基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究

前，各银行曾经争相抢占大学生信用卡市 场 ，由 于 坏 账 率 太 高 被 证 监 会 叫 停 。 如 今，互联网金融的兴起，大学生信贷市场 再次活跃起来。首先，各大银行相继推出 零 额 度 大 学 生 信 用 卡 ，比 如 ，建 设 银 行 “莘莘学子”系列，招商银行校园版，浦发 银行的高校学生青春卡。这些卡虽然是 零额度，需要先存后用，但学生可以用信 用卡申请分期付款，通过“提前消费”购买 一些价格较高的物品。这样在大学期间
DOI:10.16653/j.cnki.32-1034/f.2016.01.054 调查研究������
基于 SWOT 分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究
孙亚伟 孙英隽
摘 要：互联网大学生消费信贷分期是近期 喷式发展，填补了大学生不能办信用卡的 容易吸引大学生这样的年轻消费群体。
出现的新热点。大学生作为一个特殊的消费 群体，具有庞大的消费潜力，但资金缺乏在很 大程度上限制了这种购买力。同时，大学生理 财能力较差，信用意识淡薄，各种违约现象屡 见不鲜，坏账风险极高。因此，对大学生消费
参考文献 [1]宋明岷.我国银行保险发展特点及其 SWOT
分析[J].金融研究,2005（4）. [2]艾志峰,陈宇.我国网络借贷行业征信体系建
设问题探析——基于第三方网络借贷资讯 平台发展的视角[J].征信,2012(1). [3]刘英,罗明雄.互联网联网金融模式及风险监 管思考 [J].中国市场,2013（11）. [4]中国互联网消费金融市场专题研究报告[R]. 2015.
2.劣势分析（W） （1）风控能力不强。互联网消费信贷 业务发展速度过快，平台公司的管理体系 还不成熟，风险控制和坏账催收方面做得 不够完善，很多平台为了拓展业务，将学 生贷款的范围从一般意义上的大学生，拓 展到了成人夜校、中专等流动性比较大的 群体，大大增加了风控成本。 （2）征信体系尚不健全。大学生征信 是校园金融最重要的基础建设，我国大学 生征信体系的建设刚刚开启，互联网金融 市场的信用环境尚处于落后阶段。如何
分析是一种综合考虑企业内部条件和外 在发放贷款前对申请贷款分期的大学生
近年来，我国的消费金融市场取得了 部环境的各种因素，进行系统评价，从而 做个人信贷能力评估，建立大学生个人信
快速发展。同时，在“互联网+”的带动下， 选择最佳经营战略的方法。
用评价体系，是各金融公司控制风险，长
互联网金融作为一种新兴的消费工具正
始变相布局大学生消费信贷市场，足以显
（2）加快大学生征信体系的构建。充
示出资本市场对大学生消费信贷这片蓝 分利用大数据和云计算，将银行、高校以
海越来越重视。当各大商业银行纷纷涉 及电信、保险等行业联系起来。在大学生
足进来，将是生死存亡竞争的开始。
征信与社会征信之间直接建立完整的信
息共享数据库，实现资源共享。形成大学
文件层次比较低，不足以成为规范大学生
9.2.思想的改变 质量
能力
10.3.国家对征信 13.2. 创 新 消 费 16.2. 加 快 大 学 生 征
消费信贷的全国性法律。现有信贷基本 体系的支持 金融产品
信体来自百度文库的构建
参照金融行业规范，一旦出现法律纠纷， 交易两方的权利都难以得到有效保护。
（2）与银行信用卡业务的竞争。多年
空白。本文对互联网大学生消费信贷分 期进行了 SWOT 分析，并通过构建 SWOT 矩阵模型，为互联网大学生消费信贷分期 提出了发展意见。
信贷分期，即存在业务优势与机遇，又有劣势 与威胁。本文通过 SWOT 分析模型，对互联网
一、SWOT 分析模型
