新时期构建银行业有效监管机制的思考
加强银行监管亟待解决的若干问题
加强银行监管亟待解决的若干问题不容否认自人民银行单独行使央行职能以来我国银行监管取得了明显成效监管目标在逐步明确监管资源在逐步增加监管权威在逐步树立监管盲区在逐步消除监管制度在逐步完善监管技术在逐步改良监管能力在逐步提高但是我们也应当看到当前银行监管仍然存在一些问题亟待加以改进一、当前银行监管的基本态势1、重行为监管审慎监管不足银行监管的范围主要包括两个方面一是审慎性监管也就是要确保银行体系的安全和银行机构的稳健经营；二是经营行为监管也就是通过规范商业银行的经营行为保障消费者（银行的所有客户特别是存款人）权益由于进行审慎性监管所需技术的难度与经营行为监管所需技术的难度相比相对较高监管成效的反应时滞也相对较长因此监管者存在行为监管偏好即使行为监管严重消耗监管资源也在所不惜从而不可避免地走向了重行为监管、轻审慎监管的误区2、重运行监管准入监管不足根据商业银行的生命周期银行监管可以分为市场准入监管、市场运作监管和市场退出监管等三个阶段按照现行监管组织制度安排商业银行市场准入（高管人员及业务的市场准入）的监管基本上集中于银行管理司（处）负责但由于监管资源（人力资源及制度资源等）具有稀缺性特征现行监管制度安排导致市场准入监管资源相对不足特别是对高管人员的监管只能注重学历、资历的静态监管往往难以对高管人员能力、道德水平进行全方位的动态监管目前对于商业银行市场运作的监管则集中了相当的监管资源在大区分行设有工、农、中、建、股份制、城市商业银行等6个监管部门十分明显地存在重运作监管轻准入监管的偏好个别大区分行为加强对高管人员的动态监管不得不将属于市场准入监管的任务分解到现场监管处室让人产生“分工不明、职责不清”的错觉3、重合规监管风险监管不足在我国无论国有独资商业银行还是股份制银行其产权结构中的主导者要么是中央政府要么是地方政府中央或地方政府是商业银行丧失流动清偿能力或资本清偿能力的最终风险承担者只要政府支持就无风险可言在这样一种既定前提下作为监管者在理论上已经丧失了风险监管的激励约束机制合规监管也就自然成为银行监管的“重中之重”了4、重现场监管非现场监管不足监管者与被监管者之间始终存在信息不对称的问题商业银行无论是有意还是无意都不可能将自己的市场运作信全面真实地传递到人民银行的监管部门作为监管部门也难以完全相信商业银行报送的各种业务运作信息（数据）因为监管者不知道商业银行的风险内控能力有多高不知道商业银行愿意在多大程度上履行和遵守监管规则不知道商业银行的剩余风险有多少希望通过现场检查掌握真实和全面信息真实性检查就是明证正因为如此现行监管理念和行动都是以现场监管为主非现场监管为辅在监管资源的配臵上也是向现场监管倾斜5、重外部监管自律监管不足人民银行对商业银行的监管只是一种外在力量（外因）商业银行内部的自律性管理才是内在力量（内因）从唯物主义的哲学原理来看内因起决定作用外因只能通过内因而起作用美国对商业银行的监管水平应当说是比较高的但美国自20世纪90年代以来全国最大的25家银行利润平均下降13%200家大银行中35家存在严重问题全美商业银行中有1000家被列入“有问题银行”名单看来银行外部监管不是万能的商业银行内部的自律性监管才是决定因素我国的银行监管走入了误区重视对商业银行的外部监管即重视商业银行经营结果的监管如不良资产及盈利状况的真实性检查而很少从制度层面上对商业银行的内控制度、风险管理、公司治理结构进行全方位评估和动态监管很少采取切实可行措施帮助商业银行提高风险控制能力6、重严查重处促进发展不足在我国一谈银行监管就是严查重处搞了多少次现场检查处理了多少高级管理人员不可否认其必要性但从来没有谈及到如何为商业银行的稳健发展创造宽松的环境商业银行发展的动力来自金融创新但是来自于银行监管的滞后约束和过度监管导致我国商业银行金融创新乏力过于严厉的合规性监管因为法律规章相对滞后而压制了商业银行金融创新的主观能动性较为严重的金融管理扼制了商业银行金融创新的有效空间金融监管好比“生产关系”金融创新好比“生产力”现在是“生产关系”难以适应“生产力”的发展“生产关系”制约了“生产力”的发展我国商业银行金融创新水平远远低于西方发达国家西方国家中间业务收入在银行营业收入中的占比已普遍超过25%而我国工、农、中、建四家国有商业银行中间业务收入在其全部营业收入中的占比在1%-5%之间；我国M2/GDP比率高于美英等国是因为我国金融创新落后金融工具品种过少信用集中于银行存贷款而使然虽然我国商业银行金融创新水平低下与商业银行自身有关但不可否认的是监管部门没有建立金融创新的激励与保护机制也是不争的事实7、重监管模式变革游戏规则修订不及时中国人民银行自单独行使央行职能以来分行一级的银行监管模式经历了三种形态1985年－1998年的管监分离模式其机构设臵是“稽核处＋银行监管处”；1999年－2001年8月的管监合一模式撤销稽核处将其现场检查职能完全移交相应的监管处室；2001年9月以后新的监管分离模式其机构设臵是“银行管理处＋工、农、中、建、股份制、城市商业银行监管处”银行管理处主要从事商业银行市场准入及市场退出监管其他监管处室负责现场检查与非现场监管现行监管模式的弊端是显而易见的（1）监管处室之间信息不对称负责市场准入的银行管理处所掌握的信息显然要少于其他负责现场检查的监管处室；（2）权责不对称银行管理处是权力大于责任其他监管处室特别是工、农、中、建监管处室都是责任大于权力银行机构出现经营风险多半要追究现场检查不力的责任；（3）功效不对称银行监管的成本与收益是不对等的现行银行监管的人力资源、制度资源成本在成倍增长但银行监管收益却难以成倍增长边际收益递减回头再来看看银行监管使用频率最多的游戏规则《中国人民银行法》自1995年3月18日施行以来至今未作修改尽管中国人民银行的职责已经发生较大变化；《商业银行法》和《票据法》1995年5月10日通过7月1日施行至今未作任何修订；《贷款通则》1996年6月28日发布8月1日施行至今未作修改；《金融违法行为处罚办法》1999年2月22日施行至今未作修改8、重监管收益增长监管成本核算不到位银行监管成本主要包括两个方面直接监管成本和间接监管成本直接监管成本主要是银行监管的人力资源成本、监管制度设计及维护成本；间接监管成本相对来说难以衡量一般是指给被监管对象（商业银行）带来的为了遵循监管要求而发生的费用作为一般原则具有较低直接和间接成本的监管制度安排优于产生较高成本的监管制度安排银行监管收益主要从两个方面来衡量一是监管能力是否加强二是监管的有效性是否提高我国现行监管制度安排走入了一个误区那就是为了提高监管能力和监管的有效性往往不计成