商业银行经营学复习重点

商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：1、信用中介（是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。）2、支付中介（指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动）、3、金融服务（是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，利用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务）4、信用创造（商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务，而衍生出更多存款，从而阔的社会货币供给量）5、调节经济（商业银行通过其信用中介活动，调解书会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现铁街经济结构，调节投资和消费比例关系引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用）

简述商业银行在国民经济活动中的地位。1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢（商业银行是从事工商企业、家庭个人和政府存、贷款业务的金融机构）2、商业银行的业务活动对社会的货币供给具有重要影响（一方面大量吸收活期存款，并提供和转账结算服务，另一方面利用存款、投资业务和支票转账决算服务引来派生存款，并通过各种派生存款的创造和消减影响社会货币供给，从业影响社会的货币供给）3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心（商业银行通过其日常业务活动，详细掌握各行业、部门、企业及家庭个人等全面而准确的信息为社会经济的发展积极的引导）4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础（政府制定的财政政策、货币政策和产业政策等宏观经济政策的实施和商业银行有着密切的关系）5、商业银行已成为社会资本运动的中心（商业银行和借贷资本运行、工商企业的资本运动及其他社会资本运动都有着密切的联系）

简述存款创新的原则和存款商品的营销过程。

（一）规范性原则。创新必须符合存款的基本特征和规范，也就是说要依据银行存款所固定的功能进行设计，对不同的利率形式、计息方式、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。

（二）效益型原则。存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款平均成本为原则。银行存款创新以获取一定的利润为目标，若因成本过高而导致银行收益下降甚至亏本，显然与银行的经营目标相悖。

（三）连续性原则。银行存款工具创新是一个不断开发的进程，因此必须坚持不断开发、连续创新的原则。

（四）社会性原则。存款工具创新还必须坚持社会性原则。

银行如何确定其资本金要求？应考虑哪些关键的因素银行最低资本限额应与银行资产结构决定的资产风险相联系，因此银行资本的要求量与银行资本结构及资产结构直接相关。主要有两种对策:（一）分子对策：（1）内源资本策略；（2）外源资本策略（二）分母对策：（1）压缩银行的资产规模；（2）调整资产结构

对商业银行来说存款越多越好。辨析此观点值得商榷，尤其是在中国目前面临流动性过剩的情况下。从宏观上看，一国存款的供给总量主要取决于该国国民经济发展的总体水平，存款总量的增减也取决于多方面的主客观因素变化。无论是企业存款还是储蓄存款，在总量上都客观的存在一个正常状态下的适度问题。一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。而如果超过这一程度和范围，就属于不适度的存款增长，反而会给银行经营带来困难。因此，银行对存款规模的控制，要以存款资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资为评判标准。

试析商业银行存款经营的策略。答：1．银行存款的积极经营策略。（1）存款新工具的开发。由于政府监管、金融市场竞争加剧及其他方面的原因，使得银行需要不断开发新的金融

产品以求在急剧变化的市场环境中求得生存与发展。（2）加强已有产品的吸引力。银行新产品开发是一个长期过程，而且新产品还有不成功的可能性。因此，银行要完成预定的筹资计划，关键还在于注重加强已有产品的吸引力。2．提高存款稳定性的策略措施。所谓存款的稳定性，是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。

简述商业银行短期借款的渠道和管理重点。(P85)

短期借款的主要渠道有：（一）同业借款。也称同业拆借，指的是金融机构之间的短期资金融通。主要用于支付日常性资金的资金周转，它是商业银行为解决短期资金余额、调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。（二）向中央银行借款。一是再贷款，二是再贴现。再贷款是中央银行向商业银行的信用放贷，也成直接借款。再贴现指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。由于中央银行向商业银行的放款将构成具有成倍派生能力的基础货币，因此各国中央银行都把对商业银行的放款作为宏观金融调控的重要手段。（三）转贴现。转贴现是指中央银行以外的投资人从二级市场上购进票据的行为。（四）回购协议。回购协议是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。（五）欧洲货币市场借款。欧洲货币市场是一个完全自由开放的富有竞争力的市场。（六）大面额存单。大面额存单是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式。大面额存单的特点是可以转让，并且有较高的利率，兼有活期存款流动性和定期存款盈利性的优点。

管理重点：（一）主动把握借款期限和余额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中地压力。（二）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。（三）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额。（四）正确统计借款到期的实际和金额，以便做到事先筹集资金，满足短期借款的流动性需要。

短期借入负债的特征？意义？特征：1，对时间和金额上流动性需求非常明确2，流动性需要相对集中3，利率风险高4，主要呢补短期寸头的需要意义：1，为银行提供非存款资金的来源2，满足商行的资金周转的需求3，提高了银行资金管理效率4，扩大经营规模。提高与外部的联系

商业银行现金资产由哪些构成？其主要作用是什么？（P95）

现金资产构成：（一）库存现金。指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。

（二）在中央银行银行存款。这是指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金。存款准备金由法定存款准备金和超额准备金两部分构成。

（三）存放同业存款。指商业银行存放在代理行和相关银行和相关银行的存款。属活期存款性质，可随时支取。因此可以视同银行的现金资产。

（四）在途资金。也称托收未达款。指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据。收妥后即为存放同业存款，所以将其视同现金资产。

现金资产的作用：（一）保持清偿力。商业银行是经营货币信用业务的企业。以盈利为目标。这就要求商业银行在安排资产结构时，尽可能持有期限较长、收益较高的资产。所以商业银行保持一定数量的现金资产，对于保持商业银行经营过程中的债务清偿能力，防范支付风险，具有十分重要的意义。

（二）保持流动性。银行应持有一定数量的流动性准备资产，以利于银行及时抓住新的贷款和投资的机会，为增加盈利、吸引客户提供条件。

商业银行现金资产管理的原则是什么?（P100）

(一)总量适度原则。银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。