小额贷款公司(图表)

小额贷款公司

业务类型：

1、办理各项小额贷款；

2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；

3、其他经批准的业务。

主要开展农民、个体工商户和中小企业信用或担保贷款业务、中间业务、资产租赁业务、信用担保业务。综合运用信用、抵押、质押、担保、互保等贷款方式，审批尽可能简化，手续齐全当日放款。需合议的贷款项目,扣除外部时间，只需2-3天。

小额贷款公司产品：

（一）信贷业务：个人无抵押贷款

（二）信贷业务：中小企业贷款

（三）信贷业务：个体工商户贷款

（四）信贷业务：个人综合消费贷款

（五）信贷业务：教育助学贷款

（六）信贷业务 >> 汽车无抵押贷款

业务特点：

小额贷款公司经营特点

（一）经营特殊商品——人民币（只贷不存）

（二）经营原则：

1、三小：A、小机构；B、小客户；C、小额贷款。

2、三线：

（1）底线：以自有货币资金经营；

（2）主线：小额、分散——贷款金额小，贷款客户分散；（3）高压线：严禁非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资。（三）经营范围：

1、办理各项小额贷款；

2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；

3、其他经批准的业务。

（四）经营要求：

1、小额、分散：70％的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人；其余30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％。。

小额贷款公司的优势：

1. 信息和成本优势（大型银行基本定位于服务中高档客户群体,追逐大客户、大项目,其贷款管理技术、制度流程、运作模式、考评标准不适合小额信贷需求。大型银行信贷人员少,管理链条长,由于不够贴近基层,经营小额贷款运作成本很高,风险大。大型银行与借款客户之间信息不对称,银行难以对数量众多的相互独立、分散的贷款客户、微型企业逐个进行风险度量。个体业

主小额贷款额度小,分布广,中小企业财务制度不健全,若要做到信息对称,则收集、整理、分析、现场调查信息的成本费用必然很高。此外,由于贷款客户可能无力提供足够的合规的抵押物或担保品,又会使大银行面临高昂的风险控制成本。而小额贷款公司的员工通常十分熟悉本地市场客户,在搜集客户信息方面比大银行更具有优势,更容易了解贷款用户和微型企业的经营状况、项目前景、信用水平和企业家素质,从而能克服“信息不对称”而导致交易成本较高的障碍。）

2. 利率定价优势（小额贷款公司实行市场化利率,资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率,低于民间借贷利率。目前,我国对存贷款利率仍实行严格的国家控制,人民币存款利率完全由国家制定,而商业银行和信用社的贷款利率也只能在规定的幅度内浮动。小额贷款公司允许实行较高的利率水平,最高为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4 倍,其贷款利率比商业银行和农村信用社有所提高。小额贷款公司所具有的利率定价优势,不仅提高了自身的覆盖风险能力,同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。）

3. 灵活便捷优势（小额贷款公司身处基层,贴近客户和中小企业,能够根据低收入人群的特点提供金融服务。小额贷款公司的门槛较低、运行机制灵活、审核批准程序手续简便,能够迅速做出信贷决定,满足客户和中小企业简单、快捷的金融需求,还

可以依据客户特点开展个性化服务,放款速度比商业银行快。在风险控制方法的多样性方面,小额贷款公司也超过传统的商业银行。）

小额贷款公司的劣势：

1. 小额贷款公司“只贷不存”性质（在一定程度上就限定了其资金来源,后续资金不足制约其发展。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。” 不能吸收公众存款,不具有银行的“信用扩张”能力,这就大大限制了小额贷款公司信贷的规模和覆盖范围,使得小额贷款公司无法通过规模效益降低成本。从小额贷款公司的实际运作看,由于资金需求旺盛,注册资本金难以满足客户的资金需求。）

2. 小额贷款风险大（小额贷款公司的客户为个体业者、大学生创业、中小企业被商业银行认为“不良”、“高风险”者,风险较大。农业是个弱质产业,农业投资回收期长,经营风险大、收益低,分散的农户为单位的农业经营收益更低。农业的低收益特征也决定了农村小额贷款比较收益较低。）