外资银行进入对我国银行业的影响及对策研究
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产业与科技论坛 2012 年第 11 卷第 14 期
外资银行进入对我国银行业的影响及对策研究
□孙林贺
【内容摘要】 自 2001 年加入 WTO 以来， 按照 WTO 的要求， 我国银行业逐渐向外资银行开放 。外资银行的进入给我国银行业带 来的影响是双重的， 既有机遇又有挑战。我国银行业要充分研究外资银行进入带来的正 、 负两方面的影响， 寻找相 以便在日益激烈的竞争中取得有利地位 。 应的对策， 【关键词】 外资银行； 竞争能力； 金融经济 【作者简介】孙林贺（ 1981 ～ ） ， 女， 吉林人； 北华大学经济管理学院助教
我国于 2001 年末加入 WTO。我国政府承诺入世后要对 外资银行的外汇业务全面开放 ， 并且入世两年内在服务对象 上允许外资金融机构对中国企业办理人民币业务 ， 地理区域 上允许上海、 深圳、 天津、 大连的外资金融机构经营人民币业 务； 承诺五年内， 全面放开人民币业务， 取消地域和客户方面 中国银监会发布了对外资银行的相关管 的限制。2006 年末， 理条例， 实施外资银行法人银行导向政策 。 随着法人银行导 向政策的实施， 外资银行迅速进入中国金融市场 ， 截至 2011 年底， 有 45 个国家和地区的 181 家银行在华设立 209 家代表 1 处； 14 个国家和地区的银行在华设立 37 家外商独资银行、 家外商独资财务公司； 26 个国家和地区的 77 家外国银行在 华设立 94 家分行。外资银行在我国 27 个省（ 市、 区） 50 个城 市设立机构网点。同时， 共有 6 家外资法人银行分行获准在 其所在城市辖内外向型企业密集市县设立支行 。 随着外资 银行业务的全面开展， 我国的金融市场竞争加剧 ， 我国银行 业如何在竞争中， 不被击垮， 并取得优势， 这是我们必须思考 的问题。 一、 外资银行进入对我国银行业的影响 （ 一） 正面影响。 1． 有利于提升我国银行业的竞争效率 。我国银行业原有 竞争格局属于寡占市场 ， 集中度很高， 几家国有商业银行在 市场中处于绝对垄断地位 。外资银行进入我国， 打破了之前 的垄断体系， 有利于市场集中度的降低 ， 从而促进行业效率 的提升。来华发展的外资银行大多是拥有巨资 、 声誉卓著的 大型跨国商业银行， 随着我国银行业开放的步伐加快 ， 外资 ， 银行不断融入到当地的市场竞争当中 新的竞争机制引入之 后， 中资银行面对这些实力雄厚的外资银行 ， 必须不断开拓 新的业务、 创新金融品种、 提高服务质量、 完善管理水平， 使 。 银行的经营效率得以逐步增强 2． 有利于对我国银行业产生示范效应 。伴随外资银 行 进入的是崭新的金融服务方式 、 金融工具以及先进的管理 理念等 。 外资银行的进入为我国商业银行近距离观察和学 习国外大型跨国银行的先进金融管理方式 、 全面的风险管 理经验提供了便利条件 ， 我们国内银行无论从技术上还是 从管理经验上与发达国家商业银行尤其是跨国银行之间存 在着很大差距 。 比如在产品创新上 ， 国内金融产品过于单
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（ 11）.14 Industrial & Science Tribune 2012.
