信用卡基础知识培训

$100记帐 商户 $100 请款 实际获得 $97 持卡人 到期 还款 $100 记入持卡人帐户中
价值$100的商品
收单银行收取的 收单银行 手续费率由收单 行和商户自行协 扣除$3元的手续费用 定
$100 请款
发卡行收取的手 续费比例是由卡 发卡银行 (扣除$1.5的手续费) 组织统一设定
$100清算
该日之前本行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款。我行规 定从帐单日第二天起的第二十天为帐户的最后还款日。
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重要概念—免息还款期
• 对消费类交易，从银行记账日至最后还款日之间为免息还款期，一
般为20-50天。
• 例:张小姐7月19日消费，结算在8月18日账单上，在9月8日最后还款 日全额还款即享受了最长51天免息期（7月19－9月8日）。如她在9 月18日消费，当天是账单日，在10月8日最后还款日全额还款，即享 受了最短20天的免息期
• •
交易日: 实际交易发生的日期。 记帐日：交易金额及费用计入信用卡帐户的日期，记帐日是计算循环利息的 起点。
•
账单日：指为持卡人生成账单的日期，账单上将列示上个账单日后的所有交 易，包括利息、费用。一个持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附属卡的所 有交易反映在一张账单上。
•
最后还款日：指帐户对帐单所规定的该期帐单应还款项的最后还款日期，至
• 在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国 的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
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中国银联
•
2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织—— “中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继 往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。
商户:
——接受银行卡支付的商业企业 收单行: ——招揽、审核和接受商户进入银行卡支付体系
——提供银行卡授权终端（POS）和支持服务
——处理商户销售中的银行卡交易和清算服务 银行卡组织： ——提供发卡行和收单行之间的信用卡交易授权和清算 ——指导会员银行信用卡操作处理，建立和管理信用卡规章制度
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信用卡的交易流程(授权)
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信用卡的分类（一）
信用卡 卡的分类
按发卡 卡对象分
按卡片 片币种分
按信息 用载体分
商务卡
单币卡 （人民币、 单独外币）
磁条卡
个人卡
双币卡 （人民币＋ 某种外币）
芯片卡
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芯片卡和磁条卡
芯片卡
• 电脑芯片，这个芯片包含了持卡人
磁条卡
在信用卡的背面安装一个带有持卡 人有关信息的供ATM和POS终端识
•
目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现 “中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。
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一卡在手
全球通用
依托信用卡网络实现全球通用
网络遍布200多个国家
网络遍及国内500多个城市
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信用卡交易的参与者
持卡人： 发卡行： ——审核和批准持卡人并发卡 ——接收和处理所发行卡片的授权和清算交易 ——对持卡人发放帐单和收款
透支消费 最长51天免息期
临时调额 Text
功能
免息分期 Text
预借现金
美元消费人民币还款
无担保抵押
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可以往信用卡里存钱吗？
可以存
• 您随时可以往信用卡 内存款：
– 信用卡可透支的额度不 能满足需要，可通过存 款提高可消费金额；
•
银联卡网络不断向境外延伸，2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国 银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。随后，澳门、新加坡、泰国、韩国、 菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、 法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等23 个国家和地区的受理业务陆续开通。
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重要概念—利息
• 发卡机构对信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。 • 在免息还款期内，持卡人没有全额还清当期对账单上的本期应还金 额，便要支付消费交易由银行代垫给特约商店资金的利息，起息日 为记账日。 • 持卡人使用信用额度支取现金交易的，不享受免息还款期和最低还 款额规定，持卡人支取现金自记账日起，按规定利率计付透支利息。 • 发卡机构对信用卡账户内的存款不计付利息。
信用功能，并可享有一定时期的免息期。
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信用卡的简历
• • • • •
信用卡生于：1915年 籍贯：美国 出身：商业世家 教父：弗兰克·麦克纳马拉-“大来俱乐部” 生父: 美国加州富兰克林国民银行
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国际信用卡组织
• 目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事 达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国 际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司 （Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡 公司。
免息期51天
7/19消费 7/20记账
8/18出账单
9/8还款
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重要概念—最低还款额、滞纳金
• 最低还款额：是指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最 低还款额列示在当期帐单上。不能享受免息还款期待遇，所有交易 将自记帐日起计收透支利息。
• 滞纳金：持卡人于最后还款日未偿还最低还款额的罚金，为最低还 款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元。滞纳金是在应还帐 款迟交后的第一个帐单日收取。
信用卡上安装一个拇指大小的微型 •
的各种信息；
• 这种芯片与磁条相比，具有更高的 • 防伪能力，一般不易伪造，因而更
别与阅读的磁条；
到目前，几乎90％以上的信用卡都 为磁性卡；
加安全；
• 可以承载更多个人信息、交易记录 • 和程序，可以进行交互式计算即时 兑换积分。
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磁条卡成本相对较低，安全性不及 芯片卡。
记账日起计算利息。如使用循环信用（以部分还款额还款），可以在支付循 环利息条件下让持卡人资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。
•
循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款
记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环 信用的利息将在下期的账单中列示。
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•
此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要
求调高临时信用额度。
•
所持信用卡还没有被使用的信用额度称作可用额度，其计算公式如下：
可用额度=信用额度-已使用并记帐金额－已使用但未记账金额
可用额度会随着每一次的消费而减少，随你每一次的还款而相应恢复。
