住房公积金贷款风险分析及其防范对策
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住房公积金贷款风险分析及其防范对策
刘 梅 济 宁市 住房 公 积 金 管理 中心 鱼 台县 管 理部 ２ ２ ０ ７３ ０
摘 要 ： 章 对 我 国住 房 公 积金 贷 款 面・ 文 临的风 险 进 行 了概 述 ， 详 细 分析 了 目前住 房 公 积 金 贷 款 风 险 管 理 的现 状 指 并 出其 中存在 的问题 并提 出 了相应 的贷款风 险防 范对 策。 关键 词 ： 房 公 积 金 贷 款 ； 险 防 范 ； 策 住 风 对
２ ９ １ ４ ： —５ ． ０ ２ ５ ５ 事 后 结 算 ， 么 既 浪费 了患 者 的 时 间精 力 ， 给 医疗 保 险机 国 全 科 医 学 ， ０ ， （ ） ５ ２ ５ 那 也 【 ］ 维 瓦 ・罗恩 等 编 ． 金 龙 译 ． ５艾 王 医疗 保 障政 策 创 新 【 】 Ｍ ． 构 增 加 了无 谓 的工 作压 力 。 因此 ， 实施 城镇 职 工基 本 医疗 在 北 京 ： 国劳 动社 会 保 障 出版社 ， ０ ： －６ ． 中 ２ ４６ ０ ７ ８ 保 险 门诊 统 筹之 前 ， 须先 建 立较 为 完善 的信 息 网络管 理 平 必 ６姜 张 王 黄 包 居 台。 在保 证 患者 即时结 算 的 同时 ， 方便 了医疗 保 险机 构对 【 】 丽 ， 开 金 ， 敏 ， 新 ， 思 敏 ． 民 基 本 医 疗 保 险 也 门 诊 统 筹 的 构 建 【】 中 国 卫 生 事 业 管 理 ， １ （ ） １ — Ｊ． ２ ０，３ ： ９ ０ ６ 于定 点 医疗机 构的监 督管理 。
３ 完 善基 本 药 品 、诊 疗 目录 。实 施城 镇职 工基 本 医疗保 ．
２１５．
险 门诊 统 筹 的地 区 ， 应该 在 国家 基 本药 品、诊 疗 目录 的基 还 作者简介 ： 础 上 ， 定适 合 自己地 区的基 本 药品 、诊疗 目录 ， 以规范 定 制 用 徐 梓 川 （ ９ 一 ） 男 ， 族 ， 川 大 学 公 共 管 理 学 院 社 会 保 １８ ７ ， 汉 四 点 医疗 机 构的行 为 ， 束 门诊统 筹基 金 的支 出范围 。 同时 ， 约 还 障 与保 险 系研 究生 ， 究方 向 ： 会 保 障 基金 管理 。 研 社 要 根 据 当地 疾病 谱 的变 化 ， 医疗服 务 的需 求 水平 和 经 济发 展
，
２ ０ 年 修订 的 《 ０２ 住房 公积 金管理条 例》 指 出， 住房 公积金 是 指 国家机 关 、国有 企业 、城镇 集 团企 业 、外商 投资 企业 、 城镇 私 营企 业及 及其 城镇 企业 、事业 单 位及 其在 职职 工缴存 的长期 住房 储金 。住 房公 积金 是住房 分 配货 币化 、法 制化和 社会 化的主 要形式 ， 单位和职 工个人必 须依法 履行缴 存住房 公 积金 。作为 国家法 律规定 的重要 的住房社 会保 障制 度 ， 住房 公 积 金制度 具 有互 助性 和 强制性 ， 为我 国居 民（ 它 特别 是 中低 收 入 阶层 ） 提供 了稳定 、长期 的住房 资 金来 源 ， 限 长 、利率低 期 的住 房公 积 金贷款 是 其根 本作用 的体 现 。我 国个人 住房 贷款 分为 自营 性和 委托 性住 房贷 款 ， 后者 即住 房 公积 金贷款 ，“ 是 银行 接受 住房 公积 金管理 中心的 委托 ， 以公积 金 为资金 来源 ， 按规 定要求 向购 买普 通住房 的个人发放 的贷 款” 。 近 几 十年 来 ， 国住房 公积 金 贷款 呈 现 持 续高 速 发 展态 我 势， 与之 相伴 随的贷款 风险也 日益复杂 和积聚 ， 照国 际经验 ， 按 个 人住 房 贷款 在 ３ ８ 至 年后 将 进入 违 约高 峰 期 ， 随着 时 间的推 移， 一些 公积 金管理 中心 的 不 良贷 款率 正在 上升 ， 险防范 已 风 成为 住房 公积 金 管理 的重 要 内容 。公积 金贷款 风 险防 范研究 要注 意借鉴 国外有 益经验 ， 深入 而细致地 研究 住房公积 金贷款 的风 险防范措施 ， 以进 一步完善 我国特色住 房公积金制度 。
