大数据时代金融科技风险管控研究

关 键 词 ：金 融 科 技 ；大 数 据 ；风 险 管 控 中 图 分 类 号 ：Ｆ８３２ 文 献 识 别 码 ：Ａ 文 章 编 号 ：２０９６－３１５７（２０１９）２３－０１４９－０２
一 、金 融 科 技 的 基 本 内 涵
１．金 融 科 技 定 义 金融科技是科学技术与传统 金融 行 业 的 有 机 结 合，是 金 融领域在大数据时代中所呈现的新业态。从金融科技的具 体定义来看，金融科技主要指新兴 科 技产业 以技 术 手 段 的 角 色将传统的金融企业作为目标 市场，通过技术的 应 用 及 其 优 势的充分发挥提高传统金融行 业的 发展效 率，并 增 加 该 领 域 未来发展预测与规范的准确性。我国也是大数据背景下金 融科技新兴产业发展的受惠国。就目前而 言，我 国 金 融 科 技 的发展成果主要 体 现 在 支 付 宝、微 信、平 安 口 袋 银 行 等 移 动 端应用程序的应用发展中，这些最新的金融科技 发 展 成 果 已 经逐步深入到老百姓的日常生活中。从金融科技的应用方 面看，其运作核心 在 于 大 数 据 以 及 人 工 智 能、用 户 体 验 三 个 方面。其中，大数据为金融科技提供了充实 的 架 构 与 储 存 基 础，人工智能则为 金 融 科 技 提 供 了 完 备 的 处 理 技 术，用 户 体 验则为金融科技产业的市场占领提供了显著优势。 ２．金 融 科 技 特 点 从金融科技产业的特点来看，其主要体 现 在 互 联 网 企 业 的支柱作用、准入规则以及领先 行 业、依托 行 业 等 方 面，具 体 如下： （１）金融 科 技 领 域 中 通 常 以 互 联 网 类 企 业 为 主 要 推 动 力。在大数据时代，互联网企业已经成为推 动 我 国 经 济 发 展 的重要新兴产业，近 年 来，该 类 企 业 也 逐 渐 成 为 金 融 科 技 产 业的重要发展动 力，其 联 通 了 传 统 金 融 行 业 与 科 技 行 业，成 为两个产业的关键桥梁。就目前而言，我国 金 融 科 技 领 域 中 包括百度金融、蚂蚁金服等在内的 企 业均为 互联 网 龙 头 企 业 的下属企业，其具 有 丰 富 的 互 联 网 资 源 发 展 基 础，在 云 计 算 以及人工智能技术以及区块链技术的应用上极具优势。 （２）为获得金 融 科 技 行 业 的 准 入 资 格，传 统 金 融 企 业 开 始获取相关牌照。一般来说，向金融科技产 业 转 型 的 企 业 应 首先为传统金融 企 业，但 事 实 上，由 于 金 融 科 技 企 业 具 有 独 特的准入规范，如 技 术 上 的 规 范，导 致 传 统 金 融 企 业 无 法 及 时在非优势领域 迅 速 占 领 市 场。 因 此，近 年 来，在 金 融 科 技 行业 红 利 诱 人 的 情 况 下，传 统 金 融ＩＴ 企 业 逐 渐 成 为 积 极 谋 取金融科技产业 牌 照 的 主 力 军，其 通 过 收 购、参 股 以 及 技 术 引进等多种渠道谋取金融科技 领域 的牌照，力求 短 时 间 内 完 成新兴产业的转型。 （３）金融科技 领 域 中，最 先 取 得 发 展 先 机 的 是 我 国 的 传 统零售企业。金融科技领域作为 新 兴产 业，其 以 现 代 化 技 术 为主要核心，因此该产业的产生和 发 展通常 需要 依 托 传 统 行
１．信 用 风 险 信用风险是金融科技领域的 基础 风 险，其 主 要 以 交 易 为 核心，指在交易过 程 中，双 方 的 其 中 一 方 未 能 按 照 约 定 履 行 相应义务进而造成相应损失的 情 况。一般 来 说，信 用 风 险 与 交易双方信用数据信息的披露 滞后 有显著 联系，我 国 的 金 融 科技企业发展过 程 中，尚 未 能 从 数 据 信 息 披 露 的 及 时 性、有 效性及交易双方权益保障等方 面进 行相应 的风 险 管 控，导 致 部分金融科技领域消费者的合法权益受到损害。 ２．数 据 安 全 风 险 数据是大数据时代以及由其催生的金融科技产业的重 要发展核心，在金 融 科 技 企 业 的 运 营 过 程 中，数 据 的 应 用 在 很大程度上决定了企业的发展 效 率和 质 量。