孟加拉乡村银行模式对我国村镇银行运作方式的借鉴

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的 问题 主 要 表 现 在 以下 几 个 方 面 ： 低 、金融供 给 不足 、竞争 不 充分 等 问题 ， 村镇 银 行应 运 而生 ， １ ． 农业 银 行 撤 出农 村 金融 市 场 ， 直 接减 少 了 农村 金 融供 以便更 好地改进 和加 强农村 金融服务 ， 支持社 会主 义新农 村建 给 。金融体 制改革 以来 ， 四大国有商 业银行 以盈利最 大化 为经 设 。
营 目标 ， 大 量撤并 农村地 区和欠 发达地 区的分支机 构与营 业 网 点， 向城市 收缩 并上 收贷款 权 限 ， 使其 基层 机构 沦为 “ 吸 存 机 二 、从 国 内外经 验 看 村镇 银 行 的 具体 运 作 我 国严 格意 义上 规 范 的农￣ ｆ ｌ ， ｖ ． １ － ， 额 信贷 开 始于 １ ９ ９ ３ 年 中 国 器 ” 。农 业银行 也紧 随其后撤 出农村 金融市 场 ， 而不愿将 资金 社 科 院在河 北 易县 的小额 贷 款扶 贫试 验 。孟加 拉 的 乡村银 行 投入期 限长 、见 效慢 、风险 高的农业 项 目， 导致 农村金 融资源 以下简称 为 ＧＢ ） 于１ ９ ７ ４ 年 也是 从小 额 贷款 试验 开 始 的 ， 随着 “ 流 出” ， 对 农 业信 贷投 入逐 年减 弱 。据 统计 ， 金融 机构 对农 （ “ 孟 加拉 乡村银 行 模 式 ”的 成功 ， １ ９ ９ ３ —１ ９ ９ ６ 年 社 科 院借 鉴 业 的贷 款 余 额 占全 国 贷 款 余 额 的 比例 平 均 每 年 下 降 １ 个 百分 “ 孟 加拉 乡村银 行模 式 ”先 后在 河北 省易 县 、河 南省 虞 县 、 点 以上 。 南召 县和 陕西 省丹 凤 县实施 小额 信贷 扶 贫试 点 。小额 信 贷试 ２ ． 农 业 发 展 银 行 没 能 有 效 发 挥 对 农 业 投 入 的 资 金 聚 集 效 应 。农 业发 展银 行设 立 的初衷 是为 农副 产 品收购 、农 业基 本 点 的成功 引起 了 贫 困地 区各 级政 府 和 国际组 织 的广 泛 关注 。 在 国际组织 和地方政 府的 大力支持 下 ， 许 多贫 困地 区开 始借 鉴 建设 和农业 综合 开放提供 信贷 支持 ， 以推动 农村 经济发展 。然 ０ ０ ０ 年９ 月， 中国社 科 而， 由于多方 面 的原 因， 该行 一直没 能有效发挥 其应有 的职 能 ， 和 大规模 推行 小额 信贷 扶 贫的经 验 。到２ 院贫 困问题 研究 中 ｂ４ － ， 额 信贷 管理体 制课题 组通 过调查 ， 估计 仅承担 了收购信贷 支持的责任 ， 对其 他职能却 无力顾及 。 全 国小 额贷 款累 计达６ ｏ ４ ４ 左右， 至 少有６ ０ ０ 多万 贫 困农户 获得 ３ ． 农村 信 用合 作金 融机 构难 以满足 农户 和 农村 中小 企业 按人 口计算 受惠人数 在３ ０ ０ ０ 万 以上 。小额 的 资 金 需 求 。 虽 然 衣 村 信 用 社 被 定 义 为 当 前 主 要 的 农 村 金 融 过小额信 贷的 支持 ， 信贷 试验 的成 功 为现在 发展 村镇 银 行及 其 业务 的开 展提 供 了 机构 ， 是 支持 农业和农 村经济 发展 的主力军 以及联 系农 民的纽 宝 贵 的 经 验 。 带， 但它 并不 具备 真正 意义上 的合 作 金融性 质 ， 而 是 作 为 政 府 这 部 分 我 们 试 图 对 多 年 来 Ｏ］ ３ 以 及 中 国 小 额 信 贷 试 验 的 经 部 门或 国 家银 行 的 附属机 构 ， 作 为独 立法 人追 求盈 利 ， 无 力满 验 和 不足 进 行分 析 ， 进 而对 我 国 目前村 镇 银 行 的发 展提 出建 足 农 村 日益 增 长 的 多 样 化 的信 贷 需 求 ， 反 而 将 其 从 农 村 吸 收 的 一 是村 镇银 行 业务 的操 作 ， 二 是 村镇 银行 存 款投 向城镇 和经济 发达地 区 ， 导致农 村资金 不断非农 化和 外 议 。 