我国商业银行理财业务现存问题及解决对策

我国商业银行理财业务现存问题及解决对策

银行理财业务是指"理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。

摘要：随着我国经济的迅速发展，各种形式及种类的金融产品涌入市场，理财产品作为一种新兴的金融产品进入了各大银行，也进入了人们的生活。但随着2011年欧洲金融危机的发生，全球的股市及金融行业受到波及，我国的经济也不能幸免。因此，个人理财业务作为我国商业银行获取利润的一项重要业务，也要适时的作出政策调整，对现存问题进行研讨同时提出相应的对策。

关键词：个人理财业务;产品创新;人才培育;产品创新

银行应通过开展科学、合理、有效的理财业务，加强对自身经济的管理才能不断的提升效益性，促进国家经济发展，更好的服务于市场和社会。个人理财业务一般是指商业银行通过为客户提供财务分析、投资顾问、财务规划、资产管理等专业化服务来实现的。随着我国各类商业银行竞争的加剧和居民收入的不断增长，个人理财业务成为商业银行利润增值的重要渠道。但目前总体来说，我国的理财业务仍不成熟，在业务开展中存在很多的问题，因此，如何解决问题，开展合规经营就成为社会关心的焦点。

一、我国商业银行理财业务现存问题

1、经营范围受限

我国的金融行业，开展的是分业经营，像保险、证券等业务是不可以涉足开展的。这一政策也就直接导致商业银行只可以对保险及基金等公司的产品进行代销，但不可以运用产品开展服务，也就不可能实现客户收益的增值，直接限制了个人理财业务的纵深发展。现阶段我国商业银行理财业务的品种相对单一，仅限于对基金、保险产品的介绍、咨询、委托代理。

2、理财观念差

我国很多人对理财的概念都是很不清晰的，加上受"财不外露"传统思想的限制，老百姓对理财基本持观望态度，不了解"鸡蛋要装在不同篮子"的道理。另外，商业银行在市场营销上拓展不够，宣传力度和广度非常的有限，大众接触理财知识也限制在银行办理业务时，因此，理财观念的缺失直接制约商业银行理财业务的快速发展。

3、理财产品单一，结构不合理

我国商业银行的理财业务基本上限制在证券、外汇、保险、基金着几个方面的投资产品，品种单一，投资方向相对保守，缺少针对客户的个性化设计，对客户的选择有了很大的限制，这点也束缚了理财业务的进一步开展。

4、缺乏专业服务人员

国内大多数商业银行的理财人员基本上都是临柜人员兼岗等，缺乏系统专业的业务培训，对客户的个性化、差异化需求无法满足。另外，由于银行的理财产品涉及面窄、适应性差，这也反映出理财人员专业知识的匮乏。理财人员无法向客户提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行业规划及投资的理财介绍。专家预计，我国理财规划师的缺口为20万人。未来5 年到10年，理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。

5、金融监管力度差

2011年银监会下发的《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》中明确规定"商业银行开展理财业务应与国家宏观调控政策保持一致，不得进入国家法律、政策规定的限制性行业和领域"。这样看来，理财资金的投向后续管理都存在漏洞。另外，理财主体呈现多元化的趋势，这也要求金融监管机构要加大监管的力度，严格把控。

二、解决我国商业银行个人理财业务问题的对策

1、寻求适合我国发展的方法

国内商业理财业务的开展必须立足于我国国情，目前来看资金流动性不高、竞争规范差是我国的特点[1]，业务开展要结合实际的同时考虑当地的经济环境和客户需求，积极创新的开拓业务，学习和借鉴国外的先进经验和做法，进行移植和拓展，争取尽快的缩短与国外先进水平的差距。

2、提高业务效率及合法性

银行理财人员要积极的学习先进的方法，掌握理财基本知识，在合理合法的基础上，对客户办理的理财业务从申请到结束都要高效的完成[2]。在理财业务流程上进行简化，做到以人为本。根据国家有关财经法规制度的规定，选择项目，依法经营，使新业务一开始就纳入法制化。

3、开展理财产品创新

商业银行要积极的对金融理财产品进行创新，可以将个人存款业务与个人投资服务及信贷、兑换等业务结合开展。根据客户的需求，延时服务。再者可以充分利用网上银行、电话银行等先进科技手段，改变以往的以实体机构为业务开展中心的形式，实行不受时间、地域等限制的全天候服务。

4、提高先进技术支持力度

业务的开展需要先进科技作为后盾。科技创新是个人理财业务未来发展的核心，推动着新产品及服务的传播及发展，满足不用客户的多样化需求。因此，商业银行在新产品的开发上，要注重新科技的融入[3]，加大网上银行等现代科技方式运用，增大网络、计算机软硬件的投入，重点支持手机银行、电话银行、网络银行等现代化电子银行的发展。

5、加快专业人才培育

专业人才的培养是银行持续发展的根基力量，因此，要培养一批具有较高专业素养的人才有力推动持续发展。这就要求，商业银行要尽可能的为员工提供更多进修机会，到发达国家学习先进的理财观念及技术，提高员工的整体水平。定期组织业务研讨会，互相学习，加强经验交流。还要联系专业院校，针对理财业务开设专业课程进行培养。从这三个方面，增加专业人员的培育。

6、规范业务开展，防范业务风险

要加强理财业务的开展，就要在银行内部成立专业的部门，负责理财业务的开发、

研究管理及协调工作，根据制定的规范进行严格的操作。对新业务的开展实行集中领导、归类管理，要为客户提供高品质和高声誉的服务[4]。同时，利用项目质量和风险控制评价系统，规避风险，为业务的良好开拓创造安全宽松的环境。

三、结语

理财业务是个人资产快速增长的重要途径，因此，越来越多的人对理财业务开始重视。但我国商业银行的理财业务起步晚，发展不完善，存在很多的漏洞，这些都阻碍着理财业务的发展，因此，商业银行应当正视问题，规范现有的理财业务，积极谨慎的开拓新业务，在为客户提供更加优质服务的同时实现经济效益和社会效益的双赢。

>参考文献：

[1]赵婷婷.商业银行个人理财业务风险控制研究[D].西南大学，2014.

[2]张丽.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].山东大学，2014.

[3]老展红.商业银行个人理财业务的发展对策[D].广西师范大学，2014.

[4]刘路.商业银行经营转型及其个人理财业务研究[D].西南财经大学，2008.

3.5 电子金融机构

电子金融机构事实上指的是企业通过互联网平台，在网上直接进行金融产品的对比方式。这种模式是一种比较创新的电商服务模式，将互联网作为中间媒介，小微企业和电子金融机构之间进行交易[5]。电子金融机构的形成对融资形式的发展起到了重要的推动作用，使得当代的金融向更加先进的方向发展，为客户提供更加便捷的服务。同时，这种融资的方式对小微企业来说也有着重要的意义，不仅能有效进行融资，同时还能以最快的速度进行融资，减少了中间环节所产生的费用和时间。在操作上，首先，小微企业要选择相应的平台作为借贷转换中心，然后通过对比的方式选择性价比较高的信贷产品，最终与金融机构进行合作。此外，小微企业可以通过互联网金融服务平台对比各个金融机构的信贷产品，通过电话银行和网上银行等进行融资。