[实用参考]风控体系介绍-2017.ppt
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果人车两空
5
贷后管理风险：很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理 的方法，执行力欠缺，推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前 是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。
《风控体系介绍》
车借风控
-3.10
宝宝再 也不怕 了！
03 房产抵押业务介绍
《风控体系介绍》
-3.11房借产品介绍
《风控体系介绍》
控
-3.16房屋抵押风
核实资料
• 身份证、户口本、婚姻证明、银行流水、工作/ 公司证明、信用报告、房产证明等；
调查方式
• 电话、侧面调查至少5个以上联系人，需包括亲 属、单位同事、朋友等；
100%外访
• 专职外访员到借款人工作单位/居住处实地拍照 核实借款人情况；
保守批贷
• 借款人可获借款额度不超过抵押物价值的百分 之70%；
《风控体系介绍》
-3.13房借产品介绍
主要合作机构
《风控体系介绍》
-3.14房屋
房抵押风产控 抵押借款资料认证
身份 证明
信用 报告
住址 证明
婚姻 证明
工作 证明
收入 证明
房产 证明
《风控体系介绍》
-3.15房屋抵 押风控
借款人必须用自己名下房产实物作为借款抵押。
房屋抵押，预估值
的40%-70%
2、消费支出对国内生产总值增长的贡献率为58.4%，互联网 销售同比增长在其中占到36.2%。在互联网+的大背景下，许 多金融机构纷纷投身于互联网，互联网金融发展如火如荼。
3、国内新增人民币贷款9.90万亿元，同比多增2.34万亿元， 社会融资规模增量为11.94万亿元。从增长数据看，国内的融 资需求极其旺盛，融资市场潜力巨大。
《风控体系介绍》
车借风控
-3.9
1 欺诈类风险：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类 客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所 下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。
风 险 排 查
2 信用评估风险：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理 维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳 定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。
《风控体系介绍》
景介绍
-1.2国家对于行业支持程度背
1、央行和银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融 支持的指导意见》（国发〔2015〕66号）
2、经党中央、国务院印发《推进普惠金融发展规划
(2016-2020年)》（国发〔2015〕74号）
3、国务院办公厅印发了-《关于加快发展生活性服务业，
促进消费结构升级的指导意见》（国办发〔2015〕85号）
3
操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与， 风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、
GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。
过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都
4 是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借 款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结
国商惠众投资管理（北京）有限公司
《风控体系介绍》
目录
1
行业背景介绍
2
车辆抵押业务介绍
3
房产抵押业务介绍
4
风控体系介绍
01 行业背景介绍
《风控体系介绍》
-1.1行业背景介绍
消费贷款也称消费者贷款，是商业银行 和金融机构以消费者信用为基础，对消费者 个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其 他费用的贷款。
04 风控体系介绍
《风控体系介绍》
体系介绍
-4.1风控
Baidu Nhomakorabea
靠谱！
《风控体系介绍》
体系介绍
-4.2风控
定期实地检查
01
抵质押物价值管理
02
授信后资料的收集和更新
