美国中产阶级的家庭
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2.系统性（三个篮子）与非系统性； 3.家庭理财与个人理财； 4.分工明确与随意性； 5.事业来经营与无为而治； 6.长期规划与短期行为； 7.风险意识和控制强，对人力资本的保护； 8.孩子理财教育方法和教育基金规划
讲座进度
第一部分
第二部分
第三部分
第四部分
美国中产阶 级家庭理财
中美家庭理 财比较
对中国家庭 理财的启示
上述各项总值＄1,679,500，再加上家庭的其他资 产，并且没有债务，家庭资产总值超过两百万
《下一个百万富翁就是你》
平均资产 $ 370 万
所住房子 $ 32 万
年收入20％ 用于投资
百万富翁
开的是 老式国产车
年收入 $ 13 万
自认为是“吝啬鬼” 信奉勤俭持家
2、正确理解夫妇理财
1
在成功的婚姻 关系中，配偶 就像合伙人
个人财务规划
第4步 运用“积少成多因素”的力量
Latte Factor (拿铁因子）
Double Nonfat Latte Coffee Nonfat Muffin Juice Juice Boost Power Bar 总计
$ 3.50 $1.50 $3.95 $0.50 $1.75 $11.20
讲座进度
第一部分
第二部分
第三部分
第四部分
美国中产阶 级家庭理财
中美家庭理 财比较
对中国家庭 理财的启示
一生的投资 理财规划
中国家庭理财的三个故事
123、郁鲁陈达迅逸夫的飞的故和故事宋事。美：兄英弟的反故目事，……被迫搬走。许广平为 交房租而苦恼…..内山完造书店……
“得了稿费，把钱放脚下”
启示：
美国中产阶级的 家庭理财启示录
北京大学经济学院金融系 谢世清 博士 LOGO
目录
1 美国中产阶级家庭理财 2 中美家庭理财比较 3 对中国家庭理财的启示 4 一生的投资理财规划
讲座进度
第一部分
第二部分
第三部分
第四部分
美国中产 阶级家庭
理财
中美家庭理 财比较
对中国家庭 理财的启示
一生的投资 理财规划
一、美国中产阶级家庭理财
1
2
3
4
5
6
美国 家庭 致富 途径
正确 理解 夫妇 理财
夫妇 理财 六大 步骤
孩子 教育与 家庭财 务管理
金融 危机对 美国 家庭 的影响
金融 危机下 的美国
家庭 理财
1、美国个人致富途径
继承财产 通过婚姻 赌博中彩
打官司
开公司 公司高管
出身无法选择 多数人无希望
机会甚少 折磨太大 成本大，风险大，压力大 何许可能
✓才 遗不嘱美等的好于重的财要愿；性望；不同于现实； ✓必 对须亲兄为人弟家的也庭保会负护有责矛；盾； ✓每个自成己熟房的子人的必重须要对性自；己的财务安全负责 ✓ 朋友也可转化为事业上的伙伴
2、中美家庭理财的比较分析
1.理念上的差异（中国是“理钱”, 追求回报率，美国是财务 规划，基于价值的资产配置） ；
如果每人每日省$10, 每周＄70，每月＄300，按保守 平均１０％的回报率，１年＝＄3770； 5年＝＄23,231; １0 年＝＄61453； 30 年 ＝＄678,146； 40 年 ＝＄
1,897,224.