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重要概念—交易日、记帐日、账单日、最后还款日
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信用卡的一般申请条件
• 与储蓄卡需存款不同，信用卡仅凭一纸申请就核给透支额 度，所以银行最关心的是申请人的：
– – – – –
主卡申请人年龄在18－65之间； 相对稳定的工作； 年收入必须达到××万的基本要求； 相对稳定的居住； 如有必要，需提供财力证明，包括车产、房产或存款 等证明。
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信用卡的申请流程
储蓄卡（借记卡）
先存款，后消费 不能透支，没有免息 期； 不存在还款问题 不提供账单服务 卡面不必凸字。
准贷记卡
需先行开立存款账户；
可以在银行允许范围 内小额透支
可能有免息期，视银 行政策而定 可能可以按最低还款 额方式还款，视银行 政策而定； 提供账单服务； 卡面凸字。
作业单位 制卡 收到邮寄来 的申请件 核给额度
征信审核
核准 发卡
卡片 寄出
作业单位录入
未核准 发卡
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信用卡的使用
收到银行寄来 的卡片
致电银行客服 激活卡片
可在ATM上透支提取现 金，提现没有免息期， 并且必须使用密码
可刷卡消费，必须在POS单上签 字，是否需输入密码视银行而定
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信用卡的功能
一卡双币、全球通用
认识信用卡的样子
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重要概念—信用额度
•
根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额
度内签账消费或提取现金。
•
附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，
如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。
• 信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高永 久信用额度。
认同卡（Affinity Card）
• 由发卡银行和非盈利性社会团体或 机构联合发行的银行卡； • 认同卡持卡人通过领用卡对联名发 卡的社会团体或机构所从事的活动 表示认可和赞同； • 发卡银行通过持卡人领用卡以一定 形式使联名的社会团体或机构得到 经济上的支持。
•
联名卡的运作形式是由发卡银行与
诸如航空公司、电讯公司、商场等 盈利机构联手发行一张卡片，凡持 有该卡片的消费者在这些机构消费 可以享受商家提供的一定比例的优 惠。
信用卡的分类（二）
信用卡 卡的分类
按卡片 片形状分
按卡面 片设计分
按主附 关系分
标准卡
标准卡
主卡
异形卡
照片卡
附属卡
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信用卡的分类（三）
按卡片属性分 基本卡 联名卡 认同卡 生活品位卡（如女人花卡） 借贷合一卡
分期付款卡……
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联名卡和认同卡
联名卡（Co-BrandedCard）
• 是商业银行与盈利性机构合作发行 的银行卡附属产品；
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银行卡的分类
银行卡 的分类
按卡片 性质分
按发卡 对象分
按卡片 币种分
按信息 息载体分
……
贷记卡
商务卡
单币卡
磁条卡
借记卡
个人卡
双币卡
芯片卡
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银行卡三大类卡片的异同
信用卡（贷记卡）
不必往卡里存钱，免 担保、免抵押；
可在银行核给额度内 透支消费； 先消费、后还款 有免息期； 可以按最低还款额方 式还款； 提供账单服务； 卡面凸字。
信用卡基础知识培训
银联数据 • 咨询与数据分析部 2014年
目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用 第五章 信用卡的盈利模式
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银行卡的定义
• 广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、 邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社
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重要概念—循环信用、循环利息
•
循环信用 :循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。持卡人可根据自
己的财务状况，在每月信用卡帐单到期还款日前，选择全额还款还是部分还
款。当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额 时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。
•
循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从交易
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信用卡的分类（四）
按卡片级别分 普卡 金卡 白金卡 / 钻石卡 无限卡（VISA）世界卡（MC）
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目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用 第五章 信用卡的盈利模式
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认识信用卡的样子
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认识信用卡的样子
23ຫໍສະໝຸດ Baidu
认识信用卡的样子
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支付 $ 98.5
卡组织 清算
支付 $ 98.5
注：国际银行卡组织（VISA/MasterCard)不直接分享商户佣金，而是向使用交易和清算网 络的发卡行和收单行收取固定费用和一定的交易费用。
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目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用 第五章 信用卡的盈利模式
会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金
等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。
• 狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既
可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。
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信用卡的定义
信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构
发行，通过授予持卡人一定的信用额度，
持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品 或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环
重要概念—溢缴款、超限
• 溢缴款: 持卡人在偿还全部欠款后的剩余资金，溢缴款不计付存款利
息。
• 超限：持卡人超信用额度使用卡片。持卡人超限时，须支付超限费， 超限费按笔计付，为超信用额度部分的5%，最低10元人民币，且所
超限金额将全部计入最低还款额。
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目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用 第五章 信用卡的盈利模式
刷卡交易 POS机打印签购单 商户 请求 授权 信息 收单银行 授权成功 信息 签字确认 查询 持卡人 扣减可用额度
$ $ $
请求授权信息 授权成功信息 卡组织
分辨发卡银行
发卡银行 授权判断 授权成功 授权信息
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信用卡的交易流程（结算）
每日营业终商 户统计银行卡 交易额通知其 收单行进行款 项结算