人大保险学课件第十二章 年金保险PPT演示文稿

保险人在约定的期限内给付年金，约定期满给付终 止的保险。
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2.终身年金 保险人给付年金直至被保险人死亡时为止 常年的终身年金有以下几种： （1）纯粹终身年金（普通终身年金） 仅在年金领取人生存期间定期给付的年金。
（2）固定期间终身年金 保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证给付 期间不少于约定期间。
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分类标准 购买方式 给付频率 给付年金的日期 年金给付的起始时间 给付年金的期限 年金领取人数 保险费有无返还 年金给付金额是否有保证
年金种类 趸缴年金、分期缴费年金 按年、按季、按月给付年金 期初、期末给付年金 即期年金、延期年金 终身年金、定期年金 个人年金、联合生存年金 无返还年金、返还年金 固定年金、变额年金
第十二章 年金保险
第一节 年金保险合同及其分类 第二节 年金保险合同条款
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基本概念：年金保险、趸缴年金、分期缴费 年金、即期年金、延期年金、终身年金、累 积期间、定期年金、个人年金、联合生存年 金、返还年金 、固定年金、变额年金
重点： 1.年金保险合同的特征 2.年金保险的分类 3. 年金保险合同的一般条款和附加条款
条件的年金。 （1）以联合投保人共同生存为给付条件
只要其中一个年金领取人死亡，给付就停止 （2）联合及最后生存年金（P180） 两个或两个以上年金领取人 年金给付至最后一个年金领取人死亡为止 一个年金领取人死亡后，年金给付额是否改变依合同
约定。
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（七）按保费有无返还进行分类
1.无返还年金 如果被保险人死亡，保险人即停止给付年金
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年金领取人和投保人可以是同一人，也可以 是不同的人，但通常情形是同一人。
年金保险的给付期限可ห้องสมุดไป่ตู้是定期的，也可以 是终身的。 年金保险主要指养老年金保险。
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二、年金保险的特征（与寿险相比较） （一）面临长寿风险 （二）以生存为给付条件 （三）逆选择结果不同
更倾向于购买年金保险的人，是身体健康、 预期死亡率低于平均水平的人 （四）死亡率改善对保险公司的影响不同 三、年金保险的分类
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变额年金的特点：
（1）购买力风险不大 从长期看，因为投资收益率很有可能高于
同期通胀率，通常能保持货币购买力，购买 力风险相对不大。
（2）给付风险较大 投资风险由投保人承担，保险公司不保
证投资收益率和定期给付金额。每期给付的 年金金额事前不确定，给付风险较大，需要 消费者有较强的风险承受力。
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现代倒“金字塔”型现代家倒“庭金字结塔”构型家庭结构 3
第一节 年金保险合同及其分类
一、年金保险合同的概念 （一）年金(广义)
一系列定期有规则的支付。
年金是大概念，年金保险属于年金的一种。
（二）年金保险(狭义) 是投保人与保险公司签订的一种合同，保
险公司以年金领取人的生存为条件定期给 付约定金额。
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（一）按年金购买方式分 1.趸缴年金 在购买时保费一次缴清的年金 2.期缴年金 在一定时期内分期缴纳保费的年金 （二）按年金给付频率分 1.按年给付年金 2.按季给付年金 3.按月给付年金 4.其他
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（三）按年金给付起始时间分
1.期初给付年金 在每个给付周期（年初、季初、月初）之初 给付年金。
价值
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3.退保条款 合同持有人在累积期间有权解除年金合同
以领取退保金。 （二）固定保费年金合同 1.宽限期条款 2.复效条款
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2.期末给付年金 在每个给付周期之末给付年金（普遍）
（四）按年金给付起始时间分
1.即期年金 从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始 给付的年金。
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年金期间：相邻两次定期给付的时间间隔 2. 延期年金
从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付 的年金。 人们通常在工作期间购买延期年金，以满足退休后 的生活费用需要。 （五）按年金给付的期限 1.定期年金
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（3）带返还终身年金 保证在年金领取人生存期间定期给付，并保
证年金给付总额至少等于该年金的购买价格， 如果年金领取人在给付总额尚小于年金购买价 格时死亡，其差额由合同持有人指定的受益人 领取。
（六）按年金领取人数分
1.个人年金 以一个被保险人作为年金领取人的年金保险。
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2.联合生存年金 以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金
第二节 年金保险合同条款
一、一般条款 （一）犹豫期条款（免费观望期条款） （二）完整合同条款 （三）年龄或性别误告条款
如果年金领取人的年龄或性别发生误报， 年金给付额将根据正确的年龄和性别以及已 经缴付的保费重新计算。 （四）转让条款
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（五）年金给付选择权条款 供合同持有人选择年金给付方式 （六）不可抗辩条款 二、附加条款 （一）延期年金合同 1.受益人条款 规定年金保险合同持有人有权指定受益人。 2.提现条款 合同持有人有权在年金累积期间提取全部或部分累积
2.返还年金 在年金领取人死亡的情况下，保险公司继续
向其指定的受益人支付年金的领取人未领取完 年金的保险。
（1）期限返还年金保险 （2）保费返还年金保险
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（八）按年金给付金额是否有保证分 1.定额年金
每期给付金额事前确定，给付风险不大； 未考虑通胀的影响，购买力风险较大； 2.变额年金（类似于投资连结保险） 其累积价值和每月给付金额将随着分立投资账 户的绩效而上下波动。