然 而，大 数 据 时 代背景下，数据是 海 量 的 甚 至 无 法 估 计 的，数 据 的 质 量 和 安 全并不能被监管者有效控制，这就使得部分不法 分 子 有 了 可 乘之机，包括数据造假、泄露在内的问题也 开 始 频 发，如 电 信 诈骗、金融诈骗以及数据盗取、黑客攻击等，对 各 个 行 业 的 金 融科技转型形成极大威胁。 ３．监 管 风 险 在大数据背景下，金融科技产业使得许 多 传 统 行 业 面 临 着时代的变革任务，它要求各行各业通过数据的 有 效 应 用 改 变用户市场的传统交易方式，并逐步构建 新 的 金 融 环 境。然 而，新的交易模式与金融环境需要 相 应 的 详细 的 监 管 体 系 作 为保障，一旦 金 融 科 技 企 业 缺 乏 相 关 行 业 规 范 的 约 束 和 引 导，其发展则将逐步陷入困境，从而形成了 监 管 风 险，对 企 业 以及消费者市场都将造成巨大的损害。 四 、大 数 据 时 代 金 融 科 技 的 风 险 管 控 对 策
（４）传统金融 机 构 成 立 科 技 子 公 司 提 供 对 外 技 术 服 务。 从金融科技产业的长期可持续发展来看，传统 的 金 融 行 业 将 是该产业发展的最终归宿。目前，我国的 金 融 科 技 产 业 尚 未 对传统金融行业形成深入的影响，传统金融企 业 的 相 关 转 型 主要体现在科技子公司的成立以及技术引进上。由于传统 业务的占比较大，传 统 金 融 行 业 要 完 成 转 型，必 须 通 过 技 术 的对外转化渠道，通过新构建的技术运营公司 完 成 包 括 数 据 处理、计算、人工智能在内的技术转型，逐 步 过 渡 到 金 融 科 技 产业领域中。
二 、金 融 科 技 的 发 展 现 状 研 究
１．金 融 科 技 市 场 发 展 迅 速 近年来，大数据 概 念 逐 渐 深 入 到 各 行 各 业 中，包 括 我 国 在内的全球金融科技市场发展迅速。据波士顿咨询企业的 有关数据显示，金 融 科 技 产 业 发 展 过 程 中，其 企 业 的 融 资 规 模以及发展数量均 处 于 高 速 增 长 态 势 中。 其 中，２０１８ 年，国 际市场中金融科技企 业 的 总 体 规 模 增 速 超 过 了 １７４％，总 数 超过９０００家，规 模 化 发 展 具 有 重 大 的 历 史 意 义。 从 融 资 额 方面的增长速度看，２０１８ 年，全 球 范 围 内 新 成 立 的 金 融 科 技 企业完成高规模融 资，总 融 资 额 超 过 了 ９５０ 亿 美 元，增 速 超 过３８０％，同比增长１．７ 倍，由 此 可 见，近 年 来 金 融 科 技 市 场 的发展优势。从金 融 科 技 市 场 发 展 的 区 域 特 征 来 看，目 前， 北美地区相对亚太地区具有更成熟的金融科 技 发 展 基 础，其 各个行业的企业金融科技转型资源相对均衡，亚 太 地 区 则 出 于 快 速 发 展 阶 段 ，融 资 规 模 占 比 较 高 。 ２．中 国 金 融 科 技 用 户 渗 透 率 提 升 迅 速 中国具有庞大的用 户 资 源，根 据 美 国 国 际 贸 易 署 （ＩＴＡ） 发 布 的 《２０１６ 顶 级 市 场 报 告 》披 露 的 相 关 数 据 资 料 ，我 国 近 年 来的金融科技市场发展速度在全球范围内排 名 第 二，其 具 有 极为显著的用户渗透优势。具 体 来 看，截 止 到 ２０１６ 年，我 国 包括电子支付、网络信贷在内的金融科技行业 具 有 极 高 的 用 户渗透率，上升趋势显 著；根 据 报 告 的 预 测 数 据，２０２０ 年，包 括网络信贷、网络资管和电子支付在内的金融 科 技 三 个 细 分 领域的用户 渗 透 率 将 仍 然 出 于 上 升 趋 势，上 升 率 分 别 超 过 ２８％、７７％ 及 ８０％。 从 实 际 发 展 情 况 来 看，２０１８ 年，我 国 的
