个人存款业务储蓄基础知识

利息计算公式
整存整取利息=本金×利率×存期 零存整取利息=月存金额×累计月积数×月利 率 其中累计月积数=（存入次数+1）÷2 ×存入 次数
活期存款计息规则
如遇利率调整，不分段计息，均以结息 日挂牌公告的活期存款利率计付利息。 每季末月的20日为结息日。
整存整取定期储蓄存款计息规则

对于身份证件号码不存在、身份证件 号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符 的，可要求客户出示居民户口簿、护照、机 动车驾驶证等其他证件进一步核实。经佐证， 相关居民身份证确属真实证件的，银行机构 应留存证件证件复印件，并继续办理相关业 务。 单位代理个人开户应依法承担相应法 律责任，需提供单位负责人、授权经办人及 被代理人的有效身份证件，银行留存复印件。
个人通知存款计息规则
（一）通知存款支取时，营业机构按支取日
挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息， 利随本清。 （二）实际存期不足通知期限的、未提前通 知而支取的、已办理通知手续而提前支取或 逾期支取的，支取金额按活期存款利率计息。 （三）已办理通知手续且按时支取的：
1.支取金额与通知金额一致的，支取金额按
按国务院颁发的《个人存款账户实名制规定》。 下列身份证件为实名证件： （一）居住在境内的中国公民，为居民身份证、 临时居民身份证。 （二）居住在境内的16周岁以下的中国公民， 为居民身份证、临时身份证、户口簿。 应由本人办理的储蓄存款业务，对于16 周岁以下的中国公民应由其监护人代为办理。 监护人代为办理时，应提供监护人及被监护人 的有效身份证件和能真实反映监护关系的有效 证明。
务。
活期储蓄存款是不限定存期，可随时存取的业 个人存款账户分为个人结算账户和个人储蓄账
户。
个人结算账户是指自然人因投资、消费、结算 等需要，凭个人有效身份证件以自然人名称在营业机 构开立的办理支付结算业务的人民币活期存款账户。 个人储蓄账户是指自然人凭个人有效身份证件 以自然人名称开立的办理资金存取业务的人民币储蓄 存款账户。
零存整取定期储蓄存款
存款时约定存期，按月定额存储，到期一 次支取本息的业务。起存金额为5元，存期分为 一年、三年、五年。 存款金额由客户自定，每月存入一次，中 途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视为 违约，违约前存入的部分，到期支取时按实存 金额和实际存期计息；违约后存入的部分，支 取时按活期存款利率计付利息。
存款利率的制定与执行
存款利率由中国人民银行拟定，经国务 院批准后公布，或者由国务院授权人民银行 制定、公布。 商业银行可按照中国人民银行公布的同 期存款基准利率最高上浮15%执行。营业机 构必须挂牌公告存款利率。
利率换算公式
年利率=月利率×12=日利率×360 日利率=月利率÷30=年利率÷360
2017版外国人永久居留身份证参照第二代居
民身份证标准设计制作，可以使用第二代身 份证阅读机具读取。证件登记项目包括持证 人姓名、性别、出生日期、国籍、有效期限、 签发机关和证件号码等。外国人永久居留身 份证件换发、补发后证件号码保持不变。 外人国永久居留身份证是获得在中国永久居 留的外国人在中国境内居留的合法身份证件， 可以单独使用，作为办理银行和支付机构业 务的有效身份证件。

