信用卡的业务基本概述

信用卡的业务基本概述

第一节信用卡的概念、产生和进展

一、信用卡的概念

信用卡是商业银行依据申请向单位或个人发行的，藉此向特约商户购物、消费和向银行存取款，具有消费信贷功能的特制载体卡片。信用卡的正面一样印有发卡银行名称、有效期限、号码、持卡人姓名的拼音等内容，背面有磁条、签名条等。通常我们所说的信用卡，一样单指贷记卡。

通俗地说，信用卡确实是持卡人能够基于其本人的信用，向特定金融机构取得信用额度内的现金或者从特约商户取得商品、服务等，并依约定方式，在还款日前清偿欠款所使用的支付卡。银行通过信用卡给持卡人提供了一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你购买商品或服务时，消费金额超出了你的支付能力或者你并不期望使用现金时，你能够通过信用卡向银行借钱，且无需支付任何的利息和手续费。信用卡确实是银行承诺借钱给您的凭证。二、信用卡的产生和进展

信用卡作为一种新型的复合型金融支付工具，其产生和进展，是金融结算和支付领域的一场变革。从19世纪80年代，英国“幸运服饰用品联合商场”所采纳的具有类似信用卡功能的商业凭单——信用卡雏形，到1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构发行了世界上第一张现代意义上的信用卡，再到将智能卡技术、互联网技术、移动通信技术、指纹技术等创新科技融合在新型信用卡上的21世纪的今天，信用卡的信用内涵，经历了从商业信用，到银行

信用，再到综合信用的进展历程。现时期的信用卡，不管是应用领域、运用范畴，发行主体等都产生了庞大的变革，成为了一种集银行信用、商业信用、个体信用于一体的信用结算工具。

第二节信用卡的种类和功能

一、信用卡的种类

信用卡的种类繁多，以银行卡的全然特点和差不多功能作为衡量标准来加以区分，并按照不同的划分标准进行分类。

（一）按照信用卡发行机构划分，能够分为银行卡和非银行卡：银行卡是由银行等金融机构发行的，便于客户短期融资，并具有购物消费、汇兑转帐等功能的各种支付卡。非银行要紧包括商业机构发行的零售信用卡和旅行服务行业发行的旅行娱乐卡两种（二）按照信用卡信息储备介质划分，能够分为磁条卡和芯片卡：磁条卡是依靠液态磁性材质或磁条为储备信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上，通过卡上液态磁性材质或磁条的磁场变化来储备信息。芯片卡，也称为智能卡，属于非接触式支付工具，是在卡片中嵌入一枚专门的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额、有效期、客户资料等信息。当智能卡在对应的终端设备上使用时，内嵌芯片能够通过终端设备进行数据交换、运算及其它功能操作，内含的数据能够时时变化和更新。

（三）按照信用卡的流通、使用范畴不同，能够分为国际卡和地区卡：国际卡是可在世界范畴内任何一个国际信用卡组织或信用卡公司所属的收单银行或特约商户中使用的信用卡。地区卡是经由区域性信用卡组织、信用卡公司发行或某个国家及地区发行的，仅承诺在某

个区域、国家或地区范畴内使用的信用卡

（四）按照信用卡对应账户的结算货币不同，能够分为外币卡和本币卡：外币卡是指信用卡账户结算货币非发卡机构所在国法定货币的信用卡。本币卡即以信用卡经营者所在国法定货币作为信用卡账户结算货币的信用卡。

（五）按照信用卡帐户币种数目，能够分为单币种信用卡和双币种信用卡：单币种信用卡即仅设置单一结算货币的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。双币种信用卡将外币卡和本币卡的功能合二为一，将本国货币和另一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一卡通天下的最终目的。

（六）按照信用卡的从属关系，能够分为主卡和附属卡：主卡是发卡机构关于达到法定年龄，具备完全民事行为能力，具有稳固工作和收入的个人发行的信用卡。附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情形下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享同一帐户及信用额度，也可由主卡自主设定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人关于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。

（七）按照持卡人信誉地位、资信情形和享有的服务价值，能够分为一般卡、金卡、白金卡、无限卡。发卡机构一样会按照信用卡申请者的资金实力、社会地位和职业、购买消费能力、信用状况等标准发放不同等级的信用卡，一样以一般卡为最低级别，高级别信用卡的

授信额度要高于低级别的信用卡；

（八）按照信用卡发卡对象不同，能够分为公司卡和个人卡：公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行的以公司商务服务为主的信用卡，专门针对公司所需，推出差异化职员授信额度、综合对账单、商旅优待打算等专门功能，便于公司职员公务商旅消费、业务接待等开支。个人卡是发卡机构向达到法定年龄，具备完全民事行为能力，具有稳固的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。

二、信用卡的功能

（一）消费信贷功能。消费信贷功能，是信用卡最差不多也是最要紧的功能。银行发放信用卡给持卡人，实质上是向持卡人承诺随时提供短期的消费信贷，依照持卡人不同的资信状况，给予不同的授信额度，持卡人可在授信额度内进行短期的透支消费或预借现金。透支消费能够享受一定期限的免息还款期。

（二）支付结算功能。作为金融结算的支付工具，信用卡为社会经济活动中所产生的资金流通提供最为广泛和便利的结算服务，便于买卖双方购销活动的完成，减少社会现金流通量，提高资金流转速率。

（三）汇兑转账功能。汇兑是汇款人托付银行将款项会给外地收款人的结算方式。持卡人能够通过将款项存入信用卡，再通过银行将该笔款项转账至收款人账户，从而达到实时到帐，实现资金流转的快速、方便、安全。

除了上述要紧功能外，随着金融创产品的不断创新，信用卡增加了许多的增值功能，如为持卡人建立使用信用卡消费的信用记录；为持卡人提供优待的积分和消费折扣等。

第一节信用卡的差不多业务流程

一、信用卡业务的参与主体

在整个信用卡产业链中，要紧包括信用卡消费方——持卡人和特约商户；信用卡供应方——包括发卡机构、收单机构和信用卡组织；专业服务方——包括终端机具设备、芯片生产商、系统软件供应和爱护商等；信用卡产业链的宏观监管方——政府和行业治理者；

（一）信用卡消费方——持卡人和特约商户

持卡人（cardholder），是指信用卡的合法持有者，享有银行为其提供的短期借贷、支付便利、安全交易等服务。持卡人是信用卡产业利润的要紧来源，是信用卡产业链的核心环节。

特约商户（merchant），是指经向收单机构申请并签订商户协议，为持卡人提供信用卡消费结算服务的零售商、公司或其他组织。特约商户的参与，能够加速信用卡产业链的资金流通速率，并利于宏观监管方的资金监管。

（二）信用卡供应方——发卡机构、收单机构和信用卡组织

发卡机构（issuer），是指向持卡人发行信用卡，设置对应账户，并向持卡人提供短期信贷、便利交易等服务，收取信用卡年费、透支利息等费用的机构。

收单机构（acquirer），是指与特约商户签订协议或为持卡人提供清算服务，依据交易清单（包括电子数据或纸质单据）直截了当或间接参与交易清算的会员单位。收单机构要紧负责特约商户市场的开拓与治理、受理授权要求、账单清算等业务，其利润来源于商户回佣、