2016年保险车商费改培训

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01 条款体系变化
02 条款内容变化
条款
一、合并保险条款，体现风险差异
现行商业车险条款（2009版）
改革后商业车险条款（2014版）
费率 实务 切换
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01 条款体系变化
02 条款内容变化
二、优化条款结构，便于消费者理解
条款 费率 实务 切换
总则 保险责任 责任免除 保险金额（责任限额）
保险期间
车损险删除“被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能 证明事故原因的，免赔率为20%；”
盗抢险删去“发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、车辆购置税完税 证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%”；
将车损险违反安全装载规定的免赔率从5%升至10%；
五、扩大保险责任范围，提高保障服务能力
(二)车损险删除的责任免除项目
➢ 删除”应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额“，以体现代位求偿。 ➢ 删除“自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失” ➢ 在保险人需要对损失进行重新核定，但无法进行的，现行条款约定“保险人有权拒
绝赔偿”，示范条款约定“仅对于不能证明的部分拒绝赔偿” ➢ 删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失 ➢ 增加“本身质量缺陷、核反应、核辐射”导致的车辆损失
非营业车损险条款减少了“自燃”。
非营业车和营业车增加“教练”责任。
较A款营业车增加了“火灾、爆炸”责任。
明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。
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01 条款体系变化
02 条款内容变化
条款 费率 实务 切换
五、扩大保险责任范围，提高保障服务能力
(二)车损险删除的责任免除项目
➢ 将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或 号牌 ”改成“发生保险事故时被保险机动车的行驶证、号牌被注销”。
删除15个意义不大的 附加险，如：附加更 换轮胎服务、附加送 油、充电服务、附加
的10个附加险。
拖车服务等。
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01 条款体系变化
02 条款内容变化
条款 费率 实务 切换
二、调整部分主险免赔比例
将免赔率/额作为单独章节。
统一各主险的事故责任免赔率为“5%、10%、15%、20%”。
各主险均删除指定驾驶人和约定行驶区域的免赔率约定。
容易导致心理预期落差被 媒体炒作为：“高保低赔” 引起广泛关注。
解决“高保低赔”
2014版示范条款
1.保险金额按投保时被保险 机动车的实际价值确定 ； 2.发生全部损失时，按照保 险金额为基准计算赔付。
彻底解决了“高保低赔” 问题。
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01 条款体系变化
02 条款内容变化
条款
四、删除车损险事故责任比例赔偿、并完善代位追偿约定
正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益（2/2）
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
费率 实务 切换
修改原因
保护消费者权益 适应社会发展
修改前 修改后
因第三方造成保险事故： 未约定“被保险人可直接向本保险人 索赔”相关事项。
因第三方造成保险事故： 1.被保险人可向第三方索赔，保险人应 积极协助； 2.被保险人也可直接向本保险人索赔， 保险人赔偿后可代位追偿。
➢ 删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”。（有过正 规驾照，未及时审验）
删除“教练期间”导致的事故责任。 删除兜底条款。 事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机
动车逃离事故现场改为“离开”。
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02 条款内容变化
条款 费率 实务 切换
自燃损失险
新增设备损失险
车身划痕损失险
原有28个车险
发动机涉水损失险
现有11个车险 修理期间费用补偿险
条款附加险
条款附加险
车上货物责任险
精神损害抚慰金责任险
不计免赔险
专修厂指定险
无法找到第三方特约险
1.新增1个“无法 找到第三方特约险 ”。 2.保留条款中常用
将教练车特约、、 租车人人车失踪、 法律费用等3个附 加险并进主险。
保险人义务 投保人、被保险人义务
赔偿处理 保险费调整 合同变更和终止 争议处理 附则
总则 车损、三者、车上人责任、盗抢
通用条款 附加险 释义
保险责任 责任免除 免赔率与免赔额 保险金额/责任限额 赔偿处理
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02 条款内容变化
条款 费率 实务 切换
一、整合附加险，扩大主险承保范围
玻璃单独破碎险
给保险人理赔工作提出了更高的要求
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02 条款内容变化
条款 费率 实务 切换
五、扩大保险责任范围，提高保障服务能力
(一)车损险增加保险责任
自然灾害部分：较AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴。将C款雪灾改 为暴雪，删除原ABC款海啸，将雹灾改为冰雹。
增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。
增加绝对免赔额的约定。
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02 条款内容变化
条款
三、合理确定保险金额和赔偿处理问题（“高保低赔”的成因）
正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益（1/2）
费率 实务 切换
2009年A款车险条款
1.按投保时新车购置价确定 保险金额和计算保险费 ； 2.发生全部损失时按车辆出 险时的实际价值赔偿。
4.调整免陪比例 • 调整部分主险免陪比例
5.修订保险金额 • 保险金额按照实际价值确定，怎么保怎么赔
理赔责任 明晰
6.体现代位追偿 7.减少责任免除
• 先赔后追 • 减少驾驶证失效、无牌不赔等争议责任免除15条
8.简化索赔资料 • 减少部分车损险和盗抢险所需索赔资料
9.强化如实告知 • 加强履行赔偿相关内容告知义务
目录页
01 条款 02 费率 03 实务 04 切换
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01 条款体系变化
02 条款内容变化
条款 费率 实务 切换
1.理顺产品架构 • 区分机动车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车分列4个条款
产品体系 梳理
2.优化条款体系 3.整合附加险种
• 四个主险合并提炼共性内容，简化条款 • A条款原有28个附加险及特约条款保留10个，新增1个
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01 条款体系变化
02 条款内容变化
条款 费率 实务 切换
五、扩大保险责任范围，提高保障服务能力
(三)第三者删除的责任免除项目
➢ 删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿”不予赔偿的约定 。
➢ 删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”不予赔 偿的约定。