本没有树立监管成本核算观念甚至出现了银行监管“外部成本内部化”忽视了银行监管边际收益递减规律的存在二、改进银行监管的战略举措（一）从顺应市场化改革潮流出发缩小行为监管和合规监管的边界强化审慎监管和风险监管根据银行业强度方程式新权力＋银行监督─→银行业强度如果要维持银行业的强度不变银行被赋予的权力和自由度越多对银行监督的力度就应该越大这种监督的力度来自于两方面金融市场游戏规则的限制和银行监管者监管规则的限制在市场经济条件下比较普遍的观点是监管机构的监管规则可以增加存款人对银行的信心但同时也可能会导致银行逃避责任而产生道德危机问题因此不能过分强调监管者的作用而无视金融市场游戏规则的存在在受监管银行体系中市场游戏规则和监管规则应该是互补的对于我国的银行监管而言当前过分地强调行为监管和合规监管在本质上是偏重于监管者的监管规则而忽视了金融市场本身具有的游戏规则的限制作用忽视了市场机制对银行业经营管理活动的监管功能其结果是导致市场规则可能无法存在所以顺应我国金融业市场化改革潮流当前应缩小行为监管和合规监管的边界以充分发挥市场机制在银行监管中的作用1、在监管范围上由经营行为监管向审慎监管转变银行监管应该是目标导向的其目标就是要确保银行体系的安全和银行机构的稳健经营这也就是审慎监管的要求因此只要能够达到相应的监管标准商业银行便可根据自己的实际情况自由行为监管当局无须也没有可能为商业银行指定一个正确的经营行为在既定目标导向下的审慎型监管是实现由中央银行外部监管为主向商业银行自我管理、自我控制为主转变的必然选择这种背景下商业银行易于获得相对宽松的金融创新环境2、在监管方法上由合规监管向风险监管转变合规监管是一种消极的监管方法侧重于对银行业的违规行为进行处罚、批评、训斥和处分结果会加强银行的财务负担使银行的问题恶化和公开化甚至破产退出市场风险监管是一种积极的监管方法侧重引导商业银行树立防范风险的观念同时帮助其建立完善的内控制度增强其防范风险的能力能够从正面引导商业银行采取积极稳妥的风险处臵措施降低成本减少损失尽快摆脱困境在具体操作上实施积极的风险监管要求监管当局帮助商业银行设计一种有效的止损化险制度通过此项制度安排使有问题的商业银行恢复健康其具体内容主要包括几个方面一是限制支出制度目的是帮助商业银行控制财务支出；二是资产调控制度目的是帮助商业银行提高资产质量；三是资本填仓制度目的是提高商业银行的资本充足率增强其抗风险能力（二）从遵循信息对称、权责对称的原则出发回归管监合一模式强化市场准入和非现场监管信息不对称和道德风险是影响银行监管效率的两个主要矛盾目前管监分离的监管模式进一步扩大了监管信息不对称和权责不对称的问题因此当前应当回归管监合一模式整合监管资源和职能从根本上解决现行银行监管所存在的信息不对称、权责不对称、功效不对移等三大问题扩大监管机构监管信息收集的连续性和完整性同时通过建立监管机构权力与责任对称的激励与约束机制来解决监管者的道德风险问题1、强化市场准入监管增强银行监管的连续性将银行管理司（处）的市场准入监管职能分别并入各相应监管司（处）以充分利用各专业监管司（处）的相对充足的监管资源和比较全面的监管信息加强对商业银行的市场准入特别是对高管人员的能力和道德水平进行全方位的动态监管从而实现监管司（处）对金融机构市场准入、市场运作和市场退出等三个阶段的连续监管同时也解决了当前管理司（处）与各专业监管司（处）之间“分工不明、职责不清”的问题在权责对称的基础之上建立起对监管司（处）的再监管机制解决监管者的道德风险问题2、强化非现场监管增强银行监管的完整性一般而言现场检查获得的信息真实性较高但进行现场检查的成本很高也缺乏连续性；非现场监管获得的信息真实性较低但比较容易获得而且具有连续性从发达国家来看传统的银行检查一般是场内检查而现在则越来越多地依赖场外的计算来分析如美国货币监理署有一个专业的计算机程序称为“BERT”（银行专家）它加入了金融经验及现场检查知识用来分析银行的财务状况并得出应采取的相应措施因此我国当前也应加大非现场监管力度首先要建立严格的规章制度来保证非现场监管信息的真实性和及时性；其次要建立起科学的间接考评监测系统定期利用非现场监管信息对商业银行进行评估分析最终要通过现场监管与非现场监管的紧密结合建立起完整的商业银行实时监管制度对各商业银行的金融活动及时进行规范和引导（三）从抓主要矛盾的唯物主义哲学观出发坚持发展是硬道理的基本方针强化创新意识金融监管犹如一把“双刃剑”一方面可以减少金融系统的风险保持金融业的稳定提高金融运行效率；但另一方面如果监管不当或者监管过度将低金融市场效率阻碍金融业的发展特别是在当前我国金融业发展还比较滞后的情况下监管更不应成为金融业发展的阻碍而应抓住促进金融业发展这个主要矛盾坚持发展是硬道理的基本方针支持和引导商业银行强化创新意识树立起创新是商业银行发展内在推动力的观念促进商业银行通过创新加速自身的发展为此在监管制度安排上要坚持与时俱进对于那些落后的金融法规要及时加以修订和完善同时要构建起促进商业银行创新和发展的监管机制一是建立并启动经营绩效考评和差别监管体系逐步构造支持商业银行优化发展、加速创新的激励机制①建立金融机构市场优化制度形成有进有退、优胜劣汰的竞争机制②建立商业银行业绩综合考评体系形成良性竞争、汰劣扶优的市场化监管机制③扶优限劣建立差别监管制度鼓励发展快、管理规范的机构加快创新二是建立并启动金融创新支持体系逐步构造银行业良性有效发展的生长机制①规范金融创新业务市场准入制度对有意逃避金融监管、转移风险和投机性强、潜在风险大的创新业务要严格限制实行审批制度；对有利于增加有效利润、有利于增强竞争实力、有利于改进服务的创新活动要积极鼓励实行报备制度②加强引导建立金融创新目标导向制度发布《金融创新指导意见》和《金融创新风险管理指南》等对商业银行的金融创新给予窗口指导督促商业银行加强对创新业务的风险管理③建立创新业务绩效评价体系通过分析各类创新业务的成本利润率、相关业务支持率、资产风险度、内控管理等指标形成考评机制真正扶持那些有效益或有潜力的创新业务（四）从降低监管成本出发树立起监管成本效益核算观念提高银行监管效率经济学的基本原则之一就是成本最小化或者利润最大化这提醒我们在实施金融监管的同时必须注意考虑监管成本的约束一般来说金融监管低效率的原因既有可能是金融监管程度不够（监管成本较低）引起的也有可能是由于金融监管的成本过高引起的节约监管成本也是提高金融监管效率的一种有效手段在实现既定的监管目标下成本最低的金融监管才是最优的金融监管因此我国银行监管机构在追求既定的监管目标时就不应无视监管成本的高低必须认真地进行监管成本——效益分析努力降低监管成本1、改革监管成本的负担方