费率市场化

什么是保险费率市场化

保险费率是保险供给和保险需求之间交易的价格，是保险产品价格的反映。从国外保险市场看，保险费率可分为三种：即法定保险费率、公定保险费率、市场保险费率。保险费率市场化是指通过市场机制和价格规律来有效地配置保险资源，因此，它多指市场保险费率。保险费率市场化的前提条件是将条款和费率制定权下放给保险公司，由保险公司根据保险市场的供给和需求关系来制定费率。

保险费率市场化实际上就是让保险产品的价格发挥市场调节作用，利用费率杠杆调控保险供需关系，提高保险交易的效率性。保险费率市场化包括费率决定、费率传导、费率结构、费率管理、费率机制、资金价格、劳动力价格等要素的市场化。保险费率作为经济杠杆在保险业务中发挥着重要作用，宏观上，保险费率能够调节保险的供给和需求关系，微观上，能够改变个人和企业的行为偏好。

保险费率市场化改革需要建立健全完整的保险市场组织体系，将保险市场、再保险市场、保险中介市场的建设与建立新的保险费率调节传导机制有机结合起来，并整体推进，同时，保险费率市场化改革要求保险公司进行体制改革以适应市场化改革的需要，构造保险费率市场化改革的良好微观经济基础。目前除保险市场已经初具规模，再保险市场和保险中介市场需要加快建立，进而形成完整、有效、互动、灵敏的保险市场体系。

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保险费率市场化的过程是一个动态的发展过程，保险市场也会因此而发生复杂的变化，但费率市场化的基本效应则主要表现为以下三个方面，这三者构成了保险市场的其他复杂变化的基础。

（一）费率水平下降

费率水平下降主要表现为体制性下降和竞争性下降两个方面。体制性下降主要是由经济体制转轨造成的。在计划经济体制下，我国保险业不仅承担着补偿由各种风险引起的经济和社会损失的责任，而且还承担着为社会主义建设筹集资金的重任，因此保险业必须有较高的利润产出能力。在当前条件下，我国保险公司的利润主要来自承保利润，单一化的利润渠道以及垄断性的保险经营，必然导致保险费率被高估。费率市场化的一个重要背景是保险公司成为完全意义上的商业经营主体，市场才是保险公司经营管理的基点，这种职能与角色的变换必然使费率水平下降。

竞争性下降则是由保险经营由垄断型向竞争型转变造成的。经济学理论已经证明，在垄断经营条件下，厂商的产品价格必然偏高，因此我国保险在垄断经营的条件下费率也会被高估。随着保险市场由垄断型向竞争型的转化，在保险市场竞争加剧以及消费者主权回归的条件下，除少数险种（如农业保险）的费率水平可能会有所上升以外，大部分保险产品的费率会下降，回落到保险市场的均衡水平，甚至会低于该水平、低于保险经营成本。

目前竞争性降费的实例典型的有机动车辆险和企业财产险的费率下降。自广东实行车险费率市场化以来，深圳市保险市场在竞争激烈的条件下，分别于2001年4月、7月和10

月实行了三个阶段的改革，其结果是车险费率连下三个台阶。截止2002年第一季度，深圳车均保费已由去年同期的6683元下降到4070元，降幅达39%.我国企业财产保险的平均费率也由4年前的3%下降到目前的1%左右，有些保险公司将企业财产保险的费率降到原来的20%时也很难将该业务做成。

（二）保险公司的经营状况在短期内会有所恶化

由于费率市场化会导致保险费率水平的下降，保险公司的承保利润也会因此而趋薄甚至变成负数，这必然导致保险公司在短期内发生支付困难，经营状况因此出现恶化。保险公司经营状况的恶化又容易导致保险公司进一步降低费率，从而出现降费—赔付率上升—经营状况恶化—提高市场份额的期望—降费的恶性循环。有些公司可能因为来不及扭转局面而会出现长期性的恶化并进而被收购或兼并。

（三）保险市场规模进一步扩大

费率市场化赋予保险公司自主开发保险产品的权力，必将极大地激活保险公司的产品开发并带动各种服务的创新。随着新产品、新业务的不断涌现，保险供给水平不断提高，新的保险市场也将不断被开拓出来。同时，在保险公司保险责任不减少的同时，费率下降也降低消费者的投保成本，从而进一步唤醒消费者的保险意识。特别是在费率市场化以后，保险中介机构参与费率调整的机会大大增加，他们站在消费者的角度与保险公司讨价还价，通过压低费率或者扩大保险公司的承保责任招徕更多的保险业务，进一步培育和激发了消费者的保险需求，消费者的保险支出也将随之增加。在保险供给能力与保险消费需求的共同增长且相互作用之下，我国保险市场的规模将会迅速扩大，保险市场的潜力也将加速释放。

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费率市场化带来的挑战

当前，我国保险市场体系日渐完善，保险市场机制也日趋成熟，在保险监管方面，相关法律体系不断充实，以偿付能力监管为主的监管模式逐渐形成，基本具备实现费率市场化的条件。但与此同时，费率市场化对我国保险公司的挑战也相当明显，这些挑战主要包括：

（一）对保险公司盈利能力的挑战

由于费率市场化将导致费率水平的下降，因此费率市场化构成了对保险公司盈利能力的重大考验。如果因费率下降对保险公司的盈利能力构成消费影响，就不仅会降低保险公司对费率市场化的支持度和能动性，甚至产生抵触，而且会降低保险公司参与费率市场化的能力，导致保险费率市场化的步伐被推迟。现实情况恰恰在于，由于经营环境的恶化（注：总的来看，保险市场化的深化有利于建立良好的市场环境，但由于当前保险市场上一些不规范的经营行为比较普遍，同时保险公司的经营管理体制没有进行及时的改革和完善，导致保险公司的内外经营环境出现恶性化的发展趋势。），我国保险公司的盈利能力在下降，成为制约费率市场化顺利推进的重要因素。

从保险公司的经营状况来看，2002年1-6月，我国人身险营业费用、手续费和佣金比上年同期分别增长了67.45%、212.99%和28.92%（注：在此我们要关注的是，2002年

1-6月，我国人身险保费收入比上年同期增长84.4%，其原因在于寿险公司推出了大量的新产品，市场反应热烈。但是，寿险业不同于其他行业，保费增长本身就具有递增的特征，而其成本不应有剧烈的上升，否则会影响到将来的给付。），这表明我国寿险公司的营业成本在迅速增加、财务状况恶化。财产险公司的情况也不理想，2002年1-5月我国财产险市场