主要分 两方 面 ， 本 身 建 设 。 流， 难 以支 撑 “ 三衣 ”经济发展 。 （ 一） 业务操 作 。村镇 银行 是 “ 在 衣村地 区设 立 的主要为 当 ４ ． 农业保 险 日趋 萎 缩 ， 加剧 了农村 金融供 给的 紧张程度 。 地农 民、农业 和 农村 经济 发展提 供 金融 服务 的 银行 业金 融 机 我 国的农业保 险经过 ２ ０ 世纪 ９ ０ 年代初 期短 暂 的快速 发展后 ， 关于业 务操 作我们 的 直 处于停 滞不前 的状态 。农业保 险方 面的保费 收入 ， 尚不足 构 。”其最 主要 的业 务应 该是贷 款业务 ， 讨论 限于 小额贷款 业务 。 全 国财险保费 收入 的１ ％。由于 农业保险赔 付率高 、回报率低 ， １ ． 贷 款对 象 。ＧＢ贷款 对 象 主要 是农 村 贫 困女 性 ， 尤努 斯 保 险公司在 商业 化经营 中追求 经济效益 ， 使 得农业 保 险业 务 日 认 为 ， 女性 在社 会 中处 于弱 势地 位 ， 比男性 更难 以改变 自己的 趋萎 缩 。 贫 困 状 况 ， 但 女 性 维 护 家 庭 完 整 和 子 女 利 益 的 意 志 比男 性 更 坚 ５ ． 民问金融 活跃 ， 但 没有 获得合法 地位 。 由于 正规 金融供 决 ， 她 们 会 积 极 的 利 用 贷 款 改 善 经 济 条 件 ， 使 其 家 庭 和 子 女 受 给 不足 ， 造成 我 国农村 民间借贷 现象 十分 普遍 。 民间借 贷在一
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高利贷现象 ， 加 剧 了资 金使 用 者 的 生 产 经 营 成 本 。 农村 金 融体 系现 状及 村 镇 银行 出现 的 背景 以上 这 些 现 状 均 说 明 了 ， 目前 的 农 村 金 融 体 系 缺 乏 合 理 有 当前我 国农村 金融体 系不 完善 ， 农 村 金 融 市 场 存 在 制 度 和 功能 上 的缺 陷 ， 造 成 了农村 金融 供 求矛盾 。从 名义 上讲 ， 在衣 效 的 金 融 机 构 为 农 村 和 农 民 提 供 金 融 服 务 ， 这 构 成 了 当 前 农 村地 区 从事 金 融 活动 的 正规 金 融机 构有 四家 ， 即 中 国农 业银 村 金 融发 展 的 困境 ， 也 是导 致 农 民收 入增 长缓 慢 的主 要 原 因 行 、农 业发展 银 行 、农 村信 用社 和 邮政储 蓄 。农村 金融 体 系 之 一 。为从 根 本上 解决 农村地 区银 行 业金 融机 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 网点 覆盖 率
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孟加拉 乡村银行模式对我国村镇银行运作 方式 的借鉴
季 伟 杰 天 津银 行 博 士后 科研 工作 站 天 津 ３ ０ ０ ２ ０ １
摘要： 本 文 简要 分 析 了我 国 农 村 金 融 体 系存 在 的 问题 ， 以 及 我 国政 府 为从 根 本上 解 决 农 村 地 区银 行 业 金 融 机 构 网 点 覆 盖 率 低 、 金 融 供 给 不 足 、 竞 争 不 充 分 等 问题 逐 步 降低 农 村 金 融机 构 的 准 入 门槛 并 在 农 村 发 展 多 种 所 有 制 的 金 融 机构 的尝试。接下 来从 村镇银行 业 务的操作 和村镇银 行本 身建 设两方 面具体 分析 了国内外村镇银 行运作 的经验、 存 在 的 问题 及 对 我 国 的 借 鉴意 义 。 关键词 ： 村镇 银行 ； 运作 方 式 ； 农村 金 融 机 构