注：个人储蓄凭证及副联加盖业务讫章
（二）无折（卡）存款 1.无论金额大小都须填写个人储蓄凭证（正反
面）、出示身份证件。 金额单笔超过人民币1万元（含）以上的，需留 存有效身份证件的复印件作为附件随当日传票装订 。
登记内容包括姓名、证件名称、证件号码、联系
方式。 本人办理：信息登记在个人储蓄凭证背面的“客 户”栏；若非存折本人，则登记在“代理人”栏。
第一章、储蓄基础知识 第二章、常见柜面业务
个人将属于其所有的货币存入经营储蓄业 务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证 （存折、存单、借记卡），个人凭存款凭证和 预留支取方式支取存款本金和利息，营业机构 依照规定支付存款本金和利息的活动。
营业机构办理存款业务的基本原则是：存 款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。
监护关系的有效证明主要包括：户口簿、司 法文书（调解书、裁定书、判决书）、公安 部门、民政部门等出具的相关证明等。
（三）香港、澳门特别行政区居民，应出具 港澳往来内地通行证；台湾居民，应出具台 湾居民来往大陆通行证。
（四）定居国外的中国公民，可以出具中国护照。 （五）外国公民，为护照或外国人永久居留身份 证（2017.6.16）。 （外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。 （六）法律、行政法规规定的其他身份证明文 件。 除以上法定有效证件外，营业机构还可根据 需要，要求存款人出具辅助身份证明文件，以 进一步确认存款人身份。
整存整取定期储蓄存款
存款时约定存期，一次存入本金，全部 或部分支取本息的业务。人民币整存整取定 期储蓄存款起存金额为50元，存期分为三个 月、半年、一年、二年、三年、五年。
个人通知存款
存款时不约定存期，一次性存入本金， 可一次或分次支取，支取时需提前通知营业 机构，约定支取日期和金额的业务。部分支 取后，留存金额必须高于起存金额，否则予 以销户。起存金额为50000元。个人通知存 款分为一天通知存款和七天通知存款。
定活两便储蓄存款计息规则
存期不满三个月的，按实际天数计付活期 利息；存期三个月以上（含），不满半年的， 按支取日整存整取定期储蓄三个月存款利率打 六折计息；存期半年以上（含），不满一年的， 按支取日整存整取定期储蓄六个月期存款利率 打六折计息；存款一年以上（含），无论存期 多长，整个存期一律按支取日整存整取定期储 蓄存款一年期存款利率打六折计息。
整存零取定期储蓄存款
存款时约定存期和支取方式，本金一次 存入、分次支取，利息于期满结清的定期储 蓄存款业务。起存金额为1000元，存期分为 一年、三年、五年，支取期分一个月、三个 月、六个月一次。
存本取息定期储蓄存款
存款时约定存期和取息期，一次存入本 金，分次支取利息，到期后一次支取本金的定 期储蓄存款业务。起存金额为5000元，存期 分为一年、三年、五年。 客户按照开户时约定的取息日，可以一 个月或几个月取息一次；取息日未到，不得提 前支取利息，以后可随时取息；提前支取本金， 按照定期存款提前支取的规定计算存期内利息， 并扣回多支付的利息。
货币：人民币和外币 存款凭证：存折、存单、借记卡 预留支取方式：密码、印鉴、无印密
（一）活期储蓄存款 （二）整存整取定期储蓄存款 （三）通知存款 （四）零存整取定期储蓄存款 （五）整存零取定期储蓄存款 （六）存本取息定期储蓄存款 （七）教育储蓄存款 （八）定活两便储蓄存款 （九）银行卡存款
通知存款相应利率计息； 2.支取金额低于通知金额的，支取金额按通 知存款相应利率计息，剩余金额（通知金额 减支取金额）按活期存款利率计息。
3.支取金额超过通知金额的通知部分按通知
存款相应利率计息，超过金额（支取金额减 通知金额）按活期存款利率计息。 （四）已办理通知手续而不支取或在通知期 限内取消通知的，通知期限内不计息。 （五）通知存款部分支取，留存部分高于最 低起存金额的，从原开户日计算存期；留存 部分低于起存金额的予以清户，按清户日挂 牌公告的活期存款利率计息。
存期 类别 产品名称 起存金额 不限 结算存款 个人活期结算存款 个人活期储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 零存整取定期储蓄存款 整存零取定期储蓄存款 储蓄存款 存本取息定期储蓄存款 教育储蓄存款 定活两便储蓄存款 一天通知存款 七天通知存款 不限 不限 50元 5元 1000元 5000元 50元 50元 50000元 50000元 √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ 三个月 六个月 一年 二年 三年 五年 六年
在原定存期内如遇利率调整，均按开户 日所定利率计息，不分段计息。如未到期， 提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄 存款利率计息。 逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告 的活期利率计息。
零存整取定期储蓄存款计息规则
在原定存期内如遇利率调整，均按开户 日所定利率计息。提前支取本金的，按支取 日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。 逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告 的活期利率计息。
第二章
常见柜面业务
开户 1、账户分类：个人存款账户分为个人结算账户 和个人储蓄账户。 个人结算账户是指自然人因投资、消费、 结算等需要，凭个人有效身份证件以自然人名 称在营业机构开立的办理支付结算业务的人民 币活期存款账户。 个人储蓄账户是指自然人凭个人有效身份 证件以自然人名称开立的办理资金存取业务的 人民币储蓄存款账户。 客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔 转账支付业务后，可将该账户转为个人结算账 户。
（一）有折（卡）存款 1. 当日单户累计金额在人民币5万元（含） 以上现金有折（卡）存款业务： 本人办理：提供本人有效身份证件 他人代办：提供代理人有效身份证件或其他 有效身份证明文件。 在个人储蓄凭证背面登记本人或代理人信息， 即谁来存登记谁的证件信息、联系方式。

