房地产保险第九章

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房地产人身损失：与房地产相关的个人因疾病、意 外伤害、死亡而导致的损失。如：抵押贷款的借款 人、房地产行业的职工。 房地产人身保险：建筑工程团体人身意外伤害保险； 安居定期保险（贷款购房者）；公积金贷款者定期 寿险。
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建议林先生整个家庭用来购买保险进行风险管 理规划的保费支出在9600元/年左右为宜，即家庭年 收入的10%左右。 购房规划：鉴于现在林先生家庭两年后会有小 Baby出生，建议首付比例提高为30%，以减轻日后子 女教育储备、养老储备的压力。
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近因原则案例 第一次世界大战期间，投保船舶在英吉利海峡遭 受德国潜水艇的袭击，被鱼雷击中，在拖轮的协助 下抵达目的港勒阿费尔，因港口当局担心船舶可能 沉没导致码头停用，要求该船停靠在码头防波堤之 外。该船在那里随潮落而搁浅，随潮起而起浮，受 海浪不断冲击而沉没。船舶所有人根据未包括战争 原因在内的保险单以损失为海难所致为由要求赔偿 。上议院法官一致主张，船舶搁浅并非一项“新的 干预行为”，潜艇袭击是损失的近因，因为鱼雷击 中使该船一直处于危险之中，保险人不负赔偿责任 。
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其中：投保人和保险人签订保险合同（当事人） 被保险人和受益人是保险合同的关系人
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保险费：在风险概率测算基础上（收支平衡） 核算出来的——纯保费+经营管理费用+保险公司
合理利润 保险费＝保险金额×保险费率 毛保费=纯保费+附加保费
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傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中 受伤，并受感染而致死。受害人家属向该市人民法院起诉要 求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应和死者家 属支付16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任？赔 偿多少？
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房地产业务的信用保证保险：信用保险；保证保险 ——卖方信用保险—房地产商收不回房款的风险 ——住宅抵押贷款风险—抵押房产价值减少或消失 ——合同保证保险：投标保证保险；预付款保证保险 ；履行合同保证保险等 ——贷款购房保证保险—延期还贷
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责任险举例
某建筑公司为其全部员工投保了雇主责任 保险，其中包括员工A和员工B。不久，该公 司与员工A签订了一份承包协议，由A承包该 公司下属的采石厂，并同意由员工B担任该厂 采石爆破工。双方在协议中约定，如员工B从 事爆破工作时造成人身伤亡，由员工A承担一 切赔偿责任，与公司无关。在保险有效期内 ，员工B不幸从事爆破作业时意外身亡。
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虽然有免责协议在先，但该公司考虑其家属生 活困难，况且已将员工B在保险公司投保了雇 主责任保险，就承诺给予员工B家属部分经济 补偿。同时，该公司向保险公司提出了雇主 责任保险项下的索赔。对此种情况，保险公 司是否应该赔付，产生争议。结果，双方因 此诉诸法律，法院最终从“有利于保护被保 险人利益”原则出发，判定保险公司对此进 行赔付。你认为法院判决是否正确？为什么 ？
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损失补偿原则——有损失有补偿；损失多少补偿多少 近因原则——导致损失的最直接、最有效的起主导作 用或支配性的原因 代位原则——权益转让原则（权利代位和物上代位） 分摊原则——重复保险情况下，被保险人所能得到的 赔偿金由各保险人采用适当的方法分摊
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最大诚信原则案例
2008年1月，陆某在保险公司业务员的说服下投保 了“老来福终身寿险”及“附加住院医疗保险”，1月 18日保险公司正式签发了保单。 2008年3月，陆某因病住院，医疗费总计9158.30元 ，同年4月，陆某依保险单向保险公司申请给付医疗费 。陆某入院后病历记载内容，反映出陆某投保前已患有 多种疾病，而陆某不能提出病历记载不真实的反证，且 这些疾病都被陆某在投保单的健康告知栏中所否认，保 险公司以被保险人带病投保为由拒绝给付。
第九章 房地产保险
理解保险和保险基金的含义和特征以及基本原则 掌握房地产业务中的财产损失保险、责任保险、信 用保证保险、人身保险和房地产保险的运作过程
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保险理财案例——单身女月薪4000元该如何保险理财 张小姐：我上班已经10年，从事市场营销工作，月收 入在4000元左右，有自己的房子，目前单身。我想 咨询一下，以我的收入水平该买多少保险比较合适 ？ 理财直通车：按目前张小姐的收入，理财专家建议张 小姐要保障自己的挣钱能力，从财务安排来看，应 该对自身的身体健康有一个抗风险的安排。我们建 ····议张小姐每年拿出5580元，购买20年期的吉祥 两全分红保险(保额在10万元)及每年交付958元的附 加母婴重大疾病长期健康保险，以便在财务上和身 体上能得到一个长期的保护。
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房地产保险
——在房屋设计、营建、销售、消费和服务等环节中 以房屋及其相关利益与责任为保险标的的保险。 房地产保险人、房地产投保人、房地产被保险人、房 地产受益人、房地产保险中介人、保险代理人、经 纪人、公估人等。
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第一节 保险（assurance）基本理论和基本原则 ——投保人根据合同约定，向保险人（承保人）支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达约定的年 龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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保险的性质