消费金融中大学生消费信贷分期业务发展中 存在的优势、劣势、机遇和威胁做出综合评定，
1.优势（S）： 4.劣势（W）：
4.威胁分析（T）
2.1.行业成长空 5.1.风控能力不强
间大
6.2.征信体系尚不健
（1）法律风险。我国大学生消费信贷
3.2.审批快捷 全
法律体制不健全，现有的消费信贷的规范
7.机遇（O）： 11.SO 战略： 14.WO 战略： 8.1.政府的支持 12.1. 优 化 服 务 15.1. 提 高 风 险 控 制
动，社会共建；健全法制，规范发展；统筹 规避外部威胁。如表 1 所示，本文通过对
（2）科学的营销方式。充分利用互联
规划，分步实施；重点突破，强化应用”的 这四种战略分析，构造 SWOT 矩阵，制定 网，实现机构与大学生之间的融合，更高
原则有序推进，为我国社会信用体系建设 出相应的计划对策，为互联网大学生消费 效的将营销模式由线下搬到了线上。细
三、互联网大学生消费信贷分 生个人信用档案，以此档案作为个人征信 期 SWOT 矩阵的构建及战略选择 体系的唯一终身依据，对大学生的信用行
为进行全面管理。
SWOT 分析模型可分为以下四种战 略：SO 战略、WO 战略、ST 战略和 WT 战
3.ST 战略 （1）树立品牌意识，提升竞争力。互
2016 年第 01 期 总第 430 期
1.优势分析（S）
民的衣、食、住、行，这种超前消费被认为
（1）行业成长空间大。近年来，伴随 是国家经济发展的主要动力之一。我国
守理性消费变为提前消费、信用消费。互 着我国经济转型对刺激消费、扩大内需、 主要依靠投资、消费和出口带动经济增
联网金融迎来了空前大发展机遇，但也使 调整经济发展结构的迫切需求，以及居民 长，国家鼓励居民积极消费，甚至超前消
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17.威胁（T）： 18.1.法律风险 19.2.与银行卡业 务的竞争
20.ST 战略 21.1. 树 立 品 牌 意识，提升竞争 力 22.2. 科 学 的 营 销方式
23.WT 战略： 24.1. 提 高 监 管 对性和有效性 25.2. 积 极 应 对 困难
的 各
针 种
4.WT 战略 （1）提高监管部门监管的有效性和针 对性，出台相关的监管规定，建立稳定的 合作交流机制，防止系统性风险的发生， 充分发挥行业自律的引领作用，促进互联 网大学生消费信贷行业的规范化发展。 （2）积极应对遇到的困难和挑战，适 时调整应对策略，找到解决路径。
其未来工作后的还款能力较强。大学生 2017 年，市场交易规模将突破 1000 亿元 促进消费升级。
是未来消费的领导者，更是中高档商品消 人民币。目前，互联网消费金融已经涉及
（2）思想的改变。大学生是处在思想
费的主力，他们的消费方式对整个社会商 教育、旅游、家装、农业和医疗等方面，处 最前沿的群体，消费观念前卫。同时，随
远发展的核心问题。
在渗透到我们生活的方方面面。金融场
二、互联网大学生消费信贷分
3.机遇分析（O）
景、支付方式、服务模式和风险控制的互 期的 SWOT 分析
联网化，刺激了国民的购买力。消费观念
（1）政府的支持。在西方发达国家， 以信用卡为代表的消费信贷产业覆盖居
更加开放的年轻人成为消费市场的主流 人群，社会主流的消费模式也由传统的保
1.SO 战略 （1）优化服务质量。不断丰富平台的 服务项目和内容，提升线上与线下服务质 量和服务效果。只有过硬的服务质量才 能在激烈的市场竞争中屹立不倒。 （2）创新消费金融产品。设计和推出 更多消费信贷产品，以满足大学生不同方 面的需求，升级现有产品的客户体验，形 成稳定的大学生客户群体，使其消费向理 性的方向发展。
