银行信贷资金运动第二章报告

指在再生产过程中存在和发展 的以偿还为条件的供借贷使用的货 币资金。它是社会总资金的重要组 成部分。
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理解:
①这里的资金是指一定量的货币资 金,既不是指商品资金，也不是指 生产资金;
②之所以是货币资金是因为它既是 起资金作用的货币，即从这里开始 了资金的循环，又是起货币作用的 货币，即流通中发挥流通手段和支 付手段职能。
第一重支付:信贷资金由银行让渡给使用者。 第二重支付:资金使用者购买原材料和支付生 产费用,投入生产过程。
第一重归流:生产过程结束后，通过销售，信 贷资金又流回到使用者手中。
第二重归流：使用者把贷款本金利息归还给 银行。
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二、信贷资金运动的特殊性
１、特殊的债主体:银行集债权债务人 为一身,以双重身份面对社会。
1.1979年－1995年的“超贷” “超贷”含义:贷款经常性地超过存款和
资本金 “超贷”的背景及原因：
①商业银行是国家集中资源的配套产物 ②银行体系资产结构单一
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❖国有商业银行存款和自有资金占贷款的比 重
年 19 19 198 19 19 199 19 199 199 份 86 87 8 89 90 1 92 3 4
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三、信贷资金运动要求 １、偿还计息 ２、以银行为中介 ３、与国民经济运行相结合 ４、贯彻商业信贷原则
市场经济规律、市场法则渗透于信贷资 金运动的各个环节,并制约着信贷资金运 动的全过程。
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2.3我国信贷资金运动
我国银行信贷资金配置分析 我国银行信贷结构分析 我国的银行信贷与民间信贷
第二章
银行信贷资金运动
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主要内容及目的
研究信贷资金二重支付,二重归流的运 动形态，有效使用信贷资金，把握信 贷资金运动规律，解决现实经济关系 问题。
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章节安排
2.1 银行信贷资金 2.2 银行信贷资金运动 2.3 我国银行信贷资金运动
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2.1 银行信贷资金 一、什么是信贷资金
达到34.92%; 存差占GDP比例： 1995年5.47%，2008年升至54.15%
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讨论:
“存差”的形成原因: ①存款的增长、贷款的减少 ②存款的增速超过贷款的增速
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对“存差”的理解:
①不能简单用存差的变化来判断金融 对经济的支持力度,
②不能把存差看作金融机构的资金闲 置。
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3、结果:
信贷资金的低效配置和地区经济差异的 扩大,经济弱势地区越发资金饥渴，经济 学者称之为区域金融空洞化----强者愈 强，弱者愈弱
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重要提示:
任何一个国家内部,区域经济发展不平 衡是常态，银行贷款流向经济发达区 域是合理的。但诸区域的经济发展一 定要协调。我国目前这些空洞区与发 达区的差距太大且在进一步拉大。
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二、银行信贷资金的来源渠道 （一）主要来源:各项存款 （二）来源之二：债券筹资
（三）来源之三：向中央银行借款
（四）来源之四：同业拆借和同业存放 （五）来源之五：代理性贷款
20（21/2/7 六）来源之六：所有者权益
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三、信贷资金运用的项目
（一）各项贷款
（二）债券投资
比上年增长％ －
12wenku.baidu.com.16 0.78 22.71 64.00 62.40 28.10 26.58 27.68 27.73
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44.49
3.2010年以来银行存贷结构的变化
国内多家银行存款出现负增长, 存贷比全面 上升 根据2011年16家上市银行三季报显示，存 款出现负增长，5家银行存贷比突破75%红 线。银行业会因此缩紧贷款 。
比 82. 83. 83. 84. 87. 82. 89. 88. 97. 重 02 93 89 19 39 05 16 69 42
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2.1995年至2009年的“存差”现象
“存差”的含义:通常是指商业银行存款 减去贷款的差值。
银行体系存差占存款比例： 1995年为6.17%,2001年升到21.80%，2008年
③存差有利于财政政策和货币政策的 实施
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近年来银行体系存差动态:单位万亿元
年份 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
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2005
存差余额（亿元） 3324.2 7418.4 7476.2 9173.8 15044.6 24433.3 31302.5 39623.0 50592.5 64622.5 93370.1
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资料:
根据中国银行国际金融研究所 公布的一份区域信贷风险分析 报告（见右图示）
依据指标: 信贷平均损失率 低风险 信贷资产相对不良率
不良资产增长率
区域信贷风险扩张系 数
高增长
沪浙及沿海 中心城市
珠江三角洲地区
西部地区
高风险
华北、东北地区
低增长
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二、我国银行信贷结构分析
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一、我国银行信贷资金配置分析
1.特点:极端不平衡
表现： 中西部的资金一江春水往东流 农村资金流向城市 信贷资金向大客户、重点行业集中
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2.原因:由经济发展不平衡决定,且 二者互相作用。
一追求高收益和低风险是原动力;
二信贷资金与劳动力呈现同向流动 的倾向
（三）缴存准备金存款
（四）存放同业和拆借同业
（五）代理业务
（六）本外币库存
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2.2 银行信贷资金运动
一、信贷资金运动过程 １、借债,即吸收公众存款 ２、放债，即发放贷款 ３、收债，即收回贷款 ４、还债，即还本付息
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总结:
信贷资金运动过程的实质表现为货币资 金的“双重支付和双重归流”。
２、特殊的债来源：银行用借来的钱放 债，用收回的钱偿债务
３、特殊的债生债：特殊的信用创造功
能
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４、特殊的债工具:使用各种信用工 具放债
５、特殊的债经营：除银行外,一般 单位不能从事债经营
６、特殊的债循环：资金虽然在银 行帐上，但是实际上已经在国民经济中 发挥着流通的作用。