系统性 风险是 无法规 避 的 ， 指的 是 由于 某种 全局性 共 同因 素 的影 响 ， 所 有住 房 贷 款业 务 遭受 损 失 的可 能性 。主 要包 使 含： （ ） 策性 风 险 。主 要是 指 国家有 关政 策可 能 给贷款 带 来 １政 风险的可 能性 。政策 的影响 甚至可能 超过竞争 和市 场的影 响 ， 这是 因为我 国实行 的是土地 国有化 。例如 ， 定时期 内 国家 为 特 了宏观调 控而 限制房地 产行业 的发展 ， 就会导 致房价 整体下 降 及房贷 放缓 ；２房地 产市 场风 险 。房 地产 行业 具有周 期性 ， （） 在 繁荣 时期 ， 格上 涨 过快 的房地 产 价格远 远偏 离其 真 实价值 ， 价 当进入 低谷 期 时 ， 日益积 聚的 价格 泡沫开 始破 裂 ， 时抵押 房 这 产价值 大幅缩水 ， 房贷风 险广泛 蔓延 。我国房产 市场 的不规 范 使得房产 行业 风险通过 贷款转 移到 了公积金 管理 中心 ， 给后 者
ห้องสมุดไป่ตู้
一
、
住 房公 积 金 贷款 的风 险分 析
住房 公积 金 贷款 业务 的 大力 发展 势 必导 致 隐蔽 性 较大 的 贷款 风 险 日益 积 聚 ， 于 《 款 通 则》 中规 定银 行 作为 受 托 鉴 贷 人 ， 承担贷 款 风 险只收 取手 续费 ， 不 公积 金贷款 风 险最 终落 到 了三个 贷款 主 体之 中的住房 公积 金管 理 中心上 。住 房 公积 金 贷款风 险主 要分为不 可规避性 风险和可规避 性风 险两大类 。 （ ） 可 规避 性 风 险 一 不
４张 王 姜 邱 构 以实施 及时 结算 。住 院统 筹可 以实行 出院后 再单 独结 算的 管 【 】 开 金 ， 敏 ， 丽 ， 晓 艳 ． 建 门 诊 统 筹 管 理 促 进 个 Ｊ． 理模 式 ， 门诊 医疗 费 用相对 住 院多为 小额 费用 ， 但 如果 再实 行 人 账 户 利 用 与 社 区 卫 生 服 务 结 合 的 必 要 性 和 可 行 性 【】 中
住房公积金贷款风险分析及其防范对策
刘 梅 济 宁市 住房 公 积 金 管理 中心 鱼 台县 管 理部 ２ ２ ０ ７３ ０
摘 要 ： 章 对 我 国住 房 公 积金 贷 款 面・ 文 临的风 险 进 行 了概 述 ， 详 细 分析 了 目前住 房 公 积 金 贷 款 风 险 管 理 的现 状 指 并 出其 中存在 的问题 并提 出 了相应 的贷款风 险防 范对 策。 关键 词 ： 房 公 积 金 贷 款 ； 险 防 范 ； 策 住 风 对
２ ９ １ ４ ： —５ ． ０ ２ ５ ５ 事 后 结 算 ， 么 既 浪费 了患 者 的 时 间精 力 ， 给 医疗 保 险机 国 全 科 医 学 ， ０ ， （ ） ５ ２ ５ 那 也 【 ］ 维 瓦 ・罗恩 等 编 ． 金 龙 译 ． ５艾 王 医疗 保 障政 策 创 新 【 】 Ｍ ． 构 增 加 了无 谓 的工 作压 力 。 因此 ， 实施 城镇 职 工基 本 医疗 在 北 京 ： 国劳 动社 会 保 障 出版社 ， ０ ： －６ ． 中 ２ ４６ ０ ７ ８ 保 险 门诊 统 筹之 前 ， 须先 建 立较 为 完善 的信 息 网络管 理 平 必 ６姜 张 王 黄 包 居 台。 在保 证 患者 即时结 算 的 同时 ， 方便 了医疗 保 险机 构对 【 】 丽 ， 开 金 ， 敏 ， 新 ， 思 敏 ． 民 基 本 医 疗 保 险 也 门 诊 统 筹 的 构 建 【】 中 国 卫 生 事 业 管 理 ， １ （ ） １ — Ｊ． ２ ０，３ ： ９ ０ ６ 于定 点 医疗机 构的监 督管理 。
３ 完 善基 本 药 品 、诊 疗 目录 。实 施城 镇职 工基 本 医疗保 ．
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险 门诊 统 筹 的地 区 ， 应该 在 国家 基 本药 品、诊 疗 目录 的基 还 作者简介 ： 础 上 ， 定适 合 自己地 区的基 本 药品 、诊疗 目录 ， 以规范 定 制 用 徐 梓 川 （ ９ 一 ） 男 ， 族 ， 川 大 学 公 共 管 理 学 院 社 会 保 １８ ７ ， 汉 四 点 医疗 机 构的行 为 ， 束 门诊统 筹基 金 的支 出范围 。 同时 ， 约 还 障 与保 险 系研 究生 ， 究方 向 ： 会 保 障 基金 管理 。 研 社 要 根 据 当地 疾病 谱 的变 化 ， 医疗服 务 的需 求 水平 和 经 济发 展