卡，大学生消费市场出现空缺。互联网金 多数分期贷款平台只要大学生提供身份 电子产品更新比较快，更吸引了不少追求
融的兴起，使大学生消费金融市场出现井 证和学生证即可办理。服务方式灵活，更 时尚的大学生。
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������调查研究
（3）国 家 对 征 信 体 系 建 设 的 重 视 。 略。其中，SO 战略为：依靠内部优势，利 联网大学生消费信贷业务品牌的树立，将
（作者单位：上海理工大学）
形成自己的信用记录，积攒信用额度，毕
2.WO 战略
业工作以后即可申请改为较大额度的信
（1）提高风险控制能力。建立信用预
用卡。2015 年 9 月中旬，中国工商银行推 警机制，一旦发现大学生信用行为的异
出一款针对大学生的 APP“工银 e 校园”， 常，积极采取对应的风险规避手段，把信
指明了方向。我国对征信业的重视程度 分期的发展提供了参考意见。
分大学生群体，对不同的大学生群体进行
上升到了一个新高度，推动征信业发展，
表 1 互联网大学生消费信贷
划分，实现对不同层次的大学生群体需求
构建诚实守信的社会氛围和环境，成为摆
分期 SWOT 分析模型矩阵
的全面了解。
在我们面前的亟待解决的问题。
2014 年 6 月，国务院颁布《社会信用体系 用外部机会。WO 战略：利用外部机会， 有助于我国消费信贷市场潜力的挖掘与
建设规划纲要（2014-2020 年）》。《纲要》 弥补内部劣势。ST 战略：利用内部优势， 释放，有助于提高其在整个消费信贷市场
指出，社会信用体系建设要按照“政府推 规避外部威胁。WT 战略：减少内部劣势， 的占有率，提升在同行业中的竞争力。
重新进攻大学生消费市场。注册完成后， 用风险控制在最小状态。建立失信惩戒
符合条件的学生可以享受到中国工商银 机制，与升学、就业、消费、信贷等联系起
行提供的最高 6000 元助学贷款，可以在 来。建立风险评估模型，将风险划分等
网上完成发放。同月底，中国银行提供了 级，根据从高到低的风险程度进行监督管
50 亿授信额度给大学生分期购物平台，开 理。
品消费市场起到引导作用。自 2009 年银 于快速发展阶段。
着经济的发展，生活质量的提高，大学生
监会下发《关于进一步规范信用卡业务的
（2）审批快捷。互联网消费金融单笔 的生活费增加了不少。每月可以多拿出
通知》以来，大多数银行停办大学生信用 授信额度小，审批速度快，无需抵押担保， 一部分钱购买自己喜欢的商品。尤其是
2547.7 万人。近年来，高校连续扩招，规 研究报告 2015》显示，2014 年我国互联网 消费信贷，鼓励符合条件的市场主体成立
模不断扩大，意味着大学生已经成为一个 消费金融市场的交易规模达 96.9 亿元人 消费金融公司，将消费金融公司试点范围
不可忽视的庞大群体。作为高学历人群， 民 币 ，环 比 增 长 112.5% 。 报 告 预 计 到 推广至全国，刺激大众消费需求，进一步
大学生消费分期领域形成异常激烈的竞 收入和消费能力的提升，我国互联网消费 费。2015 年 11 月，国务院印发的《关于积
争局面。据国家统计局 2015 年 2 月发布 金融市场取得了快速发展。易观智库最 极发挥新消费引领作用加快培育形成新
的最新统计结果，我国在校大学生人数为 新发布的《中国互联网消费金融市场专题 供给新动力的指导意见》指出，支持发展
SWOT 分析方法是由美国旧金山大
以此提出发展意见，以期促进互联网大学生消 学的管理学教授率先采用的一种经典分
费信贷分期业务更好地发展和进步。
析方法。它利用现有资源，通过进一步分
关键词：大学生；互联网；消费信贷；SWOT 析企业内部的优势与劣势，企业外部环境
分析
的机会与威胁，选择适当的战略。SWOT