第5步、建立理财“3个篮子”
安全篮子
退休篮子
梦想篮子
家庭安全
➢应急现金 ➢遗嘱 ➢健康保险 ➢人寿保险 ➢伤残保险
个人退休
➢建立税前退休帐户 ➢雇主配套退休金 ➢社会安全 ➢401k计划 ➢ Roth IRA
wk.baidu.com
休闲娱乐
➢列出梦想（阿拉斯 加巡航旅游，BMW） ➢建立家庭和个人梦 想帐户基金并投资
从孩子出生开始
第6步 把孩子培养成人
Stanford Univ. 三三制
洗碗清洁付钱
看理财书籍 建立账户
4、孩子教育与家庭理财管理
Maria 的故事……
5、金融危机对美国家庭的影响
投资缩水
B
失业
A
Concept
C
家庭矛盾 可能增加
消费减少 E
D 减少外出
6、金融危机下的美国家庭理财
削减开支 继续投资股票 家庭安全基金
主要内容
投资更安全资产 如国债/定期存单
适当购入房产
小结
➢基于价值的理财方式； ➢系统性（三个篮子）； ➢责任分担机制； ➢理财意识强； ➢注重风险控制
一生的投资 理财规划
对中国家庭理财的启示
1、努力工作
2、规律储蓄
3、不跑短线
4、别借钱投资
6、购买自用住宅 5、先买保险
对中国家庭理财的启示
123465、、努 不规 别 购先力跑律借买买工短储钱自保作线蓄投用险资住宅
幸福度
乐趣
兴奋
权利感
自信
家庭
婚姻
独立
朋友
第3步 把握财务状况，确定理财方向
制定家庭理财计划； 分工协作，比如丈夫投资，妻子财富管理； 定期召开家庭财务会议； 建立家庭财务档案；
建立个人财富管理文档系统
报税 退休 社会安全
投资帐户 储蓄与支票帐户
家庭帐户
信用卡债务 其余债务 保险
家庭遗嘱与信托 孩子帐户
原则
第1步 了解有关金钱的事实和误区
注意区分
误区3 如果不谈 钱，一切 问题都会 迎刃而解
事实3 如果夫妇 俩从不谈 起钱，那 么关系要 破裂了
第1步 了解有关金钱的事实和误区
注意区分
误区4 税收和通 货膨胀已 被控制
事实4 从来没有 完全被控
制过
第2步、正确认识金钱的价值
安全感 心态平和
自由
美国中产阶级家庭的致富之路
普通工薪在美国能成为百万富翁吗？ － 答案是肯定的 勤俭持家，规律投资，是唯一行之有效的方法
吉姆夫妇勤劳致富的故事
夫妇的工资全年总收入是＄53,946； 房屋资产: 两栋房子 ＄775,000； 退休帐号资产：401K计划＄610,000.个人退休金
帐号＄72,000，总值＄682,000； 债券总值：＄160,000； 银行现金存款：＄62,500；
4
了解有关金钱的 事实和误区
2
正确认识
金钱的价值
3
把握财务状况
确定理财方向
第1步 了解有关金钱的事实和误区
注意区分
误区1 如果我们彼 此相爱，我 们就不会为 钱而争吵
事实1 金钱与爱情无 关，但金钱与 家庭争吵息息
相关
第1步 了解有关金钱的事实和误区
注意区分
误区2 需要本钱才
能赚钱
事实2 只需要很少的 钱，只要你有 足够的耐心和
2
家庭就是一个 合伙人公司
3
夫妻的财务就像 一架双引擎，如 果两具引擎不是 朝同一个方向， 或两具引擎的马 力不一，飞机就 要出问题
4
两人合作的效 率是分头进行 的两倍，理财 尤其如此
3、夫妇理财六大步骤
把孩子培养成 有理财技巧的人
6
建立理财
5
“三个篮子”
运用“积少成多因素”的力 量
1 steps
讲座进度
第一部分
第二部分
第三部分
第四部分
美国中产阶 级家庭理财
中美家庭理 财比较
对中国家庭 理财的启示
上述各项总值＄1,679,500，再加上家庭的其他资 产，并且没有债务，家庭资产总值超过两百万
《下一个百万富翁就是你》
平均资产 $ 370 万
所住房子 $ 32 万
年收入20％ 用于投资
百万富翁
开的是 老式国产车
年收入 $ 13 万
自认为是“吝啬鬼” 信奉勤俭持家
2、正确理解夫妇理财
1
在成功的婚姻 关系中，配偶 就像合伙人
个人财务规划
第4步 运用“积少成多因素”的力量
Latte Factor (拿铁因子）
Double Nonfat Latte Coffee Nonfat Muffin Juice Juice Boost Power Bar 总计
$ 3.50 $1.50 $3.95 $0.50 $1.75 $11.20
讲座进度
第一部分
第二部分
第三部分
第四部分
美国中产阶 级家庭理财
中美家庭理 财比较
对中国家庭 理财的启示
一生的投资 理财规划
中国家庭理财的三个故事
123、郁鲁陈达迅逸夫的飞的故和故事宋事。美：兄英弟的反故目事，……被迫搬走。许广平为 交房租而苦恼…..内山完造书店……
“得了稿费，把钱放脚下”
启示：
美国中产阶级的 家庭理财启示录
北京大学经济学院金融系 谢世清 博士 LOGO
目录
1 美国中产阶级家庭理财 2 中美家庭理财比较 3 对中国家庭理财的启示 4 一生的投资理财规划
讲座进度
第一部分
第二部分
第三部分
第四部分
美国中产 阶级家庭
理财
中美家庭理 财比较
对中国家庭 理财的启示
一生的投资 理财规划
一、美国中产阶级家庭理财
1
2
3
4
5
6
美国 家庭 致富 途径
正确 理解 夫妇 理财
夫妇 理财 六大 步骤
孩子 教育与 家庭财 务管理
金融 危机对 美国 家庭 的影响
金融 危机下 的美国
家庭 理财
1、美国个人致富途径
继承财产 通过婚姻 赌博中彩
打官司
开公司 公司高管
出身无法选择 多数人无希望
机会甚少 折磨太大 成本大，风险大，压力大 何许可能
✓才 遗不嘱美等的好于重的财要愿；性望；不同于现实； ✓必 对须亲兄为人弟家的也庭保会负护有责矛；盾； ✓每个自成己熟房的子人的必重须要对性自；己的财务安全负责 ✓ 朋友也可转化为事业上的伙伴
2、中美家庭理财的比较分析
1.理念上的差异（中国是“理钱”, 追求回报率，美国是财务 规划，基于价值的资产配置） ；
如果每人每日省$10, 每周＄70，每月＄300，按保守 平均１０％的回报率，１年＝＄3770； 5年＝＄23,231; １0 年＝＄61453； 30 年 ＝＄678,146； 40 年 ＝＄
1,897,224.
