-对您绝对有帮助

这段时间碰到了很多投保人问了几乎相同的问题，就这些问题，我做了一些总结和回答，希望能给对保险认识不多的朋友给予一点帮助：

问题1：我有社保，就没有必要买其他商业保险了吧？

回答1：现在有很多寿险代理人在展业过程中常常会碰到客户这样说：“单位已给我们缴纳了社会保险费，不需要再投保商业保险了。”真的是这样吗？在此，我想通过一个案例谈谈社会保险与商业保险的优势互补。

张某在某个周日，不幸遭遇车祸遇难。当地记者在采访中发现，在这次车祸丧生的9人中，没有一人购买商业保险。张某遇难时年仅45岁，生前参加社会保险，张某妻子最后领取到的社会保险金为583．46元（不包括肇事单位的赔偿和本单位的抚恤金）。这虽然是一个令人很难相信的数字，但从社会保险角度来说，却是合情合理的。这必须从社会保险的险种和保险责任谈起。目前，社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险生育保险和养老保险等五大类。张某虽然参加了社会保险，但由于他是在工作八小时以外的回家途中遭遇车祸，不属于工伤保险范围（社保只保工作八小时以内的事故）；与失业保险无任何联系；事故后立即身亡，没用上医疗保险；至于养老保险，又因他遇难前未到退休年龄，也未能用上。所以，张妻得到的583．46元，是社会保险办公室退还的张某生前缴纳保险费的个人部分。可能缴费时间比较短吧。

由此可见，社会保险的被保险人只能得到一种最基本的低水平的保障（即不被饿死），并受到很多条条框框的限制。比如重疾的住院费用报销上限不高（一旦患上那二十多种常用的重大疾病，大部份还得自已出钱），社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也很高；比如养老金标准太低（社保所领的年退休金只占上年度职工年总收入的四分之一！据劳动保障公报统计，2004年我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右！），比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一换单位就会影响社保的连续性等。况且人口老龄化的浪潮已经到来。我们要想有一个比较富裕幸福的晚年，要想有一个比较完善的医疗资金保障，只靠社会保险是远远不够的，甚至可以说是杯水车薪，我们还要在经济条件允许的情况下，尽可能拥有一些商业保险来做保障的补充（注意是补充不是取代）。社会保险仅使您的晚年“过得了，活得下去”，但商业保险使您的晚年“过得好，过得有滋有昧”。所以，要想生活的好一点，就要参加商业保险。它将使您今后生活得比别人更富有、更潇洒！

所以，社会保险是基础，虽杯水车薪但如有就一定要；商业保险应是主体，补充社保的严重不足，也是非要不可的。“社保+商保”才是最聪明的选择。所以，商业保险绝对是现代人的生活必需品，买了社保的人员必须再买商业保险是确定无疑的，别无选择。

问题2：我家经济负担比较重，哪有闲钱买保险？

回答2：一般所谓用闲钱买来的，通常是属于可买可不买的东西。对于经济不很宽余的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题，保险起得是保障作用。人在追求高品质的生活质量时，应该考虑万一因为突发事件而使我们的最低生活需求受到威胁。比如，当身患重病时，如果经济紧张，又没有及早做好财务上的安排，就会出现必须在医疗费和生活费之间做出选择的残酷现实。因此，拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担，从某种意义上说，保险可以在最关键的时刻减轻家庭的重负。

在一些人看来，保险是有钱人的奢侈享受，普通工薪阶层经不起如此铺张。岂不知保险具有聚集社会闲散资金、

分散风险的功能。每个保户仅需交纳少量保费即可获得相当于保费几倍、几十倍的赔付。实际上老百姓才最需要保险。在国外许多国家，保险主要是“劳苦大众“的事，许多人把保险放在了仅次于住房的第二位置，有的甚至放在住房之前，比汽车的需求还大。经济条件不富裕的家庭，更需要保险，因为他的家庭已经再也经受不起任何风险如疾病或意外伤害等不幸的降临了。所以，买保险的钱决不是用闲钱来买的，而是家庭的一个必要开支。发达国家的人民用20-30%的年