押车类： 1.放款额度可达车辆评估价值的9成。 2.审批简单，当天放款。 3.利率低于同行业标准。
《风控体系介绍》
-3.4车借产品介绍
《风控体系介绍》
-3.5车借产品介绍
那么：
1、目前我国10人一台车的现实就是一共有 1.3亿台车；
3、13亿人除以3就等于4.3亿个家庭，就应 该有4.3亿台车；
国家统计局发布前三季度国民经济运行数据，前三季度
国内生产总值同比增长6.9%，从发布数据来看，目前国内房 产、互联网和融资行业对推动经济增长起到了巨大的作用。
房地产、互联网、融资行业成为贡献GDP的 “三大巨头”。
1、全国房地产开发投资70535亿元，同比名义增长2.6%(扣 除价格因素实际增长4.2%)。从数据看，部分一线城市房价出 现明显上涨，房地产形势整体有回暖迹象。
4、4.3亿-1.3亿=3亿台车的市场增量。相当 于现在的2.3倍！
《风控体系介绍》
车借风控
-3.6
每一笔车辆借款均有对应的抵押物
所有车辆经过严格检测，且必须到当地车辆管理机构办理抵押登记手续 借款金额较大的客户，将由国商惠众代为保管抵押车辆。
双向保障项目安全！
《风控体系介绍》
-3.7
车车借风辆控 抵押借款车辆要求
《风控体系介绍》
-3.12房借产品介绍
房产抵押类借款业务，是以个人名下房 产作为抵押物，从而获得借款服务的借款产 品，旨在为有资金需求的自然人提供企业经 营、资金周转、消费等资金服务支持。
目前我们采取与渠道合作的模式开展房 产抵押业务。每家合作渠道都是我们经过多 方调查及筛选后，最终达成的合作意向。在 这些合作渠道中，不仅有国内专业的房产抵 押业务平台还有以银行为背景的金融机构， 更有全国500强为背景的综合性企业。
7座以下小型客车（包含轿车、SUV、MPV） 车龄8年以下 评估价值5万元以上 借款申请人名下，必须能够办理抵押登记。
《风控体系介绍》
-3.8
车辆车借抵风控 押借款之车辆评估
门店评估师会对抵押车辆进行标准检测工序，并提交检测报告，车辆照片，初步定价。
总部资深评估师还将根据门店提交的检测报告和车辆照片进行精准估价，确保抵押物价值高于贷款额。
02 车辆抵押业务介绍
《风控体系介绍》
-3.2车借产品介绍
“车借”是以自有车辆作为抵押物向 出借人进行借款的GPS 类或汽车押车 类借款产品， 指在为有资金需求的小微企
业主、个体工商户、高成长性人群提供多途 径、高额度的资金服务支持。
《风控体系介绍》
介绍
-3.3车借产品
GPS类： 1.放款额度可达车辆评估价值的8成。 2.审批简单，当天放款。 3.利率低于同行业标准。
5
贷后管理风险：很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理 的方法，执行力欠缺，推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前 是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。
《风控体系介绍》
车借风控
-3.10
宝宝再 也不怕 了！
03 房产抵押业务介绍
《风控体系介绍》
-3.11房借产品介绍
《风控体系介绍》
控
-3.16房屋抵押风
核实资料
• 身份证、户口本、婚姻证明、银行流水、工作/ 公司证明、信用报告、房产证明等；
调查方式
• 电话、侧面调查至少5个以上联系人，需包括亲 属、单位同事、朋友等；
100%外访
• 专职外访员到借款人工作单位/居住处实地拍照 核实借款人情况；
保守批贷
• 借款人可获借款额度不超过抵押物价值的百分 之70%；
《风控体系介绍》
-3.13房借产品介绍
主要合作机构
《风控体系介绍》
-3.14房屋
房抵押风产控 抵押借款资料认证
身份 证明
信用 报告
住址 证明
婚姻 证明
工作 证明
收入 证明
房产 证明
《风控体系介绍》
-3.15房屋抵 押风控
借款人必须用自己名下房产实物作为借款抵押。
房屋抵押，预估值
的40%-70%
2、消费支出对国内生产总值增长的贡献率为58.4%，互联网 销售同比增长在其中占到36.2%。在互联网+的大背景下，许 多金融机构纷纷投身于互联网，互联网金融发展如火如荼。
3、国内新增人民币贷款9.90万亿元，同比多增2.34万亿元， 社会融资规模增量为11.94万亿元。从增长数据看，国内的融 资需求极其旺盛，融资市场潜力巨大。
《风控体系介绍》
车借风控
-3.9
1 欺诈类风险：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类 客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所 下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。
风 险 排 查
