毕业设计之崔先生家庭理财规划书

理财规

划

书

系别：财经系

专业：投资与理财0901

指导老师：张玉姣

学号：2009011129

姓名：王永杰

开题报告

目录

第一部分客户家庭介绍

一、家庭基本情况

家庭基本成员

1.家庭收入方面：崔先生年工资加提成税后约为44万元，崔太太年工资税后约5万元，企业股份分红0.8万，奖金0.5万。家庭有23万的定期存款和20

万的活期存款，买了10万元的股票型基金，借给老表50万盖厂房，年利率10%，即收利息5万元。

2.家庭支出方面：每月需缴纳物业费，有一部帕萨特需要每年缴纳车险和停车费等，大约33000/年。孩子目前教育经费在10000元左右，吃饭穿衣并不奢侈浪费，每年约111830元，每年旅游费用2万，人情花费1.5万，两人的双亲赡养费每年合计18000元。

3.家庭保障方面：崔先生保险意识很强，自己买了重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险，每年需缴纳5万元的保费，也为太太买重大疾病保险、意外伤害保险、定期寿险和商业养老保险，但需要缴纳的保费较少，每年2万元，他们很喜爱自己的孩子，为孩子购买了婚嫁险、泰康智慧宝贝终身保险（分红型），每年需缴纳保费1万元。

4.固定资产方面：现在东莞有一套110平方米的住房，大概值200万元，在家乡买了一套宅基地（不甚合法），花了23万，现在升值到175万元左右。

另外，崔先生是个中立型投资者。

二、家庭理财期望

1.能够对现金等流动资产进行有效管理。

2.崔先生夫妇都认为保险很必要，但他们对保险不是太懂，买了一些保险却不知道合理不合理，想请理财规划师在家庭保险这一方面给出一些建议和规划。

3.崔先生觉得在家乡买的宅基地不甚合法，希望理财规划师能帮他合理解决这一个问题。

4.崔先生夫妇对孩子期望很大，希望孩子能茁壮成长，接受良好的教育。现在孩子十岁上小学，他们希望孩子将来可以在英国读高中和大学，想请理财规划师对孩子的教育经费着重规划一下。

5.崔先生认为东莞是一个好地方，想在此定居并希望在45岁时能拥有500万的财富、住上价值200万的山村别墅，也希望他们夫妻能安享晚年，到非洲、南美洲进行休闲旅游。

三、家庭基本财务状况

在做具体财务规划前，我们先对崔先生家庭目前的财务状况进行分析，便于更好地制订合理财务规划，帮助实现理财目标。

（一）家庭资产负债表

崔先生家庭资产负债表

日期：2011年12月31日单位：元

（二）家庭现金流量表（年度收支表）

崔先生家庭现金流量表

日期：2011年1月1日——2011年12月31日单位：元

注：崔先生和崔太太的工资均按税后计算。

四、家庭财务状况分析

（一）家庭财务比率分析

家庭财务比率

1.流动性比率数值为17，流动性比率达到17倍，说明崔先生家庭的流动性资产可以满足家庭17个月的开支，而一般控制在3－6个月的开支即可，由于流动性资产收益普遍不高，因此可以适当降低家庭流动资产比率，以获得更好的投资收益。

2.结余比率为46%，即每年的税后收入有46%都能节省下来，这一数值的合理值为30%左右，崔先生家庭的结余比率明显偏高，累计净资产的能力很强，可以将这一部分收入作为重点规划对象。

3.投资与净资产比率为47%，这一数值已经接近合理值50%，说明崔先生对投资的幅度控制的比较好。

4.负债收入比率为0，说明崔先生家庭的偿债能力强。

5.家庭清偿比率为100%，即负债比率为0，这说明崔先生家庭没有外债压力，可以承受一定的负债。

（二）家庭财务问题诊断

从上述比例显示的基本情况来看，我认为崔先生家庭目前的财务状况和投资方式存在以下不合理之处：

1崔先生家庭的流动性比率过高，投资方面过于偏重储蓄，其他投资方式也仅仅投资于股票型基金，投资方式单一，需要投资多元化来达到资产增值的目的。

2崔先生家庭结余比率过高，资金应合理投资。

3孩子的教育类备用金没做准备，需要仔细规划。

4崔先生家庭没有负债，虽然是中立型投资者，但也可以尝试一些如信用卡等小额负债型理财产品。

第二部分家庭理财

一、家庭理财目标

1.短期目标：对现金等流动资产进行有效管理；保险审视。

2.中期目标：孩子教育金规划；宅基地规划。

3.长期目标：住房规划和养老规划。

二、环境假设

根据崔先生家庭的财务状况和各种因素，并结合目前东莞的实际情况，做出以下假设：

1.理财规划时段：2012年－2027年。假设2027年崔先生夫妇55岁，一起退休安享晚年，退休后生存期25年；退休后单位不再发放奖金，退休金替代率为55％。

2.通货膨胀率假设：由于我国经济处于持续快速发展的阶段，近几年的平均通货膨胀率为4%-5%，考虑以后经济发展的假设，设定年通货膨胀率为4%。

3.利率水平假设：目前我国的储蓄利率在经历了历史性的低水平之后，考虑经济发展和通货膨胀率的因素，利率水平已经进入了一个较快的加息周期，预测

未来的利率水平会在现有的基础上实现一定增长，测算存款利率按现行的标准。

（引自和讯网）

4.收入增长率假设：因为行业类别的不同收入增长水平不一样。根据崔先生及其太太所处的行业以及所担任的职位，假设崔先生家庭年收入增长率为5%。

5.教育费用增长率假设：现在的通货膨胀率一般维持在4%，随着各项成本的上升，后期教育费用年增长率一般应比通货膨胀率多一到两个百分点左右，假设为5％。

6.投资收益率假设：根据统计，从上证指数1990年12月设立以来到2011年7月末，上证指数年复利增长23.15％，1998年以来国内各年度成立的基金年复利平均增长率为23.82％，其中最低的2000年成立的基金年复利增长率为13.83％；而根据美国近百年的证券市场统计数据平均投资收益率为13％左右，因此假设基金的投资收益率为12％。

7.最低现金持有量假设：从财务安全的角度出发，家庭中应当持有最低现金金额，根据崔先生家庭的实际情况，家庭正处于成长期，开销较大，建议家庭最低现金持有量为80000元左右。

8.风险偏好测试：根据崔先生家庭基本资料，表明崔先生属于中立型投资者。

三、理财产品介绍

现在社会上有很多的理财产品，它们有不同的收益和安全系数，不同的人选择比例也不相同。下面是几种常见的理财工具，可以供崔先生参考。

几种常见的理财工具比较

理财工具安全性获利性灵活兑现性缴纳税费保障金额股票**********有无

基金***********无无

银行存款************有无