收入来买足保险，而根据中国现在国情，建议用15-20% 的年收入来买保险比较合适。

目前中国的保险交费水平并不高，有些险种年交费仅需几百元，就可使自己获得意外伤害、重大疾病等保障，此外，保险公司还负有儿女初中、高中、以至大学的教育金给付责任（这是社保所没有的），不正好解决了我们手头拮据的问题吗？我国保险已充分考虑了国情及居民经济承受能力，许多基本、普通险种费率是很低的。如家庭财产保险费率为３‰，人身意外险一般为２‰，绝大多数人都有能力承担。因此，参加保险并不是有钱人的专利，买保险也是分高中低等各种层次的。每天少抽一包烟，每天节约十元钱，一年就能有三四千元来给家人购买一些不错的保险了。

问题3：我现在身体很好，应该不会出事，买了岂不是浪费？

回答3：世界上最昂贵的是人健康的生命，为了健康和生命，人可以不惜任何代价。人的身体和生命有时又是很脆弱的，今天的体壮如牛，并不意味着明天就不会病入膏肓；意外事故的发生也不会专落在病人身上，下一分钟有什么意外事故发生在我们身上谁也不知。凡是昂贵的都是怕失去的，如自己的爱车我们都会给它购买保险。我们健康的身体是无价之宝，为什么不要保险呢？何况只有健康的身体才符合投保的要求，不健康的身体会遇到加费或拒保。所以，到出事时才忙于投保是没用的。

拥有一张保单，说明你身体健康，收入稳定，对家人有爱心有远见有责任感，未来生活已经有了保障。你还想等以后再买保险吗？我们保险人能等，但风险不能等。如果您不幸出事了，保险金还能代您继续养育妻儿，继续给父母尽孝，甚至继续帮您供楼供车呢。如果您爱您的家人，就请给你及她们买保险吧。

不少人年轻时牺牲健康换金钱，中老年时却用金钱换健康，到头来仍是一场空。如果买了医疗保险或重大疾病险，这些都是可以避免的。实际上，保险公司推销保险的主要对象就是健康人。如果身体不健康，不是拒保就是加费。

问题4：我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么？

回答4：人不论年纪大小，都有过自己的童年，都是父母所生，都得到过父母的抚育和关怀。我们应永远怀着一颗感恩的心来面对自己的生活。父母的责任是把我们培养大，成为国家和社会的有用之才：而我们的责任是让父母生活得幸福快乐。世间最悲哀的事就是白发人送黑发人的事了。万一当我们突遇不测，将如何再来孝敬父母？如果我们用爱心来设计，准备一份足以报还父母从小抚养我们所付出的花费的保险金的保险，当我们万一真的走在老人之前的时候，也好让老人家的伤悲的心得到些许慰籍，在经济上也好让老人生活的水平在其余生中不会下降。而且投保时，一般是年龄越小越划算，保费越少。

健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而人年纪一大，身体状况比较差的时候再买，很可能就是保险公司不想承保的时候，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更应该买保险。

持以上那种观点的人是因为把人寿保险的功能简单化了。人身保险包括医疗保险，意外伤害、养老保险等保障。意外事故并不是年轻力壮就可以躲避得了的，一旦横祸飞来，再想保险就来不及了。换角度讲如果你的人生有明确的目标(结婚,生子...),在理财方面有没有很强的约束能力,那么尽管年轻,事业刚起步, 只要有一定的经济能力,就要购买一些保障终身的人寿保险,因为年轻时候缴纳保费非常少,而且可以尽早得到保障以防万一.同时得到一个强制的"储蓄"作用, 帮助您养成良好的消费习惯,避免花钱大手大脚.买保险是越年轻则费率越低越轻松。

养老保险年轻时买如走平地，中年时买如登坡，老年时买如攀岩。

年轻人买保险花钱少保障高，可以买一些终身有保障的险种，假若天有不测风云，造成了残疾，理赔金可能是他一生的呵护；假若过早离开人世，理赔金可作为父母的养老金或孩子的教育基金。人虽然走了，但他却时刻关照着亲爱的家人。现在在一些大城市，逢年过节给亲人送保险成了最好的礼物。

人是高级动物，为什么不做有爱，有责任感，懂得未雨绸缪的人，非要别人提醒你，鞭笞你，等发生风险了才知道保险重要性，这不是愚蠢吗？但是买保险前提还是要买对，找对代理人是关键