10个经典的理财案例

1.三高女改如何理财？

32岁的王女士是土生土长的中山人，去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。情人节刚过，收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光，作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”，该如何灵活理财呢？

王女士工作近10年，如今月收入税后约8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良好，每月基本生活开销约2000元。目前，王女士有活期存款30万元，尚无个人房产。“目前中山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如果不买房产，自己又该如何投资？”

针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。理财师表示，以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守，100%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。

理财师建议，对于“三高女”群体来说，可适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。

另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。

2.备孕家庭存好备用金

案例

罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。家庭税后月收入11000元左右。家庭开支方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。双方父母身体都很好，退休后也有养老保障，没有太多负担。

家庭财务分析

从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家庭总资产中的比例为48%，低于50%，在合理的范围之内。从现金流量表来看，家庭每月支出相比收入来说，占比达到了69%，超出了40%-60%的标准值，家庭的储蓄率较低，说明家庭支出相对收入来说，非常不合理。这一方

面是因为家庭支出偏高，另一方面是因为罗女士家庭贷款时，并没有考虑家庭的承担能力，客观造成了家庭储蓄率较低，未来理财目标的达成还有很大的压力。为了应对这种情况，需要从减少支出和增加理财收入两个方面着手，同时养成良好的生活习惯，为未来几年内较大的开支做准备。

理财目标：

1、需要为2年后孩子的出生做准备。

2、想知道按现有的通胀水平，将来退休后，能否保证现有的生活水平。

理财分析：

1.投资规划与建立紧急预备金

家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。罗女士家庭当前月平均支出为7000元左右，建议用现有的2万元作家庭的紧急预备金。紧急预备金的储备，可以选择银行活期存款，也可以选择购买货币基金和流动性较强的理财产品，在保持流动性、安全性的同时，也能保证收益。

2子女养育和教育金规划

罗女士家庭两年后，就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后将会产生很大一笔费用，合计约2万元左右（参考当地平均费用），这笔费用可由家庭紧急预备金解决，也可以从现在开始定投，准备2万元。另外，孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。假设孩子在上大学之前，接受的都是公立学校的教育，以大学费用每年2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率为5%，培养一个孩子23年，共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，以达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%计算，积累105万元，每月还需要投资1327元。

3、养老规划

考虑到当前通货膨胀形势仍然严重等情况，从长期来看，仅仅依靠社会养老保险，很难满足退休以后的生活需要，因此，建议罗女士家庭采用定期定额长期投资的方式积累养老金。定期定额长期投资的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的指数型基金，相信罗女士夫妇在退休时，一定能储备非常可观的一笔养老准备金。如退休后还想保持较高生活水平，又当如何呢？以夫妻二人余寿30年（两人均在55岁退休）、每年除社保外花销5万元（现值）和通货膨胀率5%计算，退休时还需要332万元左右。从现在开始积累332万元，以投资28年、投资指数型基金年收益率8%计算，每月需要投资2660元左右。

4、保险规划

这样进行子女规划和养老规划后，家庭月可支配收入还有500元左右。通过与罗女士家庭沟通，罗女士还是希望这500元用于投资，渴望参与市场成长，实现家庭财富增值的最大化。其实，在追求家庭投资理财收益的同时，更需要关注家庭需求和资产配置的合理化。建议罗女士家庭构建一个更为平衡、合理的家庭理财计划，注意结合家庭自身的需求和风险承受能力，进而保证家庭资产长期、稳健地增长。比如说两年后孩子将会出生，初生婴幼儿的抵抗力较差，又没有自我保护意识，需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障，购买一份健康保险就显得很重要了。另外，从目前的社保来看，社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用。在这种情况下，爸爸妈妈就可以购买商业少儿意外险或者是幼儿医疗保险，来解决这个潜在的问题

3.月收入4000如何理财买房

小南是湖北人，毕业后留在成都工作已两年，目前月收入为3000元左右。小南与朋友共同租房住，平均每月在租房上支出500元，加上饮食、娱乐等其他消费，其每月总开支在2000元左右。小南现在手头有存款5000元，而此前并没有任何理财投资经验。

理财目标：

小南希望能通过合理理财，尽量多攒一些钱，为将来买房、结婚等做准备

理财方案：

提供者：中华投资网分析师

财务现状及分析：从收支情况分析，净储蓄率约30%，资产投资比例为零（资金结余均为储蓄存款），无负债，储蓄率较低。建议小南控制支出，争取将储蓄率提高到40%左右，因为“储蓄”是投资的“源头”，是资产增值的基础。

虽然每个人的收支结构和投资特点各有不同，但整体上仍具有阶段性的共同特征，比如在工作初期收入较少，往往面临收支平衡的难题，可喜的是小南已经实现收支平衡且略有结余。每月的收支结余虽不多，但已经可以开始投资规划了。比如将每月结余资金的60%定期定额投资债券型基金，20%定投股票型基金；债券型基金投资方向多为收益稳定的央行票据、公司债等，运行平稳；市场行情低迷正是投资具有高成长潜力的股票型基金的时机；定期定额投资能起到强制储蓄、控制支出的作用；剩下的结余资金投入货币型基金或定存两便储蓄存款，即能满足流动性需要也可获得高于活期储蓄的收益。随着投资经验的积累，小南可以逐渐涉足一些杠杆型产品的投资，比如黄金延期交易，以小额资金撬动大金额投资。

最后，在投资前需记得合理评估自己的风险承受能力和风险偏好，不能一味追求高收益。市场风险无法全部避免，但是人们往往希望既得到高收益又降低风险，如何在收益和风险之间寻求平衡呢？这就需要进行“配置”。以小南目前的资金积累和投资经验，可以将投