第5步、建立理财“3个篮子”
安全篮子
退休篮子
梦想篮子
家庭安全
➢应急现金 ➢遗嘱 ➢健康保险 ➢人寿保险 ➢伤残保险
个人退休
➢建立税前退休帐户 ➢雇主配套退休金 ➢社会安全 ➢401k计划 ➢ Roth IRA
wk.baidu.com
休闲娱乐
➢列出梦想（阿拉斯 加巡航旅游，BMW） ➢建立家庭和个人梦 想帐户基金并投资
从孩子出生开始
第6步 把孩子培养成人
Stanford Univ. 三三制
洗碗清洁付钱
看理财书籍 建立账户
4、孩子教育与家庭理财管理
Maria 的故事……
5、金融危机对美国家庭的影响
投资缩水
B
失业
A
Concept
C
家庭矛盾 可能增加
消费减少 E
D 减少外出
6、金融危机下的美国家庭理财
削减开支 继续投资股票 家庭安全基金
主要内容
投资更安全资产 如国债/定期存单
适当购入房产
小结
➢基于价值的理财方式； ➢系统性（三个篮子）； ➢责任分担机制； ➢理财意识强； ➢注重风险控制
一生的投资 理财规划
对中国家庭理财的启示
1、努力工作
2、规律储蓄
3、不跑短线
4、别借钱投资
6、购买自用住宅 5、先买保险
对中国家庭理财的启示
123465、、努 不规 别 购先力跑律借买买工短储钱自保作线蓄投用险资住宅
幸福度
乐趣
兴奋
权利感
自信
家庭
婚姻
独立
朋友
第3步 把握财务状况，确定理财方向
制定家庭理财计划； 分工协作，比如丈夫投资，妻子财富管理； 定期召开家庭财务会议； 建立家庭财务档案；
建立个人财富管理文档系统
报税 退休 社会安全
投资帐户 储蓄与支票帐户
家庭帐户
信用卡债务 其余债务 保险
家庭遗嘱与信托 孩子帐户
原则
第1步 了解有关金钱的事实和误区
注意区分
误区3 如果不谈 钱，一切 问题都会 迎刃而解
事实3 如果夫妇 俩从不谈 起钱，那 么关系要 破裂了
第1步 了解有关金钱的事实和误区
注意区分
误区4 税收和通 货膨胀已 被控制
事实4 从来没有 完全被控
制过
第2步、正确认识金钱的价值
安全感 心态平和
自由
美国中产阶级家庭的致富之路
普通工薪在美国能成为百万富翁吗？ － 答案是肯定的 勤俭持家，规律投资，是唯一行之有效的方法
吉姆夫妇勤劳致富的故事
夫妇的工资全年总收入是＄53,946； 房屋资产: 两栋房子 ＄775,000； 退休帐号资产：401K计划＄610,000.个人退休金
帐号＄72,000，总值＄682,000； 债券总值：＄160,000； 银行现金存款：＄62,500；
4
了解有关金钱的 事实和误区
2
正确认识
金钱的价值
3
把握财务状况
确定理财方向
第1步 了解有关金钱的事实和误区
注意区分
误区1 如果我们彼 此相爱，我 们就不会为 钱而争吵
事实1 金钱与爱情无 关，但金钱与 家庭争吵息息
相关
第1步 了解有关金钱的事实和误区
注意区分
误区2 需要本钱才
能赚钱
事实2 只需要很少的 钱，只要你有 足够的耐心和
2
家庭就是一个 合伙人公司
3
夫妻的财务就像 一架双引擎，如 果两具引擎不是 朝同一个方向， 或两具引擎的马 力不一，飞机就 要出问题
4
两人合作的效 率是分头进行 的两倍，理财 尤其如此
3、夫妇理财六大步骤
把孩子培养成 有理财技巧的人
6
建立理财
5
“三个篮子”
运用“积少成多因素”的力 量
1 steps