式让被监管者承担一定数量的成本这正是金融监管借以实现其监管目标的主要手段之一通过施加监管令被监管者从事活动的成本上升从而促使他自发地将他的行为的负外部效应内部化达到约束被监管者行为的目的促使其规范经营减少各种不合规的违约行为2、加强行业自律使监管费用由行业内部吸收要建立健全银行业同业公会等同业组织完善同业自律制度充分发挥同业公会的监管职能实现部分行业监管费用行业内部承担3、加强对国外先进监管制度的引进制度是一种公共品对别的国家设计的先进制度的引进既可以增加制度资源同时又可以降低制度设计的成本4、完善监管制度的实施机制降低制度的实施和监督成本要变过去“运动”式的现场检查为制度性的定期现场检查采取措施消除监管制度实施中的“有法不依、执法不严、违法不究”现象5、注重突出监管重点将有限的监管资源由全面监管向重点监管集中以提高监管的效率当前要突出加强对资产风险和创新业务的监管即由支付风险监管向资产风险监管转变由传统业务的监管向中间业务和表外业务等创新业务监管转变「参考文献」1 ［美］约瑟夫·f·辛基商业银行财务管理M.中国金融出版社2002.5.2 阙方平有问题银行处臵制度安排研究M.中国金融出版社2001.9.11。
银行监管存在的主要问题及建议
银行监管存在的主要问题及建议一、引言银行在现代经济中扮演着重要角色，它们为经济的发展提供了必要的资金支持和金融服务。
然而，正因为其重要性，银行业也需要进行有效监管，以保护金融体系的稳定和公众利益。
然而，在实践中我们发现，银行监管面临着一些主要问题。
本文将探讨这些问题，并提出解决方案。
二、主要问题（一）监管规模不匹配目前，大多数国家的银行业都采用垂直监管体系，即由专门机构对银行进行监管。
这种模式下，监管部门需要具备充足的人力资源和财务支持来履行其职能。
然而，在现实情况下，我们常常看到监管部门的规模远远不够满足对庞大银行业系统全面监控的需求。
这导致了信贷风险的漏查和管理上的难度。
（二）缺乏协调与合作机制另一个问题是在银行监管过程中缺乏协调与合作机制。
不同部门或机构之间可能存在信息交流不畅、责任边界模糊等问题，这使得监管效果打了折扣。
在协同监管方面，还存在国际监管标准不一致的情况，这使得跨国银行无法同时遵守各个国家的监管要求。
（三）监管技术水平滞后随着科技的迅速发展，金融业也迎来了数字化转型的时代。
然而，许多国家的银行监管机构在技术水平方面滞后于银行业的创新进程。
传统的报告和审计方式已经无法适应高效、自动化和智能化的金融服务需求。
这也给银行违规活动提供了一定便利，并且增加了金融风险。
三、解决方案（一）建立跨部门协调机制为消除由缺乏协调所导致的问题，我们应该建立起强而有力的跨部门协调机制。
这意味着需要促进信息共享和合作，在全行业范围内确立统一认可和接受的核查手段与评估指标。
同时，还应加强国际间合作交流，在全球范围内推动金融监管标准的统一与配合。
（二）加强监管技术能力为了适应金融业的数字化转型，银行监管机构需要加强自身的技术能力。
这包括利用大数据、人工智能和区块链等新兴技术，改进监管手段和工具以提高警示系统的有效性。
另外，还应建立创新审慎监管模式，不断学习与更新监管知识，保持与金融业的同步性。
（三）完善法律法规体系银行监管的有效性也依赖于健全的法律法规体系。
我国银行监管机制的完善——次贷危机引发的对银行监管的思考
、
虽然 已经 实现 从合 规监 管 向风 险监 管的转 变 ，但 我 国银 行监 管 中还存 在着许 多有待 完善 的地 方 ，主要 表现 在 以下几 个 方面 ： 第一 ，银 行监 管 的法律体 系不健 全 。
原有 的法 律框 架没 有把 混业 经营 纳入 监管 范 围 ；对银 行市 场 退 出机 制 方面 的立 法很 是单薄 ；对 外 资银行 的资 本充 足性 、流动
加成本 ，银 行 都增 加高 风险 高 回报 贷款业 务 。
三 、完善 我 国银行 业监 管 的相 关措施 由于金 融在 现 代经 济体 系 中的核心 地位 ，结 合我 国银 行业 监 管的现 状及 存在 的 问题 ，我 们可 以从 以下几 个 方面 完善 ： 第 一 ，健全 我 国银 行监 管法律 体 系。 首 先 要 弥 补 现存 法 律 的 不足 ，尤 其 要 健全 市场 退 出 监 管 制 度 ，完善破 产 申请 程序 ；其 次要 提 高制定 法律 法规 的速 度 。由于 金 融产 品创 新速 度 的不 断加快 ，监 管 部 门务必 要在 短 时期 内制定 相应 的监 管法 律 ，否则 就会产 生监管 真空 ，为金 融 系统 的不稳 定 性埋 下 隐患 。 第二 ， 加 强银 行 、 保 险 、证券 之 间的合 作 ， 导 入 功能 性监 管。 作 为监 管 者 ，应 在 监管 制度建 设 上有 效配 合 ．加 强信 息交 流
ｒ
ＭＯＤ Ｅ Ｒ Ｎ
金 融保 险
￡
我 国银行监管机制的完善ห้องสมุดไป่ตู้ 次贷危机引发的对银行监管的思考
文， 段飘飘 胡振威
由 次贷 危 机 引发 的全 球 金 融 危机 对 各 国的 经 济 金融 发 展 造 成 不 同程度 的 影响 ， 这 促 使各 国监管 当局反 思此 次危 机 中出现 的 监 管 问题。
提升我国金融监管有效性的思考
提升我国金融监管有效性的思考摘要：金融风险对金融监管有制度性需求，加强和改进我国金融监管，健全监管协调机制，提高监管的有效性，对于防范和化解金融风险，维护国家安全有重要意义。
本文通过分析我国金融监管存在的问题，提出进一步完善金融监管的建议。
关键词：金融监管；有效性；金融创新金融危机不仅对国际金融体系和实体经济产生重大影响，对我国金融发展理念和金融监管也产生了直接冲击和影响。
危机后常伴随着世界经济的大变革大重组。
由于金融危机冲击和国际竞争的空前加剧，国际金融体系和监管制度面临重大改革，我国银行业经营环境也在发生很大变化，银行业监管面临着内外制约。
距离有效监管还有较大差距。
为了优化信贷结构，增强金融对经济的服务功能，迫切要求我国金融机构要总结危机之训，完善金融业监管之道。
一、我国金融监管存在的问题(一)金融监管部门协调机制不完善我国金融部门实行的监管模式主要是分业监管，且具有明显的中国特色和突出的行政管理色彩，其监管部门简称为“一行三会，一部、一委”，具体指中国人民银行、银监会、证监会、保监会、财政部及国家发展改革委员会(简称国家发改委)，与“三会”相比，财政部与国家发改委承担的金融监管功能和范围较为简单。
银监会、证监会、保监会三者在行政级别上地位相等，这种平级关系使他们之间缺乏协调，无法实现监管部门间的信息共享。