产业与科技论坛 2012 年第 11 卷第 14 期
入使我国金融市场与国际金融市场的风险传递渠道增加 。 虽然我国资本账户还没有完全开放 ， 但是由于外资银行的介 入， 一旦外部市场发生混乱 ， 内部市场也不能幸免。 近几年 我国金融市场的发展状况也证明了这一点 。 外资进入通过 国外传染性风险的流入对我国商业银行和金融安全产生威 因此， 外资银行进入对我国银行业的稳定性产生了不利 胁， 影响。 3． 冲击我国银行业的运行体制 。我国金融业一向采取的 是分业经营的模式， 即银行业、 证券业和保险业各自业务要 独立分开， 不能有业务上的交叉， 比如做银行的不能从事跟 证券或保险有关的业务 ， 反过来做证券的也不能做银行或保 。 险业务 跟国内银行的分业经营状况相比 ， 国外银行大多采 即一家银行可以同时从事银行 、 证 取的是混业经营的方式 ， 券和保险的各项业务。 所以外资银行进入带来的混业经营 模式不但在业务组成上对国内银行造成冲击 ， 同时也挑战了 我国金融监管制度， 增加了金融监管在业务协调 、 内部控制 以及监管标准上的复杂性 。 4． 加剧银行业发展的地区差异性 。国外银行与国内银行 经营的出发点有着根本的不同 ， 国外银行的经营目的都是以 。 利益最大化为前提 国外银行的这种逐利性导致外资银行 进入中国的布局安排更多倾向于经济发展水平较高的地区 如经济开发区或东南沿海城市 ， 尽管国家政策鼓励外资银行 到中西部发展， 但是政策效果并不显著 。 长此以往， 我国银 行业发展的地区差异越拉越大 ， 银行资源逐渐向经济发展水 平高的地区集中， 而中西部地区的发展由于缺乏资源被越落 越远， 从而加剧了经济发展的地区不平衡 。 二、 我国银行业应对的策略 （ 一） 加强中资银行的竞争能力 。我国银行业在学习和 要加快金融产品和金融服务的 总结国际先进经验的基础上 ， 创新步伐， 开发出适合中国市场、 满足多重客户需求的金融 产品。面对外资银行对优质客户的争夺 ， 中资银行必须转变 服务理念， 树立以客户为中心的服务意识 ， 努力提高金融服 务水平， 并且丰富个人理财业务和私人银行业务这类的业务 品种， 留住银行优质客户。 （ 上接第 248 页） 说明此两导线不是同一相 ， 有问题。 如没有 说明两导线是同一相， 没有问题。 电压， 二、 检查与防治 检查这类窃电的方法有两种 ： （ 一） 采用 MIS 系统分析的办法。 用电营销 MIS 系统反 映了用户用电的基本情况 ， 为用电检查工作提供了一个很好 的平台， 检查人员必须经常查阅 ， 掌握用户的基本用电情况 ， 目的： 一是一些问题在 MIS 系统上可以直接发现。 二是通过 排查， 筛选一些重点用户， 进行现场重点检查， 避免了检查工 提高检查工作的效率。 作的盲目性。节省人力物力， （ 二 ） 现场计量装置的检查方法 。 检查用电计量装置运 不能只根据单项检查来判断是否有问题 ， 必须 转是否正常 ， 进行全面的诊断 ， 否则易顾此失彼 。 一般来说 ， 下面几项必 须进行检查 ： 一是铅封 ； 二是电能表外观 ； 三是二次线 ； 四是 CT； 五是安装环境 ； 六是管理质量 。 具体检查的办法应遵循 以下的顺序 ： 一看 ， 铅封是否完好 ； 螺丝连接处是否松动 ， 是 （ 二） 提高外资银行准入门槛 。外资银行的进入增加了 金融市场的不稳定性， 因此对外资银行的引进要采取审慎的 态��
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一， 我们可以在竞争中从模仿开始 ， 逐步发力 ， 最终创新出 适合国内市场需求的金融品种 ， 从而有效缩短国内银行业 与国际先进经营管理模式的差距 ， 提升中资银行的综合竞 争力 。 3． 有利于为我国银行业培养更多优秀人才 ， 增加就业机 。 ， 会 现代跨国银行的全球发展战略中 本土化经营是必不可 少的策略， 外资银行在东道国一般会招聘大量当地职员 ， 从 而为东道国提供了更多的就业机会 ， 减缓我国的就业压力。 另外， 外资银行进入时带来了先进的管理经验 ， 有助于我国 银行从业人员在与之相互交流 、 学习的过程中提升自己的能 力； 而且， 外资银行非常注重对本地员工的培训 ， 现在很多外 资银行都实行管理培训生计划 ， 旨在培养一批高质量的职业 经理人， 从中脱颖而出的必然是金融界的精英 。 这也为我国 未来银行业飞速发展提供了新的人才支撑点 。 4． 有利于促进我国银行业的国际化发展 。外资银行进 入， 使我国金融市场上交易品种 、 数量和手段不断丰富， 带动 促进了我国金融市场的发 贴现和同业拆借市场的不断完善 ， 展， 增强我国银行业信息披露的透明度 ， 加快了我国银行业 在不断开放过程中与国际惯例进一步接轨的步伐 ， 促进了监 管体系的健康有序发展 。同时， 外资银行的进入也吸引了世 界大型金融机构的聚集 ， 为若干年后又一国际金融中心在中 国的形成积蓄能量。 （ 二） 负面影响。 1． 争夺优质客户资源。外资银行进入凭借资金优势 、 技 术优势、 管理优势、 服务优势和产品创新优势 ， 在与中资银行 ， 竞争的过程当中 造成中资银行相当一部分客户资源的流 失， 当中绝大多数属于高端优质客户 。 尤其是外资银行的业 务创新实力和完善的金融服务对于高端客户群有着绝对的 吸引力。这种状况已经在银行业开放的进程中不断显现出 来。虽然现在外资银行在中国市场所占份额还不是很多 ， 不 能足够动摇中资银行的地位 ， 但是随着银行业的开放 ， 竞争 的不断加剧， 优质客户的流失必然会对我国银行业未来的发 展造成不利影响。 2． 给金融市场带来不稳定因素 。外资银行进入产生的金 融安全问题一直备受业界关注 。 随着我国银行业的对外开 放， 外资银行参股中资银行的现象越来越普遍 ， 外资银行进
外资银行进入对我国银行业的影响及对策研究
□孙林贺
【内容摘要】 自 2001 年加入 WTO 以来， 按照 WTO 的要求， 我国银行业逐渐向外资银行开放 。外资银行的进入给我国银行业带 来的影响是双重的， 既有机遇又有挑战。我国银行业要充分研究外资银行进入带来的正 、 负两方面的影响， 寻找相 以便在日益激烈的竞争中取得有利地位 。 应的对策， 【关键词】 外资银行； 竞争能力； 金融经济 【作者简介】孙林贺（ 1981 ～ ） ， 女， 吉林人； 北华大学经济管理学院助教
我国于 2001 年末加入 WTO。我国政府承诺入世后要对 外资银行的外汇业务全面开放 ， 并且入世两年内在服务对象 上允许外资金融机构对中国企业办理人民币业务 ， 地理区域 上允许上海、 深圳、 天津、 大连的外资金融机构经营人民币业 务； 承诺五年内， 全面放开人民币业务， 取消地域和客户方面 中国银监会发布了对外资银行的相关管 的限制。2006 年末， 理条例， 实施外资银行法人银行导向政策 。 随着法人银行导 向政策的实施， 外资银行迅速进入中国金融市场 ， 截至 2011 年底， 有 45 个国家和地区的 181 家银行在华设立 209 家代表 1 处； 14 个国家和地区的银行在华设立 37 家外商独资银行、 家外商独资财务公司； 26 个国家和地区的 77 家外国银行在 华设立 94 家分行。外资银行在我国 27 个省（ 市、 区） 50 个城 市设立机构网点。同时， 共有 6 家外资法人银行分行获准在 其所在城市辖内外向型企业密集市县设立支行 。 