，
２ ０ 年 修订 的 《 ０２ 住房 公积 金管理条 例》 指 出， 住房 公积金 是 指 国家机 关 、国有 企业 、城镇 集 团企 业 、外商 投资 企业 、 城镇 私 营企 业及 及其 城镇 企业 、事业 单 位及 其在 职职 工缴存 的长期 住房 储金 。住 房公 积金 是住房 分 配货 币化 、法 制化和 社会 化的主 要形式 ， 单位和职 工个人必 须依法 履行缴 存住房 公 积金 。作为 国家法 律规定 的重要 的住房社 会保 障制 度 ， 住房 公 积 金制度 具 有互 助性 和 强制性 ， 为我 国居 民（ 它 特别 是 中低 收 入 阶层 ） 提供 了稳定 、长期 的住房 资 金来 源 ， 限 长 、利率低 期 的住 房公 积 金贷款 是 其根 本作用 的体 现 。我 国个人 住房 贷款 分为 自营 性和 委托 性住 房贷 款 ， 后者 即住 房 公积 金贷款 ，“ 是 银行 接受 住房 公积 金管理 中心的 委托 ， 以公积 金 为资金 来源 ， 按规 定要求 向购 买普 通住房 的个人发放 的贷 款” 。 近 几 十年 来 ， 国住房 公积 金 贷款 呈 现 持 续高 速 发 展态 我 势， 与之 相伴 随的贷款 风险也 日益复杂 和积聚 ， 照国 际经验 ， 按 个 人住 房 贷款 在 ３ ８ 至 年后 将 进入 违 约高 峰 期 ， 随着 时 间的推 移， 一些 公积 金管理 中心 的 不 良贷 款率 正在 上升 ， 险防范 已 风 成为 住房 公积 金 管理 的重 要 内容 。公积 金贷款 风 险防 范研究 要注 意借鉴 国外有 益经验 ， 深入 而细致地 研究 住房公积 金贷款 的风 险防范措施 ， 以进 一步完善 我国特色住 房公积金制度 。
系统性 风险是 无法规 避 的 ， 指的 是 由于 某种 全局性 共 同因 素 的影 响 ， 所 有住 房 贷 款业 务 遭受 损 失 的可 能性 。主 要包 使 含： （ ） 策性 风 险 。主 要是 指 国家有 关政 策可 能 给贷款 带 来 １政 风险的可 能性 。政策 的影响 甚至可能 超过竞争 和市 场的影 响 ， 这是 因为我 国实行 的是土地 国有化 。例如 ， 定时期 内 国家 为 特 了宏观调 控而 限制房地 产行业 的发展 ， 就会导 致房价 整体下 降 及房贷 放缓 ；２房地 产市 场风 险 。房 地产 行业 具有周 期性 ， （） 在 繁荣 时期 ， 格上 涨 过快 的房地 产 价格远 远偏 离其 真 实价值 ， 价 当进入 低谷 期 时 ， 日益积 聚的 价格 泡沫开 始破 裂 ， 时抵押 房 这 产价值 大幅缩水 ， 房贷风 险广泛 蔓延 。我国房产 市场 的不规 范 使得房产 行业 风险通过 贷款转 移到 了公积金 管理 中心 ， 给后 者
ห้องสมุดไป่ตู้
一
、
住 房公 积 金 贷款 的风 险分 析
住房 公积 金 贷款 业务 的 大力 发展 势 必导 致 隐蔽 性 较大 的 贷款 风 险 日益 积 聚 ， 于 《 款 通 则》 中规 定银 行 作为 受 托 鉴 贷 人 ， 承担贷 款 风 险只收 取手 续费 ， 不 公积 金贷款 风 险最 终落 到 了三个 贷款 主 体之 中的住房 公积 金管 理 中心上 。住 房 公积 金 贷款风 险主 要分为不 可规避性 风险和可规避 性风 险两大类 。 （ ） 可 规避 性 风 险 一 不
４张 王 姜 邱 构 以实施 及时 结算 。住 院统 筹可 以实行 出院后 再单 独结 算的 管 【 】 开 金 ， 敏 ， 丽 ， 晓 艳 ． 建 门 诊 统 筹 管 理 促 进 个 Ｊ． 理模 式 ， 门诊 医疗 费 用相对 住 院多为 小额 费用 ， 但 如果 再实 行 人 账 户 利 用 与 社 区 卫 生 服 务 结 合 的 必 要 性 和 可 行 性 【】 中