在实际操作过程中容易出现监管过程多头、脱节、分散监管。
出现监管漏洞，而存在的这些漏洞往往是金融机构不能独自承担的，甚至直接威胁到国家整个金融体系。
(二)金融监管有效性不足我国的金融监管比较偏重于合规性监管，从而限制了金融创新的发展空间。
一切跨部门的金融创新，至少需要得到两个以上监管当局的批准，增加了金融创新的复杂性，而且不利于统一金融市场的建成。
当前，我国金融业监管内容主要表现在市场准入方面，且存在着不足：一是重审批轻管理；二是重传统的存贷业务：三是轻表外业务及其他创新业务；四是重国有银行轻其他银行等。
关于完善现行金融监管体系的几点思考
、
现行金融监管体系的缺陷和不足
（ ）监 管方 式不 尽合 理 一是 现 场监 管 与 一
非现 场 监 管 方 式混 台 使 用 ，职责 不 明 ，不 能充 分 发 挥 各 自的优势 。各 级 人 民银 行 长 期 以来 一
直 习惯和 侧 重于 现场 监 管 的工作 方 式 。基 本 的 工作 方法 是 通 过 现场 检 查 发 现 问题 ，对 违 规 问
应 当进 行 修 订 而 未及 时修 订 ，造 成 金 融 监 管 的
法律 基 础 不 规 范 。 二 是 金 融 法律 法规 系 统 。 目前 除全 国 人大 、 国务 院颁 布 的金 融 法律 法 规
发 现 和 查 处 的一 系列违 规 问题 表 明 ，产 生 问题 的根 源 在 于 主观 ，既 金 融机 构 高 级 管理 人 员 的 道 德 风 险，如 果 不能 有 效 防止 金 融机 构 高 级 管 理 人 员 的道德 风 ห้องสมุดไป่ตู้ ，就 不 可能 彻 底 消 除金 融机
管 的作 用 远未 发挥 出来 。二 是监 管工作 程 序 不 够 科 学 。 我们 日前对 监 管 活 动 的部 署 大 多是 按 照 “ 融机 构 自查一 人 民银行 检 查一 分行 一 级 金 人 民银行 组 织重 点抽 查” 的模 武开 展 的 ，这 种 监 管 工作 程 序一 个 明显 的缺 陷就 是 给 了被 监 管 单 位 一个 反 检查 、 防检查 的充舟 准备 时 间 ，使
题 依 法进 行 处 罚 。 应 当说 现 场 监 管 在发 挥 中央
银 行 的 监管 权 威 ，制止 金 融违 法 违 规 等 方面 确 实 有不 可替代 的作用 。但 随 着 金 融 业务 的迅 速
我国商业银行监管探讨
CO-OPERATIVE ECONOMY&SCIENCE提要我国商业银行在国民经济中起着举足轻重的作用，明确银行监管的含义，通过认识我国商业银行监管的目标定位，由此得出商业银行监管的着力点，是现阶段银行工作的当务之急。
本文从商业银行自身角度出发，对其监管的内在含义和完善我国商业银行监管进行分析。
关键词：商业银行；监管机制；巴塞尔协议中图分类号：Ｆ８３２．２文献标识码：Ａ随着中国四大国有商业银行的上市，我国商业银行在产权、公司治理方面有了很大的提高，但与优秀外资银行相比在公司治理、风险防范方面还有一定差距，由于我国商业银行在国民经济中发挥着日益重要的作用，如何规范商业银行的经营行为，营造一个稳定的金融环境，就成为我们面临的重大课题。
一、商业银行监管形式商业银行监管形式可以分为以下几种：1、从央行金融调控、货币政策角度看，银行监管是指监管机构由于金融业对国家利益和社会经济稳定有巨大影响所采取的某种法律约束行动。
2、从银行的现场检查角度看，银行监管是指银行检查与银行审计。
3、从银行法律和规则角度看，银行监管是指银行管理即对银行经营活动加以法律与规则的约束，也包括显著影响银行业运行的所有规则，或是有系统地进行管理控制，使其遵守规则或符合标准。
4、从银行非现场检查与监管角度看，银行监管是指银行监督是指报表监督和指标管理，促成一个迅速、准确反映商业银行经营状况的信息系统。
综上，银行监管是指银行监督与银行管理，包括对货币政策与银行合规情况监督、现场检查与非现场监督、外部监管与内部控制、银行准入与退出的全部流程。
二、我国商业银行监管的目标定位及状况随着银监会的成立，我国逐步形成了与分业经营相适应的分业监管体制框架。
根据《中国银行业监督管理法》，我国银行业监管的宏观目标与微观目标首次得到了明确区分，解决了长期以来人民银行既承担维护金融系统稳定的宏观职能又负我国商业银行监管探讨□文/彭金龙金融/投资考核体系，将开展中间业务的种类、数量、直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。
新时期完善县域金融监管体制的思考和建议
新时期完善县域金融监管体制的思考和建议摘要：近年来县域金融受到了人们越来越多的关注，县域经济在蓬勃发展的同时，也逐渐暴露出了县域金融监管体制相对落后的问题，不仅与县域经济发展规模与水平不相符，还在一定程度上制约着县域经济发展，也阻碍着县域金融监管体制的发展。
基于此，本文将立足于新时期背景下，从县域金融与县域金融监管体制概述出发，指出当前县域金融监管体制面临的困境，并提出几点县域金融监管体质的构建策略，旨在进一步完善县域金融监管体制，促进县域金融监管体制改革，助力我国县域经济健康稳定发展。
关键词：新时期；县域金融监管体制；现状分析；构建策略引言：县域经济是我国国民经济中的重要组成部分，是县域社会的脊梁，也是城市经济的摇篮，随着城镇化建设的深入推进，县域经济和金融在获得许多发展机遇的同时，也迎来了诸多艰巨挑战。
其中县域金融监管体制在长时间的运行过程中，在机构设置、法律法规、监管力度以及协调机制等方面暴露出了许多不足之处，影响着县域金融业的健康发展，因此，需要加快县域金融监管体制改革。
一．县域金融与县域金融监管体制概述（一）县域金融县域金融是介于城市金融与农村金融之间的一个特殊范畴，县域金融虽然以农村金融为主体，但又与农村金融有着明显区别。
县域金融包括政策性、商业性、合作性金融机构，将正规金融机构作为主导，将农村信用合作社作为核心、将其他非正规金融作为补充的特殊金融体系。
县域金融是我国县域经济的重要组成部分，也是社会资金融通最主要的渠道之一。
县域金融既具有开放性，又相对独立，主要服务于县域经济。
县域金融的监管对象包括县域金融需求方和县域金融供给方。
县域金融需求方包括中小企业、“三农”、政府，由于我国不同县域的经济发展水平不同，各地政府的财政收入较为有限，因发展和建设等诸多原因可能会向金融机构提出融资要求。
（二）县域金融监管体制县域金融监管体制是各级政府部门与部门间县域金融监管权责划分的机制。
我国县域金融监管体制是由省至市、由市至县的管理体制演变而来的，在实际发展过程中，县级金融管理主体的职能范围也发生了一定变化。
