不同人生阶段的理财规划

不同人生阶段的理财规划

理财是一生都需要的财产规划,不同人生阶段,个人或家庭的理财需求不同,投资的侧重点也不同,下面我就人生在不同阶段的理财目标阐述相对应的理财攻略。

标签：人生不同阶段理财规划

0 引言

追求卓越,渴望成功,是古今中外有识之士的不懈追求,在追求成功的道路上金钱不是万能的,但没有金钱万万不能,如何针对自身情况理好财,助自己在人生路上一帆风顺呢?这就需要你了解自己,找准自己的定位,正所谓知己知彼百战不殆。

理财是一生都需要的财产规划,不同人生阶段,个人或家庭的理财需求不同,投资的侧重点也不同,每一个人生阶段都会面临各种机遇和挑战,理财应根据不同人生阶段进行不同的规划,这样才能积累财富,追求更有品质的生活,满足不同时期需求的同时保障个人或家庭正常生活。

理财也会有风险,我们应该在进行资产保值增值投资前,有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度,超过了这个限度,风险就会变成负担或压力,可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。

由于人生不同阶段个人的净资产和风险承受能力存在变化,因此投资策略在其整个生命周期内也要相应地随每个人的风险承受能力、投资偏好与家庭财务情况的不同而变动。下面我就人生在不同阶段的理财目标阐述相对应的理财攻略。

1 理财意识培养和财富累积阶段

个人生涯的中前期称为培养理财观念和财富累积阶段。这个阶段需要累积资产,以满足不同的需要,如创业基金、住房的首期付款和子女教育基金。通常在这一阶段内,个人资产净值较小。由于具有较长的投资期限,以及不断增长的盈利能力,所以处于累积阶段的人们通常进行一些较高风险的投资,以期获得高于平均水平的收益率。对应阶段:少年时期、青年时期、蜜月时期、家庭成长期。

少年时期:从小培养孩子的理财观念至关重要,目的是学习投资理财的经验。另外,由于此时年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险。因为在当今社会,孩子从小就在传统节日中获取丰厚的压岁钱,如何让压岁钱产生效益,就需要从小培养理财能力,所以,父母可以同孩子一起,制定出一个压岁钱分配开销计划,可将70%作为储备金,将其存成教育储蓄存款或者选择购买10年或15年的期缴保险产品,以备升学或创业之用,余下的30%给孩子自由支配,并积极培养其社会

责任感,如向贫困地区儿童捐款等,但是要让孩子自己决定捐款数额,同时,在孩子自行支配的消费中,如果孩子因错误的决定而买错东西,就必须自己承担责任,让孩子从经验教训中学会基本理财。

青年时期。年轻人刚开始工作,往往消费起来没有节制,甚至成为“月光族”。可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

这一时期,年轻人自己没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,应提高储蓄率,有计划地积累“第一桶金”,既为今后扩大投资奠定基础,也为结婚、置业做好筹划。不少单身青年误认为自己输得起,可实际上对高风险投资要适当控制,投资目的更多在于积累投资经验。可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融产品;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

蜜月时期。这是一个已经建立家庭但还没有孩子的时期,或许很短暂。不少家庭有购房还贷压力,有的打算购车,现金资产不多。建议合理使用信用卡,通过无息贷款获取差额收益。投资应追求收入的成长性,核心资产可按股票70%、债券10%和现金20%的比例进行配置。

家庭成长期。三口之家被称之为“幸福家庭”,但30多岁夫妇的任务不轻松,既要考虑子女教育,又须为养老做打算。教育金筹集在这一阶段最重要,孩子从小到大连续支出的总金额可能不亚于购房花费。在保险需求上,人到中年,对养老、健康、重大疾病的需求较大。那些有房贷和车贷的家庭,更应合理安排好个人信贷,逐步减少负债,此时的收入大于支出,所以这部分超额收入就可以用于投资。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。这一时期应将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

2 巩固阶段

个人生涯的中期称为财富巩固阶段。处于巩固阶段的人们通常已过了工作生涯的中点,已经支付了大部分或全部未清偿的债务,并已付清了子女的教育费用,或已拥有了用以支付其子女教育费用的资产。此时的收入大于支出,所以这部分超额收入就可以用于投资。因此,人们在此阶段比较关注个人的资本保值,而不想承担太大的风险,以防遭受损失。对应阶段家庭成熟期。

家庭成熟期,此时期从子女完成学业到自己退休。由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,经济收入达到高峰状态,债务逐渐减轻,最适合积累财富,理财重点是扩大投资,但

由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。并制定合适的养老计划。这一时期应该将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

3 花费阶段和捐赠阶段

个人生涯的后期称为财富花费阶段和捐赠阶段。通常始于个人退休时。在此阶段,生活费用来自社会保障收入和其先前的投资收入。由于赚钱的时期已经过去,所以此时倾向于为其资产寻求更好地保护。对应阶段:退休养老期。

退休养老期,此时期应以安度晚年为目的,领悟‘健康第一,财富第二’的人生真谛,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。老年人的主要收入是退休金、积蓄和理财收入,风险承受能力弱,保本最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资,应该将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。合理搭配,以防止通胀让财富缩水。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

捐赠阶段与花费阶段有可能同步发生。在这一阶段,一些人有足够的收入和资产,且同时有预防发生不确定事件的现金储备。对这些人来说,过剩的资产可以用来资助亲戚、朋友或需要帮助的人。

捐赠是一种社会投资,是获取社会资本的一种渠道,它既有利于提高个人的社会地位又有利于形成“善良公民”;既有利于消除贫富差别又有利于提高富豪们的道德水平。盖茨曾说过一句话,名下的巨额财富,“不仅是巨大的权利,也是巨大的义务”。如何使自己的财富以最能够产生正面影响的方法回馈社会,最佳办法就是捐款做善事,展示‘富則达济天下’的情怀,同时要关注捐赠阶段的资金监管,应借鉴先进管理模式,由会计师事务所全程跟踪监督其流动资金,账务按照国际惯例公开,一年分几期公布财务报告,让捐款发挥最大效用,享受充实人生。

总之,如果能够充分了解自己的财务状况和风险承受能力,量体裁衣,每个人生阶段制定综合的财务安排和社会责任的分担,积极付诸实施,一定能达到财务自由的境界,彰显金彩人生。