存款
当日累计存款在人民币5万元以下的免填单。
教育储蓄存款
为接受非义务教育积蓄资金，实行利率 优惠、利息免税的一种零存整取定期储蓄存 款业务。起存金额为50元，本金不得超过 20000元。存期分为一年、三年、六年。
定活两便储蓄存款
存款时不约定存期，一次存入本金，可 随时一次支取本金和利息的业务。起存金额 为50元。 。
个人存款业务

3、开户操作流程 （1） 客户持本人有效身份证件（由他人代理的， 须提供代理人和被代理人有效身份证件）到我行任 意营业机构办理。
（2） 客户开立 个人储蓄账户时均须填写个人储蓄 凭证；开立个人结算存折户时，需另外填写《开立 个人银行结算账户申请书》及《银行结算账户管理 协议书》；开立借记卡时需另外填写《个人结算帐 户开户/综合服务业务签约申请表》。开户时客户 的姓名、证件名称、证件号码、电话、地址等信息 要详细填写。
辅助身份证明材料包括但不限于： 1、户口簿、护照、居住证、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、军人、 武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明。 2、香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证； 3、台湾居民，为在台湾居住的有效身份证明。 4、定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。 5、外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证 等其他带有照片的身份证件。 6、完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。 军人、武装警察尚未领取居民身份证的，除出具军人、武装警察身 份证件外，还应出具军人保障卡或所在单位开具的尚未领取居民身份证 的证明材料。
（3）审核无误后，办理“活期开户”。如开户金额超 过规定额度，需授权审核。授权是审核系统内信息与客 户填写信息是否一致、现金是否足额，审核无误后在系 统内授权。交易成功后打印个人储蓄凭证、存折封面和 存折内页。经办柜员核对个人储蓄凭证无误后，交客户 签字确认。存折封面加盖业务公章，个人储蓄凭证及复 联加盖业务讫章。客户身份证复印件作为个人储蓄凭证 附件随当日传票装订。存折及个人储蓄凭证复联交客户 留存。 《开立个人银行结算账户申请书》粘贴身份证件 复印件，打印联网核查结果与《银行结算账户管理协议 书》加盖业务公章、经办员名章专夹保管。 开立借记卡时《个人结算帐户开户/ห้องสมุดไป่ตู้合服务业 务签约申请表》第一联做开卡凭证复件，与身份证件复 印件，打印的联网核查结果一同随传票装订，第二联支 行留存单独装订。
2、开户相关规定 开立个人存款账户时，客户必须提供有 效身份证件及复印件。由他人代理的，须同时 提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印 件。拒绝出示本人有效身份证件的，不得为其 开立个人存款账户。严禁开立假名和匿名个人 存款账户。 开立个人存款账户时，须通过联网核查 系统对客户身份进行核查。由他人代理的，应 通过联网核查系统对代理人及被代理人进行核 查。