银行业务基础知识

风险管理
风险：在银行信贷活动中由于各种实现
无法准确预料因素的影响而造成贷款损 失的可能性称为贷款风险 风险识别 风险评估 风险处理 贷款五级分类 正常、关注、次级、可疑、损失，后三 种为不良贷款。
处理程序和方法
仔细阅读贷款人资料，并询问情况
审查资料和所了解到情况的真实性
贷款目的
拆 借 业 务
系统 内资 金业 务
公共 信息 查询
柜员 及网 点管 理
银行业务基础知识
储蓄业务 贷款业务
储蓄业务
定、活期存款； 借记卡 ：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡 支票：支票是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例
。支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金 额。如果存款低于支票金额，银行将拒付。这种支票称为空头支 票，出票人要负法律上的责任。 开立支票存款账户和领用支票，必须有可靠的资信，并存入 一定的资金。支票可分为现金支票和转账支票。支票一经背书即 可流通转让，具有通货作用，成为替代货币发挥流通手段和支付 手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算，可以减少现 金的流通量，节约货币流通费用。
累计逾期
最高逾期
担保 抵押
担保：担保是指法律为确保特定的债权人实现
债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产 来督促债务人履行债务的制度。 抵押：债务人或第三人对债权人以一定财产作 为清偿债务担保的法律行为。提供 抵押财产的债务人或第三人称为抵押人；所提 供抵押财产称为抵押物；债权人则为抵押权人 ，因此享有的权利称为抵押权，为担保物权的 一种。 抵押以到管理部门登记为准
贷记卡
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的
信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意 义上的信用卡，具有信用消费、转账结 算、存取现金等功能。它具有以下特点 ：先消费后还款，享有免息缴款期（最 长可达56天），并设有最低还款额，客 户出现透支可自主分期还款。
贷记卡特点
地区级别 唯一的法人 省级分行
省属地/市级来自百度文库行 市属区/县级分行 区/县级
备注
有些银行不设二级分行
储蓄所只办理个人储蓄 业务
银行机构设置
银行业务范围—民生银行
新综合业务系统
客 户 信 息 对 公 客 户 对 私 客 户 网 银 客 户 存 款 业 务 按 揭 贷 款 不良 客户 信息 管理 取 款 业 务 柜台 小额 质押 贷款 特 种 业 务 特 种 业 务 储 蓄 个 人 信 贷 发、 销、 领卡 业务 特 种 业 务 卡 国债 理财 业务 理 财 业 务 对 公 开 户 业 务 发 放 会 计 入 账 国 债 业 务 对 公 销 户 特 种 业 务 对 公 业 务 外 汇 业 务 平 仓 业 务 柜台 非贸 易结 算 对公 贷款 拆借 投资 个人 实盘 外汇 买卖 现 金 管 理 投 资 业 务 授 信 业 务 往 帐 业 务 凭 证 管 理 内 部 帐 业务 现金 凭证 管理 结 算 业 务 同 城 票 交 签 票 业 务 内部 帐及 公共 业务
）、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件
二、基准利率

短期贷款6个月-1年(含1年) 6.31%
（七）按照贷款资产质量（风险程度）划分
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
（八）按照贷款存续情况划分
正常贷 逾期贷款（逾期0-180天） 呆滞贷款（逾期181360天 呆账贷款（逾期361天以上）
担保方式：人的担保 物的担保
抵押物的情况
商品房
房改房
自建房
安居房 土地性质
个人贷款业务
小额质押；
耐用消费品贷款； 住房贷款；
装修贷款；
汽车消费贷款；
旅游贷款； 助学贷款 留学贷款 •••
关于贷款
一、贷款要素贷款对象、品种、金额、期限、利率|费率（价格
政 策 性 银 行
国 有 商 业 银 行
股 份 制 银 行
地 方 商 业 银 行
农 中 国 的 银 行 体 系 社
外 资 银 行
保 险
证 券
北京银行 交行、民生、光大、 中信、深发、浦发、 兴业、招商、华夏、 广发等
中国银行 农业银行 工商银行 建设银行
银行机构设置
机构级别 总行 一级分行
二级分行 支行 分理处 储蓄所
还款来源（第一还款来源、 第二还款来源）负债率（负债/收入） 还款记录 贷后跟踪管理
最长透支天数60天
无透支天数约束
信用报告中的部分内容
信卡止付是银行为加强管理，保证安全，防止伪卡及
遗失卡被冒用造成损失和不良影响而采取的一种防范 措施。同时，也是应持卡人要求止付主卡或附属卡， 减少持卡人损失和风险的重要环节。 银行被冻结封存有如下可能原因： （1）法院要求保 全（有未结诉讼等） （2）税务机关要求保全（比如 有欠税、偷税等行为的） （3）工商等部门要求保全 （有比如虚假宣传、产品质量问题等） 对比：自己有权力封存的是止付，银行强行为主就是 冻结。
贷记卡
同城取现无手续费
年费很低 无使用年限限制 不提供对账单，可索取 不可透支
同城取现无手续费
年费介于借记卡和贷记卡之间 使用年限最长为两年 不提供对账单，可索取 可透支（额度小） 无免息期 透支之日起每天按万分之五计单利
取现收取高手续费
年费最高 使用年限一般为三年 每月免费提供账单 可透支（额度大） 最长56天的免息期 免息期后每天按万分之五计复利
银行业务基础知识
张彩云 2009年09月
目录
第一节：银行的基本概念 第二节：银行存款、贷款业务
第三节：银行的工作流程
银行业务基础知识
第一节：银行的基本概念
银行是干什么的？
银行在经济活动中的角色
宏观经济
微观经济
中国的银行体系
中央银行 （中国人民银行） 银行金融机构 非银行金融机构
贷方余额返还有手续费
预借现金有利息 日利率为万分之五，月
复利计算 大额消费可以分期，分期有手续费 免担保 有年费 还款方式：柜面 、他行柜面通、 ATM 、网银、
快钱、拉卡拉、勾连还款
循环额度 最低还款额
借记、贷记卡、卡准贷记卡
借记卡
先存后用 存款计息
[2]
准贷记卡
先存后用，可适当透支 存款计息 先用后还 存款不计息
查 询
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代 理 业 务
新旧 系统 存取 款 报 表 打 印 参 数 表 管理
项 目 管 理
理 财 贷 款
查 询
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利息的计算
利率:年利率(%)、月利率（‰）、日利
率(%00); 月利息=年利率/12 日利率=年利率/360 积数计息法 累计利息积数=每日余额合计 利息=累计利息积数*日利率; 逐笔计息法 利息=本金*年（月）数*年（月）数利率
关于贷款
贷款用途
还款来源 第一还款来源 第二还款来源