存款保险制度PPT课件

存款。
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• 存款保险是解决公众信心问题的手段。等
于是政府在为银行做出担保，无论发生什
么事情，存款者的资金都能够得到偿付，
这样，存款者即使对银行不放心，也不会
急于到银行提取存款。可以说存款保险制
度很好地防范了银行挤兑和银行恐慌的发
生。以美国为例，在 20 世纪 20 年代，美
国经济繁荣的时候，每年都有 600 家银行
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• 1. 美国的联邦存款保险制度
• 根据 1933 年的美国银行紧急法，由美 国联邦政府出面成立了联邦存款保险公司， 专门为在商业银行和互助储蓄银行的存款 提供保险。联邦存款保险公司是隶属于联 邦政府的一个独立的金融管理机构。它主 要是通过经营商业银行等金融机构的存款 保险来实现它的金融监管职能，但它又不 同于一般的保险机构，它不以盈利为目的。
倒闭，而从 1934 年建立联邦存款保险公司
以来，银行倒闭的数目平均每年不超过 15
家。
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• 自 20 世纪 70 年代以来，由于金融形势不稳定，许多西 方国家也建立了不同形式的存款保险制度。但是，存款保 险制度的建立也带来了新的问题。首先，存款保险制度事 实上加剧了道德风险。因为，由于保险的存在，增加了对 冒险的刺激，就像买了汽车保险的司机会更加卤莽地驾驶 一样，因为如果他们一旦发生事故，反正有保险公司支付 大部分的损失和修车的开支。由于存款者不会针对银行的 经营状况来决定是否提款，银行将不再受约束，就可能会 冒更大的风险。结果较之未投保而言，对存款投了保的银 行会冒更大的风险，这有悖于金融监管的初衷。而且，这 里还有一个逆向选择的问题，即最想利用存款保险优点的 银行正是那些最想进行风险活动的银行。例如，与技术好 的驾驶者相比，技术不好的驾驶者更愿意选择折扣率（保 险费比赔付额）低的汽车保险。受保的存款者不会对银行 施加约束。爱冒险的企业家会发现银行业是一个最诱人的 行业——他们能够从事高风险的活动。
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• 另一种方法是购买和接管法。通常的作法
是，联邦存款保险公司找到一家愿意兼并
倒闭银行的合作者来对银行进行重组，并
由这家银行接管倒闭银行的所有存款。联
邦存款保险公司可以通过提供补贴贷款或
购买倒闭银行的较差的贷款来对兼并者提
供帮助。和第一种方法相比它们的区别是
购买和接管法的实际结果是对所有的存款
提供了保证，而不仅仅是 10 万美元以下的
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• 另外，存款保险制度也带来了一种事实上 的不公平：“大银行难以倒闭”。从 20 世 纪 90 年代联邦存款保险公司对新英格兰银 行和自由国民银行倒闭的事例，我们可以 看出此点。
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• 波士顿的新英格兰银行，在美国 5000 多
家银行中排名第 33 位，资产超过 200 亿美
元。 20 世纪 80 年代大量贷款进入房地产
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• 2. 我国对建立存款保险制度的争论
• 正是存款保险制度在金融监管中的两面性， 近年来对于我国是否需要建立存款保险制 度也产生了争论。
这样的大银行倒闭，于是，从 1 月 6 日联邦存款
保险公司介入，并同意担保新英格兰银行所有的
存款，包括 10 万美元以上的存款。联邦存款保
险公司专门成立了一个新公司负责银行运行，并
立即注入 7.5 亿美元的资本金，此后，还不断注
入新的资金，这些交易活动的结果是联邦存款保
险公司总共花了 33 亿美元挽救了新英格兰银行，
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• 这种“大银行难以倒闭”的政策实际上进 一步加剧了大银行的道德风险。在存款保 险制度下有金额的限制，存款超过 10 万美 元的大储户在银行倒闭时还是会遭到损失， 所以他们会在一定程度上起监督的作用。 但是，当大储户知道银行太大而很难倒闭 时，他们也就失去了监督的动力，因为， 他们也不会有任何的损失。
存款保险制度
• 在 1934 年以前，美国尚未成立联邦存款保险公司之前，
对于银行存款者来说由于信息不对称的问题，他们难以确 定银行资产的质量，一旦银行倒闭，存款者的资金就不可 能全额回收，所以，存款者存款就会变得很谨慎，甚至更 愿意把钱放在家里，而不是存入银行。另一方面，存款者 对银行资产质量信息缺乏了解也容易发生银行恐慌。在美 国， 1837 、 1857 、 1873 、 1884 、 1893 、 1907 和 1930 —— 1933 年，大约每隔 20 年就会发生一次大的银 行恐慌。信息不对称之所以容易引起银行恐慌是因为存款 者无法辨别银行的好坏，当一家银行倒闭时，几乎所有的 银行存款者都认为，他们可能无法全额收回自己的存款， 由于商业银行根据“先来先服务”的原则，存款者就有理 由强先赶赴银行取钱，如果大量的存款者都从银行提取存 款，经营再稳健的银行也避免不了倒闭的厄运，银行恐慌 就这样发生了。为了解决上述问题，美国在 1934 年成立 了联邦存款保险公司，建立了联邦存款保险制度。
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• 联邦存款保险公司主要通过两种方法处理 银行倒闭问题。一种方法是偿付法。联邦 存款保险公司允许银行破产并在 10 万美元 的保险额度内赔付存款，运用递减的方式， 即金额越大赔付的比例越小，一般来讲， 存款 10 万元的储户能收回其价值的 90% 左右。银行清理以后，联邦存款保险公司 和该银行的其他债权人一样，从银行剩下 的资产中获得他应得的份额。
是美国历史上一次成本昂贵的救保行动。储户最
终未受任何损失。而就在此事件之前几个月之前
联邦存款保险公司对待另一家银行则采取了完全
不同的处理方式。
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ห้องสมุดไป่ตู้
• 自由国民银行是一家存款在 1 亿美元以下 的小银行。由于数量众多的用于投机的贷 款无法收回，该银行在 1990 年 11 月开始 资不抵债，联邦存款保险公司于 11 月 9 日 决定关闭该家银行，自由国民银行进行资 产清理，该银行 10 万美元以上的储户只收 回了一半的存款。
行业，随着 80 年代的后半期该地区房地产
价格的大幅度下跌，许多银行贷款成为了
坏帐。 1991 年 1 月 4 日该银行宣布预计
四季度亏损额达 4.5 亿美元，超过银行
2.55 亿美元的资本金。在接下来的 48 小时
之内，存款人在银行里排起了长队，总共
提取了 10 亿美元的资. 金。
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• 面对这样的情况，联邦存款保险公司认为不能让