经济性——被保险人与保险人之间的等价交换关系 互助性——分摊损失 法律性——合同法律行为 科学性——保险费收取
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保险的基本原则
保险利益原则——投保人对保险标的物具有保险利益 如：人身保险：本人；子女、配偶、父母；具有抚养 赡养或扶养关系的其他成员、近亲属 财产保险 最大诚信原则——当事人真诚地向对方准确而充分的 告知与保险有关的所有重要事实
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保险合同
保险合同的要素——主体、客体和内容 内容：基本条款—当事人条款、保险标的（=客体） ；保险责任和责任免除；保险期间；保险价值；保 险金额；保险费及其支付办法等 附加条款；保证条款 保险合同成立的条件：主体合法、内容合法、保险当 事人双方合意，即意思表示一致。
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10万存款 10万存款 小两口投资可适当积极
林先生和刘女士刚结婚，夫妻俩月收入共8000元，加上 年终奖金，年收入在12-13万。林先生在学校工作，刘女士 在医院工作，都有保险和公积金，夫妻俩一个月公积金约 1000元(含单位交的部分)，两人月消费2000元左右。现在夫 妻俩住在学校的教师公寓，不用支付房租，只要掏水电煤的 费用。两人有10万元的存款，计划两年内买套两居室的商品 房，同时想在两年内要小孩。想请教专家该如何理财和积累 财富？
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1、保险当事人：保险人、投保人、被保险人、受益 人 如：丈夫给妻子买保险，领取理赔金的是儿子。 投保人：丈夫；被保险人：妻子；受益人：儿子 ——养老保险、医疗保险被保险人和受益人通常是 同一人
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现金规划：鉴于林先生和刘女士的工作较为稳定，建议林 先生家庭这部分储备金保留额为家庭月支出额的3倍左右， 即为6000元，这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取 其中，3000元需要以现金及活期存款的形式存在，剩余 部分可以用来购买货币市场基金。 风险管理保障规划：林先生夫妇仅有基本的社会保险是 不够的，家庭风险管理还存在空缺。林先生夫妇肩负着赡养 老人和未来抚养一个孩子的重任，有必要对自身的风险空缺 进行完善，补充充足的商业保险。
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投保人缴纳的保险费收入是保险基金的主体 保险基金：专业保险机构通过收集投保人缴纳 的保险费或保险储金而筹集起来的、专门用 于补偿被保险人约定风险损失的一种货币基 金。 ——用途的规定性、来源的广泛性、赔付责任 的长期性、增值性、总体返还性
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代位原则举例 投保人将一幢价值10万元的房屋向保险人投保， 保险金额为5万元，后因第三人不法行为使房屋遭火 灾而全损。此时，按上述法理，保险人在赔付5万元 保险金之后取得对第三人5万元的代位求偿权，而被 保险人仅得5万元保险金，不足以弥补其损失，故亦 向第三人索赔5万元。
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举例 某房屋当时的购置价格为130万元，目前的评估价值 为110万元。房主王某向甲保险公司投保该房屋的财 产损失保险金额90万元，同时向乙保险公司投保该 房屋的财产损失保险金额50万元。 1.该房屋若发生火灾损毁后，王某获得的损失赔偿 最多为( )万元。 2.该房屋发生火灾损毁后，如果采用分摊方式赔付 ，王某从甲保险公司可获得的最高损失赔偿约为( )万元。 3.该房屋因( )造成损失的，保险公司不负责赔偿 。 A.地震 B.洪水 C.战争 D.王某纵火
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理财案例 单身黄小姐告诉记者，她今年26岁，工作稳定，公 司有交四险一金，税后收入5000元。但是目前的财 务状况比较差，工资差不多50%都去还房贷了，贷款 30年。再除去日常开销，每个月只有1000多元的结 余，银行里还有将近2万元活期存款。 由于黄小姐的房子是期房，明年底才到手，所以 到时装修又需要钱，但现在的问题是到时候也不一 定拿到房子就够钱装修了。 黄小姐说：“现在我就是想咨询一下以我现在的 情况除了尽量节省还有其他方式理财吗？短期目标 是存够钱装修，现在都说存款放银行还要缩水，希 望能跑过CPI了。”
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房地产责任损失：由于人们的过失或侵权行为使 他人房屋财产损毁或者人身伤亡，在法律上负有经 济赔偿责任的责任损失。 如：由于相关人员的责任而发生设计不当、营建质量 低劣、管理不善等造成对第三者人身伤害或者财产 损失。 房地产责任保险包括：产品责任保险；职业责任保险 ；雇主责任保险。
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房地产保险按风险潜在损失所涉及的客体，即保险的 对象可分为：房地产财产保险、房地产责任保险、 房地产信用保证保险和房地产人身保险
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房地产财产损失：由于房屋毁损、灭失和贬值而使房 屋财产的所有者遭受的损失。 ——自然原因；行为原因；政治原因；经济原因；技 术原因等 财产保险：企业财产保险；家庭财产保险、城乡居民 房屋保险；建筑工程一切险。
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Marຫໍສະໝຸດ Baidueting
责任险举例
某市政公司于1999年5月向保险公司投保了公众责任保险， 保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产 损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2 日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚 ，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。