银行监管存在的主要问题和改进措施
银行监管存在的主要问题和改进措施银行是现代经济体系中不可或缺的一部分，它们扮演着资金调配、风险管理和金融稳定等重要角色。
为了保护公众利益、维护金融市场的健康发展，各国都建立了相应的银行监管机构来对银行业进行规范和管理。
然而，在实践中，我们也不能忽视银行监管存在的一些主要问题。
本文将详细探讨这些问题，并提出相应的改进措施。
**I. 主要问题**1. **监管标准欠缺统一性**由于不同国家在法律制度、市场环境以及经济体制等方面存在差异，导致各国针对银行业进行监管时所采取的标准与方法存在较大差异。
这种差异性给全球化金融市场带来了困扰，并可能导致某些地区拥有更宽松或更严格的监管环境。
例如，在全球金融危机期间就出现了某些国家与地区因过度放松监管而引发的系统性风险。
2. **信息透明度不足**银行作为金融机构，其运营过程中涉及大量敏感信息。
然而，在某些情况下，银行可能会隐瞒或欺骗监管机构和公众，以逃避责任或获取不当利益。
这种信息透明度不足可能导致监管机构无法全面了解银行的真实状况，并在发生危机时无法及时采取措施。
3. **先发制人能力不足**随着金融市场的复杂性日益增加，各种新型金融产品层出不穷。
然而，现有的监管框架往往滞后于市场创新和风险演变的速度。
这意味着监管部门常常处于被动地位，只能在问题暴露之后才能采取行动。
这缺乏先发制人能力使得整个金融体系更容易受到风险的侵害。
**II. 改进措施**1. **统一全球化监管标准**为了解决国际间存在的标准差异问题，应推动各国就核心问题达成共识，并建立一个全球化、统一且有效的银行业监管体系。
通过国际组织、跨国合作和多边协议，制定适用于各种情况的监管标准。
这将能够有效防范全球金融系统性风险，并提供更稳健的金融环境。
2. **加强信息披露要求**为了提高银行业信息透明度，监管机构应采取措施要求银行在运营过程中充分披露相关信息。
这包括财务报表、内部控制制度、风险管理政策等方面的信息。
2021年年银行监管新规我国银行监管存在的问题及对策
2021年年银行监管新规我国银行监管存在的问题及对策一、银行监管的重要性（一）银行在市场资源配置中起到核心作用现代经济中，在一国或整个世界经济范围内，银行业不可避免地受到客观经济环境和条件的制约，经济决定银行业的发展。
但与此同时，银行业作为现代经济运行中最基本的战略资源，广泛、深刻地渗透到社会经济生活的各个方面，在市场资源配置中起到核心作用。
（二）银行是金融活动中枢银行业是国民经济的信贷收支、外汇收支、现金收支和结算中心，是国民经济活动的资金枢纽和神经中枢；金融运行情况是国民经济活动的晴雨表，透过金融现象，可以反映国民经济运行中出现的新情况、新问题、新矛盾和新趋势。
银行业的风吹草动，都会因涉及各行各业的利益，而牵动社会方方面面的神经。
（三）金融安全是国家经济安全的核心金融危机具有很大的隐蔽性和突发性，难以预测和驾驭，稍有不慎，就会危及经济发展，破坏社会稳定。
1980年以来，世界上已先后有120多个国家发生过严重的金融风险和危机，这些国家为解决金融问题所直接耗费的资金高达3000多亿美元。
二、我国在银行监管中存在的问题（一）对外资银行的监管不全面随着我国加入世界贸易组织，外资银行纷纷登陆，这使得银行监管的复杂性较国有银行一统天下的时期大大增加。
由于自身的发展受限及缺乏现成的经验可循，在对外资银行的监管中存在很多弊端，主要问题有：1.监管意识薄弱、封闭，监管人员专业水准不高。
金融监管意识的薄弱、封闭是长期以来封闭型的金融体系造成的。
整个金融服务业的市场是封闭的，资本的流入流出都需要专门的外汇管理部门审批，银行经营管理多受各级政府干预及控制，银行内部监管部门形同虚设，监管人员素质和水平也无法得以提升。
2.监管体制和手段落后。
从理论上说，一个有效的银行监管体系应该由三部分构成：市场约束条件下的银行内部风险控制系统、政府监管系统和社会监督体系。
但目前这三个体系均存在问题：监管职能向人民银行过度集中，目前全国合计近4.3万家银行或准银行的金融机构全部由银监当局负责监管，造成人民银行总行监管工作的严重超负荷，降低了监管的效率。
我国银行监管中存在的问题及对策
行进行现场检查， 但检查项 目的确定和计划安排在事前未充 分沟通， 检查结果和处理情况也未及时交流， 造成重复检查、
重复处理的情况时有发生。 2.未充分发挥市场监督和中介机构的作用。除上市银行 外， 我国其他非上市商业银行的信息披露是不够充分的， 有些
2.没有针对不同银行和不同地区银行业务的风险特点来 确定检查重点和检查力度。我国银行机构在业务结构和规模
近些年来， 中国的银行业监管取得了较大进展， 在防范银 行业风险、 促进银行业发展中发挥了重要作用。但是， 中国当 前的银行业风险仍然十分突出，银行业的监管也存在诸多问 题， 特别是在中国加人WTO后， 银行业市场 日 益开放， 如何通 过健全银行业法规体系， 改进监管理念、 方式和手段来提高银 行监管的有效性，对于促进金融发展和保持金融稳定具有重
大意义。 一、 当前银行业监管中存ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的主要问题
(一)监管的法规建设滞后 目 前我国的金融法律有巧部， 金融法规有40多部， 人民银
行已发布的银行业管理规章和规范性文件1000多件。尽管我
均存在较大不同， 同时由于地区经济发展不平衡， 各地银行机 构的业务特点及规模也存在不同， 相应的主要风险点也不同。 但 目前的现场检查项 目安排往往采用“ 一刀切” 的方法 ， 一个 检查项目同时对多家银行机构展开全国范围的运动式检查， 其结果是对风险高的地区和银行的检查范围和力度不够， 风 险得不到有效控制，而对风险较低的地区和银行投放的检查 力度过大， 造成监管资源浪费。 (四 )监管合力没有形成 从我国的监管实践看， 银行业监管部门、 市场监督和内部 审计三股力量没有实现有效的联合。
(三 )现场监管缺乏连续性和针对性
我国银行监管体系面临的考验与应对
我国银行监管体系面临的考验与应对加入WTO后我国银行监管面临的主要考验（一）监管方式的改进尽管改革开放20年来，我国银行监管体制取得了长足进展，但目前的行政监管方式仍存在着诸多隐患，很难适应加入WTO后复杂的金融监管环境。
首先，银行监管重现场监管，轻非现场监管。
在目前的银行监管中，监管机关往往运用人海战术，依赖查账去发现问题，这样既增加了监管成本，又不利于银行业务的创新。
其次，缺少有效的内部约束机制。
