我国商业银行个人信贷业务风险分析

个人信贷风险管理是商业银行通过对风险的辨识、分析、计量和控制，以最小的代价达到最大安全保障的管理方法，是商业银行个人信贷业务活动的核心。商业银行通过对独立的个人信用历史的评估，透明的授信过程,功能齐备的信贷资产管理，周密的风险监管等措施，实现对风险的预测和控制，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低程度。而我国商业银行个人信贷风险管理，则由于国银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，虽然各商业银行都有独立的个人金融部门，但由于个人信贷风险管理的理论缺乏，只能借鉴公司信贷风险管理，进行个人信贷的风险管理，因此也不是十分适应当前对于风险进行有效的管理的要求,需要对现存的管理体系进行有效的改进和完善。
个人信用贷款，简称个人信贷，是商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金，满足个人客户的消费需要、经营性需求或其他需求等资金需求。个人客户在约定的期限之归还本金、支付利息的信贷行为。个人信贷是商业银行信贷业务的一部分，即面向个人客户的信贷业务，盈利的方式是收取个人客户的利息。个人信贷是以业务主体来命名业务名称的命名方式，而住房按揭贷款、汽车贷款等是按照业务的标的物来命名业务名称的命名方式。
伴随着个人信贷业务的快速发展，个人信贷业务己经成为我国商业银行一项重要的资产业务的项目，目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业贷款风险的预防服务，对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识，但并不如对公司信贷业务般重视，而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，也没有现行的模式可以利用"当前商业银行的信贷风险管理的研究成果，大多是从对于行业风险管理角度出发，对商业银行进行全面的风险管理。而个人信贷风险管理,当一前的现状是没有形成完整的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个部分出现的，其理论也是零散的分布。
我国商业银行个人信贷业务风险分析
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从 20 世纪 90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式，主要包括建立信贷管理文化,转变经营管理模式,建立个人信用体系,提高个人信贷风险管理水平，完善定价机制等等观点，以此探讨商业银行未来的个人信贷与风险控制的模式。
2.2.2个人贷款业务种类
1、个人信贷业务按照贷款的用途可分为
图1：个人信贷用途
（1）个人消费性贷款是指因购买个人或家庭生活所需的商品或服务而融资的个人贷款业务。
图2：个人消费贷款种类
（2）个人经营性贷款是指个人消费性贷款以外，以自然人作为借款主体，用于生产经营用途的个人贷款。
图3：个人经营性贷款
2、个人信贷业务按照贷款的Leabharlann Baidu金来源可分为
图4：个人信贷资金来源
3、按担保方式分：
图5：个人信贷担保方式
4.按期限分
图6：个人信贷期限
2.2.3个人贷款业务主要特征
在我国商业银行的贷款业务中，个人信贷业务具有以下主要特点：
(1)贷款单笔金额小、笔数多、流程处理复杂。与以法人为对象的公司信贷业务相比，以自然人为贷款对象的个人信贷业务贷款金额相对较小，但是由于客户规模庞大、业务操作流程与公司信贷业务小异，个人信贷业务笔数多、单笔成本较大的特性比较突出。
本文即由此为出发点，以先前各项个人信贷业务风险管理的理论为基础，结合我国当前商业银行个人信贷业务的现状，归纳和总结当前我国商业银行个人信贷业务风险管理的不足和缺陷,提出有效改进的建议。
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2.1.1个人贷款业务概念
贷款是指资金的所有者（即贷款人）在一定的期限将资金的使用权让渡给资金的需求者（即借款人），并收取一定金额的利息作为资金价格的金融业务。
我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。
关键词：个人信贷 商业银行 风险管理
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1.1
银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。
(2)个人贷款具有周期性。一方面，从宏观看，整体个人贷款规模具有周期性。
一般而言，个人消费者贷款对经济周期的变化比较敏感。在经济繁荣时期，个人收入普遍不错，并且对未来的收入预期也较为乐观，因此个人消费者更敢于花钱，在这时候个人消费者贷款增长就比较快；相反，在经济不景气时，失业率上升，个人和家庭的收入普遍下降，并且对未来的收入也比较悲观，这时候个人消费者贷款就会明显减少。另一方面。从微观看单笔个人贷款周期性较强，一般个人贷款的贷款期限较短，且多采用分期的方式归还贷款，因而贷款具有回收较快，周期性较强的特点。