2 信用评估风险：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理 维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳 定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。
《风控体系介绍》
景介绍
-1.2国家对于行业支持程度背
1、央行和银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融 支持的指导意见》（国发〔2015〕66号）
2、经党中央、国务院印发《推进普惠金融发展规划
(2016-2020年)》（国发〔2015〕74号）
3、国务院办公厅印发了-《关于加快发展生活性服务业，
促进消费结构升级的指导意见》（国办发〔2015〕85号）
3
操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与， 风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、
GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。
过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都
4 是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借 款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结
国商惠众投资管理（北京）有限公司
《风控体系介绍》
目录
1
行业背景介绍
2
车辆抵押业务介绍
3
房产抵押业务介绍
4
风控体系介绍
01 行业背景介绍
《风控体系介绍》
-1.1行业背景介绍
消费贷款也称消费者贷款，是商业银行 和金融机构以消费者信用为基础，对消费者 个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其 他费用的贷款。
04 风控体系介绍
《风控体系介绍》
体系介绍
-4.1风控
Baidu Nhomakorabea
靠谱！
《风控体系介绍》
体系介绍
-4.2风控
定期实地检查
01
抵质押物价值管理
02
授信后资料的收集和更新
押车类： 1.放款额度可达车辆评估价值的9成。 2.审批简单，当天放款。 3.利率低于同行业标准。
《风控体系介绍》
-3.4车借产品介绍
《风控体系介绍》
-3.5车借产品介绍
那么：
1、目前我国10人一台车的现实就是一共有 1.3亿台车；
3、13亿人除以3就等于4.3亿个家庭，就应 该有4.3亿台车；
国家统计局发布前三季度国民经济运行数据，前三季度
国内生产总值同比增长6.9%，从发布数据来看，目前国内房 产、互联网和融资行业对推动经济增长起到了巨大的作用。
房地产、互联网、融资行业成为贡献GDP的 “三大巨头”。
1、全国房地产开发投资70535亿元，同比名义增长2.6%(扣 除价格因素实际增长4.2%)。从数据看，部分一线城市房价出 现明显上涨，房地产形势整体有回暖迹象。
4、4.3亿-1.3亿=3亿台车的市场增量。相当 于现在的2.3倍！
《风控体系介绍》
车借风控
-3.6
每一笔车辆借款均有对应的抵押物
所有车辆经过严格检测，且必须到当地车辆管理机构办理抵押登记手续 借款金额较大的客户，将由国商惠众代为保管抵押车辆。
双向保障项目安全！
《风控体系介绍》
-3.7
车车借风辆控 抵押借款车辆要求
《风控体系介绍》
-3.12房借产品介绍
房产抵押类借款业务，是以个人名下房 产作为抵押物，从而获得借款服务的借款产 品，旨在为有资金需求的自然人提供企业经 营、资金周转、消费等资金服务支持。
目前我们采取与渠道合作的模式开展房 产抵押业务。每家合作渠道都是我们经过多 方调查及筛选后，最终达成的合作意向。在 这些合作渠道中，不仅有国内专业的房产抵 押业务平台还有以银行为背景的金融机构， 更有全国500强为背景的综合性企业。
7座以下小型客车（包含轿车、SUV、MPV） 车龄8年以下 评估价值5万元以上 借款申请人名下，必须能够办理抵押登记。
《风控体系介绍》
-3.8
车辆车借抵风控 押借款之车辆评估
门店评估师会对抵押车辆进行标准检测工序，并提交检测报告，车辆照片，初步定价。
总部资深评估师还将根据门店提交的检测报告和车辆照片进行精准估价，确保抵押物价值高于贷款额。
02 车辆抵押业务介绍
《风控体系介绍》
-3.2车借产品介绍
“车借”是以自有车辆作为抵押物向 出借人进行借款的GPS 类或汽车押车 类借款产品， 指在为有资金需求的小微企
业主、个体工商户、高成长性人群提供多途 径、高额度的资金服务支持。
《风控体系介绍》
介绍
-3.3车借产品
GPS类： 1.放款额度可达车辆评估价值的8成。 2.审批简单，当天放款。 3.利率低于同行业标准。