从银行本身来说,内控机制的健全和有效发挥作用既有利于促进银行机构的业务创新活动，又有利于控制金融风险。
但我国银行目前的内部监管多流于形式，缺少自我约束、自我管理机制，同时也缺少行业自律组织的配合。
面对外部市场力量的冲击，很难具有竞争和自我保护的能力。
第三，社会监管不够，没有充分发挥社会中介的力量。
在美国等金融监管较成熟的国家，外部审计是金融监管的重要力量。
而我国的注册会计、审计等中介机构却刚刚起步，在银行监管方面还没有发挥应有的作用。
另外，我国现行的监管制度在具体运行中仍带有很强的计划经济色彩，如现行的审批制要求各金融机构每开设一种金融业务都要报上审批，这种形式大于意义的监管方式既限制了银行业的发展，又以牺牲效率为代价，显然不符合全球经济一体化背景下激烈的竞争形势。
（二）监管模式的选择值得注意的是，根据十届人大一次会议的决定，银监会已正式成立，就是说，央行原有的对银行监管的权力将交给银监会，这样，银行、证券、保险——我国金融业“分业经营，分业监管”的框架将最终完成。
客观地说，此举在我国金融改革进程中无疑是一次重大进步，它将为商业银行的改革进程提供有力的保障，也是符合我国目前国情的恰当之举。
不过，从长远来看，成立银监会是不是能够较好地解决我国还不成熟的金融市场所面临的种种深层次的问题，对此，我们不能盲目乐观。
因为在国际上，混业监管已成为金融业的主流趋势，银监会所扮演的只能是一个重要的过渡角色。
它只是完善了分业监管模式。
2024年学习《银行业监管法律法规》心得体会模版(3篇)
2024年学习《银行业监管法律法规》心得体会模版我在____年开始学习《银行业监管法律法规》这门课程，通过学习，我对银行业监管法律法规有了更深入的了解，同时也收获了许多心得体会。
下面我将从不同的角度分享一下我在学习过程中的体会和感悟。
在学习过程中，我首先感受到了《银行业监管法律法规》作为一门专业课程的重要性。
银行作为金融行业的核心，承载着金融系统的稳定和经济的发展。
在全球金融危机以及我国金融风险频发的背景下，银行业的监管显得尤为重要。
学习本课程可以使我们了解银行业监管的法律法规体系，熟悉监管机构的职责和权力，从而健全银行业的监管机制，提高金融体系的稳定性和抗风险能力。
其次，我们在学习过程中也体会到了银行业监管法律法规的复杂性和繁杂性。
银行业监管法律法规的内容广泛、条文繁多，需要我们具备扎实的法律基础知识和良好的法律分析能力。
在学习中，我们不仅要掌握法律条文的文字表达，还需要深入理解法律条文背后的意图和目的，才能准确判断法律适用的情形和效果。
在学习过程中，我们还意识到了银行业监管法律法规的变化与发展。
由于金融行业的复杂性和多样化发展，银行业监管法律法规也在不断地修订和完善。
学习本课程使我们能够了解最新的监管政策和法规变化，掌握新的监管要求和业务规则，从而为从业人员提供准确的法律指导和帮助。
另外，我们在学习过程中也明白了银行业监管法律法规的重要作用。
银行业监管法律法规的主要目的是保障金融体系的安全稳定和金融消费者的利益，促进经济的可持续发展。
学习本课程可以使我们对银行业的监管体制和法律法规有一个全面的了解，帮助我们更好地把握监管的方向和政策，增强法律意识和风险意识，提高金融机构的合规经营能力和风控能力。
在学习过程中，我们还发现了银行业监管法律法规的不足之处。
银行业监管法律法规的制定和实施本身就存在一定的难度和挑战。
由于金融创新的快速发展、金融科技的广泛应用以及全球金融体系的互联互通，传统的监管模式和法律法规往往滞后于市场的发展和需求。
我国金融监管有效性的思考
２ 制 约 我 国 金融 监 管 有效 性 的 原 因探 讨 。 首 先 ，从 外 部 环境 ．
方 面来 看 宏 观 经 济运 行 和 经 济结 构 存 在 一定 的脆 弱性 法 律体
一
管 法规 的科 学 性 和操 作 性 需 要 进一 步 加 强 监 管手 段 之 间 结 合不
西 方 金 融 监 管 有 效 性 的 理 论 评 析
够 以产 权 制 度 、财 政 救 济及 最 后 贷 款 人 等 为 主要 内容 的金 融 安
１ 从金 融监 管 的必要 性 角度论 述 监管 的有 效性 ，关注 的焦点 在 全 网和 信 息 不 对 称 的存 在 ．使 金融 机 构 并 不 完全 承 担 因投机 失败 于金 融 监管 能否 有效 化 解银 行破 产倒 闭引致 的外 部性 。代表 性 的学 所 造成 的损 失 ．却可 以独 享 投机 成 功 带 来 的 丰厚 回报 造 成风 险
突 ，银 行业 具有 内在 的不稳 定性 ，因而 需要 对银 行 的经 营行 为进 行 嫁 激励 和 不稳 定 。
监 管 。 公众 利益 说 认 为银 行 业是 一 个特 殊 的高 风 险行 业 ， 行破 产 银 的社 会成 本 明显 地 高 于银 行 自身 的成 本 ， 可能 有 损于 整 个社 会 的利 益 所 以 需要 政府 监 管 来 防止 这 种 负外 部 性进 一 步 向社 会溢 出。
系 。Ｋ ｎ ａ ｅ的监 管辩 证 法 告诉 我 们 金融 监 管 不 是静 态 行 为 而 是 律 授权 监 管 机 构 需 要达 到 的监 管 目标 三 是 尽 量从 定量 的角 度确
对如何提高银行业监管有效性的思考
（ 有效 监管 协调 机 制有 待完 善 。 二） 目前 ， 我 国现行 的监 管 体制 看 ， 现 从 表 为典 型 的多头 监管 模式 。对 于 同一 金
能， ： 如 国有 商 业银 行 除 了银 监 会 、 人 民银 行对 之监 管 外 ，还需接 受 国家 审 计部 门 的审计 监督 。对 于公 开 上市 发 融 机 构 常 常 涉 及 多 个 监 管 部 门 的 职
行业 务范 围 的扩大 ，资金跨 国流动 增 加， 银行监 管的难度将 日益加 大。
付， 到处 “ 救火”堵窟窿、 、 补漏洞 ， 这样
不仅造 成监管 成本 越来越 大， 且监管 而 效果也 不理想 。三是监 管缺乏 权威性 。 首先 ，我 国的银行 监 管仍 以直 接监 管
为 主 ， 重 监管 问题 定性 ， 偏 忽视 监管 的
难 以对 原始信 息 中潜 在 的问题 进 行挖
掘。此 外 ， 监管 方法滞 后于业 务发展需
ｆ 监 管 队伍 素 质有 待 提 高 。首 六）
先 ， 管人 员总 量不 足 ， 中直接 监管 监 其 人 员不 足总 量的一 半 ， 真正 能查 账 、 会 分 析的则更 少。其 次 ， 管人员 素质有 监
行业 经 营的 矛盾 ，造成 业务 交叉 中的 监管真 空。同时 ， 多头监管 无疑提高 了 监管 者之 间 的协调 成本 ，增 大 了金 融