３．金 融 科 技 监 管 力 度 不 足 目前金融科技企业在我国乃至全世界都具有较为显著 的发展优势，但实 际 上，我 国 目 前 金 融 科 技 领 域 仍 然 暴 露 出 各种问题，其中产 业 监 管 成 为 该 行 业 急 需 解 决 的 关 键 矛 盾。 由于金融科技行业发展迅猛，目前我国相关监管 部 门 难 以 在 短期内完成相关技术的监管匹 配工 作，其原有的 监 管 体 系 不 能完全适用于金融科技行业的 各 类风 险 管 控 中。因 此，在 金 融科技行业 不 断 创 新 的 当 下，监 管 模 式 并 未 能 与 其 达 到 均 衡，尽管监管的费 用 投 入 不 断 加 大，但 其 监 管 成 效 仍 然 处 于 较 低 水 平，表 明 金 融 科 技 行 业 正 面 临 着 巨 大 的 安 全 发 展 挑战。 三 、大 数 据 时 代 金 融 科 技 的 风 险 研 究
大数据时代的发展催生了金融科技行 业，其 为 各 行 各 业 的金融科技转型提供了丰富的 资源 基础，但同时 也 为 该 新 兴 产业的发展带去了一定的风险。就目前而 言，在 大 数 据 时 代 背景下，较为突出 的 金 融 科 技 产 业 的 风 险 主 要 为 信 用 风 险、 数据安全风险以及监管风险。
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大数据时代金融科技风险管控研究
方秀丽
（浙江金融职业学院，浙江 杭州 ３１００１８）
摘 要 ：随 着 我 国 计 算 机 与 互 联 网 科 技 的 不 断 发 展 ，大 数 据 时 代 日 益 深 入 人 们 的 日 常 生 活 。 近 年 来 ，人 工 智 能 技 术 以及云计算技术逐渐成熟并被广泛运用到各行各业中，其中，在金融领域，人工智 能 与 云 计 算 催 生 了 金 融 科 技 产 业， 这对于传统金融行业而言是极大的变 革 优 势。然 而，大 数 据 背 景 下 的 金 融 科 技 产 业 在 发 展 过 程 中 也 暴 露 出 各 种 问 题，包括数据安全、监管以及传播速度、规则等在内的风险漏洞频发，给金融 行 业 的 健 康 发 展 造 成 威 胁。本 文 以 大 数 据 时 代 为 背 景 ，对 金 融 科 技 的 基 本 内 涵 、主 要 风 险 以 及 管 控 措 施 展 开 探 索 ，以 期 为 我 国 金 融 产 业 的 可 持 续 发 展 提 供 参 考依据。
业。对于我国来说，最 先 利 用 相 关 技 术，如 人 工 智 能 以 及 大 数据等，进行金融 科 技 产 业 转 型 的 为 零 售 企 业，这 些 零 售 企 业通常具备 ＴｏＣ 服务经验，其快速占领金融科技领域的一大 原因在于其大量的用户数据资源。这类企业在金融科技相 关技术的支持下，对 已 有 的 大 规 模 用 户 数 据 进 行 管 控，因 此 完成了短时间内的新兴产业转型。
１．对 信 息 披 露 以 及 风 险 告 知 方 式 进 行 变 革 目前，我国金融科 技 行 业 发 展 迅 速，但 金 融 领 域 的 消 费 者市场与机构的角色定位存在 不平 等的现 象，导 致 消 费 者 的 信息数据获取具有显著的滞后 性，二者关 系 严 重 不 对 等。因 此，要解决这个风 险，必 须 对 信 息 披 露 以 及 相 关 的 风 险 告 知 方式进行 变 革。 首 先，在 大 数 据 时 代 的 金 融 科 技 发 展 背 景 下，有关部门以及 金 融 机 构 应 加 强 对 消 费 者 的 宣 传 和 培 训， 在进行金融科技行业的机构选 择、投资项目选择 以 及 消 费 选 择上要保持理性，避 免 陷 入 新 兴 技 术 圈 套。 其 次，有 关 部 门
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用户市场中，使用微 信 支 付 的 用 户 规 模 超 过 ８ 亿，网 络 资 管 规模超过２．５万亿元，２０２０ 年 根 据 预 测，用 户 交 易 规 模 将 超 过６万亿元。综上 可 见，我 国 在 丰 富 的 用 户 资 源 基 础 上，金 融 科 技 的 用 户 渗 透 率 呈 增 量 级 发 展 趋 势，未 来 发 展 红 利 见好。