随着外资 银行业务的全面开展， 我国的金融市场竞争加剧 ， 我国银行 业如何在竞争中， 不被击垮， 并取得优势， 这是我们必须思考 的问题。 一、 外资银行进入对我国银行业的影响 （ 一） 正面影响。 1． 有利于提升我国银行业的竞争效率 。我国银行业原有 竞争格局属于寡占市场 ， 集中度很高， 几家国有商业银行在 市场中处于绝对垄断地位 。外资银行进入我国， 打破了之前 的垄断体系， 有利于市场集中度的降低 ， 从而促进行业效率 的提升。来华发展的外资银行大多是拥有巨资 、 声誉卓著的 大型跨国商业银行， 随着我国银行业开放的步伐加快 ， 外资 ， 银行不断融入到当地的市场竞争当中 新的竞争机制引入之 后， 中资银行面对这些实力雄厚的外资银行 ， 必须不断开拓 新的业务、 创新金融品种、 提高服务质量、 完善管理水平， 使 。 银行的经营效率得以逐步增强 2． 有利于对我国银行业产生示范效应 。伴随外资银 行 进入的是崭新的金融服务方式 、 金融工具以及先进的管理 理念等 。 外资银行的进入为我国商业银行近距离观察和学 习国外大型跨国银行的先进金融管理方式 、 全面的风险管 理经验提供了便利条件 ， 我们国内银行无论从技术上还是 从管理经验上与发达国家商业银行尤其是跨国银行之间存 在着很大差距 。 比如在产品创新上 ， 国内金融产品过于单
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（ 11）.14 Industrial & Science Tribune 2012.
产业与科技论坛 2012 年第 11 卷第 14 期
入使我国金融市场与国际金融市场的风险传递渠道增加 。 虽然我国资本账户还没有完全开放 ， 但是由于外资银行的介 入， 一旦外部市场发生混乱 ， 内部市场也不能幸免。 近几年 我国金融市场的发展状况也证明了这一点 。 外资进入通过 国外传染性风险的流入对我国商业银行和金融安全产生威 因此， 外资银行进入对我国银行业的稳定性产生了不利 胁， 影响。 3． 冲击我国银行业的运行体制 。我国金融业一向采取的 是分业经营的模式， 即银行业、 证券业和保险业各自业务要 独立分开， 不能有业务上的交叉， 比如做银行的不能从事跟 证券或保险有关的业务 ， 反过来做证券的也不能做银行或保 。 险业务 跟国内银行的分业经营状况相比 ， 国外银行大多采 即一家银行可以同时从事银行 、 证 取的是混业经营的方式 ， 券和保险的各项业务。 所以外资银行进入带来的混业经营 模式不但在业务组成上对国内银行造成冲击 ， 同时也挑战了 我国金融监管制度， 增加了金融监管在业务协调 、 内部控制 以及监管标准上的复杂性 。 4． 加剧银行业发展的地区差异性 。国外银行与国内银行 经营的出发点有着根本的不同 ， 国外银行的经营目的都是以 。 利益最大化为前提 国外银行的这种逐利性导致外资银行 进入中国的布局安排更多倾向于经济发展水平较高的地区 如经济开发区或东南沿海城市 ， 尽管国家政策鼓励外资银行 到中西部发展， 但是政策效果并不显著 。 长此以往， 我国银 行业发展的地区差异越拉越大 ， 银行资源逐渐向经济发展水 平高的地区集中， 而中西部地区的发展由于缺乏资源被越落 越远， 从而加剧了经济发展的地区不平衡 。 二、 我国银行业应对的策略 （ 一） 加强中资银行的竞争能力 。我国银行业在学习和 要加快金融产品和金融服务的 总结国际先进经验的基础上 ， 创新步伐， 开发出适合中国市场、 满足多重客户需求的金融 产品。面对外资银行对优质客户的争夺 ， 中资银行必须转变 服务理念， 树立以客户为中心的服务意识 ， 努力提高金融服 务水平， 并且丰富个人理财业务和私人银行业务这类的业务 品种， 留住银行优质客户。 （ 上接第 248 页） 说明此两导线不是同一相 ， 有问题。 如没有 说明两导线是同一相， 没有问题。 电压， 二、 检查与防治 检查这类窃电的方法有两种 ： （ 一） 采用 MIS 系统分析的办法。 用电营销 MIS 系统反 映了用户用电的基本情况 ， 为用电检查工作提供了一个很好 的平台， 检查人员必须经常查阅 ， 掌握用户的基本用电情况 ， 目的： 一是一些问题在 MIS 系统上可以直接发现。 二是通过 排查， 筛选一些重点用户， 进行现场重点检查， 避免了检查工 提高检查工作的效率。 作的盲目性。节省人力物力， （ 二 ） 现场计量装置的检查方法 。 检查用电计量装置运 不能只根据单项检查来判断是否有问题 ， 必须 转是否正常 ， 进行全面的诊断 ， 否则易顾此失彼 。 一般来说 ， 下面几项必 须进行检查 ： 一是铅封 ； 二是电能表外观 ； 三是二次线 ； 四是 CT； 五是安装环境 ； 六是管理质量 。 具体检查的办法应遵循 以下的顺序 ： 一看 ， 铅封是否完好 ； 螺丝连接处是否松动 ， 是 （ 二） 提高外资银行准入门槛 。外资银行的进入增加了 金融市场的不稳定性， 因此对外资银行的引进要采取审慎的 态��
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一， 我们可以在竞争中从模仿开始 ， 逐步发力 ， 最终创新出 适合国内市场需求的金融品种 ， 从而有效缩短国内银行业 与国际先进经营管理模式的差距 ， 提升中资银行的综合竞 争力 。 3． 有利于为我国银行业培养更多优秀人才 ， 增加就业机 。 ， 会 现代跨国银行的全球发展战略中 本土化经营是必不可 少的策略， 外资银行在东道国一般会招聘大量当地职员 ， 从 而为东道国提供了更多的就业机会 ， 减缓我国的就业压力。 另外， 外资银行进入时带来了先进的管理经验 ， 有助于我国 银行从业人员在与之相互交流 、 学习的过程中提升自己的能 力； 而且， 外资银行非常注重对本地员工的培训 ， 现在很多外 资银行都实行管理培训生计划 ， 旨在培养一批高质量的职业 经理人， 从中脱颖而出的必然是金融界的精英 。 这也为我国 未来银行业飞速发展提供了新的人才支撑点 。 4． 有利于促进我国银行业的国际化发展 。外资银行进 入， 使我国金融市场上交易品种 、 数量和手段不断丰富， 带动 促进了我国金融市场的发 贴现和同业拆借市场的不断完善 ， 展， 增强我国银行业信息披露的透明度 ， 加快了我国银行业 在不断开放过程中与国际惯例进一步接轨的步伐 ， 促进了监 管体系的健康有序发展 。同时， 外资银行的进入也吸引了世 界大型金融机构的聚集 ， 为若干年后又一国际金融中心在中 国的形成积蓄能量。 （ 二） 负面影响。 1． 争夺优质客户资源。外资银行进入凭借资金优势 、 技 术优势、 管理优势、 服务优势和产品创新优势 ， 在与中资银行 ， 竞争的过程当中 造成中资银行相当一部分客户资源的流 失， 当中绝大多数属于高端优质客户 。 尤其是外资银行的业 务创新实力和完善的金融服务对于高端客户群有着绝对的 吸引力。这种状况已经在银行业开放的进程中不断显现出 来。虽然现在外资银行在中国市场所占份额还不是很多 ， 不 能足够动摇中资银行的地位 ， 但是随着银行业的开放 ， 竞争 的不断加剧， 优质客户的流失必然会对我国银行业未来的发 展造成不利影响。 2． 给金融市场带来不稳定因素 。外资银行进入产生的金 融安全问题一直备受业界关注 。 随着我国银行业的对外开 放， 外资银行参股中资银行的现象越来越普遍 ， 外资银行进