建设 重视不够 。长期 以来 ， 各银行机构 法 人治理 结 构不 健全 、内控体 系制度
较 为薄 弱 ，银 行 机构 对操 作风 险 的识 别 与控制 能力 不 能适 应业 务发 展 的问
度规 章 中有 许 多 内容
够 ，大部 分基层监 管机构
仍 以机构审批 和合规性监 管为 主 ，对商业银 行 日常
我国商业银行监管的问题与建议
我国商业银行监管的问题与建议中国建设银行股份有限公司深圳市分行 修健摘要：自2003年成立银监会以来，我国形成了三位一体的金融监管体系，但仍存在诸多问题。
通过对文献进行梳理和回顾，发现我国银行监管目前仍存在的一些问题。
据此，针对这些问题提出解决措施，例如建立我国银行监督问责机制制、提升监管人员素质、健全和完善法律法规、改革银行的监管机制和监管指标等，以期为相关研究提供参考。
关键词：商业银行；银行监管体系；银行监管理论中图分类号：F8 文献标识码：A 文章编号：2096-4595（2020）47-0243-0002一、银行监管变迁随着全球化进程不断加快，全球金融竞争日益激烈，且金融风险明显增多，我国金融业也不可避免地受此影响。
我国银行业的地位逐步被抬高，2008年我国银行业资产占金融资产的90%。
由此可见，对银行进行监管和改革迫在眉睫。
我国的银行监管经历了从无到有、从集中到分业、从央行到银监会的过程。
从1946年到1983年是商业银行监管的初始阶段。
直至1997年，混业经营的出现，使得由中央银行统一监管的模式不再适用，中国证券管理委员会（以下简称证监会）的成立标志着我国金融监管体制走向了分业监管的道路。
1998—2003年，我国商业银行监管进入改革深化时期，并成立了中国保险监督管理委员会（以下简称保监会），使银行监管进入细节化和规模化管理。
2003年成立中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）。
至今，银监会专门监管中国银行，我国形成了三位一体（或称“一行三会”）的金融监管体系[1]。
但在监管体系运行过程中，各种问题逐渐显现。
本文研究发现，无论在外部控制的贪污腐败或内部控制的不良贷款风险等都与监管的不到位相关。
因此，发现和识别我国银行监管的问题并予解决刻不容缓。
二、银行监管概述（一）银行监管的必要性商业银行监管，是商业银行监督与管理的简称。
是指监管机构行使行政管理权力对银行业金融机构的市场准入、退出和日常业务营运等进行指导、监督、管理，确保商业银行的经营遵守各项规章。
对改进中国银行业监管制度和技术的思考
经并将 继续大 变化 的情 况下 ， 我们在许 多技术性制度 方 面还 存在 着监 管缺 陷 ， 必须 深化 改革 。财政部 应 允许 建 立特别 呆 账 准备金 ， 次向 国有银 行注 资 ， 再 并准许按新 的贷款分类 法来计提 有 关准备金 ； 民银 行应 制定切 实可行 的办 法督 促 商业 人 银行 建立审慎制度 完善 内部 管理 ， 行新的信贷 资产分类法 ， 推 并积极探讨新 的有效措施 ， 深化 国有商业银行 的改革 。 关键 词 ： 行监管 银 技 术性制度 对策研究
业单位 ， 控方式 是计划 和行政 为主要形式 的直 低 于 ４ 的最 低标 准 。为此 ，９ ８年 ８月 政府 通 过 调 ％ １９ ７０ 接调控 。进入 ２ ０世 纪 ８ ０年代后 ， 中国银行 、 增发 ２ ０ 亿元的特别 国债给 四家商业银行增补 了 中国 ９９年 ， 国 工 商 银 行 和 中 国 银 行 中 农业银行和中国工商银行先后从 中国人 民银行 中 巨额 资本 金 。 １９ ．８ ． 分离出来 。中国建 设银 行则脱 离 了财政 系统 ， 逐 的一级核心资本与资产 比率分别达到 ５６ ％和 ４ ２ 从 步 正 了其 “ 行 ” 名 。 中 国人 民银 行 成 为 中 央银 ９ ％ ， 而 增强 了我 国银 行体 系 的稳 健 程度 。 银 之
行业 的资产 风 险 管 理 方 面 来 讲 ， 得 了 令 人 瞩 目 取 的成 绩 。
我国的存款准 备金制 度是 从 １８ ９４年开始 建 立 的， 当时对 不 同性质 的存款分别规 定不 同的准 备 金 率 ， 比率 较 高 。 １８ 且 ９ ５年 为 了增 强 专业 银 行 白求资金平衡的能力 ， 对分类考核 、 区别对待准备
一
国银行监管部 门的认 可 ， 文件 中涉及 的各项指标 成为评估银行稳健经 营和银行监 管水平 的重要标
监督工作存在的主要问题 银行
监督工作存在的主要问题银行一级标题：监督工作存在的主要问题二级标题1：缺乏有效监管机制在银行业中，监督工作是确保金融体系稳定和保护投资者利益的关键。
然而，目前面临的一个主要问题是缺乏有效的监管机制。
这导致了许多风险积累并最终引发了金融危机。
首先，银行业监管部门需要增强对银行内部运营情况和风险管理的全面审查能力。
尽管目前有定期审计和检查制度，但其频率可能较低，并且很容易被银行隐瞒真实情况。
这使得某些违规行为存在较大空间开展，并对整个系统造成潜在威胁。
另外，在现有审查程序中未能将新兴技术和金融创新纳入其中也是一个问题。
随着科技快速发展，交易方式及创新产品层出不穷，传统方法已无法完全涵盖所有风险点。
因此，在与时俱进地更新现有管理规定方面还需加强努力。
二级标题2：信息透明度不足导致信息不对称银行业所面临的第二个主要问题是信息不对称现象的存在。
目前，银行在向投资者和公众提供信息时，往往缺乏透明度，导致了观察者无法准确评估银行的风险状况。
一方面，在贷款发放过程中，应加强对借款人信息的验证工作，以确保获得真实可靠的数据。
当前许多金融危机都与虚假财务报表有关。
因此，完善内部审计制度和外部审计监督程序非常重要。
另一方面，在公布银行业绩时需提高信息披露透明度。
这涉及到向投资者抖露更多详细财务指标、风险承担情况等核心信息，并避免使用专业术语或复杂语言来混淆视听。
只有通过更加透明和直观地呈现相关数据，才能为投资者提供更好的决策依据。
二级标题3：监管合规意识亟待强化监管合规是银行业最重要但也是最容易被忽视的环节之一。
由于缺少有效执行监管政策措施的处罚机制和刻意规避措施的监督，银行在执行合规措施方面存在一定程度上的问题。
为了解决这个问题，有必要建立严格的处罚机制，确保对违规行为给予足够、公正和及时的惩罚。
此外，在监管部门与银行之间应建立更紧密的沟通渠道，增强信息交流和共享，并加强培训以提升员工对合规性要求的认识和理解。
二级标题4：跨国监督合作不足随着全球经济一体化进程加快，跨国银行日益兴起。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
高 回报 的业务 上 ，避 免 只追求 规 模增
长 而 不 考 虑 成 本 效 益 的 陋 习 。 四 是 强
化稽 核监 督 。 内部控 制能 发 挥较 外 部 监管 更 为深 刻 、持久 的作 用 。通 过 建 立全方位 、立体化的授信管理体系 ，规 范的业务操作 流程 ，明晰的职责 ，强化
章， “ 管法 人 、管 内控 、管 风险 ，提高
透 明度 ”的 现代 监管 理念 正 在逐 步 建 立。通过 综合 运用非现场监 管 、现场检 查 、窗 口指导 、风险提示 、约见谈话 等 手段 ，银 行业 监管水平 总体有了较为明 显的提高 。但受多种因素影响 ，与巴塞
理规范 的实施鼓励性监管 。五是加大风
和升华 以风险为本 的 “ 四四六 ”监管新
理念 和监 管新模式 的变迁 ，为银行业 发 展起 “ 号塔” 和 “ 信 排雷 兵” 的作 用 。 二是建立 多渠道 的监管信 息采集 系统 。 除现场与非现场监管数据夕 ，应 当通过 ｈ
一
信 息披 露制 度 ，按保 密 程度 由低 到 高
操作风险的监控 。 （ ）建立高 效的监管 组织监督 体 －
系。有效的银行监管是全过程 、多层次 的监管 ，实施对银行业 的有效监管必须 是对银行业的持续监管 ，也就是对银行 业 从准 人 、 Ｅ常监 管 、市场 退 出 等事 ｔ
清晰的监管法 规体 系。二是加强协调合
作 。在 现行分业 监管体 制 下 ，三 大监
构的有用信息 ，这些渠道包括 ：建立与 监事会 、审计署 、财政部等其他外部管
提高银行 业有效监管机制的思考
（ ）建立 严密 的商 业银 行 内部控 一
制体 系 。从 国 际 国 内大 量 的银 行 危 机 和
理部 门、银行 内部审计稽核部门的信息 共享机制 ；建立与商业银行高级管理人
风 险 。 三 是 强 化 市 场 约 束 的 监 管 作
用 。建 立适 合 我 国国情 的非 现 场监 管
贴 近监管 、审慎监管 、透 明监管 ，顺应
非 现场监测 的风险识 别 、分 析和预警 功
能较 弱 ；现场检查与非现场监测的有机 结合不够 。五是监管信息的统一性 、完 整性 、真实性和透明性方面 尚需花大气 力改进 。六是监管者权威性不强 ，难 以 确保监管 的公平与效率 。七是跨境银行 监管的能力存在 明显不足 。
（ 三）建 立完 善有关 法规 体 系和市
场 约束体 系 。 一 是制定 并完 善银 行监
管法 律体 系。根据 有效性监管原则和规 定对 现行有关法规作全 面评估 ，修订完
善有关法 律法 规 ，建立结构完整 、层次
约着对银行业 的有效监管 。二是在市场
准入监管方面依然不够科学规范 。主要 是银行的市场准入监管还不够规范 、高 效和透 明。三是审慎性法规 的系统性 和 完整性不强 。主要是还没有建立结构 完 整 、层次清 晰的监管法规体 系 ，法规 的 制定 、修改还不够及 时。四是持续银行 监管手段还需进一 步完 善。现场 检查 尚 未实现制 度化 ，缺乏计划 性 、连 续性 ；
是 建 立 健 全 法 人 治 理 结 构 ，制 定
的动态ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ测和风险预警作用 ，指导现场
检查切实做到 因地制宜 ，逐步形成非现
明确 的发展战 略 ，细分 客户群体 ，建立 以客户关 系管理为核心 的营销体 系，强
场提供检查线索 ，现场检查核实结果的
监管 模式 ，达到纲举 目张 的监 管效果 。 四是引入激励监管 的观念 。以提供服务 的方式实施差别监管 ，对 内控严密 、管
新 时期构 建银行 业有效 监 管机 制 的思考
＠ 刘 卫 宏
无一例外地归咎于银行 内部控制制度这
根本 性 、基本性 因素 ，而 其 他 因 素则 只有 通 过 银 行 内控 制 度这个 内因才 能 发挥作用 。
一
其他渠道 的信息 。三是充分利用现场检
查和非现场监测监管工具 。通过延伸非
管 主体要 充 分利 用先 进 的计 算机 网 络 技术 ，及 时 交换 监管 信 息 ，实时 监测
被监 管 机构 的业 务发 展状 况 、风 险 状 况及 管 理水 平 ，共 同防 范和 化解 金 融
前 、事中到事后的持续监管 。
一
是 积 极 转 变 金 融 监 管 理 念 。通 过
现场监管 的触角 ，加大监管数据 的收集 整理和持续积累 ，充分发挥非现场监管
我 国银行 业有效 性监 管 的现状
中国银监会成立 以来 ，在保 持银 行 监管工作 的连续性 和稳定 性 的基 础上 ， 大力推进 监管机制创新 和法 规制 度的建
设 ，更 新 监 管 理念 ，完 善监 管 手 段 ，在
清理 现有 监 管规 章 的基础 上 ，出 台了 《 银行 业监督 管理法》 和一 系列新 的关
于市 场准 人 、风 险监 管 的审 慎监 管 规
化产 品创新 ，提供个性化服务 ，最大 限
度地满足客户 的多层次 的金融产 品与服 务需求 ，充分利用市场对经 营管理者进 行 选择 和 监督 。二是 开展 内控 文 化建 设 ，加强操作风 险管理 ，促进全员增 强 风险防范意识 。三是建立有效 的激励 机 制 。建立 以经济资本 回报率 和经济增加 值 作为绩 效考核 的核心 指 标 ，引 导各 级机 构 将 有 限 的 资源 配 置 到 低 风 险 、
险监管提示和处罚力度 。要借鉴 国际上 按风 险监管 的通行做法 ，对金融机构评 级分类 ，实施差别监管政策 ，加大对责 任人 和机构 的处罚力度 。同时适时实施 特别风险提示 、特别现场检查 、派驻特 别监管小组等特别监管措施 ，督促落实
整改措施 。
尔 侑 效 银行 监管核心原则》 的要求还 有较大差距。具体表现为七个方面的不
员 的定 期会 晤制 度 ；收 集来 自中介 机
展 ，借鉴国际经验 ，着力改革创新 ，紧 紧围绕银监会提出的 “ 四四六”监管理
念 ，才能有效促进辖内银行 业金融机构
破产倒 闭案 中，尽管成 因很 多 ，但几 乎
构 、评级机构 、国际金融组织 、媒体及
的可持续发展 。
９
进 行分 级 ，有计 划 分步 骤地 逐 级实 现
对 外 公开 ，发挥社会监督职能 ，使银行 直接 面对市场 的监督和压力 ，促使银行
管理层稳健经营。 目前 ，我 国银行业 已处在体制性与 制度 性变 革 的特 殊历 史 阶段 ，新形 势 下 ，我国银行业监管机构要 立足科学发
切可能的渠道收集有关被 监管金融机